史雨靈

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

近年來(lái)，關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的研究文獻(xiàn)逐漸增多。高峭嫣［1］提出，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村有著廣大的發(fā)展空間，在農(nóng)村采取針對(duì)性的措施大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。張映智［2］提出，互聯(lián)網(wǎng)科技大力提升了大數(shù)據(jù)技術(shù)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)又讓互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，智能手機(jī)在農(nóng)村得到普及，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前存在認(rèn)知度不高、主體有限、交易數(shù)據(jù)不多、信用生態(tài)環(huán)境并不完善等問(wèn)題，要促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還需要營(yíng)造更好的政策與生態(tài)信用環(huán)境。張啟文等［3］提出，農(nóng)村金融難題的解決需要采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，通過(guò)電子商務(wù)模式在農(nóng)村大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融。已有文獻(xiàn)主要是對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義、現(xiàn)狀、問(wèn)題、對(duì)策、新型模式構(gòu)建的研究，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境關(guān)注不多，故本文主要研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境打造路徑，以期促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

1 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 整體發(fā)展態(tài)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上融入金融功能，使其與傳統(tǒng)金融模式相異產(chǎn)生新興的信息金融、普惠金融、平臺(tái)金融等金融模式［4］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從2011年發(fā)展至今，改變了金融市場(chǎng)的格局，給人們的生活帶來(lái)了便利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)不局限于城市，開(kāi)始涉足農(nóng)村，并在促進(jìn)農(nóng)村金融改革中起著重要作用。

我國(guó)有6萬(wàn)多個(gè)村級(jí)行政區(qū)，鄉(xiāng)村常住人口為57 000萬(wàn)人，對(duì)比城市在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展，農(nóng)村無(wú)疑還有很大的市場(chǎng)空間。就我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)平臺(tái)主要有三類(lèi)：第一類(lèi)是由傳統(tǒng)的巨頭產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)的平臺(tái)，如新希望企業(yè)；第二類(lèi)是由電商平臺(tái)發(fā)展而來(lái)的平臺(tái)，如京東金融；第三類(lèi)是新型互聯(lián)網(wǎng)系代表，如翼農(nóng)貸。通過(guò)分析上述平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中有近90%的借款流向了具有農(nóng)村特色的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)村電商也得到了快速發(fā)展，2016年有9 000億元的銷(xiāo)售額，比2015年增長(zhǎng)了26%。盡管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速發(fā)展，但在發(fā)展的同時(shí)也暴露了一些問(wèn)題：農(nóng)民信用體系問(wèn)題；農(nóng)村金融平臺(tái)較少，截至2017年3月，農(nóng)村金融P2P平臺(tái)有47家，僅占全國(guó)P2P平臺(tái)總數(shù)的2%；以及借款利率及風(fēng)險(xiǎn)較高等。

1.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的認(rèn)知度較低。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展一直以來(lái)都不順暢，農(nóng)村居民很難得到金融服務(wù)，長(zhǎng)此以往，農(nóng)村居民也較為排斥當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展。同時(shí)，由于農(nóng)民接觸到的金融知識(shí)較少，對(duì)金融沒(méi)有正確的認(rèn)知，所以其金融行為必然存在偏差，會(huì)更加排斥農(nóng)村金融，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。農(nóng)村居民大多受教育程度不高，所處環(huán)境導(dǎo)致其接觸新鮮事物的機(jī)會(huì)不多，接受速度也較慢。而互聯(lián)網(wǎng)及計(jì)算機(jī)目前在農(nóng)村尚未得到完全普及，農(nóng)村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)及計(jì)算機(jī)技術(shù)的成本依然較高，使用者占比較低。所以，必然欠缺對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物的認(rèn)知，使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展及推廣的阻力較大。加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在諸多問(wèn)題，如P2P平臺(tái)跑路、監(jiān)管空缺等尚未得到有效解決，也使農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融心生芥蒂，望而卻步，阻礙著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.2.2 農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善。風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都必須重視的一個(gè)項(xiàng)目。金融產(chǎn)品在一定程度上很容易復(fù)制，各金融平臺(tái)的風(fēng)控體系決定了其發(fā)展水平。風(fēng)控人員在貸款審核中的征信記錄是很重要的參考項(xiàng)。目前我國(guó)的個(gè)人征信報(bào)告顯示，個(gè)人征信最核心的數(shù)據(jù)來(lái)源于個(gè)人貸款和還款數(shù)據(jù)，且大部分?jǐn)?shù)據(jù)由銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供。但由于農(nóng)戶(hù)可抵押的資產(chǎn)較少，辦理貸款程序復(fù)雜，審批時(shí)間較長(zhǎng)，所以大部分農(nóng)戶(hù)不愿意去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這就造成農(nóng)村居民的金融數(shù)據(jù)具有明顯的碎片化，數(shù)據(jù)采集困難，很多農(nóng)戶(hù)沒(méi)有完整的信用記錄，出現(xiàn)農(nóng)戶(hù)與平臺(tái)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了把控壞賬率、控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不輕易放貸，使得一些符合條件的農(nóng)戶(hù)也無(wú)法享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。

1.2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面臨政策風(fēng)險(xiǎn)

目前專(zhuān)注于做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)較少，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，新興的金融平臺(tái)在政府疏于監(jiān)管的初期很容易出現(xiàn)野蠻發(fā)展的情況，致使平臺(tái)出現(xiàn)良莠不齊的局面。當(dāng)政府意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題后就會(huì)強(qiáng)化監(jiān)管，一些資質(zhì)不全的平臺(tái)就面臨被關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。可如果出現(xiàn)平臺(tái)倒閉或被關(guān)閉的現(xiàn)象，不僅會(huì)造成平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)使農(nóng)戶(hù)望而卻步，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響擴(kuò)大化，造成金融知識(shí)的宣傳、政府的支持都付諸東流。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障性措施

2.1 普及金融教育

黨的十九大報(bào)告指出，要堅(jiān)定實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融知識(shí)的普及，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的金融意識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的深入都起著至關(guān)重要的作用。

要切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)普及應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合參與的長(zhǎng)效宣傳機(jī)制。第一，增加宣傳渠道，可以借助公益表演、電視講座、有獎(jiǎng)知識(shí)競(jìng)猜等形式，加大金融知識(shí)宣傳，同時(shí)，也可以宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)知，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和信貸行為偏差概率。第二，金融知識(shí)普及應(yīng)從娃娃抓起，可以將簡(jiǎn)單易懂的金融基礎(chǔ)知識(shí)納入小學(xué)義務(wù)教育中，進(jìn)而通過(guò)孩子影響大人。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)的普及可以提高農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的辨別能力，使農(nóng)戶(hù)形成自身隱私保護(hù)及維權(quán)意識(shí)，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益。

2.2 構(gòu)建金融綜合信息平臺(tái)

我國(guó)現(xiàn)在已有部分區(qū)域構(gòu)建了農(nóng)村金融綜合信息平臺(tái)，例如成都市的溫江區(qū)農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)，涉及很多涉農(nóng)政策、信貸政策等政策信息。這類(lèi)信息平臺(tái)不僅可以為農(nóng)戶(hù)提供很多金融和政策信息，也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集很多數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)打下基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜、農(nóng)戶(hù)信息難于采集和獲取一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不能大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村的原因。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)分析，才能計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、定價(jià)范圍等重要數(shù)據(jù)，而農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的缺失會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融不具備可持續(xù)性，所以各區(qū)政府應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，構(gòu)建農(nóng)村金融綜合信息平臺(tái)，使平臺(tái)不僅服務(wù)于農(nóng)民，同時(shí)也采集大量的數(shù)據(jù)，為企業(yè)和農(nóng)民搭建橋梁，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和農(nóng)村商品的流融通，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的實(shí)施奠定大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2.3 完善農(nóng)村信用體系

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)可以為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又能推動(dòng)農(nóng)村信用體系的成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為信用體系建設(shè)提供了技術(shù)支持。因此，為完善我國(guó)農(nóng)村信用體系應(yīng)構(gòu)建統(tǒng)一的金融信用體系，并將農(nóng)村居民與企業(yè)都納入征信體系中。同時(shí)，鼓勵(lì)和提倡農(nóng)戶(hù)與企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加入市場(chǎng)體系，以此加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息化發(fā)展，推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用。

2.4 規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前仍處于缺乏監(jiān)管、進(jìn)入無(wú)門(mén)檻及未確定標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走捷徑，不自覺(jué)地觸碰“非法集資”等監(jiān)管紅線(xiàn)，所以與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管政策亟待完善，應(yīng)及時(shí)明確規(guī)劃并制定相應(yīng)的戰(zhàn)略［5］。鑒于出臺(tái)相關(guān)法律及監(jiān)管政策需要一定時(shí)間，因而可以制定相關(guān)的法規(guī)及監(jiān)管條例，提升其法律效力層級(jí)，以使執(zhí)法部門(mén)及人員執(zhí)法有所依據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的違法犯罪活動(dòng)具有不受地域、行業(yè)限制以及傳播較快、不易被發(fā)現(xiàn)等特點(diǎn)，所以需要公安、工商、工信、網(wǎng)監(jiān)和金融等各部門(mén)積極協(xié)助，實(shí)施信息共享、相互配合及聯(lián)合執(zhí)法等舉措，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法活動(dòng)。同時(shí)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)同，理清中央和地方各自的監(jiān)管職責(zé)，且不可對(duì)地方政府過(guò)度授權(quán)，以免引發(fā)監(jiān)管博弈。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須做到信息共享，增強(qiáng)行業(yè)透明度，不斷推進(jìn)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)及所處行業(yè)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能和產(chǎn)品監(jiān)管，落實(shí)“穿透式”監(jiān)管機(jī)制，還原互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)本質(zhì)，同時(shí)建立有別于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管架構(gòu)，做到政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控相互協(xié)同，引入獨(dú)立第三方監(jiān)督，建立科學(xué)、有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，使公眾主動(dòng)參與監(jiān)督，做到監(jiān)管無(wú)死角，最終形成“四位一體”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、治理體系［6］。

3 結(jié)語(yǔ)

從目前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體態(tài)勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間非常大。構(gòu)建金融綜合信息平臺(tái)，可整合我國(guó)農(nóng)村金融信息的資源，拉動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；完善農(nóng)村信用體系，不僅可促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)也會(huì)使我國(guó)的金融體系有一個(gè)質(zhì)的飛躍。所以，為了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。