劉 洋

（西安歐亞學(xué)院，陜西 西安 710065）

隨著我國農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，關(guān)于農(nóng)村金融的研究呈增長趨勢。張茜［1］提出，我國農(nóng)村金融有效供給不足，供給效率較低，需要借助供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的契機(jī)創(chuàng)新發(fā)展模式。蔣遠(yuǎn)勝［2］提出，資金是農(nóng)村扶貧的重要資源，新時期農(nóng)戶的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)新特征，農(nóng)村金融需要加快創(chuàng)新思路。蔣金鳳［3］提出，“三農(nóng)”問題的解決需要構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系來提供資金支持，發(fā)揮農(nóng)村信用社的功能，簡化貸款手續(xù)，提升金融服務(wù)水平，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立征信系統(tǒng)。曾之明等［4］提出，農(nóng)村消費金融創(chuàng)新對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義，需要加快利用互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)村消費金融創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村消費金融的布局等。馮興元［5］提出，我國“三農(nóng)”中金融創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，涉農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融大量出現(xiàn)。已有的研究主要集中在農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險等方面，本文主要研究農(nóng)村金融創(chuàng)新思路。

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國農(nóng)村金融體系初步完善

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融體制逐步完善，農(nóng)村金融業(yè)取得了很大的發(fā)展成就。經(jīng)歷了多次改革，我國逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等組成的農(nóng)村金融體系。

1.2 有效支持“三農(nóng)”發(fā)展

中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2016）》顯示，我國農(nóng)村金融體系不斷健全，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強(qiáng)，為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民收入增長做出了重要貢獻(xiàn)。涉農(nóng)貸款不斷增長，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%，涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億元，占各項貸款的比重從22.0%提高至26.5%?？梢?，農(nóng)村金融有效地支持了我國“三農(nóng)”發(fā)展。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)供給不足

農(nóng)村發(fā)展需要大量的資金支持，但是我國傳統(tǒng)的四大銀行大都選擇在城市發(fā)展，撤離農(nóng)村地區(qū)，以至于農(nóng)村地區(qū)覆蓋的金融機(jī)構(gòu)比較少，主要為小鎮(zhèn)上的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或者郵政儲蓄。個別農(nóng)村地區(qū)建立了新型金融組織，但農(nóng)民獲取貸款資格條件高，貸款的相關(guān)程序繁瑣，整個農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給存在不足，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)大量的民間借貸，具有較大的風(fēng)險。

2.2 民間借貸盛行但不規(guī)范

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金支持，通過正規(guī)金融渠道無法有效獲取，涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)民就會轉(zhuǎn)向民間借貸組織，但是民間借貸的利率和風(fēng)險比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，且缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，農(nóng)民在民間借貸中承擔(dān)高風(fēng)險，進(jìn)而加大了涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)民經(jīng)營成本和交易成本，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品較少

在推進(jìn)“三農(nóng)”問題解決的過程中，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不斷提高，農(nóng)村市場化程度不斷提升，因此，我國農(nóng)村金融在理財產(chǎn)品和服務(wù)、金融信息咨詢、信用貸款、擔(dān)保和資本市場等方面需要更多的服務(wù)。但是，農(nóng)村傳統(tǒng)金融模式占據(jù)主導(dǎo)地位，信貸產(chǎn)品少，其他消費性金融產(chǎn)品少，不能滿足新時期農(nóng)戶在住房、就醫(yī)、求學(xué)等方面的消費性需求。

2.4 現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)施少

基于現(xiàn)代金融服務(wù)的ATM機(jī)、商戶POS機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為農(nóng)村的一種金融新業(yè)態(tài)。但是，農(nóng)村現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)施供給不足、農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險意識薄弱等導(dǎo)致農(nóng)民難以充分享受到我國農(nóng)村金融改革和金融發(fā)展的成果。

3 我國農(nóng)村金融創(chuàng)新具體思路

3.1 建立動態(tài)性的農(nóng)村金融服務(wù)

隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署，我國農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展水平在不斷提高，農(nóng)村金融所要服務(wù)的對象也在不斷變化，更多的農(nóng)村經(jīng)營組織需要金融服務(wù)，需要建立動態(tài)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足不同對象的差異化和個性化服務(wù)需求，緊跟市場最新動態(tài)，提供不同類別的金融服務(wù)，適時地對金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，貸款需求呈現(xiàn)多樣化趨勢，因此，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，堅持以市場為導(dǎo)向，提供適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，根據(jù)土地、林地等，開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)貸款、宅基地使用權(quán)貸款與林權(quán)抵押貸款以及信貸+保險方面的貸款產(chǎn)品，滿足農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織多方面的金融需求，農(nóng)村金融產(chǎn)品可以從抵押形式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險機(jī)制、信用增級和支付結(jié)算等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

3.3 構(gòu)建健全的農(nóng)村保險體系

在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)信貸領(lǐng)域的難點在于缺乏抵押擔(dān)保物品。服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的農(nóng)村保險基層服務(wù)體系的建設(shè)較為滯后，嚴(yán)重制約了涉農(nóng)保險的發(fā)展。農(nóng)村金融創(chuàng)新需要構(gòu)建健全的覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村保險體系，建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)，提供多類保險險種，為農(nóng)民和經(jīng)濟(jì)合作組織提供金融風(fēng)險防范保障。

3.4 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，農(nóng)村加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，可以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，推動金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，整合大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)等信息，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，減少傳統(tǒng)金融模式的時空局限，推動農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新；順應(yīng)移動支付發(fā)展趨勢，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)推出移動支付產(chǎn)品和服務(wù)，以解決農(nóng)村金融網(wǎng)點太少的問題［6］。

4 我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的保障性措施

4.1 重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)在于農(nóng)村各類基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，尤其是農(nóng)村交通、電信、通信網(wǎng)絡(luò)等重點工程的建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，設(shè)立專門為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的股份制政策性金融機(jī)構(gòu)，重組農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；多渠道籌集農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的專項資金，設(shè)立農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金等，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性條件［7-8］。

4.2 加大農(nóng)村金融的政策支持

政府需要加大農(nóng)村金融支持力度，制定各種稅收優(yōu)惠政策，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，加大涉農(nóng)資金投放力度，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的信貸支持，培育農(nóng)村金融市場等［9］。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)

在我國農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中，需要在農(nóng)村開展普惠性的金融教育，提升農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融意識、信用意識、法律意識，特別是培育負(fù)債經(jīng)營意識，逐漸建立農(nóng)村金融消費者自我保護(hù)意識，防止盲目投資和過度負(fù)債。

4.4 構(gòu)建農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的配套輔助機(jī)制

為了推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，需要構(gòu)建促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的配套輔助機(jī)制，包括完善金融機(jī)構(gòu)評級體系、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)績效評價制度、審計監(jiān)督機(jī)制、支付體系、流動性保障機(jī)制和信息披露機(jī)制等。

5 結(jié)語

在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下和“三農(nóng)”問題的進(jìn)一步推進(jìn)下，農(nóng)村市場主體多樣化生產(chǎn)經(jīng)營模式對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求增大，當(dāng)前的農(nóng)村金融無法滿足改革發(fā)展的需要，需要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，將農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展作為一項系統(tǒng)工程，構(gòu)建現(xiàn)代化的金融體系，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，解決農(nóng)村金融供給不足及效率不高的問題。