王 君

（保險職業(yè)學(xué)院，湖南長沙 410114）

1 政策性農(nóng)業(yè)保險運行現(xiàn)狀

1.1 險種逐年擴(kuò)面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率逐年提高 2015年，湖南省在中央財政補(bǔ)貼的9個品種和省級財政補(bǔ)貼的6個品種基礎(chǔ)上，新增了柑橘、茶葉、葡萄和能繁母牛4個省級特色農(nóng)業(yè)保險品種[1]，有效增強(qiáng)了特色農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險的能力。特別是近兩年煙葉保險，連續(xù)兩年賠付率超過120%，保障了煙葉生產(chǎn)[2]。

1.2 消滅服務(wù)盲區(qū)和死角，創(chuàng)新發(fā)展三農(nóng)保險 截至2016年8月，湖南已建成鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險服務(wù)站2 762個，村級三農(nóng)保險服務(wù)點31 768個，覆蓋面達(dá)98%，共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險專（兼）干5 241人，農(nóng)險協(xié)保員42 061人，為農(nóng)業(yè)保險承保、查勘、理賠提供了機(jī)構(gòu)和人員保障。

1.3 承保理賠程序不斷規(guī)范和完善 政策性農(nóng)業(yè)保險承保工作和理賠服務(wù)基本做到了規(guī)范、及時。

2 痛點及其原因分析

2.1 經(jīng)營成本高、效率低 政策性農(nóng)業(yè)保險得到廣大農(nóng)戶的擁護(hù)和支持，但絕大多數(shù)積極參保的都是農(nóng)作物容易受災(zāi)的農(nóng)戶，同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，一家一戶簽單收費，耗費大量人力物力，經(jīng)營成本高。（1）理賠成本增加，農(nóng)險設(shè)置了五六級機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村成立服務(wù)部、服務(wù)點，但這些人員只提供資料，查勘任務(wù)由市公司派人完成，核保、核賠權(quán)限在省公司，流程繁瑣；（2）合規(guī)風(fēng)險大，監(jiān)管很嚴(yán)，操作存在問題，如比較偏僻的村子，一年有三季稻，承保時逐家逐戶簽字很難，很難辨別是否有代簽字現(xiàn)象；（3）一單業(yè)務(wù)保費只有幾塊錢，農(nóng)戶分散不集中，收費是一個大問題，工作人員跋山涉水，工作時間長，成本支出與保費規(guī)模不成正比。

2.2 承辦機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)不健全，服務(wù)有待加強(qiáng) 保險公司不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通常為一縣一公司，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有農(nóng)村網(wǎng)點，充分利用村干部熟悉民情和便于開展工作的優(yōu)勢，但專業(yè)人員較少，服務(wù)不到位。

2.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本提高，農(nóng)戶反應(yīng)賠付標(biāo)準(zhǔn)較低 對投保積極性有一定影響，需要研發(fā)保障農(nóng)民收入的保險產(chǎn)品。

2.4 理賠環(huán)節(jié)亂象頻出，時常有封頂賠付、平均賠付、協(xié)議賠付等約定 2015年某村黨支部書記以享受“福利”為由提出套取農(nóng)業(yè)保險賠償款，在沒有受災(zāi)受損的情況下，虛報村干部或其親屬水稻受災(zāi)面積，成功套取農(nóng)業(yè)保險理賠款共計2 000余元。之后故伎重演，再次套取賠款共計4 000余元。這樣的行為嚴(yán)重違背了保險經(jīng)營原則，保險本是在沒有發(fā)生保險責(zé)任事故時積累資金，在發(fā)生保險責(zé)任事故時進(jìn)行賠付的。

3 發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的建議

3.1 加大市場運作力度，穩(wěn)步擴(kuò)大經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 要逐步放開市場，讓更多的保險公司有機(jī)會涉足政策性農(nóng)業(yè)保險，從而確保市場在資源配置中起到關(guān)鍵作用，消費者能夠獲得性價比更高、服務(wù)更好的農(nóng)業(yè)保險保障。

3.2 加強(qiáng)創(chuàng)新 探索價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、產(chǎn)量保險等新型業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)業(yè)保險保障方式和保障范圍；確定天氣指數(shù)保險中各種氣象指標(biāo)的合理范圍及起賠線，比如收割水稻的時間段中遭遇暴雨的概率有多大，降雨時間和降雨量分別為多少觸發(fā)理賠，以避免現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險易引發(fā)的道德風(fēng)險，比如種植甘蔗的農(nóng)戶在遭遇暴雨后，若甘蔗與地面所成角度大于30°，賠償保險金額一半，若全部倒掉賠償全部保險金額，那么農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)角度大于30°，就會將甘蔗放倒，來得到全部保額賠償；而天氣指數(shù)保險就不會有這些問題存在，天氣指數(shù)是否觸發(fā)起賠線，完全由氣象部門出局權(quán)威證明，而且保險公司可以加強(qiáng)與氣象部門合作，為農(nóng)戶提供天氣預(yù)警及生產(chǎn)勞作時間安排的專業(yè)化建議，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平；對偏遠(yuǎn)山村的標(biāo)的核保、核賠都存在專業(yè)人力不足、不能及時準(zhǔn)確查勘定損的問題，采用無人機(jī)，可以解決自然條件惡劣情況下人力查勘困難的問題。

3.3 加強(qiáng)理賠管理 以保障投保農(nóng)戶合法權(quán)益為出發(fā)點，迅速、科學(xué)、合理理賠，同時加強(qiáng)條款費率管理。保險條款中不得有封頂賠付、平均賠付、協(xié)議賠付等約定。

3.4 促進(jìn)政府購買保險服務(wù)，走出一條政保合作的新型社會治理路徑 例如，財政出資購買泥石流保險，只要發(fā)生泥石流災(zāi)害，道路橋梁、居民財產(chǎn)損失和人身傷害，都可以得到賠付，讓保險成為完善湖南省民生保障體系和“三農(nóng)”服務(wù)體系的有力支撐。

觀全局、識大勢、干實事，保險公司必須注意防范風(fēng)險、創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化監(jiān)管，將問題一一解決，切實為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的風(fēng)險保障，避免農(nóng)民因為天災(zāi)人禍而遭受重大損失，同時還能促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、逐步脫貧目標(biāo)的實現(xiàn)。