崔莉花

（吉林廣播電視大學(xué)延邊分校，吉林 延邊　133000）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民收入的提高，公眾參保意識也不斷增強(qiáng)，而大多數(shù)參保人在投保時對保險合同條款不進(jìn)行深入分析，而基于對保險代理人或保險機(jī)構(gòu)的信任，只聽從保險代理人的口頭宣傳而參保，發(fā)生保險糾紛時難以維護(hù)自身權(quán)益的情況比比皆是。其中大部分是因?qū)Ω袷綏l款的理解和適用問題的不了解而引起的。

根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是指由一方當(dāng)事人為了重復(fù)使用性而預(yù)先擬定好的，并且無須在訂立合同時與相對方協(xié)商的條款。保險格式條款，指的是投保人與保險公司簽訂的保險合同條款是由保險人預(yù)先擬定的，投保人只能表示同意或不同意，而無法對保險合同的內(nèi)容提出自己的主張。其特征是：第一，具有重復(fù)使用性；第二，保險人處于優(yōu)勢地位，其相對人處于劣勢地位；第三，明確雙方權(quán)利義務(wù)，發(fā)生糾紛時能確定各自的法律責(zé)任。

我國現(xiàn)行的《保險法》第17條、第19條和第30條分別規(guī)定了保險人的說明義務(wù)、特定格式條款的無效及格式條款的解釋原則來規(guī)制了保險合同的格式條款，這三種規(guī)制方式，其各自的適用范圍不同，應(yīng)正確加以理解和適用。

一、對保險法相關(guān)格式條款的解讀

1、對保險法第17條的解讀

我國《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

根據(jù)該條規(guī)定，保險公司應(yīng)向客戶提供附格式條款的投保單，并向客戶說明格式條款；對于免除自己責(zé)任的條款，必須采取合理的方式提醒客戶注意，還應(yīng)當(dāng)以書面或者口頭形式向客戶明確說明，否則該免除保險公司責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力。而此規(guī)定只是概念性的和原則性的，加大了司法機(jī)關(guān)審查格式條款的難度，擴(kuò)大了法官的自由裁量權(quán)，不利于矛盾的解決。在實際操作說明義務(wù)過程中，為爭取客戶，保險代理人或保險公司詳細(xì)說明對客戶有利的條款，而對客戶不利條款采取模糊說明，且往往在投保單的首部或尾部注明“請仔細(xì)閱讀保險條款…確認(rèn)已知悉其內(nèi)容”或者聲明“本人茲聲明保險公司對…作了明確說明”和電話回訪等方式代替說明義務(wù)，使說明義務(wù)淪為形式。對此應(yīng)該有更詳細(xì)、操作性強(qiáng)的規(guī)定以保證保險機(jī)構(gòu)切實履行說明義務(wù)。

另外，保險人所負(fù)的說明義務(wù)的對象，主要是合同中免除保險人責(zé)任的條款。判斷其是否屬于免責(zé)條款，應(yīng)該明確其規(guī)定的內(nèi)容是否在保險責(zé)任的范圍。我國法律可以用列舉的方式將法定免責(zé)條款具體列出來，使保險相對人明確知曉保險合同免責(zé)條款的真實含義，不僅增加可操作性，還可避免保險人說明義務(wù)的濫用。

2、對保險法第19條的解讀

《保險法》第19條規(guī)定：“在采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任及排除投保人、被保險人或者受益人依法所享有權(quán)利的保險格式條款無效。” 該規(guī)定是《合同法》第40條格式條款內(nèi)容控制規(guī)則在《保險法》上的重申與銜接性質(zhì)的規(guī)定，但并未提供實質(zhì)性的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

該條規(guī)定中對投保人、被保險人沒有明確規(guī)定。投保人、被保險人是處于弱勢地位的個人投保人或被保險人，還是包括企業(yè)或者其它商業(yè)組織的商業(yè)投保人和商業(yè)被保險人，沒有明確規(guī)定。筆者認(rèn)為應(yīng)該對此區(qū)別規(guī)定。在個人保險合同中，絕大部分投保人不會主動要求保險人對合同條款予以詳盡說明，也因其專業(yè)性強(qiáng)而理解不透徹，也不懂這些條款對自己的重要意義。而當(dāng)企業(yè)或商業(yè)組織簽訂保險合同時，一般由單位的法律顧問或相關(guān)的法律從業(yè)人員代理或先征求他們的意見基礎(chǔ)上決定簽訂合同與否。這種情況就不是個人處于明顯弱勢。不論上述兩種不同情況，而一概適用19條規(guī)定認(rèn)定保險合同相關(guān)格式條款無效，就可帶來對保險人的不公，不利于保險市場的正常秩序和穩(wěn)定發(fā)展。

3、對保險法第30條的解讀

《保險法》第30條規(guī)定：“…保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！币闪x解釋規(guī)則僅適用于采用保險人提供的格式條款訂立的合同，對條款的理解有爭議的，不是當(dāng)然適用有利于被保險人、受益人解釋的原則，而是首先按照通常的理解予以解釋。該條款使保險合同格式條款的解釋更科學(xué)合理，更好地平衡保險人與被保險人的利益，而且也與《合同法》第41條相協(xié)調(diào)。但何為“通常理解”？如何進(jìn)行“通常理解”？《保險法》第30條并未澄清，成為困擾保險業(yè)者、保險主管機(jī)關(guān)、學(xué)者以及司法機(jī)關(guān)的議題。在適用通常理解解釋原則與疑義利益解釋原則時，筆者認(rèn)為也可以對一般投保人、被保險人和商業(yè)組織投保人、被保險人區(qū)分起來規(guī)定為好。

二、解決保險法相關(guān)格式條款缺陷的途徑

1、加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)對保險合同格式條款的審查

司法機(jī)關(guān)對保險合同格式條款的審查一般是指法院通過對保險合同糾紛的處理中審查格式條款的公正性，以消除合同中不公平條款的影響，維護(hù)合同相對人的合法利益。這是維護(hù)保險合同當(dāng)事人的最后一道防線，應(yīng)予以慎重對待。但在司法實踐中，司法機(jī)關(guān)不會主動干預(yù)，而是以“不告不理”為原則，且保險相對人往往考慮打官司的時間和金錢成本而怠于向法院主張權(quán)利。因此，司法規(guī)制的途徑往往會存在諸多問題。筆者認(rèn)為應(yīng)通過幾個方面進(jìn)行完善。一是完善保險相對人對保險合同糾紛起訴的規(guī)制。筆者認(rèn)為應(yīng)該把“權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確的保險糾紛案件”列入我國民訴法適用小額訴訟的案件范圍內(nèi)并且適用簡易程序，這不僅減輕當(dāng)事人走司法途徑的成本，也減輕法院審理案件的負(fù)擔(dān)；二是提高司法機(jī)關(guān)對相關(guān)案件審理水準(zhǔn)并逐步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。因為我國保險法規(guī)定還不是太詳盡，法官自由裁量權(quán)相對較大，所以統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)及提高法官的素質(zhì)和辦案水平對于保險格式條款的司法規(guī)制方面的作用非常關(guān)鍵。

2、加強(qiáng)監(jiān)督

保險合同格式條款的監(jiān)督包括行政機(jī)關(guān)監(jiān)督和社會監(jiān)督。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，行政監(jiān)督主要是工商行政管理部門以及保監(jiān)會的監(jiān)督。這種監(jiān)管模式或因分工不明相互推諉，或因行業(yè)內(nèi)監(jiān)督有失公允等原因效果不盡人意。筆者認(rèn)為，可以設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，獨立于工商管理機(jī)關(guān)，也獨立于保監(jiān)會。在處理具體保險合同格式條款監(jiān)督事物時，由法院代表、保險法學(xué)者代表及該監(jiān)督機(jī)構(gòu)代表同雙方合同當(dāng)事人同時審查合同條款，實現(xiàn)結(jié)果的公平合理性。金融監(jiān)管部門也應(yīng)在提高保險代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德方面有所作為，加強(qiáng)其業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，提高行業(yè)自律。

此外，社會監(jiān)督包括行業(yè)協(xié)會消費者協(xié)會及新聞媒體的監(jiān)督，這樣動員廣大群眾參與監(jiān)督，維護(hù)廣大保險消費者的合法權(quán)益。

3、加強(qiáng)保險相對人的自我保護(hù)意識

在我國保險市場中，個人投保人一般通過保險代理人的宣傳選擇保險消費。而保險代理人一般對熟人作為業(yè)務(wù)目標(biāo)，相互之間有較充分的信任與被信任關(guān)系，投保人基于對代理人的信任，不重視對保險條款詳細(xì)閱讀和理解，就草草簽字沖動完成合同的簽訂，自我保護(hù)意識較差。應(yīng)通過各種途徑的法律普及和宣傳，提高法律保護(hù)意識，充分利用保險合同的猶豫期，認(rèn)真分析條款及公司的回訪電話，如有不同見解可以及時解除合同以維護(hù)自己的合法利益。

結(jié)語：

保險合同格式條款的使用可以大大降低交易成本，提高效率，是保險業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果，但其缺陷也是顯而易見的，只有正確理解和適用及不斷完善我國保險法中相關(guān)格式條款的規(guī)定，才能促進(jìn)保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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