□ 李欣怡

一、人工智能在國(guó)內(nèi)金融業(yè)中的應(yīng)用

隨著人工智能在國(guó)際銀行業(yè)的廣泛使用，中國(guó)銀行業(yè)也逐步接觸人工智能領(lǐng)域，眾多專家開始探索如何將人工智能運(yùn)用于金融業(yè)中。在眾多行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司拔得頭籌，搶占了人工智能運(yùn)用于行業(yè)中的先機(jī)。農(nóng)業(yè)銀行也逐步在網(wǎng)點(diǎn)推出智能化機(jī)器，將一些小型、客戶到行率不高的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檩p型化、智能化網(wǎng)點(diǎn)，引入“超級(jí)柜臺(tái)”代替?zhèn)鹘y(tǒng)柜面服務(wù)。

（一）智能客服。2015年底銀行業(yè)推出了智慧型人工智能服務(wù)機(jī)器人，是國(guó)內(nèi)第一臺(tái)真正擁有與人類相同的會(huì)思考和判斷能力的銀行智能型機(jī)器人，該機(jī)器人采用了全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)，該技術(shù)目前為止是全球最為領(lǐng)先的技術(shù)，使用時(shí)的交互準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上。

（二）智能量化交易。由于中國(guó)金融體制的特殊性，智能量化交易在銀行的利用率很低，但是一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行了積極探索，例如京東金融、螞蟻金服、因果樹等。以因果樹為例，其每周都會(huì)利用機(jī)器來(lái)自動(dòng)篩選平臺(tái)中的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目同時(shí)向外界用戶推出本周的超新星企業(yè)，以此來(lái)協(xié)助這些有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)順利拿到融資，并且將其在未來(lái)6個(gè)月內(nèi)拿到融資的概率提升至30%，大大加速了這些超新星企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。人工智能主要在三個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制起到一定作用：數(shù)據(jù)的收集與分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型以及風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)。在過(guò)去，傳統(tǒng)形式下的貸款業(yè)務(wù)短則2-3天進(jìn)行審批，長(zhǎng)則7-10天審批，甚者更長(zhǎng)，然而當(dāng)人工智能利用于貸款審批系統(tǒng)中，貸款的審批或許只需要幾秒鐘即可完成，大大減少了因等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而流失客戶的風(fēng)險(xiǎn)。此外，利用傳統(tǒng)風(fēng)控模型做的風(fēng)險(xiǎn)分析或許要數(shù)月，但是運(yùn)用人工智能便可自動(dòng)、高效完成。例如銀行的反洗錢核查項(xiàng)目，可以將文本的分析、圖像的識(shí)別等多項(xiàng)人工智能技術(shù)綜合于一體，即可實(shí)現(xiàn)將每單反洗錢手工審查業(yè)務(wù)耗時(shí)兩小時(shí)降為每單兩分鐘，不僅提升了審查效率，還提高了審查質(zhì)量，同時(shí)降低了重復(fù)審查率，降低了銀行的人工成本，提高了銀行員工的工作效率。

二、人工智能在科技金融監(jiān)管中的作用

（一）保障金融行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益。由于金融行業(yè)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，許多原來(lái)游離于金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍之外的人群逐漸加入了被監(jiān)管范圍，例如年齡未滿18周歲的未成年人、部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體以及低收入低消費(fèi)群體，這些群體都借助高新科技接觸了互聯(lián)網(wǎng)金融以及人工智能，但是這類群體普遍存在的問(wèn)題如受教育水平低，缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防范知識(shí)，在操作過(guò)程中會(huì)給不法分子或者別有企圖者留下可乘之機(jī)，不僅有可能損失了錢財(cái)，還有可能把個(gè)人信息泄漏出去，從而成為科技金融中的受害者。對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)場(chǎng)所而言，科技金融已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的時(shí)間、空間、地域限制，居民只需進(jìn)行簡(jiǎn)單的金融操作，不再需要跑到銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司， 互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融深入了消費(fèi)者生活的每個(gè)角落，包括日常生活起居、娛樂(lè)活動(dòng)、餐飲消費(fèi)、社交活動(dòng)等方面，形成了一個(gè)線上線下互相覆蓋、多方位多角度、快捷便利的科技金融體系。金融行業(yè)的金融監(jiān)管與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不局限于為消費(fèi)者提供服務(wù)，甚至還要包括數(shù)據(jù)的安全性、保障性、網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的安全性、服務(wù)的合規(guī)性等。

（二）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的實(shí)效性與準(zhǔn)確性。當(dāng)數(shù)據(jù)足夠大的時(shí)候，人工智能就可以代替金融機(jī)構(gòu)的人員手動(dòng)計(jì)算來(lái)快速獲得機(jī)構(gòu)需要的結(jié)果，人工智能可以24小時(shí)不間斷待機(jī)處理，盡快給金融機(jī)構(gòu)提供分析結(jié)果，并且可以自動(dòng)剔除無(wú)效數(shù)據(jù)，在一定程度上優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行準(zhǔn)確而又快速地分析以后，給出完整的數(shù)據(jù)分析結(jié)果以及相應(yīng)的解決方案，這也就提升了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的工作效率和準(zhǔn)確性。運(yùn)用人工智能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的搜集和整理分析，還可以保障監(jiān)管的實(shí)時(shí)性和動(dòng)態(tài)性。它可以自動(dòng)識(shí)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗饕揽砍绦蛩惴?，明確算法后，人工智能可以分析每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以這種方式監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（三）實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管實(shí)時(shí)監(jiān)控，隨時(shí)暫停。當(dāng)某些金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)超過(guò)監(jiān)管部門所規(guī)定的紅線時(shí)，人工智能自動(dòng)連接監(jiān)管部門的接口便會(huì)識(shí)別出不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)并且在第一時(shí)間叫停此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且生成相關(guān)報(bào)告以備使用。監(jiān)管部門的人工監(jiān)測(cè)只是通過(guò)一定手段來(lái)監(jiān)測(cè)到銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)是否存在問(wèn)題，并要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改，但是引入了人工智能進(jìn)行金融監(jiān)管，監(jiān)管部門就可以實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)，提出整改意見后實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)的整改進(jìn)度以及整改情況，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)被緊急叫停的金融業(yè)務(wù)指標(biāo)回歸到正常水平上時(shí)，系統(tǒng)也可以及時(shí)取消鎖定，打開窗口讓金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)辦理業(yè)務(wù)，解除對(duì)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的懲罰。人工智能在這個(gè)過(guò)程中不僅縮短了監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)之間的溝通時(shí)間，提高金融機(jī)構(gòu)整改效率，又最大程度避免影響金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，在保證風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上將影響降到最低。

三、人工智能廣泛運(yùn)用于金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管對(duì)象趨于復(fù)雜化。目前的監(jiān)管法規(guī)體系中，法人和自然人是監(jiān)管行為的主體，但對(duì)于所有權(quán)為集合主體的賬戶，其主要的控制人不明確，智能代理實(shí)際操控了賬戶，因此，監(jiān)管部門依然面臨復(fù)雜嚴(yán)峻的考驗(yàn)。賬戶的投資人認(rèn)為他們只是出資方，并沒(méi)有對(duì)賬戶進(jìn)行任何實(shí)際的操作，而賬戶的實(shí)際控制人卻又并非投資者中的一員。與此同時(shí)，智能業(yè)務(wù)代理商們則認(rèn)為他們只是提供了智能化的服務(wù)產(chǎn)品，并沒(méi)有對(duì)賬戶進(jìn)行實(shí)際控制與操作，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，投資人與賬戶代理方會(huì)互相推卸責(zé)任，監(jiān)管部門就難以確定責(zé)任主體，這就要求監(jiān)管部出臺(tái)相應(yīng)政策以及辦法，依照不同的行為事件確定不同的責(zé)任。

（二）信息安全問(wèn)題依然存在。當(dāng)年visa卡的全球性廣泛使用，使得美國(guó)在一定程度上掌握了全球大約十幾億用戶的交易信息，然而近年來(lái)由于中國(guó)第三方支付的推出和大范圍使用，讓中國(guó)直接跳過(guò)了銀行卡支付的時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面取得了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，美國(guó)也意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展可能，逐步建立起自己的第三方支付體系，例如亞馬遜、Apple Pay等大型互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)逐漸建立起自己的支付體系。目前的國(guó)際支付體系已經(jīng)由傳統(tǒng)的銀行卡支付轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡支付與第三方支付并行的新型支付體系。在新型支付體系盛行的當(dāng)代，人工智能被廣泛運(yùn)用于支付體系中，大量用戶將個(gè)人信息置于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，這也就給不法分子提供了可趁之機(jī)。

四、人工智能下金融監(jiān)管存在問(wèn)題的解決對(duì)策

(一)提高金融信息監(jiān)管力度。由于金融交易信息的私密性和特殊性，我國(guó)人民銀行“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)仍然不可能完全采集到交易信息，這就要求政府與各方面的密切聯(lián)系與配合。信息的合法性及保密程度需要具體的監(jiān)管部門、執(zhí)法部門和司法部門配合調(diào)查清楚，這不僅事關(guān)金融領(lǐng)域的安全，還與國(guó)家安全、國(guó)際關(guān)系等方面息息相關(guān)，尤其是當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，在國(guó)家政府提出“一帶一路”的戰(zhàn)略下，我國(guó)企業(yè)紛紛開始新的國(guó)際化進(jìn)程，支付寶、微信錢包等在線支付手段的全球化普及，政府必須提高信息監(jiān)管力度，不僅國(guó)內(nèi)要加強(qiáng)信息監(jiān)管，也要加強(qiáng)國(guó)際間的合作，有關(guān)部門之間簽訂保密協(xié)議，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，人工智能的發(fā)展擴(kuò)大了商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)，客戶的更多私密信息進(jìn)入到銀行的信息系統(tǒng)內(nèi)，人民銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融信息保密安全法律法規(guī)，主要涉及兩個(gè)層面，一是明確對(duì)個(gè)人信息提供保密的具體標(biāo)準(zhǔn)，二是完善國(guó)家對(duì)用戶信息進(jìn)行監(jiān)管的程序。國(guó)外個(gè)人信息保護(hù)條例將程序法與實(shí)體法結(jié)合起來(lái)，兼顧用戶的個(gè)人信息保護(hù)和國(guó)家信息的安全，可以為我國(guó)制定人工智能下的金融監(jiān)管法律法規(guī)作參考。

（三）提升人工智能服務(wù)技術(shù)水平。在目前的金融大環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要敢于爭(zhēng)先，做好技術(shù)資金的投放，不斷加強(qiáng)科技創(chuàng)新，從各個(gè)角度尋找突破口，爭(zhēng)取在某些金融領(lǐng)域做好人工智能運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。要加強(qiáng)技術(shù)人員的儲(chǔ)備量，特別是智能型人才的引進(jìn)，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)也要加強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)，對(duì)智能程序設(shè)計(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和風(fēng)險(xiǎn)把控，以應(yīng)對(duì)恐怖襲擊、黑客攻擊等對(duì)金融信息系統(tǒng)有攻擊性的行為。