（中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 北京 100081）

在當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著新的境況，原有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有許多已不再適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我們必須改革，必須創(chuàng)新，使企業(yè)發(fā)展適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，同時(shí)，國家的經(jīng)濟(jì)政策也在不斷調(diào)整中，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，企業(yè)機(jī)構(gòu)必須有一套屬于自己的發(fā)展模式，這樣才能不被時(shí)代淘汰，而作為深耕當(dāng)?shù)?，服?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的地方中小金融機(jī)構(gòu)已然面臨著發(fā)展難題，如果不能恰到好處解決這一問題，那么這些機(jī)構(gòu)不僅僅會(huì)影響當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，也會(huì)嚴(yán)重制約國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，探索地方中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展之路是當(dāng)下亟待解決的問題之一，那么應(yīng)該如何解決這一問題呢，本文從以下幾個(gè)方面進(jìn)行闡述。

一、傳統(tǒng)地方中小金融機(jī)構(gòu)的弊病

要想探索經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下地方中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展之路，我們就必須得搞清楚原有的地方中小金融機(jī)構(gòu)在那些方面不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，只有弄明白這些，才可對(duì)癥下藥，更好的解決問題。

1.制度體系不健全

自經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以來，國家雖然采取了一些幫助地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的措施，但是所起的作用甚微，主要原因是這些地方中小金融機(jī)構(gòu)其本身的制度存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控機(jī)制不到位，以及運(yùn)行機(jī)制、流程管理的不完善都限制了地方中小金融機(jī)構(gòu)的向前發(fā)展，如不能從機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)性的尋求解決問題的根源，那么外在的一切舉措都將于事無補(bǔ)。

2.目標(biāo)定位不清晰

隨著經(jīng)營效益的提升及資本實(shí)力的逐漸壯大，地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大額貸款的沖動(dòng)不斷增加。以“做大、做強(qiáng)”粗放型擴(kuò)張為戰(zhàn)略定位，盲目追逐大客戶，審慎經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)逐步弱化。同時(shí)，隨著地方金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，國有大行、全國性股份制商業(yè)銀行下沉式的網(wǎng)點(diǎn)分布，打破了原有的區(qū)域性格局。加劇了地方中小金融機(jī)構(gòu)為搶占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額，不惜放松信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，大量發(fā)放大額貸款的沖動(dòng)。然而，在快速擴(kuò)張過程中，大額貸款管理能力卻未得到同步提高，潛在風(fēng)險(xiǎn)日益積聚。

3.創(chuàng)新能力較欠缺

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，地方中小銀行主要盈利手段仍較多地依賴傳統(tǒng)存貸利差方式，在金融創(chuàng)新上大都僅停留在吸收存款、發(fā)放貸款這種單一的金融運(yùn)作方式，沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也沒有通過創(chuàng)新來驅(qū)動(dòng)綜合業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。此外，國內(nèi)金融管制相對(duì)嚴(yán)格，金融創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新環(huán)境的尚不完善，使得地方中小銀行的金融創(chuàng)新效率較低，效果不明顯。

二、地方中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展之路

要想使我國的地方中小金融機(jī)構(gòu)全面適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，必須針對(duì)機(jī)構(gòu)本身存在的問題采取措施，應(yīng)用科學(xué)的方法，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)新局勢(shì)，加快機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.健全機(jī)制

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的快速變化全面影響著金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，也使地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理的重點(diǎn)和方向出現(xiàn)變化。只有不斷加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，進(jìn)一步建立、健全和完善內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，需健全良好的內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中控制風(fēng)險(xiǎn)，駕馭風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，更好的為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。

2.準(zhǔn)確定位

我國的經(jīng)濟(jì)是中國特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，地方中小金融機(jī)構(gòu)必須明確自己的戰(zhàn)略定位，積極響應(yīng)“回歸本源、聚焦主業(yè)、脫虛向?qū)?、?guī)范發(fā)展”的監(jiān)管要求，圍繞積極推進(jìn)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，深耕本地中小企業(yè)，堅(jiān)持貸款“做小做散”“服務(wù)三農(nóng)”“控大支小”，專注于服務(wù)地方中小微企業(yè)，善于觀察分析市場(chǎng)及客戶需求，審時(shí)度勢(shì)，從而保持信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

3.轉(zhuǎn)變理念

首先，要轉(zhuǎn)化經(jīng)營顧客的理念。顧客作為地方中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的根本，必須要改革客戶關(guān)系的管理模式，對(duì)顧客群體進(jìn)行精細(xì)化管理，如客戶差異化分層管理等，從而為客戶提供更貼心、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其二從客戶管理延伸到用戶管理，加強(qiáng)用戶的信息收集和分析，并以此為基礎(chǔ)，為客戶提供全面的、綜合化的金融服務(wù)需求，在客戶滿意度提升的同時(shí)，增加地方中小金融機(jī)構(gòu)的效益。

4.轉(zhuǎn)型升級(jí)

在網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展的時(shí)代下，電子銀行業(yè)務(wù)受到了大眾的青睞，地方中小金融機(jī)構(gòu)要想更好的發(fā)展就必須順應(yīng)時(shí)代，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，走融合、借力、共享的發(fā)展道路，以開放的心態(tài)布局與專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司、先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)成同盟或共同開發(fā)產(chǎn)品、技術(shù)，大力提升科技對(duì)創(chuàng)新的引領(lǐng)作用，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的特色化，探索金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。

5.科技支撐

鄧小平同志曾提出“科技是第一生產(chǎn)力”，在地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展上，這一點(diǎn)也尤為重要，作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐，建立科技前置、助推業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)化管理能力的信息科技管理模式十分重要。地方中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定以滿足業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，堅(jiān)持業(yè)務(wù)與科技協(xié)同發(fā)展的原則；完善科技治理體系，確保信息科技的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)目標(biāo)一致，從而全面提升地方中小金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)揮科技最大作用，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，使經(jīng)營管理效益最大化，實(shí)現(xiàn)最終戰(zhàn)略目標(biāo)。

結(jié)語

總而言之，就以上分析來看，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，地方中小金融機(jī)構(gòu)面臨著許多問題，但是比問題多的總是辦法，這些機(jī)構(gòu)只要緊跟時(shí)代的步伐，時(shí)刻關(guān)注國家的經(jīng)濟(jì)政策，學(xué)會(huì)分析市場(chǎng)狀況，采取科學(xué)的辦法，實(shí)施有效的符合自身發(fā)展的措施，就可以在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下取得巨大發(fā)展。當(dāng)然，地方中小金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新，時(shí)刻關(guān)注新型技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，緊跟相關(guān)企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。同樣，值得一提的是，地方中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的時(shí)候，要密切結(jié)合本身的發(fā)展?fàn)顩r，腳踏實(shí)地，不可急功近利，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，只要采取恰當(dāng)?shù)霓k法，地方中小金融機(jī)構(gòu)就可以取得輝煌的成就。