遲洪濤

【摘 要】國家為了更好地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村即“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)，已在全國范圍內(nèi)成立村鎮(zhèn)銀行。但就目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將服務(wù)重心轉(zhuǎn)向高利潤的縣城企業(yè)及中高端客戶，與原本服務(wù)“三農(nóng)”的設(shè)立目的相背離，同時(shí)，我國村鎮(zhèn)銀行也面臨著網(wǎng)點(diǎn)過于縣城化、資本攀升、缺少創(chuàng)新機(jī)制及吸儲能力差等困境，亟待國家、金融主管部門及村鎮(zhèn)銀行自身通過政策扶持、信息化建設(shè)、創(chuàng)新機(jī)制及強(qiáng)化監(jiān)督等措施予以解決。本文通過對我國村鎮(zhèn)銀行面臨的困境進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出解決問題的若干對策。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；困境；原因；對策

一、目前村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

1.網(wǎng)點(diǎn)地址與鄉(xiāng)村距離較遠(yuǎn)

村鎮(zhèn)銀行最初設(shè)立的主要目的是彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。而目前，各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于縣城中心地帶，即使各支行也位于村鎮(zhèn)較遠(yuǎn)的縣城區(qū)內(nèi)，甚至個(gè)別偏遠(yuǎn)或道路不暢地區(qū)尚未設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行存在縣城化的趨勢。

2.投入注冊資本逐年增加

國家為了鼓勵各商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本門檻規(guī)定為100萬元至300萬元之間。當(dāng)?shù)乜h政府方面，為了提高招商引資企業(yè)規(guī)模及財(cái)政收入，縣政府自行提高了村鎮(zhèn)企業(yè)注冊資本門檻，以提高村鎮(zhèn)銀行放貸規(guī)模，間接增加增值稅等稅收收入。村鎮(zhèn)銀行股東方面，商業(yè)銀行也希望村鎮(zhèn)銀行增加注冊資本，從而增加村鎮(zhèn)銀行貸款收入，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行整體利潤最大化。

3.吸儲能力有待提高

由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行股東為當(dāng)?shù)卣按笮兔駹I企業(yè)，投資村鎮(zhèn)銀行的目的是為其自身籌集發(fā)展資金，而完全忽略吸引農(nóng)村產(chǎn)糧大戶、中小企業(yè)及農(nóng)民儲蓄存款，加之，村鎮(zhèn)銀行的資本實(shí)力及社會影響力較國有政策性或商業(yè)性銀行存在較大差距，也造成村鎮(zhèn)銀行吸儲難問題的存在，阻礙著我國村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展。

4.缺少創(chuàng)新機(jī)制

在領(lǐng)導(dǎo)選派方面，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的行長均由股東商業(yè)銀行或當(dāng)?shù)乜h政府官員擔(dān)任，其秉承的經(jīng)營管理理念與股東公司相似。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行規(guī)章制度及辦事流程是在股東商業(yè)銀行基礎(chǔ)上制定而成，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺少必要的創(chuàng)新理念，不利于村鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)及提升服務(wù)水平。

5.業(yè)務(wù)辦理效率低下

首先，在人員配備方面，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行工作人員專業(yè)技術(shù)水平偏低，無法滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對國家宏觀政策及銀行辦理流程等知識的需求。其次，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行出于營運(yùn)資本投入的考慮，未能根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)開展銀行結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而多是利用股東商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)，造成村鎮(zhèn)銀行營運(yùn)成本上升。

二、造成村鎮(zhèn)銀行困境的原因

1.政策性定位不準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行是多數(shù)由當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行投資設(shè)立，其自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的運(yùn)營模式促使其在開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)不得不以經(jīng)濟(jì)利益作為經(jīng)營目標(biāo)，特別是將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在縣城中心區(qū)域，以吸引縣域大型企業(yè)及高端客戶，將業(yè)務(wù)重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)為城市。

2.金融行業(yè)競爭加劇

目前，我國村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中存在一定的劣勢。首先，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行主要依賴放貸增加經(jīng)營利潤，在不斷擴(kuò)大注冊資本規(guī)模的同時(shí)，在市場中尋找潛在放貸客戶。其次，村鎮(zhèn)銀行在我國成立時(shí)間尚短，網(wǎng)點(diǎn)分布與覆蓋范圍較小，加之，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村認(rèn)知度較低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄存款能力下降。因此，村鎮(zhèn)銀行不得不依賴吸收財(cái)政以及其他企業(yè)存款來保證擁有一定的存款規(guī)模。

3.經(jīng)營管理模式缺少創(chuàng)新

由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行主要大股東為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其日常經(jīng)營業(yè)務(wù)與管理模式多為照搬股東銀行，缺少對金融服務(wù)創(chuàng)新的意識。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行未能根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求制定服務(wù)產(chǎn)品，不僅沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用，反而使村鎮(zhèn)銀行變?yōu)楫?dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的效仿者與競爭對手。

4.財(cái)政扶持力度不夠

目前，我國對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政扶持及稅收優(yōu)惠政策存在不確定性及各地區(qū)差異性，村鎮(zhèn)銀行在增值稅、企業(yè)所得稅等政策方面未得到一定的支持，加之農(nóng)業(yè)貸款自身具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，也給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦某期間農(nóng)民貸款無法及時(shí)償還，將給村鎮(zhèn)銀行造成一定的資金壓力。

5.專業(yè)人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重

由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行大多位于縣城、農(nóng)村，接觸的客戶以農(nóng)民為主，加之工資待遇較商業(yè)銀行有很大差距，導(dǎo)致一些符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行工作需要的人才轉(zhuǎn)向待遇、工作環(huán)境較好的商業(yè)銀行，最終形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)普遍不高的現(xiàn)狀。這種鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行無法為金融人才提供良好的待遇問題，也促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行無奈引進(jìn)一些經(jīng)驗(yàn)與業(yè)務(wù)素質(zhì)欠缺的工作人員，使其面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決我國村鎮(zhèn)銀行面臨困境的對策

1.明確服務(wù)“三農(nóng)”市場定位

首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)扎根縣域經(jīng)濟(jì)，廣泛吸收優(yōu)質(zhì)的縣域客戶，并在此基礎(chǔ)上將分支機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)中進(jìn)行設(shè)立，并根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況制定具有針對性及特色的金融服務(wù)項(xiàng)目。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)向廣大農(nóng)民宣傳銀行定位及服務(wù)職能，以提高村鎮(zhèn)企業(yè)、居民、農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度。

2.創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營理念

首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將不同客戶按照經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行分類，針對不同分類制定涉農(nóng)貸款等金融服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)，不斷強(qiáng)化自身服務(wù)意識，利用自身地域等優(yōu)勢為客戶提供便捷服務(wù)。其次，在銀監(jiān)會存貸基準(zhǔn)利率框架內(nèi)，利用財(cái)政貼息等政策扶持優(yōu)勢向客戶提供差異存貸款利率。

3.按照市場規(guī)律決定注冊資本規(guī)模

村鎮(zhèn)銀行在確定注冊資本規(guī)模時(shí)應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶質(zhì)量及股利分配等實(shí)際情況，避免因注冊資本規(guī)模大給村鎮(zhèn)銀行造成利潤分配壓力。例如，對于一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可適當(dāng)降低注冊資本門檻，待村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至一定規(guī)模后適當(dāng)提高注冊資本金額。

4.強(qiáng)化金融系統(tǒng)平臺建設(shè)

首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)先對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展具體情況與需求進(jìn)行調(diào)研，著重開發(fā)與當(dāng)?shù)丶啊叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)相符合的金融產(chǎn)品。其次，政府金融主管部門應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行資金及網(wǎng)絡(luò)終端、硬件投入力度，為村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)平臺，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)跨行資金清算，為廣大農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)。

5.加大財(cái)政扶持力度

首先，國家層面為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行積極投身“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)在稅收、貼息及存貸款準(zhǔn)備金率等方面給予優(yōu)惠政策。同時(shí)，為保障農(nóng)民權(quán)益不受侵害，加快建立、完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，鼓勵農(nóng)民積極利用村鎮(zhèn)銀行貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其次，地方政府層面應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政收入水平適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行政策扶持，以提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平及積極性。

6.加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)

首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行應(yīng)提高對從業(yè)人員的工資、福利等待遇，并在個(gè)人發(fā)展空間方面給予從業(yè)人員一定的幫助，使其可以安心從事金融服務(wù)工作，提高從業(yè)人員扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的工作熱情。其次，定期組織對從業(yè)人員就“三農(nóng)”政策解讀、放貸條件及風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)知識進(jìn)行培訓(xùn)，在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能水平的同時(shí)，也降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

7.與農(nóng)村用戶形成良好的互動

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員在提高專業(yè)技能水平及支農(nóng)政策理解能力的同時(shí)，應(yīng)深入農(nóng)村基層，主動了解農(nóng)村生產(chǎn)生活需要，傾聽農(nóng)民對于“三農(nóng)”政策的心聲，并對貸款客戶還款能力、資產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)研，以降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在對某位農(nóng)戶進(jìn)行放貸前，可派人到該農(nóng)戶所在村進(jìn)行實(shí)地走訪，了解貸款農(nóng)戶的日常開支、收入及家庭構(gòu)成等情況，以降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行壞賬損失。

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