董潤(rùn)杉

摘 要：普惠金融屬于金融服務(wù)業(yè)態(tài)的一種，能為社會(huì)各階層提供相應(yīng)的金融服務(wù)，對(duì)金融領(lǐng)域整體發(fā)展有促進(jìn)作用。本文主要圍繞普惠金融面臨的難題、數(shù)字金融在普惠金融發(fā)展上的重要作用、促進(jìn)數(shù)字普惠金融良好發(fā)展的措施等方面展開討論，在對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展特點(diǎn)有所掌握基礎(chǔ)上，提出充分發(fā)揮金融監(jiān)管作用和解決獲客和風(fēng)控問題等措施，為數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供保障，發(fā)揮其在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;金融科技

普惠金融是在推動(dòng)小額貸款的背景下發(fā)展出的金融業(yè)務(wù)，旨在創(chuàng)造出良好的金融交易環(huán)境，以免由于受到原有金融服務(wù)模式影響，導(dǎo)致貸款資金很少流入小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中，進(jìn)而保證金融服務(wù)普及范圍的擴(kuò)大。發(fā)展普惠金融對(duì)金融行業(yè)整體發(fā)展有重要意義，重點(diǎn)在于解決金融服務(wù)面對(duì)對(duì)象主要是大型企業(yè)和事業(yè)單位的局面，促使金融服務(wù)開展范圍的擴(kuò)展。在普惠金融概念提出后，能為大量客戶群體提供及時(shí)的金融服務(wù)，因此，有必要大力發(fā)展普惠金融。

一、普惠金融面臨的難題

對(duì)于數(shù)字普惠金融來講，其核心問題在于客戶可持續(xù)和金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)，在對(duì)普惠金融發(fā)展中面臨的難題進(jìn)行分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)主要包括以下方面：

一是政府部門在數(shù)字普惠金融發(fā)展上提供了有力支持，并提出了相關(guān)政策來保障普惠金融穩(wěn)定發(fā)展。但是實(shí)際實(shí)施效果較差。這就導(dǎo)致普惠金融服務(wù)開展過程中會(huì)受到一定阻礙，使得普惠金融理念不能完全落實(shí)到金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中。對(duì)該政策執(zhí)行效果進(jìn)行評(píng)估時(shí)，發(fā)現(xiàn)銀行和企業(yè)存在較大差別，這種做法下能達(dá)到普惠金融運(yùn)行目標(biāo)，但無法保證政策要求的持續(xù)性。并且金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到政策標(biāo)準(zhǔn)，則融資成本不能過高，這就需要注重成本控制和商業(yè)可持續(xù)性間的平衡。由于小微企業(yè)沒有抵押資產(chǎn)且它們的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可控，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用評(píng)估難度較大，需要全面收集企業(yè)財(cái)務(wù)信息，會(huì)加大評(píng)估成本，從而增加了金融機(jī)構(gòu)借款成本。對(duì)于數(shù)字普惠金融來講，要在這種規(guī)律下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，然而部分企業(yè)借款不滿足可持續(xù)要求，相對(duì)來講融資成本較高。這種情況下需要采取政策性補(bǔ)貼或設(shè)定行政要求等措施，來為普惠金融發(fā)展提供保障。

二是普惠金融面臨的難題還體現(xiàn)在小微企業(yè)很難達(dá)到金融結(jié)構(gòu)信息評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)上，導(dǎo)致普惠金融開展范圍有限。針對(duì)這一問題，要求小微企業(yè)能完善自身財(cái)務(wù)信息體系，提高其運(yùn)營(yíng)能力，來達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估要求。為了保證低收入群體有可貸款的抵押物品，可將土地作為可抵押資產(chǎn)的一種，農(nóng)民以此抵押貸款。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)行評(píng)估方式的創(chuàng)新，快速評(píng)估借款方的信用狀況。我們需要討論發(fā)展普惠金融應(yīng)依靠政策作用、小貸公司或是數(shù)字金融。上述提到了政府政策在普惠金融發(fā)展上的推動(dòng)作用，例如，政府可加大基礎(chǔ)設(shè)施投資，使得新疆、西藏、青海等地區(qū)的農(nóng)民可接觸金融服務(wù)，通過擴(kuò)大通訊網(wǎng)絡(luò)信息覆蓋面積，來保證各地區(qū)人民能享受普惠金融，是數(shù)字金融在普惠金融發(fā)展方面重要作用的體現(xiàn)。由于數(shù)字普惠金融能滿足金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展需求，這就為數(shù)字普惠金融帶來一定機(jī)遇。數(shù)字金融可為普惠金融業(yè)務(wù)辦理提供良好載體。當(dāng)前對(duì)于數(shù)字普惠金融的定義較多，可認(rèn)為其是借助技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和金融市場(chǎng)發(fā)展的一種商業(yè)模式。

二、數(shù)字金融在普惠金融發(fā)展上的重要作用

在數(shù)字金融影響下，逐漸產(chǎn)生了多種新的金融業(yè)務(wù)。一是第三方支付，指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，形成的一種區(qū)別與傳統(tǒng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)類型，尤其在智能手機(jī)普遍應(yīng)用情況下，促使這項(xiàng)支付模式更加普及，可以認(rèn)為第三方支付是當(dāng)前金融服務(wù)中普惠性最高的業(yè)務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)投資，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作用下，客戶可不受時(shí)間和空間的限制來購(gòu)買 金融產(chǎn)品，包括常見的股票和債券等，為客戶享受金融服務(wù)提供了新的渠道。在這種投資模式形成及實(shí)施下，有利于增加金融服務(wù)種類，對(duì)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了重要基礎(chǔ)。當(dāng)前較多理財(cái)軟件被研發(fā)出來，簡(jiǎn)化了人們金融操作方法，使得普惠金融具有較大發(fā)展?jié)摿?。四是?shù)字保險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)分析，來為目標(biāo)客戶提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能一定程度滿足客戶金融服務(wù)需求。五是互聯(lián)網(wǎng)借貸，包括大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的貸款服務(wù)和個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸形式，其中P2P平臺(tái)運(yùn)行過程中會(huì)產(chǎn)生較多風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)提供了大量融資機(jī)會(huì)。從P2P平臺(tái)發(fā)展歷程來看，經(jīng)過了蓬勃發(fā)展到趨于穩(wěn)定的過程，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，促使P2P被更多人知曉，這就實(shí)現(xiàn)了這一數(shù)字金融的良好發(fā)展，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低、信用信息不全面等弊端，導(dǎo)致P2P金融業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)模式發(fā)展過程中出現(xiàn)較大波動(dòng)，并在監(jiān)管部門作用下，加大了對(duì)行業(yè)發(fā)展的控制。

一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)媒介來為客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有部分公司致力于開發(fā)新型產(chǎn)品，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這些保險(xiǎn)服務(wù)的產(chǎn)生，為普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了保障，有利于金融企業(yè)良好發(fā)展。五是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化，實(shí)踐表明，商業(yè)銀行在數(shù)字金融影響下，逐漸朝著網(wǎng)絡(luò)存款、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)帶寬等方面發(fā)展，這些金融業(yè)務(wù)形式的快速進(jìn)步，會(huì)促進(jìn)數(shù)字普惠金融涉及范圍的擴(kuò)大?？偟膩碚f，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了較大機(jī)會(huì)，能突破傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)施途徑帶來的限制。發(fā)展普惠金融主要面臨潛在客戶不能滿足金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估要求的問題，由于這些借款方規(guī)模小、缺少抵押資產(chǎn)等，不利于普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而利用數(shù)字技術(shù)，能保證這一問題得到有效解決。

三、促進(jìn)數(shù)字普惠金融良好發(fā)展的措施

1.解決獲客和風(fēng)控問題

數(shù)字普惠金融發(fā)展主要受到客戶可持續(xù)性及面臨風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，要從解決這些問題著手來保證數(shù)字普惠金融良好發(fā)展。首先，商業(yè)銀行可通過建立多個(gè)分行的方式，來獲取更多客戶，這種做法相對(duì)而言成本較高。數(shù)字金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來吸引更多客戶，例如，微信和淘寶等軟件，通過為網(wǎng)絡(luò)客戶提供多種新型產(chǎn)品來將用戶變?yōu)榻鹑诳蛻?，是?shù)字金融常見的一種獲客途徑。因此，建議數(shù)字金融平臺(tái)通過建立低成本的客戶引進(jìn)平臺(tái)，將客戶集中起來，從而解決數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中可能面對(duì)的獲客不連續(xù)問題。另外，對(duì)于缺少抵押資產(chǎn)的客戶來講，可更多依靠其軟信息，如部分銀行便通過了解企業(yè)管理者家庭關(guān)系等，作為信用評(píng)估的依據(jù)。在數(shù)字技術(shù)作用下，可實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)或者個(gè)體信用情況、行為、財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)金流等信息的收集和分析，加快了評(píng)估效率，在控制數(shù)字金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)上有重要意義。

2.充分發(fā)揮金融監(jiān)管作用

數(shù)字普惠金融是隨著金融市場(chǎng)發(fā)展形成的一種服務(wù)模式，例如在線支付方式方便了人們生產(chǎn)生活，但還存在一些金融服務(wù)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展帶來影響。我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展上，離不開政府部門和商業(yè)銀行的推動(dòng)作用，政府部門對(duì)這一金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式給予了肯定，而監(jiān)管部門對(duì)數(shù)字金融采取放寬處理。目前來說，除了網(wǎng)上支付外，其他方面的金融服務(wù)普惠特性還不明顯，實(shí)際實(shí)施效果低下。并且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)來講成本較高，導(dǎo)致一些企業(yè)和個(gè)體不能借助這種融資方式支撐正常運(yùn)營(yíng)及生活，需要盡快改進(jìn)這一問題，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。例如，可通過改善數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用來提高數(shù)字金融業(yè)務(wù)辦理可靠性，對(duì)于部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤的平臺(tái)，要對(duì)其進(jìn)行整治，還要針對(duì)無證上崗現(xiàn)象進(jìn)行處理。通過加大金融服務(wù)監(jiān)管來加大對(duì)數(shù)字普惠金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制。例如，對(duì)于在線支付、網(wǎng)絡(luò)投資等領(lǐng)域存在的挪用資金和虛假投標(biāo)等問題，要建立起覆蓋各個(gè)地區(qū)大多數(shù)的征信網(wǎng)絡(luò)，不斷豐富系統(tǒng)內(nèi)關(guān)于小微企業(yè)和個(gè)體的信用信息，以便為之后的金融交易提供信息支持，避免金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)時(shí)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。另外，為了突出數(shù)字金融監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，還要對(duì)傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融設(shè)定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞的現(xiàn)象。

四、結(jié)論

綜上所述，金融行業(yè)在不斷發(fā)展過程中，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的多樣化發(fā)展及金融服務(wù)覆蓋范圍的擴(kuò)大，但是還存在金融服務(wù)不公正的現(xiàn)象，對(duì)于小微企業(yè)及一些低收入群體來講，無法及時(shí)獲取金融服務(wù)，不僅降低了金融服務(wù)質(zhì)量，還對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不利影響。而數(shù)字普惠金融的提出，有效解決了上述問題，能推動(dòng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，但是還將面臨一定運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，這就需要采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控措施。

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