邊貧地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)扶貧的思考

曾元春

摘要：龍山縣作為國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，自2015年啟動金融產(chǎn)業(yè)扶貧以來，不斷創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系；強(qiáng)化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺；建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路，有效地解決了貧困農(nóng)戶發(fā)展的資金問題。三年的實(shí)踐顯示，在邊貧地區(qū)實(shí)施金融產(chǎn)業(yè)扶貧面臨著社會普遍認(rèn)識不足、金融機(jī)構(gòu)積極性不高、農(nóng)戶貸款意愿不強(qiáng)，政府監(jiān)管制度欠缺等問題，需要不斷加強(qiáng)宣傳教育、引入市場競爭機(jī)制、開發(fā)多樣化的信貸產(chǎn)品，完善監(jiān)管考核機(jī)制等，從而推動扶貧工作的發(fā)展，加快貧困農(nóng)戶脫貧致富步伐。

關(guān)鍵詞：邊貧地區(qū)；金融產(chǎn)業(yè)；農(nóng)村小額信貸；扶貧脫貧

位于湖南省西北的龍山縣，是典型的國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。自2015年啟動金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作以來，龍山縣不斷創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系；強(qiáng)化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺；建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路，有效地解決了貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題，推動了扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快了貧困農(nóng)戶脫貧致富的步伐。

一、龍山縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧的主要做法

（一）創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系。 龍山縣緊緊瞄準(zhǔn)扶貧對象，圍繞“有需求、貸得出、收得回”三個(gè)環(huán)節(jié)，構(gòu)建了以“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”為核心的扶貧小額信貸新體系。

一是突破貸款發(fā)放瓶頸。為有效解決貧困農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的難題，龍山縣大膽突破瓶頸，解除小額信貸擔(dān)保約束，貧困農(nóng)戶貸款不再需要抵押和擔(dān)保，只要通過評級授信就可獲得1至5萬元扶貧貼息貸款。截至2017年10月底，已累計(jì)投放扶貧小額貸款1736筆、7858.5萬元。

二是評級授信基本覆蓋。改變了原有的評級授信指標(biāo)體系，以“四有兩好一項(xiàng)目”（指有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，信用觀念好、遵紀(jì)守法好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目）的標(biāo)準(zhǔn)作為貧困農(nóng)戶專用評級授信依據(jù)。截至2017年8月31日，已對全縣21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的建檔立卡戶全部進(jìn)行了信用評級，貧困農(nóng)戶參評率為100%，有效授信率為98.63%，累計(jì)授信總金額為48352萬元。

三是對貸款期限、利率和貼息實(shí)行優(yōu)惠。貸款期限優(yōu)惠，是對貸款周期不做硬性限制，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期，靈活確定；利率優(yōu)惠，是貸款利率一律實(shí)行同檔貸款基準(zhǔn)利率，比原來利率降低50%左右；貼息優(yōu)惠，是扶貧部門憑銀行還息憑證，對貧困農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行最高3年全額貼息獎勵。近三年來，全縣共發(fā)放扶貧小額信貸貼息資金3241筆、416萬元。

四是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防控。為進(jìn)一步化解風(fēng)險(xiǎn)，解除金融部門的后顧之憂，龍山縣設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專戶，以實(shí)際貸款余額為依據(jù)，按照1∶10的比例存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。對扶貧小額信貸的三類損失貸款先由產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，不足部分再由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金給予一定補(bǔ)償。

（二）強(qiáng)化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺。推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)扶貧，政府引導(dǎo)是前提，組織保障是關(guān)鍵，脫貧致富是目的。

一是建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。成立了縣、鄉(xiāng)兩級金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并建立產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心和227個(gè)村級金融服務(wù)站三級工作網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助農(nóng)村商業(yè)銀行做好小額信貸的組織協(xié)調(diào)、貸前調(diào)查、清收等工作，促進(jìn)貧困農(nóng)戶與銀行的順利對接。截至2017年6月，全縣已完成167個(gè)金融服務(wù)站的建設(shè)任務(wù)，貧困農(nóng)戶貸款余額達(dá)到6900余萬元，獲得貸款的貧困村民數(shù)量達(dá)1500人次。

二是強(qiáng)化貸款監(jiān)督管理。建立貸款發(fā)放“四級審批”制度，即村金融服務(wù)站推薦、鄉(xiāng)金融扶貧站復(fù)審、縣金融扶貧辦審核、農(nóng)商行支行審批。同時(shí)，出臺相關(guān)制度，加強(qiáng)對貸款發(fā)放、使用情況及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行有效監(jiān)管。

三是完善考核獎懲機(jī)制。將扶貧小額信貸工作納入對鄉(xiāng)鎮(zhèn)和駐村工作隊(duì)及縣農(nóng)商行的工作考核獎懲范圍，制定考核細(xì)則，分解扶貧小額信貸任務(wù)，并按扶貧貸款投放量的2%安排獎勵資金。

（三）建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路。按照“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場走”的思路，充分發(fā)揮扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的幅射帶動作用，以全縣227個(gè)貧困村為重點(diǎn)，堅(jiān)持以市場機(jī)制為導(dǎo)向、以尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)為前提，引進(jìn)扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，建立起貧困農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成了3種金融產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)模式。

一是“自主發(fā)展模式”。貧困農(nóng)戶用扶貧小額信貸資金自主進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，扶貧部門給予貸款貼息獎勵。如里耶鎮(zhèn)雙坪村貧困戶王和福，家庭人口7人，有勞力缺資金，經(jīng)濟(jì)比較困難。2015年獲得5萬元扶貧貼息貸款后，利用家庭自有勞力種植了20畝柑橘，預(yù)期2017年可收獲5萬斤柑橘，家庭增收8萬元。

二是“委托幫扶模式”。引進(jìn)扶貧經(jīng)濟(jì)組織，扶貧部門根據(jù)幫扶貧困人口的多少，增收的幅度，對扶貧經(jīng)濟(jì)組織給予增加授信額度和實(shí)行貼息獎勵。2015年，龍山縣對通過認(rèn)定和驗(yàn)收的28家扶貧經(jīng)濟(jì)組織共貸款675萬元，貼息獎勵17.62萬元，帶動了1429戶貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，人均增收約1000元。如石牌鎮(zhèn)銳意百合專業(yè)合作社，通過貸款20萬元擴(kuò)大了本社的種植規(guī)模和加工能力，帶動了27戶貧困戶、116人增收。

三是“分貸統(tǒng)還模式”。貧困農(nóng)戶將小額信貸資金入股到扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，由經(jīng)營主體統(tǒng)一管理，入股農(nóng)戶享受分紅，既增加了貧困農(nóng)戶的收入、緩解入股公司的資金壓力，又推動了旅游產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“政府、銀行、鄉(xiāng)村、企業(yè)、貧困農(nóng)戶”的五贏。2016年，龍山縣對里耶秦城旅游公司和惹巴拉旅游公司實(shí)行分貸統(tǒng)還項(xiàng)目，現(xiàn)已投放貸款1004筆、5060萬元，預(yù)期將投放貸款12000萬元，3年將給項(xiàng)目輻射的3700家貧困農(nóng)戶增收4100萬元以上，人均每年增收1350元以上。

二、龍山縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧面臨的困境

（一）基層干部宣傳不到位，群眾“等、靠、要”思想嚴(yán)重。部分基層政府扶貧干部對金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策精神的理解不深刻，缺乏主動與承貸金融機(jī)構(gòu)的對接，也沒有積極參與到評級授信和制定貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營的幫扶項(xiàng)目中，導(dǎo)致工作目的性不強(qiáng)、目標(biāo)不明確、宣傳力度不到位，不能主動地利用金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策帶動村民發(fā)展產(chǎn)業(yè)。由于宣傳不到位，貧困戶不了解小額信貸相關(guān)優(yōu)惠政策，加之貧困地區(qū)信息閉鎖，貧困群眾“等、靠、要”思想嚴(yán)重，對小額信貸產(chǎn)生畏懼心理，制約了金融產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展。endprint

（二）貸款主體缺少競爭，銀行積極性不高。目前，龍山縣開展承擔(dān)金融產(chǎn)業(yè)扶貧的銀行只有農(nóng)村商業(yè)銀行，缺乏必要的市場競爭。同時(shí)，我國個(gè)人信用制度建設(shè)還比較滯后，個(gè)人信用意識低下、缺乏個(gè)人的信用意識和法律意識，信用缺失嚴(yán)重；加之政府部門對于農(nóng)村小額信貸的宣傳不到位，造成扶持對象對政策的誤解，認(rèn)為既然是國家給予的扶貧政策，貸到款后就不用還了，反正國家有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作代償，從而形成不良貸款，影響金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作的持續(xù)健康發(fā)展。

（三）信貸產(chǎn)品單一，農(nóng)戶貸款意愿不強(qiáng)。目前，農(nóng)村小額貸款僅限于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、專業(yè)合作社發(fā)展，而部分有發(fā)展意愿的貧困戶由于缺少可行產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、或?qū)Ξa(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少信心、缺少相應(yīng)的技術(shù)等原因，貸款意愿不強(qiáng)，不能做到扶貧小額信貸政策與產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度結(jié)合。2017年，全縣新增貧困農(nóng)戶扶貧小額信貸覆蓋率僅有4.7%。

（四）監(jiān)管機(jī)制不完善，資金效益不明顯。缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，難以落實(shí)對扶貧小額信貸資金發(fā)放、使用、貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不能發(fā)揮最大效益；對扶貧經(jīng)濟(jì)組織帶動效果考核措施不硬、監(jiān)管力度不夠，幫扶帶動效果不明顯，部分專業(yè)合作社不能完成幫扶帶動任務(wù)。

三、做好邊貧地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)扶貧的建議

（一）加大金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策宣傳。政府和銀行要高度重視金融扶貧政策宣傳工作，加強(qiáng)扶貧干部專題培訓(xùn)，講解金融產(chǎn)業(yè)扶貧相關(guān)的政策、具體操作流程，讓扶貧干部當(dāng)好政策的宣傳員，讓貧困戶更容易接受和了解相關(guān)政策。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視媒體宣傳金融扶貧政策，讓更多的人了解宣傳金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策。

（二）充分調(diào)動銀行積極性。引入市場競爭機(jī)制，鼓勵其他金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)業(yè)扶貧，積極引導(dǎo)小額信貸公司開展農(nóng)村小額信貸；完善考核機(jī)制，將金融產(chǎn)業(yè)扶貧作為銀行考核指標(biāo)，政府根據(jù)考核情況選擇財(cái)政資金存放銀行；制定貸款清收管理辦法，減少不良貸款的增加；加強(qiáng)誠信教育，建立個(gè)人信用體系，增加失信成本，改善信用生態(tài)環(huán)境。

（三）積極創(chuàng)新信貸模式。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，在充分了解貧困戶意愿的前提下，開發(fā)更多適合本地貧困戶發(fā)展的信貸產(chǎn)品，引進(jìn)扶貧經(jīng)濟(jì)組織選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理模式，建立貧困農(nóng)戶與扶貧經(jīng)濟(jì)組織緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展能力。

（四）完善監(jiān)管考核機(jī)制。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償監(jiān)管機(jī)制，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的金融杠桿作用。建立健全考核機(jī)制，落實(shí)獎懲制度。對于幫扶帶動效果不明顯的專業(yè)合作社，暫緩實(shí)施貼息；對于幫扶帶動效果好的經(jīng)濟(jì)組織，加大優(yōu)惠力度，積極鼓勵帶動更多貧困戶脫貧致富。

（五）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。適度擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，將主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)納入農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)范疇，切實(shí)降低貧困農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：湖南省龍山縣財(cái)政局）

責(zé)任編輯：欣文endprint