李東昕

服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革是金融機構(gòu)的三大任務(wù)。金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)；金融活，經(jīng)濟活。在金融體系中，資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行業(yè)是服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險的主力軍。商業(yè)銀行信用卡作為無抵押、無擔(dān)保、有免息期限、額度可循環(huán)使用的產(chǎn)品，高度契合小額、多筆、非集中的消費特征，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。截至2017年三季度，全國信用卡（含借貸合一卡）累計發(fā)卡量達5.52億張，授信額度約11.91萬億元，卡均授信額度2.16萬元，授信使用率43.39%。信用卡已深度融入了居民日常生活，極大地方便了日常消費。

一、信用卡在金融服務(wù)實體經(jīng)濟過程中發(fā)揮的作用

（一）惠民生、促消費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)信用卡的運營模式將受到?jīng)_擊。信用卡的物理形態(tài)可能消失，但其基礎(chǔ)特征和功能卻不會改變。當前，人民群眾的消費信貸需求依舊旺盛，據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室2017年4月發(fā)布的《中國金融消費創(chuàng)新報告》指出，我國當前消費金融市場規(guī)模預(yù)計6萬億元。如按20%增速預(yù)測，到2020年我國消費信貸規(guī)?？沙?2萬億元。面對這一形勢，信用卡部門可加大市場調(diào)研與研發(fā)，針對人民多元化的消費場景，尤其是婚慶、家裝、購車、旅游等傳統(tǒng)領(lǐng)域，以及教育、醫(yī)療、文化、體育等新型領(lǐng)域，設(shè)置差異化的信貸產(chǎn)品，全方面滿足人民的消費需求，為惠民生、促消費發(fā)揮應(yīng)有的作用，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）提升小微企業(yè)融資效率與質(zhì)量

小微企業(yè)是實體經(jīng)濟的細胞，其發(fā)展狀況已經(jīng)成為我國實體經(jīng)濟的晴雨表。長久以來，小微企業(yè)融資難、融資貴的狀況一直制約其發(fā)展。信用卡部門服務(wù)大量小微收單商戶，有條件為解決這一問題作出應(yīng)有的探索。不同行業(yè)、地域、成長階段、經(jīng)營規(guī)模的小微企業(yè)，其融資額度、期限、管理要求、風(fēng)險控制手段乃至損失容忍度都是不同的。因此，可在兩方面探索。一是在總行層面，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)開展資質(zhì)評估與風(fēng)險管理，以持續(xù)且真實的收單流水作為判斷企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力的依據(jù)，這其中也包括運用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好小微企業(yè)的差異化風(fēng)險定價和貸后管理。二是適度提高管理成本，增強和提高基層工作人員在小微企業(yè)營銷與管理中的服務(wù)作用。信貸人員則要提高道德素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)，走出辦公室，與企業(yè)經(jīng)營者打成一片，努力做到既是銀行的信貸員，又是企業(yè)的貼心人，努力消除銀企間的信息不對稱。

（三）為特殊群體提供金融服務(wù)

殘疾人、老年人、農(nóng)民群眾、大學(xué)生等群體作為商業(yè)銀行的服務(wù)對象，在實質(zhì)風(fēng)險可控的前提下，信用卡部門要提供人性化服務(wù)，滿足其合理需求。不斷提升經(jīng)營管理能力，為不同類型的客戶提供價格合理、便捷安全的信用卡產(chǎn)品。如為農(nóng)民群眾發(fā)放信用卡產(chǎn)品，滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費和經(jīng)營需求；為大學(xué)生提供額度適度的信用卡產(chǎn)品，滿足正常學(xué)習(xí)和生活消費需求，等等。

（四）支持社會信用體系建設(shè)

建設(shè)社會征信體系，既可以對商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控本身提供有利輔助，更能增強人民的誠信意識，營造優(yōu)良信用環(huán)境，對提升國家整體征信競爭力具有重要意義。信用卡部門既是征信數(shù)據(jù)的使用者，也是征信數(shù)據(jù)的提供者，在經(jīng)營過程中積聚了大量的客戶基礎(chǔ)信息，以及金融賬戶信息、消費行為信息、還款信息等，這些是最強相關(guān)、最有價值的征信數(shù)據(jù)。隨著社會對信用服務(wù)產(chǎn)品需求的日益上升，信用服務(wù)市場規(guī)模也不斷擴大。這就意味著信用卡部門可以利用這一得天獨厚的優(yōu)勢，為個人征信體系和中小企業(yè)征信體系的完善貢獻力量。

二、信用卡服務(wù)實體經(jīng)濟過程中面臨的風(fēng)險

我國金融風(fēng)險總體可控，但金融發(fā)展仍然面臨不少挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)高杠桿率和流動性風(fēng)險，金融機構(gòu)信用風(fēng)險、跨市場跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域的影子銀行和違法犯罪風(fēng)險等問題突出。信用卡作為金融產(chǎn)品的一種，在復(fù)雜風(fēng)險形勢下難以獨善其身，應(yīng)主要把握5個方面。

（一）信用卡信貸資金流向高危行業(yè)、房地產(chǎn)市場

部分國有企業(yè)債務(wù)風(fēng)險仍突出，“僵尸企業(yè)”出清遲緩。一些企業(yè)可能借助信用卡渠道進行融資。雖然國家已對房地產(chǎn)市場采取了嚴厲的調(diào)控措施，但部分一線城市的房價上漲仍遠超預(yù)期，購房人可能借助信用卡產(chǎn)品套取大額信貸資金，突破或規(guī)避調(diào)控政策，從而削弱政府的政策調(diào)控效果。例如，企業(yè)利用員工集體辦卡套現(xiàn)、購買或租賃本單位商務(wù)車，甚至利用信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的漏洞而套取信用卡額度，將本應(yīng)用于個人消費的信貸資金轉(zhuǎn)化為企業(yè)的融資貸款；又如利用信用卡套現(xiàn)及以家裝分期、車位分期等名義解決首付資金等行為。

（二）信用卡信貸資金流向股市、債市、理財市場

信用卡的透支消費存在免息期。即使利用信用卡分期付款，客戶的大額資金獲得成本也有可能低于股市、債市、理財市場的投資預(yù)期收益率?？蛻艨梢酝ㄟ^信用卡套現(xiàn)等方式套取信貸資金用于投資。只要金融產(chǎn)品投資收益能覆蓋信用卡融資成本，套利行為就難以杜絕。客戶套利給信用卡部門帶來的是消費額的擴大和中間業(yè)務(wù)收入的增長，這似乎是雙贏的結(jié)果，但要清醒的意識到，信貸資金在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)意味著資金的非理性擴張。這種信貸資金的過度自我循環(huán)和膨脹現(xiàn)象會一定程度上加大金融體系的風(fēng)險隱患，必須高度重視。

（三）信用卡信貸資金流向民間借貸

當前，我國民間借貸機制遠未成熟，缺乏規(guī)范管理。一方面，借貸中介平臺良莠不齊，大量機構(gòu)風(fēng)險管理能力不強，存在重規(guī)模輕質(zhì)量，甚至規(guī)避監(jiān)管進行非法集資的現(xiàn)象；另一方面，信貸提供者對中介平臺鑒別能力不強，風(fēng)險意識淡薄，為了追求高回報而忽視風(fēng)險隱患。只要高利貸收益能覆蓋信用卡套現(xiàn)成本，一些客戶就會大量套取信用卡額度轉(zhuǎn)為高利貸，從中獲取收益。只要出現(xiàn)大批用款人經(jīng)營不善、無力按期償還借款的現(xiàn)象，利益鏈條上的轉(zhuǎn)貸人和信用卡部門就將承受嚴重損失。這種行為極大地破壞了國家的金融秩序，損害政府的金融政策，具有危害性。

（四）通過信用卡進行資本外逃

近年來，資本外逃和過度資本外流嚴重影響了實體經(jīng)濟的穩(wěn)定和安全。外匯管理部門加大了對資本流動的管控，跨境資金流動風(fēng)險大大降低。但是，信用卡具有境外消費的特殊功能，容易成為資金規(guī)避管制、實現(xiàn)外逃的渠道。例如，使用信用卡在境外頻繁購買大額保險產(chǎn)品、在境外購買房產(chǎn)、古董等行為，將人民幣資金轉(zhuǎn)換為外幣或?qū)嵨铩?/p>

（五）信用卡數(shù)據(jù)泄露，威脅個人信息安全

如前所述，在信用卡使用過程中，銀行積聚了大量的客戶信息、賬戶信息以及消費信息。一旦銀行信息安全出現(xiàn)問題，不僅人民的個體權(quán)益、資金安全會受到巨大威脅，涉事銀行的聲譽也會受到極大損失，甚至影響該行的正常經(jīng)營。

三、對防范信用卡風(fēng)險的思考

根據(jù)前文的分析，信用卡部門應(yīng)加強消費者金融安全知識教育，同時把防范風(fēng)險放在更加突出的位置，加強信用卡領(lǐng)域的風(fēng)險隱患排查與處置，引導(dǎo)信貸資金脫虛向?qū)崱?/p>

（一）積極開展金融消費者教育

用卡行為不規(guī)范、參與民間借貸，暴露出不少客戶對信用卡合規(guī)使用規(guī)定了解不深，或者風(fēng)險意識不足；有的缺乏自我保護意識，風(fēng)險承受能力薄弱。普及信用卡知識、提高消費者金融素養(yǎng)，是一項惠民工程。信用卡部門可以利用網(wǎng)點大堂和媒體渠道，全方位多角度宣傳普及信用卡知識，警示消費者安全合規(guī)用卡、遠離違法違規(guī)借貸、維護個人信息安全。

（二）加強信用卡資金流向監(jiān)控與處置

信用卡部門應(yīng)不斷完善風(fēng)險識別、預(yù)警、發(fā)現(xiàn)、處置機制，加強信用卡資金流向監(jiān)控與處置。互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)借助人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升信用卡資金流向監(jiān)測預(yù)警準確性。此外，加強各家商業(yè)銀行信息共享、打破信息數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象將使各機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測如虎添翼?？稍诟骷疑虡I(yè)銀行之上搭建非營利性數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺，全天候、多渠道、多維度收集信用卡交易特別是跨行交易信息，并從海量數(shù)據(jù)中篩選出高風(fēng)險信息，及時發(fā)出預(yù)警，為各機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測與處置提供有力支持。

（三）筑實信息安全守護城墻

近年來，國內(nèi)外發(fā)生的一系列客戶信息外泄事件提醒我們，要克服麻痹大意思想，樹立牢固的保密意識。一是加強系統(tǒng)防控。及時排查消除系統(tǒng)漏洞，提升安全防御效果，面對內(nèi)部信息復(fù)制下載行為有針對性采取限制措施，把好信息泄露源頭關(guān)。二是流程補漏洞。細分崗位權(quán)限，嚴格客戶信息查詢使用的操作流程。三是加強人員警示教育，制訂嚴格內(nèi)控制度，對泄露或故意買賣銀行卡信息的員工予以嚴懲。通過從系統(tǒng)、流程、人員三個層面加強防控，筑實信息安全的守護城墻。

作為聯(lián)系客戶最緊密的銀行產(chǎn)品，信用卡對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。新形勢下，信用卡部門應(yīng)把主動防范化解金融風(fēng)險放在更加重要位置，守護信用卡領(lǐng)域風(fēng)險防線；不忘服務(wù)實體經(jīng)濟的“初心”和本源，通過建立健全多樣化、差異化、個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，在商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟這個大文章中譜寫響亮篇章。

（作者單位：中國工商銀行牡丹卡中心）