宋杰

2月22日，央行官網(wǎng)公告欄里僅有一行表格的簡(jiǎn)短信息，宣告我國信用社會(huì)即將來臨。

該公告顯示，百行征信有限公司的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可，其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格也獲得核準(zhǔn)。該公司就是業(yè)內(nèi)一直俗稱的“信聯(lián)”。這是央行頒發(fā)的國內(nèi)首張個(gè)人征信牌照，有效期3年。

對(duì)于阿里、騰訊等公司旗下的征信機(jī)構(gòu)來說，這是一個(gè)重要的日子——正式被國家隊(duì)“收編”，意味著以往“在支付寶里可借錢、可賒賬、免押金，但在微信錢包里卻沒有信用”的情況，將隨著“信聯(lián)”的出世而消失。對(duì)于金融市場(chǎng)來說，有了“信聯(lián)”，銀行或者民間金融機(jī)構(gòu)的信貸信息將被監(jiān)管層全面掌握，有助于監(jiān)管層實(shí)施更精準(zhǔn)的政策調(diào)控。而對(duì)于個(gè)人而言，“失去信用，將失去一切”的說法或?qū)⒊蔀楝F(xiàn)實(shí)。

九股東聯(lián)手為14億人信用“畫像”

根據(jù)央行公布的信息，“信聯(lián)”正式名稱為“百行征信有限公司”（下稱“百行征信”），注冊(cè)地為廣東省深圳市，聚焦于個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本10億元?，F(xiàn)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長朱煥啟擬任百行征信董事長。

除中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%外，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司8家企業(yè)分別持股8%。

從上述8家持股8%企業(yè)的主營業(yè)務(wù)不難看出：芝麻信用可以借助淘寶、天貓、支付寶的交易記錄，來判斷個(gè)人或商戶的信用；騰訊征信則可利用社交工具和微信支付記錄等信息判斷個(gè)人信用；深圳前海征信，可以依托平安集團(tuán)數(shù)以億計(jì)的企業(yè)和個(gè)人客戶及其在平安銀行、平安保險(xiǎn)的記錄來征信；鵬元征信可以通過身份認(rèn)證、個(gè)人反欺詐分析、貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控為用戶畫像；中誠信的信用報(bào)告則涵蓋身份、教育、職業(yè)、通信、司法等維度；考拉征信通過社交關(guān)系、交易行為、履約能力等為個(gè)人畫像；中智誠則通過個(gè)人信用活躍度、信用歷史、身份特質(zhì)等判斷個(gè)人信用；華道征信則有消費(fèi)信貸信息共享平臺(tái)出具個(gè)人信用報(bào)告。

換句話說，這8家企業(yè)掌握各個(gè)側(cè)面的信息整合起來，中國14億人的信用畫像，基本眉目清晰。

公開信息顯示，百行征信最主要服務(wù)對(duì)象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，他們也是信用信息的主要提供者，此外還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個(gè)人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)等。

當(dāng)前，銀行卡領(lǐng)域和線上支付清算已分別有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩個(gè)聯(lián)合組織。不過，提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾指出，央行征信等數(shù)據(jù)主要來源于金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)信息上存在不足；從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來看，央行征信中心更多是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

央行征信管理局局長萬存知曾表態(tài)稱：“個(gè)人征信平臺(tái)不應(yīng)該太分散，數(shù)量不能太多，要少而精、少而強(qiáng)?！?/p>

據(jù)悉，“信聯(lián)”將是與央行征信中心平行的機(jī)構(gòu)。百行征信主要在網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個(gè)人征信活動(dòng)，與央行征信中心運(yùn)維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人征信牌照的下發(fā)，利于將央行征信中心未能覆蓋到的、銀行貸款以外的個(gè)人金融信用信息歸納在一起，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

灰色征信業(yè)務(wù)可逐步合法化

為什么要成立“信聯(lián)”，以往我國的征信系統(tǒng)不夠用嗎？

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月底，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到64421.4億元。然而，中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供個(gè)人消費(fèi)信貸方面長期缺位，導(dǎo)致很多個(gè)人借貸數(shù)據(jù)“流落民間”。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，截至2017年8月31日，在中國人民銀行征信中心收錄的9.3億自然人中，僅有4.6億人有信貸記錄。

大數(shù)據(jù)不良資產(chǎn)清收服務(wù)平臺(tái)“資易通”有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，很多民間借貸機(jī)構(gòu)、非銀行貸款機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的征信查詢需求，但沒有辦法查詢?nèi)诵姓餍?，這部分客觀存在的個(gè)人征信市場(chǎng)需求長期以來游走于黑色或灰色地帶之間?！鞍傩姓餍诺慕⒂兄诮鉀Q互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問題，可以緩解行業(yè)中的信息孤島效應(yīng)，有效遏制‘過度多頭借貸‘詐騙借貸等亂象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展?！?/p>

一名業(yè)內(nèi)人士接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)介紹，現(xiàn)在市面叫征信公司的企業(yè)很多，不叫征信公司卻做認(rèn)證業(yè)務(wù)的企業(yè)也有不少，這些公司基于自身企業(yè)的優(yōu)勢(shì)做場(chǎng)景，為未來的市場(chǎng)開拓和市場(chǎng)主體的規(guī)范提供了基礎(chǔ)?！爸苯拥官u數(shù)據(jù)或傳輸數(shù)據(jù)的算黑產(chǎn)，黑產(chǎn)的主要提供者為不正規(guī)的催收公司，或者可以接觸到大量客戶信息公司的內(nèi)鬼，而可以將數(shù)據(jù)標(biāo)簽化對(duì)外提供服務(wù)的非持牌機(jī)構(gòu)，都算灰產(chǎn)。以一個(gè)正規(guī)的民營貸款機(jī)構(gòu)為例，他們的征信服務(wù)依賴芝麻分（灰）、電商數(shù)據(jù)庫（黑、灰）、正規(guī)金融體系內(nèi)流出的客戶數(shù)據(jù)（黑）和客戶自己提供的網(wǎng)銀賬號(hào)（灰）、電信服務(wù)商賬號(hào)（灰）等。有了‘信聯(lián)，灰色部分便可以逐步合法化?！?/p>

打通征信信息鏈任重道遠(yuǎn)

互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)SAAS平臺(tái)漏洞銀行CEO羅清籃告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，打造一個(gè)健全的征信體系會(huì)涉及個(gè)人多方面的行為數(shù)據(jù)，勢(shì)必要建立強(qiáng)大的征信數(shù)據(jù)庫進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的維護(hù)和管理，其中就存在大量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和安全風(fēng)險(xiǎn)?！叭魏涡畔⑾到y(tǒng)都會(huì)存在安全漏洞，黑客如果發(fā)現(xiàn)‘信聯(lián)數(shù)據(jù)庫的漏洞，將很可能造成大量個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄露?！怕?lián)成立后，最需要優(yōu)先做到的就是信息安全保障工作?！?/p>

除了央行征信，如何結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、通信運(yùn)營商、同業(yè)黑名單、終端客戶消費(fèi)記錄大數(shù)據(jù)等多維度覆蓋的數(shù)據(jù)源，打造有別于傳統(tǒng)征信的新型征信機(jī)構(gòu)，成為目前很多公司和機(jī)構(gòu)正在努力的方向。

花蝦金融CEO段念認(rèn)為，按照監(jiān)管要求，現(xiàn)在網(wǎng)貸行業(yè)在備案后需要把借款和逾期等數(shù)據(jù)提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的平臺(tái)，這些數(shù)據(jù)可以作為借款人個(gè)人征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。但是從目前的狀況來看，這一政策仍然會(huì)以區(qū)域?yàn)橹行膱?zhí)行?！艾F(xiàn)在P2P備案是以地方金融辦為中心來進(jìn)行。所以，對(duì)于借款用戶的個(gè)人征信、還款記錄，包括逾期黑名單等，我認(rèn)為區(qū)域性、由下往上的可能性更大。至于在什么時(shí)間節(jié)點(diǎn)上會(huì)由上往下變成統(tǒng)一的系統(tǒng)，包括有沒有可能在P2P備案完后就接入央行系統(tǒng)，目前來看還較難判斷。”

前述業(yè)內(nèi)人士接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)分析，由于“信聯(lián)”體系龐大，打通信息鏈有很大難度，涉及平臺(tái)互通、信息交互、數(shù)據(jù)源的清洗、模型調(diào)整適配等一系列復(fù)雜工程，不可能是簡(jiǎn)單的“冷拼”（冷盤拼盤）?！按送?，每家公司都有各自的數(shù)據(jù)價(jià)值，尤其是阿里和騰訊，他們數(shù)據(jù)積累最多，貢獻(xiàn)也多，但是這8家企業(yè)都占8%的股份，一些比較小的公司會(huì)獲得較大益處，但對(duì)阿里和騰訊來說就顯得比較‘吃虧，所以利益的分配也是個(gè)很大的問題?！?/p>

“大頭們”真的能夠把數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來嗎？“這就要看帶頭人了。畢竟馬云曾說過，只要國家需要，支付寶可以立即上交給國家。”該業(yè)內(nèi)人士說。

芝麻信用給《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者的回復(fù)稱，芝麻信用非常榮幸與多家機(jī)構(gòu)一起，在央行的帶領(lǐng)與指導(dǎo)下，成立百行征信。芝麻信用希望運(yùn)用自己的技術(shù)能力，與各家機(jī)構(gòu)一起，協(xié)力做好百行征信，從而推動(dòng)中國個(gè)人征信的市場(chǎng)發(fā)展。騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示對(duì)此不予置評(píng)。