謝瑋

責(zé)編：周琦

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技快速興起，不僅侵蝕了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)地，更是對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營理念形成極大沖擊。如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，成為擺在各家銀行面前的迫切問題。

在西北規(guī)模最大的城商行蘭州銀行董事長房向陽眼中，金融科技成為推動(dòng)蘭州銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力的關(guān)鍵之舉。

據(jù)悉，蘭州銀行在國內(nèi)城市商業(yè)銀行中率先推出指靜脈存取款、人臉識別、智能機(jī)器人、全能自助銀行、百合生活網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品。作為全國城商行首家全功能智慧銀行，硅谷支行集聚了蘭州銀行最先進(jìn)的科技創(chuàng)新產(chǎn)品，高清的“九聯(lián)屏”實(shí)時(shí)呈現(xiàn)利率、股市、理財(cái)?shù)刃畔?，屏幕上方的人臉識別系統(tǒng)可立即捕捉、識別客戶身份信息……硅谷支行成為許多銀行同業(yè)口中的“5A級景區(qū)”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘭州銀行的創(chuàng)新能力和互聯(lián)網(wǎng)金融體系，正在成為國內(nèi)銀行業(yè)的樣本。

物理網(wǎng)點(diǎn)少，科技轉(zhuǎn)型彌補(bǔ)

2012年，蘭州銀行主動(dòng)擁抱金融科技，較早地提出了科技興行戰(zhàn)略。

“跟隨跟不出差異化，拿來拿不來核心競爭力，外包包不出創(chuàng)新能力?！?蘭州銀行董事長房向陽對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者直言，此前銀行業(yè)信息化建設(shè)中普遍奉行外包、跟隨、拿來策略，無法從根本上獲得核心競爭力。面對金融科技大潮的趨勢，蘭州銀行確定了“自主研發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、系統(tǒng)集成”的信息科技發(fā)展道路，決定每年拿出2%的營業(yè)收入來做科研，培養(yǎng)自己的金融科技團(tuán)隊(duì)。

數(shù)據(jù)顯示，蘭州銀行科技投入由2013年的1.28億元增至2017年的2.4億元，累計(jì)超過10億元?？萍既藛T也從最初的15人增至目前的160余人，加上合作的開發(fā)公司駐場研發(fā)人員，常駐科技人員達(dá)300多人。

持續(xù)的投入成效逐漸顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2017年末，蘭州銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)到2239.87億元，較上年增長132.78億元，增幅6.30%，占全省份額的12.60%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到1409億元，較上年增長181.28億元，增幅14.77%，占全省份額的7.96%。房向陽介紹，如今，蘭州銀行存款中零售、對公分別占55%和45%，結(jié)構(gòu)處在歷史上最好時(shí)期。

而與此同時(shí)，蘭州銀行的網(wǎng)點(diǎn)并未大幅增加。2010年，該行網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)85家。蘭州銀行電商金融部總經(jīng)理陳廣師透露，目前蘭州銀行僅在甘肅省內(nèi)設(shè)立了152個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遠(yuǎn)少于其他大型銀行在甘肅省的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，“在物理網(wǎng)點(diǎn)處于劣勢的情況下，正是由于科技轉(zhuǎn)型，才讓我們能夠發(fā)展客群和經(jīng)營?！?/p>

“科技是不斷迭代、升級的，是需要長時(shí)間的人才、技術(shù)積累和儲備的?！狈肯蜿栒f，隨著科技對業(yè)務(wù)支持力度的不斷增加，蘭州銀行不僅要在與同業(yè)的競爭中形成差異化優(yōu)勢，還要拉開與本地銀行的差距。

以平臺思維改造業(yè)務(wù)模式

據(jù)介紹，蘭州銀行通過平臺戰(zhàn)略，構(gòu)建了“平臺體系+支付體系+終端體系+線上線下體系+服務(wù)體系”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。“單一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或產(chǎn)品，很容易被模仿甚至超越，只有建立起集支付、理財(cái)、信貸、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)金融等為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，才能形成核心競爭力?！碧m州銀行行長助理何力認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值和作用將更多地體現(xiàn)在體系和生態(tài)之中。

何力向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，在成功搭建電子商務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，蘭州銀行與蘭州房地產(chǎn)交易中心、汽車交易市場聯(lián)合，打造了專業(yè)服務(wù)交易平臺，平臺與房產(chǎn)信息系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)了房屋的在線發(fā)布、身份校驗(yàn)、在線支付、資金監(jiān)管、貸款申請、線上線下雙重管理模式，可有效保障交易者資金安全。

“平臺上線后，一年內(nèi)規(guī)模就達(dá)到了20億元?！焙瘟φf，自銀行向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型后，無論是獲客渠道還是對客戶的服務(wù)本身，都在從線下向線上轉(zhuǎn)。通過平臺去拓展客戶，效果顯著。

此外，該行面向所有銀行開放的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)云平臺，截至2017年12月末，已發(fā)放線上抵押貸款共計(jì)956筆、4.82億元，其中蘭州銀行發(fā)放貸款685筆、3.38億元；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記3526筆、2.98萬畝；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易1984筆、金額981萬元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘭州銀行從運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、金融科技提升服務(wù)水平，到通過平臺思維改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，再到建立互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系形成競爭優(yōu)勢，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型提供了可行性樣本。

監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)非法集資風(fēng)險(xiǎn)

建立互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，離不開業(yè)務(wù)信息監(jiān)控系統(tǒng)的支持。蘭州銀行業(yè)務(wù)信息監(jiān)控系統(tǒng)的電子大屏上可實(shí)時(shí)更新著各分支機(jī)構(gòu)的存貸款、利潤數(shù)據(jù)和各類業(yè)務(wù)活動(dòng)變動(dòng)圖表，柜面業(yè)務(wù)狀況、支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)流轉(zhuǎn)、ATM指靜脈交易數(shù)據(jù)、手機(jī)銀行服務(wù)點(diǎn)擊量等數(shù)據(jù)均可實(shí)時(shí)監(jiān)控。

蘭州銀行互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)啟用于2015年，由蘭州銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)自主研發(fā)，可采集包括工商企業(yè)信用信息、最高法判決文書、國家政府網(wǎng)站等數(shù)據(jù)，圍繞銀行貸款等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開展全方位的風(fēng)險(xiǎn)識別，輔助銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管理、危機(jī)應(yīng)對。

“之前科技在產(chǎn)品上的應(yīng)用只是為客戶提供更好的服務(wù)，從2015年開始，科技的作用逐漸滲透到內(nèi)部管理和風(fēng)控上來?！狈肯蜿栒f。以異常行為監(jiān)控為例，通過對高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)登錄、第三方當(dāng)日交易頻次、當(dāng)日跨行轉(zhuǎn)賬頻次等17項(xiàng)指標(biāo)的跟蹤監(jiān)測、異常行為分析，能夠及時(shí)鑒別異常行為，防控風(fēng)險(xiǎn)。此前，系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)一家企業(yè)連續(xù)幾個(gè)月交易額忽然放大，銀行隨即進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其有非法集資的可能后及時(shí)報(bào)告監(jiān)管部門，有效防范了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“未來，我們要把更多的技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)防控上去。”房向陽對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者說，蘭州銀行將會繼續(xù)深耕前沿金融科技，升級風(fēng)控機(jī)制和技術(shù)。

據(jù)悉，蘭州銀行與海致技術(shù)公司合作的文本識別技術(shù)將落地，該技術(shù)通過利用機(jī)器自動(dòng)采集、解析互聯(lián)網(wǎng)文本、信貸文本等數(shù)據(jù)，建立關(guān)聯(lián)，迭代模型，可提升風(fēng)控和精準(zhǔn)營銷等方面的效能。