朱 杰

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院 投資保險(xiǎn)系，遼寧 沈陽(yáng) 110122）

一、保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵

早在上世紀(jì)80年代，英國(guó)、美國(guó)和德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家為了解決當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的滯漲問題，就實(shí)行了供給學(xué)派的結(jié)構(gòu)性改革，并取得了很好的效果，基本上解決了各自國(guó)家經(jīng)濟(jì)自身存在的結(jié)構(gòu)性問題。2015年，習(xí)近平主席首次提出“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，奠定了中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來十年轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是將國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)從拉動(dòng)需求轉(zhuǎn)變?yōu)檎{(diào)整供給，通過擴(kuò)大有效供給來提高供給質(zhì)量，從而推進(jìn)國(guó)家各方面的結(jié)構(gòu)調(diào)整，完成中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地滿足人民群眾的需要。從2016年以來，全國(guó)各行各業(yè)的供給側(cè)改革如火如荼地進(jìn)行，保險(xiǎn)業(yè)屬于典型的供給主導(dǎo)型行業(yè)，對(duì)其進(jìn)行供給側(cè)改革效果會(huì)很明顯。因此，保險(xiǎn)業(yè)成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)行業(yè)之一。保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)自身的供給與需求的關(guān)系，以拉動(dòng)有效供給為切入點(diǎn)，去除保險(xiǎn)產(chǎn)品中傳統(tǒng)的中低端保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)投入，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量、創(chuàng)新性、保障性得到有效提高，使現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)能夠充分地發(fā)揮其職能，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)于民生的功能。［1］

二、遼寧省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及制約因素

（一）遼寧省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

遼寧省的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)務(wù)院印發(fā)的“新國(guó)十條”的影響和帶動(dòng)下迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。2016年遼寧省全年原保險(xiǎn)費(fèi)收入為1 115.7億元，比2015年原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入941.4億元增長(zhǎng)了18.5%；保險(xiǎn)深度為5.02%，比2015年3.28%的保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)了1.78%；保險(xiǎn)密度為2 548.54元/人，比2015年的2 148.14元，平均每人增長(zhǎng)了400.4元。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為294.9億元，比2015年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入206.9億元增長(zhǎng)了6.1%，人壽保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入675.2億元，增長(zhǎng)24.7%，人身意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入18.1億元，增長(zhǎng)9.7%，健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入127.6億元，增長(zhǎng)20.9%?！靶聡?guó)十條”的頒布為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)，奠定了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃中的重要地位，也開啟了全國(guó)加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的新篇章?！哆|寧保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出：力爭(zhēng)2020年全省保費(fèi)收入達(dá)到1 260億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到4.3%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3 500元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到3 000億元。當(dāng)前，遼寧省的保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求相比、與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比、以及與全國(guó)各地保險(xiǎn)發(fā)展的平均水平相比，還存在一定差距。2016年遼寧省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況在全國(guó)36個(gè)地區(qū)中排行第10名，總保險(xiǎn)費(fèi)收入為1 115億元，而排名第一的廣東省原保險(xiǎn)費(fèi)收入高達(dá)2 986億元，是遼寧省的2.7倍。在遼寧省十三五規(guī)劃的開年之初，遼寧省的保險(xiǎn)業(yè)迫切需要按照供給側(cè)改革的思路，從產(chǎn)品研發(fā)、投資優(yōu)化、質(zhì)量提升等方面著手進(jìn)行改革創(chuàng)新，使遼寧省的保險(xiǎn)業(yè)能更好地服務(wù)遼寧省實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，擺脫遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的困境，重振老工業(yè)基地的雄風(fēng)，同時(shí)也推進(jìn)全國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革事業(yè)的全面發(fā)展。

（二）影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素

盡管遼寧省保險(xiǎn)業(yè)近幾年得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但仍存在一些制約因素。首先，從遼寧省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境來看，存在著監(jiān)管制度不完善、操作性差、信息不共享等問題。投保人的心理、文化等社會(huì)環(huán)境因素，社會(huì)信息不對(duì)稱導(dǎo)致的在保險(xiǎn)業(yè)中普遍存在的逆選擇，保費(fèi)成本的提高，都在一定程度上制約著遼寧省保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。其次，遼寧省保險(xiǎn)公司自身也存在不容忽視的問題。如保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力弱，與南方發(fā)達(dá)省份相比，遼寧省的金融創(chuàng)新一直處于弱勢(shì)，平均落后達(dá)3—5年。而且，保險(xiǎn)業(yè)還保持著粗獷式的經(jīng)營(yíng)方式，經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，多是靠數(shù)量取勝，在質(zhì)量上無法提升。員工素質(zhì)普遍偏低，多急功近利想快速成單，整體服務(wù)意識(shí)差，不注重服務(wù)質(zhì)量。［2］這種經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)步比較慢，投入成本過高，留存下來的優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量少，保險(xiǎn)供給利潤(rùn)水平低。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給遼寧省保險(xiǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)保險(xiǎn)總需求帶來的挑戰(zhàn)

我國(guó)在2010—2015年GDP增速由10%下滑到6.9%，而遼寧省的GDP發(fā)展情況并不樂觀。2016年位于東北老工業(yè)區(qū)的遼寧省經(jīng)濟(jì)總量下降比較明顯。2016年遼寧省GDP實(shí)際增速為-2.5%，而在2015年GDP增速為3%，下滑了近5.5個(gè)百分點(diǎn)，是全國(guó)唯一出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的省份，排名倒數(shù)第一。保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)一般都大于1，慢慢放緩的GDP必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求增速的下降。隨著人均GDP的降低，個(gè)人、家庭或企業(yè)等主體對(duì)一些非生活必須的消費(fèi)，如文化娛樂、國(guó)內(nèi)外旅游等方面的支出也會(huì)適當(dāng)減少，勢(shì)必會(huì)影響到對(duì)相關(guān)的車輛保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的需求。

（二）對(duì)保費(fèi)總收入帶來的挑戰(zhàn)

遼寧省作為老工業(yè)基地，其支柱產(chǎn)業(yè)是一些比較傳統(tǒng)的裝備制造企業(yè)，而這些也是遼寧省整體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重中之重。傳統(tǒng)的國(guó)有大型企業(yè)受到供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的影響是比較明顯的，這間接地影響到企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)機(jī)器損失保險(xiǎn)、安全責(zé)任保險(xiǎn)等專業(yè)險(xiǎn)種，會(huì)因去產(chǎn)能使其市場(chǎng)需求大大減少，從而降低大額的保費(fèi)收入來源。實(shí)際情況也是如此，2014年原保險(xiǎn)費(fèi)收入757億元，2015年為941.4億元，2016年為1 115.7億元，其中2015年比2014年的原保險(xiǎn)費(fèi)收入增速為25%，而2016年較2015年的原保險(xiǎn)費(fèi)增速僅為18%，下降了近7個(gè)百分點(diǎn)。

（三）對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新能力帶來的挑戰(zhàn)

遼寧省服務(wù)業(yè)占地區(qū)生產(chǎn)總值2010年為37.1%，到2015年提高到45.1%。2015年我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP的比重上升到50.5%，占比一半以上，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平70%占比相比還落后20個(gè)百分點(diǎn)，因此，第三產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中前景非常樂觀。在傳統(tǒng)的批發(fā)零售、倉(cāng)儲(chǔ)物流等三產(chǎn)領(lǐng)域中，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距并不大，差距比較大的產(chǎn)業(yè)主要集中在信息、通信、社保、教育、醫(yī)療、公共管理等領(lǐng)域。差別較大的領(lǐng)域業(yè)務(wù)是未來一段時(shí)間內(nèi)國(guó)家以及遼寧省要重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域，其中個(gè)別領(lǐng)域已有保險(xiǎn)的介入，但對(duì)一些新興產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司將面臨著創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供新型服務(wù)的挑戰(zhàn)。［3］

四、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給遼寧省保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇

困難與希望同在，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。當(dāng)前全國(guó)經(jīng)濟(jì)處于供給側(cè)改革發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，保險(xiǎn)業(yè)在供給側(cè)改革的大潮下機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。從全國(guó)范圍來看，政策改革過程中必定釋放部分改革紅利，國(guó)家政策會(huì)扶持一些產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)將得到更深遠(yuǎn)的發(fā)展。從遼寧省保險(xiǎn)業(yè)角度來看，隨著供給側(cè)改革的進(jìn)行，遼寧省必定會(huì)加強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)建設(shè)，這樣會(huì)給保險(xiǎn)帶來更大的需求。這種需求不再只是數(shù)量上的需求，更是服務(wù)質(zhì)量的需求。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上來滿足客戶的多方面?zhèn)€性化需求，同時(shí)，要從提高服務(wù)意識(shí)上去滿足客戶的消費(fèi)心理。

（一）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給遼寧省保險(xiǎn)業(yè)帶來更多保險(xiǎn)需求

遼寧省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例2010年為8.8∶54.1∶37.1，到2015年調(diào)整為8.3∶46.6∶45.1，其中第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提升，快要達(dá)到產(chǎn)業(yè)比重的一半。隨著第三產(chǎn)業(yè)的提升，遼寧省的現(xiàn)代物流、金融保險(xiǎn)、電子商務(wù)等服務(wù)業(yè)有蓬勃發(fā)展之勢(shì)。十三五規(guī)劃綱要中更是提到要加快發(fā)展以服務(wù)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)。隨著第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，其發(fā)展過程中必將面臨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，遼寧省的保險(xiǎn)業(yè)若能有針對(duì)性地對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并設(shè)計(jì)出相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必將會(huì)為遼寧省的保險(xiǎn)需求帶來廣闊的發(fā)展空間。

（二）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給遼寧省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提出更高要求

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，很多行業(yè)都將引進(jìn)高精尖技術(shù)，引領(lǐng)相關(guān)行業(yè)特別是高端裝備制造、新能源、綠色能源等行業(yè)的快速發(fā)展。對(duì)遼寧省這個(gè)老工業(yè)基地來說，引入一些高端機(jī)器設(shè)備會(huì)為遼寧省新一輪的老工業(yè)基地振興帶來生機(jī)。針對(duì)這種情況，遼寧省在相關(guān)文件中明確了保險(xiǎn)發(fā)展的著力點(diǎn)，其中包括要求保險(xiǎn)業(yè)要積極探索與這些領(lǐng)域的高度融合和協(xié)同創(chuàng)新，打造遼寧省“保險(xiǎn)業(yè)+產(chǎn)業(yè)”的新型服務(wù)模式；鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)針對(duì)新型的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新性企業(yè)進(jìn)行研究，為其提供專業(yè)化、定向化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)科技保險(xiǎn)的投入；推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與自身及其他金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品相互組合銷售，針對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新新型的金融產(chǎn)品提供配套的金融支持，提高保險(xiǎn)創(chuàng)新的力度，完善“銀企?！焙献鳈C(jī)制；通過這些在提升保險(xiǎn)創(chuàng)新性方面的重點(diǎn)工作的開展，不僅可以提升遼寧省保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也會(huì)助推遼寧省的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)遼寧省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為遼寧省保險(xiǎn)業(yè)催生出新的投資機(jī)會(huì)

長(zhǎng)久以來，投資、出口和消費(fèi)一直被認(rèn)為是拉動(dòng)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車。因此，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下一定要提到投資。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司中，投資收入占比達(dá)70%以上，超過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售收入。而對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司來說，投資收入所占比重雖然并沒有那么高，但投資業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)揮越來越重要的作用。保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用不僅可以提高保險(xiǎn)公司自身的盈利能力，也會(huì)帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)承保能力的提高并促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)助推一個(gè)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)特別是民生建設(shè)。2015年遼寧省積極探索引入保險(xiǎn)資金投資工程建設(shè)，拓寬籌資渠道，首次將保險(xiǎn)資金納入公路安全生命防護(hù)工程資金籌措范圍。2016年遼寧省鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)全方位、多角度、深層次參與大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，同時(shí)鼓勵(lì)各級(jí)政府積極委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)然，這樣的保險(xiǎn)服務(wù)仍處于早期摸索階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持較高的容忍度，營(yíng)造創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍。［4］通過對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革經(jīng)驗(yàn)的借鑒，我國(guó)在步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的形式下提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，這不僅能夠通過改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，最終還將提高民眾的生活水平。各行各業(yè)看到供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性，紛紛在本行業(yè)開展自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?？傮w來看，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給遼寧省的保險(xiǎn)業(yè)既帶來了挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來了多方面發(fā)展的機(jī)遇，而且機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。我們相信遼寧省保險(xiǎn)業(yè)通過自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠完成自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)助推遼寧省東北老工業(yè)基地的新一輪振興，為遼寧省普通民眾的生活帶來益處。［5］

［1］唐金成，王露浠，周園翔.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革研究［J］.浙江金融，2016，（10）：62-64.

［2］朱杰.遼寧省保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的制約因素與對(duì)策分析［J］.商業(yè)，2016，（12）：92-93.

［3］梁濤.保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革［J］.中國(guó)金融，2016，（8）：13-15.

［4］趙新國(guó).供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究［J］.北方金融，2016，（7）：21-25.

［5］郭可.遼寧保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策研究［D］.大連：大連理工大學(xué)，2009.