(西安工業(yè)大學(xué)　陜西　西安　710000)

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展得到黨和政府的高度關(guān)注。截至2017年，中共中央、國務(wù)院連續(xù)十四年出臺(tái)中央一號文件，聚焦“三農(nóng)”問題。農(nóng)民在我國總?cè)丝谥兴急戎剌^大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增加對我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體水平的發(fā)展具有重大影響，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融服務(wù)的支持。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活當(dāng)前在傳統(tǒng)融資方面存在瓶頸，雖然農(nóng)戶的融資意愿強(qiáng)烈，但因無法滿足向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的條件或者考慮人情成本不愿向親朋好友借款，故資金需求無法得到充分滿足，需要尋找一條新的融資途徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸概念鑒定

互聯(lián)網(wǎng)借貸起源于國外，包括出借人、借款人和第三方互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，它是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的一種借貸方式，借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接貸款消費(fèi)，無須通過傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。任安軍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)借貸是個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行的借貸，是借貸行為與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)相結(jié)合產(chǎn)生的新型借貸方式[1]。

結(jié)合上述研究，互聯(lián)網(wǎng)借貸就是指可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的一種借貸方式，借入者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接借貸消費(fèi)，無須通過傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，它突破了熟人、地域等條件的限制，使陌生人之間的借貸成為可能。

二、農(nóng)戶借貸行為特征

(一)農(nóng)戶融資偏好

農(nóng)戶的融資偏好主要包括“內(nèi)源性融資”和“外源性融資”。“內(nèi)源性融資”是指農(nóng)戶通過額外打工或者平滑家庭消費(fèi)來調(diào)整資源配置，“外源性融資”主要是通過正規(guī)金融或者非正規(guī)金融途徑進(jìn)行借貸。李銳認(rèn)為農(nóng)戶的“內(nèi)源性融資”不能完全滿足其需求需要進(jìn)行“外源性融資”時(shí)，農(nóng)戶更偏好那些手續(xù)簡便、利率較低、不需要抵押擔(dān)保的借貸方式[2]。

綜上我們可以看到農(nóng)戶在有資金需求時(shí)首先會(huì)選擇通過打工或者平滑家庭消費(fèi)來調(diào)節(jié)資金用途，即具有“內(nèi)源性融資”偏好，在“內(nèi)源性融資”無法完全滿足其資金需求時(shí)會(huì)選擇“外源性融資”，即向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者親戚朋友借款。

(二)農(nóng)戶借款動(dòng)機(jī)

農(nóng)戶進(jìn)行借貸的目的主要是為了滿足以下幾方面動(dòng)機(jī)：生產(chǎn)性借款動(dòng)機(jī)、生存性借款動(dòng)機(jī)、投機(jī)性借款動(dòng)機(jī)、消費(fèi)性借款動(dòng)機(jī)、抑制性借款動(dòng)機(jī)。童馨樂，杜婷等認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)戶借貸資金的用途主要是生活性支出，同時(shí)生產(chǎn)性支出借貸所占的比重在逐步增加[3]。

由此可見，農(nóng)戶進(jìn)行借貸的目的主要是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求以及生活消費(fèi)需求，收入高的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求比較旺盛，收入低的農(nóng)戶生活消費(fèi)需求比較大，隨著收入的增加以及生活水平的提高，農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸會(huì)逐漸增大。

(三)農(nóng)戶借貸渠道

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對來說并不完善，由于各方面原因，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然是農(nóng)村資金借貸的主要來源渠道。牛榮，羅劍朝通過實(shí)地調(diào)研千陽縣的農(nóng)戶借貸行為發(fā)現(xiàn)千陽縣的農(nóng)戶資金需求主要來源于以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，反而將民間借貸作為補(bǔ)充借貸方式[4]。

大部分學(xué)者的研究都說明農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融并不完善，農(nóng)戶由于缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借到所需資金，民間借貸仍然是農(nóng)戶資金借貸的主要來源渠道。

三、農(nóng)戶借貸行為影響因素

(一)農(nóng)戶基本特征對農(nóng)戶借貸行為的影響

借款人的個(gè)人特征、收入水平、地理位置及所處區(qū)域、借款規(guī)模、借款期限等因素會(huì)對農(nóng)戶借款行為產(chǎn)生影響。牛榮、羅劍朝等發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的耕地面積、受教育程度以及對小額貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度對農(nóng)戶借貸行為具有顯著的正向作用；家庭總收入、家庭儲(chǔ)蓄以及戶主年齡對農(nóng)戶借貸行為具有顯著的負(fù)向作用[5]。盧亞娟、張菁晶運(yùn)用logistic模型研究得出教育年限、戶主年齡、收入水平與農(nóng)戶借貸需求顯著正相關(guān)[6]。

可以看出，農(nóng)戶的年齡、收入、受教育程度、耕地面積、借款目的、借款規(guī)模、借款期限等農(nóng)戶基本特征是影響農(nóng)戶借貸行為的主要因素。

(二)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶借貸行為的影響

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是指社會(huì)行動(dòng)者在分享和交換各種資源信息的過程中形成的各種直接或間接關(guān)系的集合。楊汝岱、陳斌開的研究發(fā)現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越發(fā)達(dá)的農(nóng)戶，資金借貸行為越活躍[7]。柴時(shí)軍、王聰發(fā)現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系越廣的農(nóng)戶，其參與借貸行為的可能性越大，借貸金額也越高[8]。

綜上可以看出社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶借貸行為具有顯著性的正向作用，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越發(fā)達(dá)的農(nóng)戶，借貸行為越活躍，越容易獲得較大數(shù)額的借款，而且社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶通過正規(guī)金融渠道借貸的影響更大。

(三)社會(huì)資本對農(nóng)戶借貸行為的影響

社會(huì)資本指的是個(gè)人通過社會(huì)聯(lián)系涉取稀缺資源并由此獲益的能力。這里指的稀缺資源包括權(quán)力、地位、財(cái)富、資金、學(xué)識、機(jī)會(huì)、信息等等。申云發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶借貸行為中，農(nóng)戶社會(huì)資本的深度遠(yuǎn)比社會(huì)資本的廣度更為重要，尤其表現(xiàn)在非正規(guī)金融借貸中。

通過以往學(xué)者的研究我們可以看到社會(huì)資本中的一些變量如政治關(guān)系、鄰里關(guān)系、社會(huì)距離和拉桿程度等對農(nóng)戶借貸行為具有顯著的正向作用，即社會(huì)資本越多，農(nóng)戶借貸行為越活躍。

四、文獻(xiàn)研究述評

通過梳理文獻(xiàn)我們可以得出以下結(jié)論：在農(nóng)村資金需求存在較大缺口的情況下，大部分學(xué)者都是從正規(guī)金融角度研究了農(nóng)戶借貸行為，主要包括農(nóng)戶借貸行為特征以及農(nóng)戶借貸行為的影響因素。雖然也有少部分學(xué)者基于非正規(guī)金融角度研究農(nóng)戶借貸行為，但是這些學(xué)者并沒有將互聯(lián)網(wǎng)借貸歸納到非正規(guī)金融中研究其對農(nóng)戶借貸行為的影響。

因此，本文針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及農(nóng)村融資需求無法得到充分滿足的現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)借貸對農(nóng)戶借貸行為的影響，并且分析如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)借貸解決農(nóng)村地區(qū)的融資困境融資，提出將互聯(lián)網(wǎng)借貸應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)政策建議，為解決農(nóng)村地區(qū)的融資困境提供一條新的方便、快捷、靈活的融資渠道。

【參考文獻(xiàn)】

[1]任安軍.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及未來發(fā)展建議[J].西部金融，2016，(1):61.

[2]李銳.農(nóng)戶融資路徑偏好及影響因素分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007，(8):54.

[3]童馨樂，杜婷，徐菲菲，李揚(yáng).需求視角下農(nóng)戶借貸行為分析——以六省農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2015，(9):89-96.

[4]牛榮，羅劍朝，孔榮.影響農(nóng)戶借貸行為因素的對比分析——基于陜西省千陽縣的實(shí)證分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2010，(8):53.

[5]牛榮，羅劍朝，張珩.陜西省農(nóng)戶借貸行為研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2012，(4):24-30.

[6]盧亞娟，張菁晶，章建偉.農(nóng)戶借貸行為的影響因素——基于江蘇省調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].南方金融，2016，(10):90-98.

[7]楊汝岱，陳斌開，朱詩娥.基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)視角的農(nóng)戶民間借貸需求行為研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2011，(11):116-129.

[8]柴時(shí)軍，王聰.社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶民間放貸行為——基于中國家庭金融調(diào)查的研究[J].南方金融，2015，(6):33-41.