(天津農(nóng)商銀行 天津 300000)

消費(fèi)信貸，又稱(chēng)信用消費(fèi)，是以消費(fèi)者為發(fā)放對(duì)象，通過(guò)銀行，金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的，主要用來(lái)購(gòu)買(mǎi)房屋，勞務(wù)和各種消費(fèi)品的信貸消費(fèi)，其目的是刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷(xiāo)售，加速消費(fèi)市場(chǎng)周轉(zhuǎn)為日的的銀行貸款，其還款來(lái)源于消費(fèi)者未來(lái)收入，建立在對(duì)消費(fèi)者未來(lái)收入水平認(rèn)可基礎(chǔ)上的一種銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，也是消費(fèi)者提前消費(fèi)未來(lái)收入的一種有效手段和措施。

一、發(fā)展消費(fèi)信貸的重要意義

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都有大幅度的提升，與之帶來(lái)的問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的同時(shí)，如何調(diào)整社會(huì)的供需平衡成為了現(xiàn)如今國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定平衡發(fā)展的重大問(wèn)題之一。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大部分依靠出口的帶動(dòng)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)水平整體提高并不是很大，因而會(huì)出現(xiàn)供大于求，通貨膨脹等一系列的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。金融危機(jī)的爆發(fā)，致使股市動(dòng)蕩不穩(wěn)，中國(guó)股市受到極大的影響，進(jìn)而導(dǎo)致美國(guó)經(jīng)濟(jì)下降，在中國(guó)的訂單減少，最終會(huì)導(dǎo)致中國(guó)的企業(yè)面臨倒閉工人失業(yè)的一系列連鎖反應(yīng)，這個(gè)真實(shí)的例子就在眼前，因此發(fā)展消費(fèi)信貸已經(jīng)成為迫在眉睫，刻不容緩的問(wèn)題了。提升居民的消費(fèi)觀念是發(fā)展消費(fèi)信貸的重中之重，近些年來(lái)，老百姓在餐飲，保健，娛樂(lè)，體育，住房，醫(yī)療，文化等方面的消費(fèi)水平逐漸提升,可以進(jìn)一步通過(guò)消費(fèi)信貸將信貸不足的部分發(fā)覺(jué)出來(lái)，想辦法解決問(wèn)題，促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展和對(duì)未來(lái)消費(fèi)觀念的改變，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金流動(dòng)狀況的好壞嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展步伐，合理利用資金的分配和投資是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展必不可少的因素，也是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分，企業(yè)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行投資會(huì)加快資金的流動(dòng)，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，大額資金的流轉(zhuǎn)也有利于提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，使銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)增強(qiáng)，提高服務(wù)質(zhì)量，專(zhuān)業(yè)人員的配置，高效率的管理，高素質(zhì)人員等都會(huì)增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的問(wèn)題

近10年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模擴(kuò)大不少，并從實(shí)踐中總結(jié)出一些問(wèn)題，而這些問(wèn)題依然制約了我國(guó)消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展需求。主要有兩個(gè)方面的問(wèn)題：

消費(fèi)者一在我國(guó),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主流群依然是個(gè)人，然而居民消費(fèi)的熱情不高，金融危機(jī)的影響依然印刻在消費(fèi)者的心里，制約了消費(fèi)者的消費(fèi)，阻礙了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)工資的漲幅程度與消費(fèi)支出的迅猛程度已然成反比例趨勢(shì)發(fā)展，居民的收入水平依舊遲緩增長(zhǎng)，與消費(fèi)支出水平的增長(zhǎng)程度無(wú)法相提并論，收入增長(zhǎng)延緩支出增長(zhǎng)提高，大大限制了消費(fèi)需求的提高。其次，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念：老百姓怕花錢(qián)，不敢花錢(qián)，怕欠債，要攢錢(qián)，把錢(qián)存銀行最保險(xiǎn)等等，這些觀念依然影響著消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致居民對(duì)消費(fèi)信貸的抗拒，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，對(duì)于傳統(tǒng)觀念的消費(fèi)，掙多少錢(qián)要計(jì)劃著花，需要什么買(mǎi)什么，另外還會(huì)要求自己進(jìn)行一定的儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需，而當(dāng)傳統(tǒng)觀念與現(xiàn)如今的時(shí)代觀念相撞時(shí)，新時(shí)代的消費(fèi)觀念花明天的錢(qián)享受今天的生活的人們需要時(shí)間來(lái)接受，對(duì)于這些“借錢(qián)”來(lái)買(mǎi)東西，分期付款、向銀行貸款方式的消費(fèi)觀，仍舊需要更多的宣傳，讓消費(fèi)者了解，信任和敢于花錢(qián)的生活消費(fèi)觀。另外，國(guó)家的一些調(diào)控政策的出臺(tái)實(shí)施限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，近幾年更甚為之，房產(chǎn)市場(chǎng)永遠(yuǎn)是離不開(kāi)居民生活的熱點(diǎn)消費(fèi)，尤其是對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的大都市來(lái)說(shuō)，像北京、上海等城市,房?jī)r(jià)的高低意味著能否在這個(gè)城市立足生存,最近國(guó)家出臺(tái)實(shí)施各種限制購(gòu)房的政策，例如交納社保年限，戶(hù)口，購(gòu)房數(shù)量，納稅期限的限制，這些條款的制約對(duì)房產(chǎn)業(yè)消費(fèi)的發(fā)展造成了大大的制約，以及汽車(chē)行業(yè)的消費(fèi)過(guò)高，石油價(jià)格的不停上漲，致使車(chē)友們對(duì)汽車(chē)業(yè)的消費(fèi)也要有所止步。國(guó)家的此類(lèi)宏觀調(diào)控政策，很大程度上阻礙一些企業(yè)一些行業(yè)消費(fèi)信貸熱點(diǎn)的形成。

銀行方面一商業(yè)銀行的立足發(fā)展都離不開(kāi)良好的信譽(yù)和宣傳推廣，我國(guó)大多數(shù)的消費(fèi)信貸都是面向企業(yè)，而一些小企業(yè)發(fā)展的速度不夠快，資金來(lái)源不夠穩(wěn)定，銀行對(duì)于此類(lèi)的企業(yè)對(duì)它們的償還能力進(jìn)行評(píng)估過(guò)后，評(píng)定企業(yè)不具有還債能力，就無(wú)法得到資金，企業(yè)資金流轉(zhuǎn)較為困難，也降低了消費(fèi)信貸的發(fā)展。并且銀行面對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸審核較為嚴(yán)格，因此個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理較為繁瑣而且真正通過(guò)審核的也是為數(shù)不多的，并且存在業(yè)務(wù)員對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)的不重視不予理會(huì)等少數(shù)情況，業(yè)務(wù)員對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度不夠，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)了解較少，推廣宣傳力度不夠等等的情況，從銀行的角度就已經(jīng)嚴(yán)重的降低了消費(fèi)信貸的積極性、主動(dòng)性。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)更希望信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)信用等級(jí)高，貸款額度大，這樣銀行的收益會(huì)更好，從這一角度就將那些貸款額度少或信用狀況不明的客戶(hù)拒之千里之外，減少了消費(fèi)信貸額，降低了資金流動(dòng)速度，延緩了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較少，不能滿(mǎn)足不同層次的人員需求，對(duì)于貸款額度較少的，很少會(huì)有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尤其對(duì)于一些個(gè)人信貸和中小企業(yè)的信貸,個(gè)人信貸的環(huán)節(jié)多，需要銀行業(yè)務(wù)員的細(xì)心和耐心，這也是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，而中小企業(yè)的信貸往往都是信貸額度小、信用狀況不好、對(duì)企業(yè)的資金狀況不符合貸款條件等等的情況，對(duì)于這些不同的情況銀行需要有不同的應(yīng)對(duì)政策以及改善方法，應(yīng)該將消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)，面向更多的客戶(hù)，不同層次的消費(fèi)需求需要有不同的消費(fèi)信貸方式。

三、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議

(一)提高居民收入,完善社會(huì)保險(xiǎn)體系

居民收入的穩(wěn)定是消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素，居民收入的提高，可促進(jìn)居民消費(fèi)，也使居民有可花的錢(qián)，敢于花錢(qián)。資金流動(dòng)的過(guò)程，也是信貸業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)之一。收入的提高亦可以使居民改善對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)觀念，老百姓收入多了，手里有了錢(qián)，才敢于花錢(qián)消費(fèi)，這種消費(fèi)讓老百姓知道自已有可以?xún)斶€債務(wù)的能力，可以進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi),例如購(gòu)買(mǎi)住房，股票等的消費(fèi)，對(duì)于這種消費(fèi)也是一種投資，也帶動(dòng)了商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)體系的完善,讓老百姓更優(yōu)安全感，對(duì)消費(fèi)的方式方法都會(huì)有不同程度的改變，從而促使資金加速流動(dòng)，而資金在社會(huì)中循環(huán)的過(guò)程也是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必經(jīng)過(guò)程。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)

改革開(kāi)放后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛的發(fā)展起來(lái)，農(nóng)民的生活水平大幅度的提高，真正的小康社會(huì)已經(jīng)開(kāi)始了，農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求也大大的增加了，因此發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今的缺漏點(diǎn)，如今這亦是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)必不可少的一部分，而且農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，會(huì)有許多的發(fā)展契機(jī)，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)過(guò)程。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷探索創(chuàng)新新型服務(wù)模式、金融產(chǎn)品，順應(yīng)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，打造農(nóng)戶(hù)貸款批量化服務(wù)新模式，適時(shí)推出基于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的金融產(chǎn)品，采取線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審查審批、自助用信、快速到賬、隨借隨還等便捷服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)完善社會(huì)信用體系及社會(huì)保障體系，提高信貸品質(zhì)

個(gè)人信用狀況的不健全，社會(huì)保險(xiǎn)體系的缺漏，這些都關(guān)乎消費(fèi)信貸的發(fā)展形勢(shì)。中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)仍不發(fā)達(dá)，信用體系還很不完善，這對(duì)人們正確地理解信用經(jīng)濟(jì)、參與信用經(jīng)濟(jì)有很大不利的影響。而從現(xiàn)在來(lái)看，進(jìn)一步完善信用經(jīng)濟(jì)體系、擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的困難，已成為阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)向發(fā)達(dá)國(guó)家看起的主要問(wèn)題之一。個(gè)人信用等級(jí)的提升或是信用方式的體現(xiàn)都會(huì)大力促使消費(fèi)信貸額度的提高，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次,老百姓對(duì)信貨業(yè)務(wù)傳統(tǒng)觀念的形成原因一部分就是對(duì)社會(huì)保障體系的依賴(lài)，如果連社會(huì)保險(xiǎn)都沒(méi)有完全的保障，何談信貸。因此對(duì)于醫(yī)療，教育，失業(yè)等等的一系列的社會(huì)問(wèn)題，讓老百姓放心，才會(huì)使居民徹底的認(rèn)識(shí)到合理的消費(fèi)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本動(dòng)力。

(四)完善業(yè)務(wù)的流程,加強(qiáng)信貨業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)大部分的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展都是針對(duì)企業(yè)的。而個(gè)人的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由于流程繁瑣。環(huán)節(jié)較多，因而各個(gè)環(huán)節(jié)中都會(huì)有不同程度的疏漏，這對(duì)于各類(lèi)中小型的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，細(xì)節(jié)決定成敗，完善的業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)了工作效率的提升，高素質(zhì)人才的配置，這對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展至關(guān)重要。銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德素養(yǎng)來(lái)著手，建立健全的貸款責(zé)任制，將責(zé)任分散開(kāi)來(lái)，人人都有責(zé)任，人人都會(huì)負(fù)責(zé)，都會(huì)細(xì)心嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿鎸?duì)工作，從而從根本上將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低。從國(guó)家政策方面,應(yīng)該降低交易手續(xù)費(fèi)用，規(guī)范完善法律法規(guī)制度，發(fā)展信貸擔(dān)保，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)的長(zhǎng)期持久發(fā)展，是促使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面健全發(fā)展必不可少的因素。