(遼寧大學(xué) 遼寧 沈陽 110036)

一、無人機(jī)保險(xiǎn)的界定

無人機(jī)以前是可望不可及的“軍中神鷹”，在全球科技潮流的涌動(dòng)中，日益成為人們所熱衷的“拍照神器”，經(jīng)過多年技術(shù)和市場的沉淀，我國躋身于無人機(jī)大國行列。據(jù)2017年韓國貿(mào)易協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，截至目前，中國民用無人機(jī)產(chǎn)業(yè)規(guī)模已突破54億元，比去年增長了50%。無人機(jī)的親民化，不可避免的存在著安全隱患，墜機(jī)傷人、影響民航等事件近幾年屢見不鮮，業(yè)界紛紛呼吁保險(xiǎn)的參與。無人機(jī)消費(fèi)需求的增加無形中拉動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)在該領(lǐng)域的供給，我國無人機(jī)保險(xiǎn)市場有望迎來春天。

(一)無人機(jī)保險(xiǎn)分類

當(dāng)前來看，我國無人機(jī)保險(xiǎn)主要包含三類：機(jī)身損失險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)身險(xiǎn)主要承保無人機(jī)飛行、滑行、停放地面時(shí)，不論任何原因(不含除外責(zé)任)造成機(jī)體的滅失或損壞，含括無人機(jī)的失蹤風(fēng)險(xiǎn)；意外傷害險(xiǎn)主要針對(duì)無人機(jī)的作業(yè)者，承保其遭受意外傷害事故導(dǎo)致傷殘或身故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償；三責(zé)險(xiǎn)則分為“跟人”和“跟機(jī)”兩種，前者以無人機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保不同人員操作時(shí)發(fā)生的對(duì)第三者人員及財(cái)務(wù)造成的損失或傷害；后者則以某一特定操作者為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其本人進(jìn)行無人機(jī)操作時(shí)，對(duì)第三者人員和財(cái)務(wù)造成的損失或傷害。

(二)保障主體

無人機(jī)富有航拍、工業(yè)檢測、緊急運(yùn)送、邊境巡邏、娛樂、農(nóng)作物調(diào)查等多項(xiàng)功能，一定程度上可以滿足各行各業(yè)的需要，隨著其消費(fèi)數(shù)量的激增，極好地刺激了巨大的保險(xiǎn)市場潛力。但是，從風(fēng)險(xiǎn)管理控制、定損賠付、配套法律，加之我國保險(xiǎn)市場自身的局限性，開展無人機(jī)保險(xiǎn)還存在較大的困難，這樣絕大部分的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司就被限制了發(fā)展能力，眼下只有太平洋、眾安、平安保險(xiǎn)等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始試水，他們的具體承保方式不盡相同。

2015年2月，太平洋針對(duì)一款農(nóng)用無人機(jī)，推出了專屬機(jī)身損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種保障；2015年9月，無人機(jī)市場巨頭大疆公司聯(lián)手第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安，針對(duì)大疆五種特定型號(hào)的無人機(jī)推出了DJI Care1保險(xiǎn)項(xiàng)目(機(jī)身損失)；2015年9月平安財(cái)險(xiǎn)首推無人機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)，依托正隆保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)指導(dǎo)，以及UFLIYING無人機(jī)聯(lián)盟質(zhì)量較高的數(shù)據(jù)支撐，針對(duì)運(yùn)用最廣泛的7公斤以下的所有機(jī)型，推出了“平安遙控模型個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)”；2017年12月3日易安推出無人機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)，其承保對(duì)象只包括無人機(jī)廠商和無人機(jī)企業(yè)。

(三)保費(fèi)的厘定和理賠

有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2016年底，我國無人機(jī)數(shù)量已超過120萬架，但適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)仍處于滯后狀態(tài)，雖已有幾家代表性公司現(xiàn)行試行，但其反應(yīng)出了無人機(jī)險(xiǎn)門檻高、理賠響應(yīng)慢的弊端，先看一下之前已有的幾個(gè)主要無人機(jī)險(xiǎn)理賠方案：

再來看一下17年12月初易安新推出的三責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)厘定：該保險(xiǎn)實(shí)行的是“跟機(jī)”投保模式，嚴(yán)格依照《輕小型無人機(jī)運(yùn)行(試行)規(guī)定》的劃分，設(shè)定收費(fèi)梯次。重量低于1.5千克的消費(fèi)型無人機(jī)一年僅需27元就可暢享飛行，相比同行70元到數(shù)百元的同等保險(xiǎn)產(chǎn)品，是有史以來的最低價(jià)。重量超過1.5千克但低于4千克的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為54元，4到15千克定為81元，15千克至116千克收費(fèi)150元，高于116千克的收費(fèi)200元，這一收費(fèi)梯次遠(yuǎn)低于已有的業(yè)界價(jià)格水平。其理賠響應(yīng)迅速，易安設(shè)置的電話報(bào)案保險(xiǎn)客服模式是7*24小時(shí)制，并配備無人機(jī)專家團(tuán)隊(duì)對(duì)核保定則給予專業(yè)指導(dǎo)性意見，接到報(bào)案4小時(shí)內(nèi)進(jìn)行初步信息審核，定責(zé)后立即開啟綠色理賠通道，確保最快數(shù)小時(shí)內(nèi)到賬，最晚不超過7日。易安志在緩解無人機(jī)險(xiǎn)投保門檻高、價(jià)格不親民、理賠響應(yīng)慢等難題，努力推動(dòng)無人機(jī)險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、我國發(fā)展無人機(jī)險(xiǎn)的必要性

科技的更新?lián)Q代，新工藝新設(shè)備的投入降低了企業(yè)的生產(chǎn)成本，無人機(jī)價(jià)格走低，運(yùn)用日益普遍，拉動(dòng)了無人機(jī)產(chǎn)業(yè)的繁榮。但保險(xiǎn)的相對(duì)滯后性一定程度上，可以被視為無人機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“絆腳石”，因?yàn)椴徽搹挠脩暨€是廠家的角度來看，生產(chǎn)和作業(yè)過程中都無法確保風(fēng)險(xiǎn)管控，又無法進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)相應(yīng)產(chǎn)品的缺位，會(huì)轉(zhuǎn)變成無人機(jī)創(chuàng)新科技行業(yè)向前發(fā)展的“拖油瓶”。

(一)需求拉動(dòng)供給

無人機(jī)除可進(jìn)行航拍、實(shí)時(shí)新聞報(bào)道、商業(yè)運(yùn)送外，還能應(yīng)用于搜救、農(nóng)業(yè)勘探、環(huán)?？蒲小⒎阑鸱罏?zāi)等方面，其經(jīng)濟(jì)、環(huán)保、便捷等優(yōu)勢引爆了無人機(jī)消費(fèi)市場，其操作主體技術(shù)水平的參差不齊，極易出現(xiàn)失控現(xiàn)象，潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

SB-DJJ無人機(jī)資訊網(wǎng)站有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，僅2016年7月就發(fā)生事故47起，其中由于人為操作不當(dāng)導(dǎo)致事故的比率高達(dá)85%；而截止2015年底，全國無人機(jī)操作者持證人員僅有2149人，而當(dāng)年無人機(jī)消費(fèi)數(shù)量超過21萬，這說明90%以上的操作者是“無證飛行”，其潛在安全隱患可見一斑，輕則機(jī)毀所致經(jīng)濟(jì)損失還可勉強(qiáng)負(fù)擔(dān)，重則傷及他人身體及生命，這樣造成的損失是無法估量的，引入保險(xiǎn)可有效降低風(fēng)險(xiǎn)所致的經(jīng)濟(jì)損失。本年我國無人機(jī)民用規(guī)模已高達(dá)54億，預(yù)計(jì)到2025年將會(huì)迎來“井噴式”的增長速度，國內(nèi)無人機(jī)市場規(guī)模會(huì)達(dá)到750億人民幣，面對(duì)保險(xiǎn)需求的大幅上升必會(huì)刺激保險(xiǎn)供給市場的發(fā)展。

(二)保險(xiǎn)服務(wù)的崛起

2017年中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢報(bào)告顯示，保險(xiǎn)業(yè)定期存款余額高達(dá)1.4萬億元，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長期貸款資金的重要來源，在穩(wěn)中向好的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)將維持穩(wěn)健增長，加上保監(jiān)會(huì)的從嚴(yán)監(jiān)管，及時(shí)治理保險(xiǎn)亂象，明確了行業(yè)定位與發(fā)展方向，在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面取得顯著效果，我國保險(xiǎn)業(yè)正沿著一條良性發(fā)展之路前行。

(三)傳統(tǒng)險(xiǎn)種推陳出新的需要

無人機(jī)的機(jī)身損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)與汽車的車損險(xiǎn)和第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)很相像，可以看作是車險(xiǎn)衍生的推陳出新。依照當(dāng)前無人機(jī)消費(fèi)數(shù)量的猛增，再有我國低空空域的改革深入，與之相匹配的保險(xiǎn)服務(wù)的不斷跟進(jìn)，無人機(jī)很有可能成長為類似車險(xiǎn)級(jí)別的產(chǎn)品，市場前景廣闊，可挖掘潛力巨大。

為保障無人機(jī)的安全使用，我國已經(jīng)在推行“持證上崗”的政策，但無人機(jī)門檻的降低，卻導(dǎo)致了絕大多數(shù)的“黑飛”后果，技術(shù)的不到位，很容易發(fā)生事故，炸機(jī)毀損事小，傷及他人事大，從某種程度來看，可以參照車險(xiǎn)的運(yùn)行來逐步發(fā)展我國的無人機(jī)險(xiǎn)，既可實(shí)現(xiàn)無人機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的保障，帶動(dòng)行業(yè)的繁榮，又實(shí)現(xiàn)了為傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種注入新鮮血液的目的，側(cè)面來看，還能為我國的新科技行業(yè)保駕護(hù)航。

【參考文獻(xiàn)】

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