(西南科技大學(xué) 四川 綿陽 621010)

一、引言

近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融已初具規(guī)模，但越來越多監(jiān)管問題隨之暴露出來。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入“十三五”規(guī)劃綱要，十九大報(bào)告要求健全金融監(jiān)管體系，中央和地方相繼出臺(tái)多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件，盡管如此我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面仍然存在缺陷與不足。因此本文根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)有政策，針對(duì)現(xiàn)存問題，結(jié)合美國在金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出建議。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要以第三方支付為基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)征信為風(fēng)險(xiǎn)控制保障，P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、電商金融和互聯(lián)網(wǎng)銀行作為主要融資渠道，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化即金融網(wǎng)銷為補(bǔ)充，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用業(yè)務(wù)和客戶資源上的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了金融行業(yè)合作及轉(zhuǎn)型升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，更多為農(nóng)村用戶等長(zhǎng)尾客戶服務(wù)，大大加速了普惠金融步伐，推動(dòng)利率市場(chǎng)化，同時(shí)還推動(dòng)了金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)整合趨勢(shì)加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融向綜合化、專業(yè)化方向發(fā)展。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與快速發(fā)展，給基于“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”監(jiān)管思路和“一行三會(huì)”監(jiān)管框架的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式帶來了新的沖擊和挑戰(zhàn)，監(jiān)管逐漸由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

(一)法律規(guī)范不健全，行業(yè)自律不完善。目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不健全，《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則》等系列法律法規(guī)仍在不斷豐富、修正和完善中。最高人民法院針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，都只是用于特殊時(shí)期，過了這段時(shí)期可能隨時(shí)廢止，也可能通過不斷調(diào)整上升為規(guī)定。并且由于互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性、變化性、開放性，監(jiān)管的效果尚不能定論。

(二)信用體系不健全，行業(yè)信息共享不足。目前我國的信用體系及信用信息共享機(jī)制不健全一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。目前，僅有部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司接入了中國人民銀行征信系統(tǒng)，且即使是現(xiàn)有最完善的央行征信系統(tǒng)的覆蓋的人群都比較有限，記錄的多是線下的借貸記錄，維度單一。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，較多的是采用征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，雖然不再拘泥于傳統(tǒng)征信的框架體系，能從數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)使用多角度創(chuàng)新，但覆蓋范圍和維度上仍在存在缺陷，目前僅能作為傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的補(bǔ)充。

(三)風(fēng)險(xiǎn)來源復(fù)雜化，金融監(jiān)管難度加大。首先，不僅擁有金融業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，而且還存在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)衍生的信息和資金安全問題，更為致命的是互聯(lián)網(wǎng)高度變化的特點(diǎn)使得這些風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。互聯(lián)網(wǎng)金融自身的信息技術(shù)特征和所蘊(yùn)含的技術(shù)邏輯，導(dǎo)致其面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，加大了金融監(jiān)管的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅擁有金融業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)，而且還存在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)衍生的信息和資金安全問題，更為致命的是互聯(lián)網(wǎng)高度變化的特點(diǎn)，加大了監(jiān)管難度。

(四)金融牌照缺少，企業(yè)備案尚未完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融伴隨著科技的發(fā)展而逐步發(fā)展起來，大量金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)參與進(jìn)來，不僅金融機(jī)構(gòu)能得到較大的發(fā)展空間，也有利于我國整個(gè)的金融市場(chǎng)。但是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展魚龍混雜，并不滿足經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需要。

四、美國的經(jīng)驗(yàn)

(一)完整的法律體系。從法律理論的角度來看，金融監(jiān)管就是用國家信用來為金融活動(dòng)背書，制訂完備的法律體系并嚴(yán)格遵守是最重要的途徑之一。美國頒布了諸如《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》、《公平信用卡支付法案》等一系列法律，對(duì)金融產(chǎn)品的管理相當(dāng)完善且嚴(yán)格，保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范運(yùn)作及其穩(wěn)健發(fā)展。

(二)健全的信用體系。美國的社會(huì)信用體系在世界范圍內(nèi)都堪稱最完善，它以個(gè)人信用制度為基礎(chǔ)，具有個(gè)人信用檔案登記制度、個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及其管理辦法，還有健全的信用法律體系。每個(gè)美國人都有一個(gè)SSN號(hào)，這個(gè)號(hào)碼將美國人所有的信用情況記錄下來，銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等都與之關(guān)聯(lián)。通過SSN，公眾可查到自己的征信資料，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)人的信用記錄也能確定其從事金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)客戶隱私保護(hù)。美國頒布的《格萊姆-利奇-比利法案》的隱私和數(shù)據(jù)安全條款覆蓋了金融機(jī)構(gòu)，該法案規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在客戶簽寫合同時(shí)和每年定期應(yīng)公開對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的規(guī)則，并允許消費(fèi)者根據(jù)不同信息類型自主選擇私人信息的分享范圍。

(四)注冊(cè)與退出。美國大部分的州都頒布了《貨幣服務(wù)法案》，以此來規(guī)范非存款性的貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。該法案明確規(guī)定第三方支付歸各州監(jiān)管，且絕大部分都要求先取得牌照才能開展業(yè)務(wù)，否則就會(huì)被叫停。

五、對(duì)中國的啟示

第一，進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，在現(xiàn)有的金融相關(guān)法律法規(guī)中完善適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，再針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，并隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展不斷完善。

第二，健全社會(huì)信用體系，加強(qiáng)行業(yè)信用信息共享。我國應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算能力建設(shè)，盡快構(gòu)建覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，央行的征信系統(tǒng)應(yīng)與更多的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享與全覆蓋，從多方面創(chuàng)新豐富評(píng)價(jià)指標(biāo)。此外，還應(yīng)加快推動(dòng)征信立法，増強(qiáng)全社會(huì)信用評(píng)級(jí)意識(shí)，使之更加規(guī)范化。

第三，在混業(yè)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，加強(qiáng)頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)，建立一套公正的監(jiān)管體系，進(jìn)行功能性的監(jiān)管。還應(yīng)明確不同業(yè)務(wù)和相關(guān)企業(yè)所適用的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管部門，明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管邊界及具體手段和原則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融各參與主體的職責(zé)劃分。在涉及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域采取混業(yè)監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)標(biāo)的展開全方位的監(jiān)管，注重在協(xié)同監(jiān)管中將技術(shù)環(huán)節(jié)納入監(jiān)管。

第四，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息披露，產(chǎn)品條款要簡(jiǎn)單易懂、清晰透明，使消費(fèi)者能認(rèn)識(shí)到其中風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系；完善金融消費(fèi)者維權(quán)的渠道，降低其維權(quán)成本；利用消費(fèi)者的投訴機(jī)制及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管方面的漏洞，完善法律法規(guī)，保障公眾的合法權(quán)益。

第五，嚴(yán)格做好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)備案與牌照申請(qǐng)工作，重視市場(chǎng)退出的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面可以放寬限制，應(yīng)該更注重市場(chǎng)規(guī)范和清理，特別是要帶動(dòng)一系列配套制度改革和深入實(shí)施，如存款保險(xiǎn)制度。在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融真正市場(chǎng)化監(jiān)管。但也要建立在完善的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查之上，對(duì)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和水平要求也更顯苛刻。

六、結(jié)語

金融監(jiān)管是影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要問題，它在我國不斷完善和發(fā)展，有了很大的進(jìn)步。但由于其起步較晚及其他因素的影響，仍然有許多不完善之處，本文結(jié)合美國的經(jīng)驗(yàn)對(duì)此提出了相關(guān)建議，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良好的發(fā)展。

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