李瀚祺 黃穎 周灑

[摘要]綜觀當(dāng)今社會(huì)現(xiàn)狀，人民生活節(jié)奏越來越快，工作壓力日漸上升，這些都使得人們患重大疾病的概率大幅上升。作為我國醫(yī)療體系中發(fā)揮著舉足輕重作用的健康險(xiǎn)，已經(jīng)成為現(xiàn)在保護(hù)被保險(xiǎn)人以及維護(hù)社會(huì)健康穩(wěn)定發(fā)展的強(qiáng)大基石。文章通過對(duì)我國健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的探究來分析我國健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)與問題，并提出合理的措施來推動(dòng)健康險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上的長足發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險(xiǎn)；醫(yī)療費(fèi)；理財(cái)規(guī)劃

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810061

1我國保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

11我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)出的數(shù)據(jù)顯示2017年1～11月我國產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入和壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的同比增長率都超過了14%。產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)較年初增長將近6%。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款率、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款與給付和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠償金額都呈上升趨勢(shì)，其中健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付增長最大。

12我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

首先，由于市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司越來越多，而且各個(gè)保險(xiǎn)公司開始提供日益繁多的保險(xiǎn)品種，為了能夠在競爭中形成自己的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化自身服務(wù)水平來吸引并留住顧客。相信未來保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平將不斷提升同時(shí)也將保持科技創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，當(dāng)今社會(huì)由于信息技術(shù)的深入發(fā)展，人們可以通過社交媒體了解到各方面的信息。保險(xiǎn)公司未來將強(qiáng)化通過互聯(lián)網(wǎng)與市場(chǎng)的溝通，在與顧客交流互動(dòng)的過程中尋找突破口來提高自身競爭力。

2我國健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

21健康險(xiǎn)保費(fèi)收入總體呈上升趨勢(shì)

由于近些年來，環(huán)境污染加劇，生活壓力不斷加大，導(dǎo)致人們的健康意識(shí)在不斷增強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)的需求日漸強(qiáng)烈。相關(guān)報(bào)告中的數(shù)據(jù)顯示，我國健康險(xiǎn)已經(jīng)由2011年的692億元的保費(fèi)收入規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到2016年的40425億元的保費(fèi)收入規(guī)模，近乎增長了6倍。

22購買人群集中為中產(chǎn)用戶

2017年我國購買人群中一半左右的人群屬于普通職員，還有一部分則是高管或者是專業(yè)人士。在購買健康險(xiǎn)的人群中他們有相似的特征，即生活習(xí)慣良好，健康意識(shí)強(qiáng)，擁有較好的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)。

3我國健康險(xiǎn)發(fā)展的影響因素

31經(jīng)濟(jì)因素

（1）國內(nèi)生產(chǎn)總值。

國內(nèi)生產(chǎn)總值反映了一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，2008年金融危機(jī)后，我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)良好。如今我國國內(nèi)生產(chǎn)總值保持著穩(wěn)定增長的水平，為健康險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境。

（2）國民收入水平。

決定人們購買能力的主要因素就是國民收入水平，因此，收入也是影響健康險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，人們的生活水平已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，收入水平已經(jīng)大幅度提升，這也就推動(dòng)了我國健康險(xiǎn)的發(fā)展。

32國家政策

國家政策反映了宏觀層面的引導(dǎo)作用，一方面，公民通過了解國家政策可以形成對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知；另一方面，國家可以通過一些鼓勵(lì)政策例如稅收優(yōu)惠等來扶持一些健康險(xiǎn)的發(fā)展。

33疾病率

正是由于患病風(fēng)險(xiǎn)的存在，才會(huì)使得人們形成對(duì)健康險(xiǎn)的需求。隨著生活方式改變、人口老齡化以及自然環(huán)境的變化，一些疾病，特別是慢性病對(duì)人們的健康產(chǎn)生了巨大的威脅?！吨袊用駹I養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告（2015）》中的數(shù)據(jù)對(duì)比顯示，我國成年人肥胖率在2015年突破了10%的門檻，這大大提高了人們患慢性病例如心臟病、高血壓、高血脂等慢性病的概率。2015年在構(gòu)成我國城市居民主要死因中，惡性腫瘤以2644%，排在第一名。心臟病和腦血管病分別排在第二名和第三名。由于患病的概率越來越高，人們?cè)卺t(yī)療衛(wèi)生上的支出也會(huì)同步增長。為了預(yù)防未來疾病帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失，人們從心理上間接地推動(dòng)了健康險(xiǎn)的發(fā)展。

34醫(yī)療費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用可以反映一個(gè)國家或者地區(qū)居民的身體素質(zhì)情況，醫(yī)療費(fèi)用越多，則該地區(qū)居民的身體素質(zhì)并不良好，那么這些居民為了能夠減輕醫(yī)療費(fèi)用帶來的負(fù)擔(dān)，人們會(huì)需求一種方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這也就會(huì)促進(jìn)健康險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。

4當(dāng)前我國健康險(xiǎn)的發(fā)展問題

41民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足

我國20世紀(jì)有20多年停辦保險(xiǎn)，導(dǎo)致中國廣大群眾尤其是中老年人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后。有關(guān)調(diào)查顯示，中國將近40%左右的人群對(duì)保險(xiǎn)不了解甚至有抵觸，保險(xiǎn)觀念淡薄，從傳統(tǒng)的存錢養(yǎng)老看病的觀念轉(zhuǎn)化為買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)中老年人難以接受，傳統(tǒng)觀念根深蒂固。隨著生活水平的日益提高，新的工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)污染的不斷出現(xiàn)造成如今疾病的多樣性和癌癥的多發(fā)性，健康險(xiǎn)在當(dāng)下顯得尤為重要。而我國民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，提前考慮疾病發(fā)生的可能性未雨綢繆的意識(shí)不夠，認(rèn)為買保險(xiǎn)純屬浪費(fèi)錢，這種觀念不利于我國健康險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也對(duì)民眾日后生病的醫(yī)療不利。

42保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)低

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)國家的重要領(lǐng)域，我國

在停辦保險(xiǎn)20多年來，造成我國的保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)漏洞，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性要求極高，才能達(dá)到保險(xiǎn)的推廣與銷售，達(dá)到真正地造福于老百姓。在我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，工作人員的專業(yè)素質(zhì)要求不高，從業(yè)門檻低造成了我國保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)員的能力參差不齊，業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素質(zhì)低造成保險(xiǎn)強(qiáng)制推銷、分提成、為了拿到保險(xiǎn)訂單不擇手段，導(dǎo)致很多需求與供給不對(duì)稱，老百姓錯(cuò)買保險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)沒有起到真正的作用，久而久之保險(xiǎn)開始被認(rèn)為無用之物。

43保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)壟斷，健康險(xiǎn)的品種單一

目前中國市場(chǎng)的保險(xiǎn)巨頭四家，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎被四家保險(xiǎn)公司壟斷，市場(chǎng)上寡頭壟斷導(dǎo)致市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)力不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，健康險(xiǎn)的品種少，老百姓的選擇面窄，保險(xiǎn)業(yè)多數(shù)以分紅類產(chǎn)品為主，真正高質(zhì)量的為每個(gè)年齡層次的人量身定做的保險(xiǎn)少，保險(xiǎn)行業(yè)追逐利潤，沒有把服務(wù)民眾放在第一位。

5健康險(xiǎn)發(fā)展問題的解決對(duì)策

51提高民眾對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)知

從國家層面，國務(wù)院出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)以及相關(guān)的政策做好保險(xiǎn)的上層建筑的工作，以及增加公益類廣告和保險(xiǎn)類新聞播放普及保險(xiǎn)類的知識(shí)。從政府層面，政府可以出臺(tái)福利政策開展保險(xiǎn)公益講座，請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人員講解保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，提高民眾的保險(xiǎn)防范意識(shí)。從保險(xiǎn)公司層面，招聘專業(yè)素質(zhì)高的保險(xiǎn)從業(yè)人員，根據(jù)民眾的實(shí)際情況銷售保險(xiǎn)并告知相關(guān)的知識(shí)。

52加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

高校開展相關(guān)的專業(yè)課程，引進(jìn)保險(xiǎn)公司的工作人員與學(xué)生面對(duì)面授課，傳遞保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與保險(xiǎn)銷售技巧。保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程以及相關(guān)的講座，學(xué)校與保險(xiǎn)公司合作訂單式培養(yǎng)專業(yè)人才后直接輸送到保險(xiǎn)公司的工作崗位。

53加強(qiáng)健康險(xiǎn)的開發(fā)與創(chuàng)新

根據(jù)不同收入的消費(fèi)者定制不同的險(xiǎn)種，對(duì)于不同的年齡層次定制不同的保險(xiǎn)，加強(qiáng)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新，增加民眾的保險(xiǎn)的選擇，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍。不同的價(jià)位針對(duì)不同的人群，有針對(duì)性地開發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)保險(xiǎn)之間的組合套餐，提高保險(xiǎn)的保單范圍和質(zhì)量。

6結(jié)論

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的健康問題日益顯著，健康險(xiǎn)顯得尤為重要，一份高質(zhì)量的健康險(xiǎn)保障了人們的身體不懼怕疾病來臨所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。我國保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)大保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類，國家和政府培養(yǎng)國民的保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍和適應(yīng)人群，勢(shì)必將共同促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

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