高景艷

[摘要]直銷銀行總的來講算是傳統(tǒng)銀行的一種轉型模式和創(chuàng)新，是發(fā)展的必由之路，因為現在這個時代是互聯網網絡時代，跟不上時代的步伐會被逐漸淘汰。同樣地由于直銷銀行在我國出現時間不久，相關體制還并不完善，在后期管理制度也存在一些漏洞，但是隨著不斷發(fā)展與完善，這些問題也會隨之解決，最終形成一個完善成熟的金融模式。

[關鍵詞]互聯網；金融創(chuàng)新；視角；直銷銀行；運營模式

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810194

直銷銀行來源于英語“Direct Bank”，最基本的意義為不再以傳統(tǒng)的實體柜臺或者網點為經營基礎，主要業(yè)務手段轉變?yōu)榫W絡、手機等移動客戶端，這種做法就沒有了時間與空間的限制，直接與客戶進行交易，這就是一種創(chuàng)新的銀行服務模式。以往也有類似的經銷模式，例如電子銀行，但是兩者最大的不同就在于傳統(tǒng)的電子銀行是作為一種補充手段，是針對于存量客戶，而直銷銀行與實體銀行并不存在沖突或者聯系，是對增量客戶的一種手段。

1直銷銀行產生的背景條件

在20世紀60年代中期，德國率先出現直銷銀行的概念，但是由于當時互聯網并不發(fā)達，這種經營模式也就受到了限制，因此規(guī)模小、利潤低，并未受到重視，后來隨著網絡技術的發(fā)展，人們的消費方式產生變化，這種經營手段才有了新的發(fā)展機遇，得到大量用戶的喜愛。在20世紀末，在荷蘭的一家公司首創(chuàng)了銀行直銷品牌，得到巨大利潤之后，西方歐美國家紛紛效仿，從這種營銷模式在西方的發(fā)展歷程來看，這種模式已經積累了豐富的經驗，成為一種相對成熟的商業(yè)模式。在金融市場所占的比重不斷加大，占據越來越重要的地位，以德國的金融市場為例每四百家儲蓄銀行中就有二十家直銷銀行，并且市場份額達到10%，還有上升的空間。在中國，近幾年互聯網應用越發(fā)普遍，網絡消費逐漸在消費中占據一席之地，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新迫在眉睫，如果繼續(xù)堅持以往的經銷模式，銀行業(yè)發(fā)展會停滯不前，這是挑戰(zhàn)同時也是一個機遇。在支付寶微信還沒有出現之前，銀行卡支付一直占據著主要地位，但是這兩年移動支付發(fā)展迅速，因為其方便快捷的特點迅速占有了市場，除此之外，以往銀行在融資中常常扮演中介的角色，但是這幾年這種地位也逐漸被互聯網金融沖擊。在這種多個挑戰(zhàn)并存的情況下，直銷銀行是現階段我國傳統(tǒng)銀行為應對互聯網金融快速發(fā)展所做出的應對措施，是一種創(chuàng)新性舉措，在2013年的后期，我國同荷蘭一起建立了我國的第一家直銷銀行，由于其強大的適應能力，在短短幾年時間已經發(fā)展到幾十家。

2直銷銀行對金融發(fā)展有著促進作用

互聯網時代為直銷銀行的發(fā)展提供了較為開闊的市場，截止到2014年年底，我國的個人網上銀行的客戶數量已經達到6億多人，手機銀行客戶數量達到55億多人，并且這個數字還在不斷增長，人們對電子渠道的需求不斷增加，有超過物理網點業(yè)務數量的態(tài)勢。利用互聯網技術為自身的業(yè)務服務進行轉型已經成為傳統(tǒng)銀行的不二之選，否則就現在的情況下看會逐漸被淘汰。直銷銀行是現在這個時代孕育出來的一個產業(yè)，這個模式的好處在于沒有網點的經營費用，因此銀行企業(yè)就可以降低成本，從而為客戶提供更優(yōu)質的服務和更優(yōu)惠的產品，直銷銀行作為一個經歷了經濟危機和經濟泡沫化的考驗依然能夠存留下來并蓬勃發(fā)展，說明這個經營模式有其獨特的優(yōu)勢。國外的直銷銀行發(fā)展時間早，發(fā)展時間長，有很多優(yōu)秀的經驗是值得我們借鑒的。業(yè)務拓展與區(qū)域擴張的市場促進了直銷銀行的產生與發(fā)展，第一點是由于直銷銀行并不需要一些實體網點，因此整個運營過程的成本也就降低了，通過加快“互聯網+”的發(fā)展也就有效地制止了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盲目擴張。

3直銷銀行的發(fā)展狀況

由于發(fā)展時間長，在國外直銷銀行已經是一種較為成熟的金融模式，可以從不同角度分為幾類，首先是從運營模式上來分，可以分為純線上的運營模式以及線上線下相融合的一種運營模式，前者的特點就是其全部的服務以及運營都是在線上或者由呼叫中心來進行運轉，提供服務；后者的特點是在主要的線上服務之外還有一些輔助性的線下服務措施，來保證各類人群的需要。從現階段來看，直銷銀行發(fā)展壯大的因素無外乎三個，對產品結構的了解、明確的服務對象以及先進的經營理念。明確的服務對象是指針對的人群并不追求全部或者盡可能多，而是牢牢把握抓住一類特定人群，在設計產品時要符合消費者的實際需要，能夠讓消費者有選擇空間。最后是建立健全風險保障體系，在國外，直銷銀行都會與保險公司進行合作，以保障資金財產的安全。

在國內，資金交易直接越過銀行的事情越來越普遍，直銷銀行成為各個銀行融合進互聯網的一個切入點，一方面再次推動業(yè)務的發(fā)展，其次收復近幾年來由支付寶微信搶占的失地。

4直銷銀行的主要特點

首先運用信息技術、自動化大大增強，相比于傳統(tǒng)的服務渠道，客戶的賬戶辦理，資金往來都可以通過手機等移動客戶端進行完全的自助化管理，不用叫號排隊等待，在這個快節(jié)奏的時代，大大節(jié)省了人們的時間；其次對于銀行來說，運營成本更低，會有更多的利潤空間，也就能為消費者提供更好的服務。

5對于直銷銀行的監(jiān)管不夠

直銷銀行近幾年發(fā)展迅速，因此還未來得及建立健全相關法律體系，對客戶的身份信息錄用管理，合同是否存在法律效力都是按照對傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管辦法操作的，有許多并不適應符合的地方，因此在開展一些業(yè)務時會承擔一些風險。在支付、管理以及反洗錢這些方面人民銀行還并沒有制定出相應的管理細則，處于一種半真空狀態(tài)，由于現在直銷銀行還處在試驗投放初期，承擔的業(yè)務有限，一旦業(yè)務放開，由于監(jiān)管體制不到位，必定會有一些不必要的麻煩與糾紛。例如，對存款期限沒有一個具體的定量，會產生計算錯誤和測算流動性的結果。以現在很火的“余額寶”為例，把這些資金直接轉到銀行，按照規(guī)定，這些資金并不屬于存款的一類項目，因此也就不需要繳納相關的存款準備金，會有從中套取利潤的嫌疑。最后支付方面存在漏洞，直銷銀行的方便性就在于可以利用信息的相互驗證完成開戶、支付轉賬等業(yè)務，有很大的方便性，但是這也是存在的一個漏洞，這些并沒有進行完全實名認證的賬戶會被統(tǒng)一界定為弱實名子賬戶，這種賬戶只能存款取款，卻沒有轉賬等業(yè)務，因此導致的結果就是不能在網絡上進行消費。這與類似于支付寶的第三方支付賬戶相比具有明顯的劣勢，這些原因都會在一定程度上影響直銷銀行的發(fā)展。

互聯網是一個較為開放的平臺，直銷銀行與互聯網密不可分，也就意味著直銷銀行也會存在一定開放性，直銷銀行歸根結底也是銀行，應該是保密性比較嚴格的，這樣寬松的政策很有可能會讓客戶的個人資料遭到泄密甚至因此遭受到財產損失。甚至有一些故意入侵的賬戶就更加不能抵擋，隨著交易量的提高以及交易業(yè)務的廣泛，人們的信息和財產就更應該得到全方位的保護。

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