區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值在于提供了一個(gè)新的信任機(jī)制，我們不再需要強(qiáng)大的中介機(jī)構(gòu)，區(qū)塊鏈能夠通過(guò)不可更改的記錄保護(hù)權(quán)益，還能創(chuàng)造真正的共享經(jīng)濟(jì)。

在過(guò)去的13年間，作為螞蟻金服的一名工程師，我踏上了一條激動(dòng)人心的旅程，致力于以科技服務(wù)千百萬(wàn)平凡的個(gè)人和小企業(yè)。從中，我收獲頗豐，也非常樂(lè)意和大家分享我的一些心得。

從支付到服務(wù)世界

我們的服務(wù)為世界提供了更加公平的機(jī)會(huì)。而這也是我們的熱情所在。本質(zhì)上，螞蟻金服并非一家金融公司、科技公司，而是服務(wù)公司，以科技和創(chuàng)新為所有人創(chuàng)造便利實(shí)惠的服務(wù)。

螞蟻金服的支付服務(wù)始于14年前。擔(dān)保交易是我們實(shí)現(xiàn)的第一個(gè)創(chuàng)新，它解決了早期電子商務(wù)中的信用問(wèn)題，所用的技術(shù)比較簡(jiǎn)單，屬于標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。

2010年，我們發(fā)現(xiàn)了個(gè)棘手的用戶體驗(yàn)問(wèn)題。用戶必須點(diǎn)擊幾十個(gè)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)多次認(rèn)證和授權(quán)才能完成一次支付，使得支付成功率低于70%。為了優(yōu)化付款流程，我們和合作銀行進(jìn)行商談，發(fā)明了新的支付手段，也就是快捷支付。

快捷支付實(shí)質(zhì)上是一個(gè)新的信任模型，在這一模型中，支付平臺(tái)在受信于用戶和銀行的同時(shí)負(fù)責(zé)保護(hù)用戶的資產(chǎn)。起初，我們認(rèn)為最大的技術(shù)難關(guān)在于如何使用這種方法將所有的銀行聯(lián)系起來(lái)，但之后我們發(fā)現(xiàn)，真正的挑戰(zhàn)在于如何控制支付風(fēng)險(xiǎn)。得益于即時(shí)風(fēng)控技術(shù)，快捷支付獲得了成功，如今已成為網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付的標(biāo)桿。

我們不再需要強(qiáng)大的中介機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)原始的價(jià)值媒介完成交易。我認(rèn)為，這是計(jì)算機(jī)科學(xué)發(fā)明以來(lái)最大的創(chuàng)新。區(qū)塊鏈的潛力體現(xiàn)在它能夠提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降?，與今天中心化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相比，更能防御黑客攻擊。區(qū)塊鏈能夠通過(guò)不可更改的記錄保護(hù)權(quán)益，還能創(chuàng)造真正的共享經(jīng)濟(jì)。

新金融體系的核心能力有三：其一，可以以更低的成本，實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)地連接用戶、商家和各服務(wù)伙伴；其二，可以基于新技術(shù)和數(shù)據(jù)更好地實(shí)現(xiàn)全面金融風(fēng)控；其三，也是最重要的一點(diǎn)，是在數(shù)字世界，任何值得信任的人都可以有機(jī)會(huì)被信任。

我們相信未來(lái)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的天下，金融服務(wù)必須數(shù)字化以服務(wù)新的經(jīng)濟(jì)。數(shù)字金融能夠幫助我們實(shí)現(xiàn)人類共同的夢(mèng)想，建立一個(gè)包容的和可持續(xù)的世界。從我們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們已經(jīng)在很多領(lǐng)域部分實(shí)現(xiàn)了這一新的金融夢(mèng)想。

五大基礎(chǔ)支撐新金融體系

建立新金融體系的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，未來(lái)的數(shù)字金融，乃至數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字社會(huì)，擁有五大基礎(chǔ)數(shù)字技術(shù)支撐。

第一是區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠幫助我們建立可靠的全球互聯(lián)系統(tǒng)，可用于儲(chǔ)存、交換以及處理數(shù)據(jù)。第二是人工智能，AI能夠幫助我們建立一套智能系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供更低廉、可持續(xù)以及最優(yōu)的服務(wù)。第三是安全技術(shù)，安全技術(shù)是保障信息系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的支柱。第四是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，IoT是連接物質(zhì)世界和數(shù)字世界的橋梁，使物質(zhì)世界得以享受數(shù)字世界帶來(lái)的變革。第五是計(jì)算，充足的計(jì)算能力是數(shù)字世界得以運(yùn)行的前提。

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值在于提供了一個(gè)新的信任機(jī)制。在過(guò)去2年間，我們已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到了多個(gè)不同的領(lǐng)域中。比如，我們使用區(qū)塊鏈提升慈善行業(yè)的透明度，加強(qiáng)互助保險(xiǎn)合同中的信任，確保租房合同的真實(shí)性，以及提升電子商務(wù)供應(yīng)鏈的透明度和可追溯性。這些應(yīng)用大都基于聯(lián)合區(qū)塊鏈，并且無(wú)一涉及數(shù)字貨幣或ICO。

然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用會(huì)產(chǎn)生諸多問(wèn)題。以電子商務(wù)供應(yīng)鏈為例，為了支持電子商務(wù)供應(yīng)鏈，區(qū)塊鏈中的節(jié)點(diǎn)需要設(shè)置在不同的大陸，而這又會(huì)影響一致性算法的公平性；如果我們想將所有的供應(yīng)、分銷和銷售記錄儲(chǔ)存在同一鏈條中，就意味著鏈條必須能夠支撐每秒成百上千次的交易；并非所有的記錄都必須對(duì)所有的參與者開放，因此我們需要一個(gè)綜合的機(jī)制可以保護(hù)鏈條上數(shù)據(jù)的隱私和所有權(quán)；最后，背后的鏈系統(tǒng)應(yīng)該是高度可用的。

在AI技術(shù)領(lǐng)域，我們的設(shè)想是人工智能變?yōu)榻鹑谥悄埽洚?dāng)數(shù)字世界的金融大腦，并為我們所有的服務(wù)提供動(dòng)力。隨著機(jī)器學(xué)習(xí)，機(jī)器感知，包括圖像、聲音、視頻和自然語(yǔ)言處理近年來(lái)取得了巨大的成功。然而對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，預(yù)測(cè)以及決策的能力遠(yuǎn)比簡(jiǎn)單的感知和理解重要。這些能力和全面的金融知識(shí)圖譜構(gòu)成了未來(lái)金融大腦的核心。

在踏入數(shù)字時(shí)代之前，我們需要做好足夠的安全能力準(zhǔn)備。數(shù)字安全的支撐至少包括三個(gè)方面。首先是可靠普遍存在的身份。其次是能夠深度理解金融交易，發(fā)現(xiàn)并控制各類金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大腦。再次是能夠保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和隱私的綜合系統(tǒng)和機(jī)制。

物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)非常廣闊的領(lǐng)域。目前，我們關(guān)注的重點(diǎn)是如何使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升各種使用場(chǎng)景中的支付體驗(yàn)，盡管現(xiàn)階段我們的重心只是創(chuàng)造新的支付體驗(yàn)，相信等一切皆互聯(lián)一切皆智能的時(shí)代到來(lái)之時(shí)，服務(wù)的提升會(huì)有更多可能的路徑。而我們現(xiàn)在要做的，就是做好準(zhǔn)備。

為了支持?jǐn)?shù)字轉(zhuǎn)型，我們正在建立新一代的計(jì)算平臺(tái)。SOFA和OceanBase共同支撐著支付寶25.6萬(wàn)每秒的交易峰值。用于實(shí)現(xiàn)端到端的金融決策和分析服務(wù)。（本文根據(jù)在3月13日全球頂級(jí)支付金融類行業(yè)峰會(huì)上螞蟻金服CTO程立演講整理，有刪節(jié)，標(biāo)題為編者所加，未經(jīng)本人確認(rèn)。整理：黨博文）