互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行演進(jìn)的分析

吳圣楠

摘要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中發(fā)揮著越來越大的作用，而商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)長(zhǎng)期以來的主流部分，與互聯(lián)網(wǎng)金融有著密切的聯(lián)系。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進(jìn)作為研究核心，先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行演進(jìn)的影響，然后提出了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行良性發(fā)展應(yīng)采取的具體措施，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進(jìn)提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；征信平臺(tái)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸成為了金融市場(chǎng)中的一個(gè)強(qiáng)大的新生力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將消費(fèi)者帶到經(jīng)濟(jì)模式里面的一種新型產(chǎn)業(yè)，它不僅是科學(xué)技術(shù)下的創(chuàng)新產(chǎn)物，也代表著當(dāng)前階段金融市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，給人們的生活帶來了翻天覆地的改變，而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間也存在著密不可分的聯(lián)系。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進(jìn)有著重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行演進(jìn)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)商業(yè)銀行演進(jìn)的影響

就資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了以往的資金經(jīng)營(yíng)方式，形成了一條新型的金融交互鏈條。以“阿里金融”為例，它是一個(gè)為個(gè)人或小型企業(yè)或辦理借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)。阿里巴巴利用商業(yè)銀行的“小型”用戶存在缺口這一弊端，給自身資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。阿里金融主要包括“淘寶小貸”和“阿里小貸”，規(guī)則是在淘寶或阿里上消費(fèi)達(dá)到一定額度的用戶，阿里金融可以為他們提供一定額度的貸款。與之相比，我國(guó)商業(yè)銀行在去年的總貸款金額是八萬億元，而阿里巴巴的客戶數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了八十萬。阿里巴巴用擴(kuò)大借貸服務(wù)范圍的方式，給人們?cè)谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)上創(chuàng)造了非常便利的條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在負(fù)債業(yè)務(wù)方面對(duì)商業(yè)銀行演進(jìn)的影響

就負(fù)債業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了很多人的存儲(chǔ)款方式。以“余額寶”為例，作為現(xiàn)代社會(huì)中的一種新的理財(cái)方式，其運(yùn)營(yíng)模式與商業(yè)銀行的存款利息獲取非常相似。但隨著商業(yè)銀行定期存款利率以及活期存款利率的不斷下降，余額寶憑借其高利率、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)得到了人們的廣泛關(guān)注。以明顯的數(shù)據(jù)收益為例，假如向余額寶存上五萬塊錢作為本金，那么每天能從中得到的收益可以達(dá)到一百多元，這個(gè)收益在以往的商業(yè)銀行中是根本無法想象的，也是商業(yè)銀行現(xiàn)在急需改進(jìn)的。由此可見，余額寶的廣泛應(yīng)用，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的危機(jī)[1]。

二、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行良性發(fā)展的具體措施

（一）優(yōu)化和升級(jí)金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，明確兩者的互動(dòng)趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，使金融產(chǎn)業(yè)從線下發(fā)展到了線上，更符合消費(fèi)者的習(xí)慣以及社會(huì)商業(yè)模式的實(shí)際需求。金融行業(yè)的工作人員應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)質(zhì)需求范圍進(jìn)行更深入的挖掘，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，明確兩者的互動(dòng)趨勢(shì)。那些實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行磨合時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)地指導(dǎo)商業(yè)銀行舍棄以往的一些效果欠佳的競(jìng)爭(zhēng)手段，努力抓住機(jī)遇，來實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的良性互動(dòng)，加快金融產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，為商業(yè)銀行能盡快適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境所出現(xiàn)的巨大變化而做好必要的準(zhǔn)備。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為幫助政府機(jī)關(guān)破冰壟斷的主要手段，可以幫助政府更好地實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。然而，商業(yè)銀行在這個(gè)過程中不僅需要來自于政府的支持，還需要來自于政府在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)自身產(chǎn)業(yè)功能進(jìn)行調(diào)整時(shí)的扶持。

（二）共同建立征信平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)評(píng)測(cè)方法的標(biāo)準(zhǔn)化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠網(wǎng)絡(luò)交易或平臺(tái)之間的多元信息，用大數(shù)據(jù)的方式加以分析而建立出的一種資信評(píng)價(jià)體制，這種體制與傳統(tǒng)的借貸信用評(píng)價(jià)體制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果實(shí)現(xiàn)兩者間的融合，那么不但能防止網(wǎng)貸平臺(tái)資源的過多消耗，還能減少市場(chǎng)參與人員對(duì)于資信評(píng)測(cè)準(zhǔn)確度的質(zhì)疑，使這種資信評(píng)價(jià)體制可以成為融資市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。但是，新興技術(shù)的使用與風(fēng)控要求之間很難形成絕對(duì)平衡的關(guān)系，而且風(fēng)險(xiǎn)也存在很大的不確定性，這就使得征信平臺(tái)的建立過程中很容易出現(xiàn)不同利弊之間的碰撞。這時(shí)，第三方資信評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立就能夠起到很大作用，可以將央行所構(gòu)建的征信系統(tǒng)作為基準(zhǔn)，用鉆研的態(tài)度去探索這兩套征信方式之間的交集。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行存在著相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，所以兩者在共同建立征信平臺(tái)時(shí)，都不愿意大方地為對(duì)方提供信息資源。這時(shí)，把兩者間的關(guān)系從競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化成互補(bǔ)，不但會(huì)導(dǎo)致大量收購(gòu)的狀況出現(xiàn)，還能有效促進(jìn)共生環(huán)境的演進(jìn)[2]。

（三）積極運(yùn)用移動(dòng)性支付平臺(tái)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)積極運(yùn)用移動(dòng)性支付平臺(tái)。商業(yè)銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展應(yīng)該做到與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)造一個(gè)新型的支付模式。以建設(shè)銀行為例，它有一個(gè)與淘寶的頁面非常相似的界面，用戶在進(jìn)入到這個(gè)界面之后也能夠進(jìn)行購(gòu)物操作。有的時(shí)候，建設(shè)銀行的頁面還會(huì)向用戶自動(dòng)推送一些最新的活動(dòng)，并結(jié)合用戶的消費(fèi)特點(diǎn)來實(shí)施一些折扣，從而吸引更多的用戶進(jìn)入到這個(gè)界面中，去購(gòu)買自己喜愛的產(chǎn)品。通過移動(dòng)性支付平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美結(jié)合。

三、總結(jié)

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融正在潛移默化地影響和改變著我們的生活，并對(duì)商業(yè)銀行的演進(jìn)產(chǎn)生了很大影響。對(duì)于金融行業(yè)工作者而言，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化和升級(jí)，明確兩者的互動(dòng)趨勢(shì)，共同建立征信平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)評(píng)測(cè)方法的標(biāo)準(zhǔn)化，積極運(yùn)用移動(dòng)性支付平臺(tái)，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同向著良性的方向演進(jìn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行能夠更好地為人類和社會(huì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]褚蓬瑜，郭田勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行演進(jìn)研究[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014（05）：19-28.

[2]趙旭升.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].金融論壇，2014，19（10）：11-20.

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心）