王翔

90后小李在一家互聯(lián)網(wǎng)公司做產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，剛來(lái)北京打拼的他，前不久在支付寶上利用芝麻信用免息租下了一間一居室。

小李告訴本刊記者：“我芝麻信用有700多分，在支付寶上可以獲得3000元房租押金減免額度。而且可以‘付一，每月賺錢(qián)，每月交租金，對(duì)于沒(méi)有什么積蓄的年輕人來(lái)說(shuō)，這個(gè)模式真是太好了！”

免押金租房為個(gè)人信用“變現(xiàn)”提供了除貸款以外的新場(chǎng)景。信用“變現(xiàn)”渠道的增多將有助于培養(yǎng)和提升消費(fèi)者的個(gè)人信用意識(shí)。個(gè)人信用越來(lái)越重要，到一定階段，也許會(huì)帶來(lái)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的改善。

現(xiàn)狀之思

信用社會(huì)的大門(mén)已經(jīng)打開(kāi)。借貸、租車、租房、住酒店、出行……都已被信用包圍。就芝麻信用而言，就有很多你意想不到的“變現(xiàn)”模式。

例如，芝麻信用高于700分就可以申請(qǐng)新加坡簽證，且無(wú)需提供在職證明、個(gè)人信息表、戶口本和身份證復(fù)印件;600分以上的用戶可享受零押金入住某些酒店。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，用戶可以根據(jù)自己的芝麻信用分?jǐn)?shù)申請(qǐng)“花唄”額度，用來(lái)在淘寶購(gòu)物時(shí)付款。芝麻信用高的用戶還可以免費(fèi)騎共享單車，免押金租智能手機(jī)和蘋(píng)果電腦等。

未來(lái)還會(huì)有更多“玩法”。長(zhǎng)租、先租后買、共享、眾籌、遠(yuǎn)程辦公等模式還有待探索。

芝麻信用僅僅是信用借貸市場(chǎng)繁榮的一個(gè)縮影。據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，境內(nèi)居民住戶的存款總額年年上升，但同期居民貸款總額上升更快。從2010年底至2017年5月，中國(guó)居民存款總額從30萬(wàn)億元增至62.6萬(wàn)億元，同期居民貸款總額則從8.8萬(wàn)億元猛增至36.4萬(wàn)億元。在許多中低收入家庭，貸款減儲(chǔ)蓄之后的資產(chǎn)多為負(fù)數(shù)，這與外界一直認(rèn)為的中國(guó)是高儲(chǔ)蓄率國(guó)家的認(rèn)識(shí)很不一樣。

然而，我國(guó)的信用體系并不完善，導(dǎo)致很多人鉆了信用制度的“空子”。

例如，在北京“317”新政之后，國(guó)家提高了二套房購(gòu)買的首付比例。然而本刊記者在中介機(jī)構(gòu)走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，中介會(huì)幫助客戶想很多方法，讓其在現(xiàn)有的首付金額下買到房子。他們會(huì)找到很多資質(zhì)并不健全的信貸公司，提供信用貸款服務(wù)。理論上，信用貸只能用于短期消費(fèi)需求，而對(duì)于按揭及投資需求是明令禁止的。但是，短期消費(fèi)貸卻通過(guò)各種名目的包裝流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)，用作居民購(gòu)買房產(chǎn)的“首付貸”。

這種現(xiàn)象不在少數(shù)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院歐洲研究所研究員李奇澤告訴本刊記者，不少短期消費(fèi)貸是通過(guò)現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等影子銀行方式進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的。這部分貸款沒(méi)有抵押，也沒(méi)有擔(dān)保，從銀行顯示的結(jié)果看，屬于用來(lái)買車、房屋裝修等消費(fèi)，但實(shí)際上卻是用來(lái)買房或投資。

當(dāng)今社會(huì)，公眾的信用意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，信用“變現(xiàn)”的渠道越來(lái)越多，但是我們也要量力而行，量入為出，而國(guó)家和社會(huì)更要不斷健全信用體系，規(guī)范信用市場(chǎng)，不斷打擊利用信用“做文章”的不法分子，才能讓信用真正服務(wù)百姓生活。

古今信用制度建設(shè)

信用，來(lái)源于借貸。

信用制度是在社會(huì)分工的基礎(chǔ)上，生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

在我國(guó)古代《周禮》一書(shū)中，就有關(guān)于私人信貸和國(guó)家信用借貸關(guān)系的記載?！吨芏Y·天官冢宰上》曾提到，小宰審理民間借貸關(guān)系糾紛時(shí)，要以“傅別”為依據(jù)?！案祫e”即為古時(shí)的債券，一般用竹木制成，分為兩半，借貸雙方分持“傅”“別”。

南北朝時(shí)期，產(chǎn)生了中國(guó)最早的信用機(jī)構(gòu)，稱為“典質(zhì)”，即當(dāng)鋪的前身。到了明末，錢(qián)莊已成為重要的信用機(jī)關(guān)，不僅從事金、銀、錢(qián)、紙幣間的兌換，還辦理放款、存款和匯兌。

?2016年5月9日，浙江省杭州市，戴爾、麥當(dāng)勞、趣分期、牛電科技等企業(yè)聯(lián)合在浙江大學(xué)舉辦了全國(guó)首場(chǎng)大學(xué)生信用招聘，將芝麻信用評(píng)分等第三方征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)作為招募大學(xué)畢業(yè)生、實(shí)習(xí)生的重要參考。

改革開(kāi)放后，“社會(huì)信用體系”概念最初在1999年提出。1999年8月，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基在一封“人民來(lái)信”上作出批示，責(zé)成人民銀行、公安部、信息產(chǎn)業(yè)部和國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局4個(gè)部門(mén)組成調(diào)研組。

2003年，人民銀行總行成立了征信管理局。

2014年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)又于當(dāng)年年底配套出臺(tái)《社會(huì)信用體系建設(shè)三年重點(diǎn)工作任務(wù)（2014—2016）》，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)工作自此步入有序建設(shè)階段。

信用社會(huì)建設(shè)愿景

此前，有一個(gè)故事流傳甚廣。有一位中國(guó)留學(xué)生在德國(guó)找工作，因其有三次地鐵逃票的經(jīng)歷，導(dǎo)致無(wú)法就業(yè)。相傳，在德國(guó)，有個(gè)神秘的信用管理公司叫Schufa，所有人的信用記錄都被這個(gè)公司記錄和評(píng)分。這個(gè)分?jǐn)?shù)并不公開(kāi)，但是可以在需要調(diào)取的時(shí)候向信貸需求方提供。

同樣，美國(guó)從19世紀(jì)30年代開(kāi)始建立個(gè)人信用體系，到現(xiàn)在已經(jīng)有100多年的歷史。每個(gè)在美國(guó)出生的公民都有一個(gè)SSN（social security number），這個(gè)號(hào)碼可以將美國(guó)人一生幾乎所有的信用記錄都串在一起，銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)都與之掛鉤。銀行根據(jù)申請(qǐng)人以往的信用記錄，可以確定其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這些征信服務(wù)公司已掌握了全美1.6 億成年人的信用資料，每年出售的信用報(bào)告達(dá)6億多份。

至于我國(guó)的信用體系，在銀行做了十多年信用卡業(yè)務(wù)的周瑤說(shuō)：“我認(rèn)為，我國(guó)目前還沒(méi)有成型的信用體系。銀行發(fā)放貸款都會(huì)查看的信用記錄是由中國(guó)人民銀行出具的一份信用報(bào)告。這個(gè)報(bào)告，相信買過(guò)房子、辦過(guò)貸款的人都去銀行打印過(guò)。然而這份報(bào)告上其實(shí)僅僅有涉及貸款人信用卡的使用情況、是否有逾期未歸還的款項(xiàng)、近幾年逾期還款的次數(shù)等，在說(shuō)服力上，同美國(guó)的信用報(bào)告無(wú)法相比?！?/p>

李奇澤告訴本刊記者，國(guó)內(nèi)的信用體系現(xiàn)在是以人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)為主導(dǎo)，配合稅務(wù)、醫(yī)社保等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)建立的。但是就現(xiàn)狀來(lái)看，一是覆蓋范圍不夠廣，二是缺乏數(shù)據(jù)共享，三是社會(huì)上對(duì)于不良信用的懲罰不夠嚴(yán)格。

我國(guó)的信用體系“政出多門(mén)”的弊病十分普遍。例如，公安部有公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心，提供身份信息核查;全國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心提供組織機(jī)構(gòu)信息的查詢;央行征信中心提供央行個(gè)人信息報(bào)告;教育部學(xué)歷認(rèn)證系統(tǒng)提供有關(guān)個(gè)人學(xué)歷的信息;住建部也有全國(guó)建筑市場(chǎng)誠(chéng)信信息平臺(tái)等，但并未整合成為一體。

除政府部門(mén)外，各商業(yè)機(jī)構(gòu)的信息源更為繁蕪冗雜、五花八門(mén)。芝麻信用、騰訊信用、考拉信用等都有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)和算法體系。如何解決信用數(shù)據(jù)各成體系、碎片化的弊端，讓數(shù)據(jù)得以統(tǒng)一，是建立征信體系面臨的重大課題。