南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 劉琦

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)模式，在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展與普及的基礎(chǔ)上應(yīng)運(yùn)而生。人們對(duì)于保險(xiǎn)種類和形式的需求，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各種因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行制約，如何提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率就成了當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要問(wèn)題。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

自2011年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)不斷向保險(xiǎn)業(yè)滲透并與保險(xiǎn)業(yè)加速融合。2015年3月，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的概念，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”戰(zhàn)略計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生，從根本上改變著保險(xiǎn)業(yè)的格局。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是從技術(shù)層面上進(jìn)行了創(chuàng)新，它采用了信息科技，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的購(gòu)買偏好、適合險(xiǎn)種、可保金額等進(jìn)行全方位分析，將保險(xiǎn)的購(gòu)買從線下轉(zhuǎn)移到線上，完全由網(wǎng)絡(luò)連接保險(xiǎn)合同等一系列文書(shū)，是一種新型、便捷、高效的保險(xiǎn)方式。

但是，據(jù)可靠數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)不斷呈指數(shù)型增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模也在與日俱增，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的效益卻不夠可觀。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司并不能完全掌握客戶的健康狀況、是否有“騙?！毕右?；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)線下保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率存在一定的影響，使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的忽視，降低保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨諸多問(wèn)題。

由數(shù)據(jù)資料顯示，從保險(xiǎn)公司2005—2016年的原保費(fèi)收入來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)熱”加上人們生活水平以及保險(xiǎn)意識(shí)的提高，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)總額以超高的速度持續(xù)增長(zhǎng)。2015年之后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期，但仍存在以下兩方面制約因素：由數(shù)據(jù)資料顯示，從保險(xiǎn)公司2005—2016年的原保費(fèi)收入來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)熱”加上人們生活水平以及保險(xiǎn)意識(shí)的提高，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)總額以超高的速度持續(xù)增長(zhǎng)。

圖1是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，2015年之后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期，但仍存在以下兩方面制約因素。

(1)保險(xiǎn)企業(yè)精力集中于開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)、營(yíng)銷企業(yè)品牌，而忽略了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和用戶調(diào)查，反而降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和總收益。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新型產(chǎn)業(yè)，還有更多的經(jīng)營(yíng)模式去探索。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有多種呈現(xiàn)形式，可削減向代理人付出的傭金，運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)略，且從客戶體驗(yàn)出發(fā)，可能得到更高的客戶美譽(yù)度。最后，如何削減保險(xiǎn)企業(yè)由于信息不對(duì)稱而喪失的企業(yè)利益，如何提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的線下經(jīng)營(yíng)效率？一旦解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)前面臨的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將是一個(gè)前景遼闊的新行業(yè)。

因此，關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的影響和發(fā)展前景的研究具有可行性。

(2)產(chǎn)品設(shè)計(jì)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還受到產(chǎn)品設(shè)計(jì)因素的制約，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的兩點(diǎn)產(chǎn)品特性決定了其發(fā)展舉步維艱。

圖1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)圖

第一，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)和投保人之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致了逆向選擇(逆向選擇：保險(xiǎn)購(gòu)買者運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì)以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為)。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種類較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。雖然我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種日益增多，諸如中國(guó)平安將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略幾乎滲透到了所有領(lǐng)域，其開(kāi)展的新型車險(xiǎn)“平安好車主”APP，利用大數(shù)據(jù)、巨災(zāi)模型等方式，對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)格及保費(fèi)進(jìn)行準(zhǔn)確的定價(jià)。同時(shí)，平安健康險(xiǎn)于2014年底創(chuàng)建了“平安好醫(yī)生”，在該APP上為注冊(cè)用戶提供健康保險(xiǎn)、病情咨詢、預(yù)約醫(yī)生等在線服務(wù)。華泰保險(xiǎn)對(duì)財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了一系列新型網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、攜程酒店取消險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種。除此以外，還有太平人壽與淘寶合作推出的“單身險(xiǎn)”“四六級(jí)掛科險(xiǎn)”，這些層出不窮的新險(xiǎn)種為我們生活提供了方便，減少了線下保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的成本。但是，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于險(xiǎn)種的創(chuàng)新仍然有限，不能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)單一化的趨勢(shì)，大部分形式是高收益的險(xiǎn)種，制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)推出的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較低的收益，這對(duì)它的研發(fā)、售賣等環(huán)節(jié)有著很大的制約性。收益低，成本高，勢(shì)必導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)下滑，比如車險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的收益率較低，對(duì)客戶沒(méi)有較大的吸引力。收益的降低會(huì)制約保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

2 對(duì)問(wèn)題的成因分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的成長(zhǎng)依然處在初級(jí)階段，它的發(fā)展受諸多因素的影響，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍有著巨大的差距。

險(xiǎn)種的多樣化發(fā)展除了運(yùn)營(yíng)模式的改變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也已經(jīng)開(kāi)始呈現(xiàn)出一種多樣化的局面，而非局限于意外險(xiǎn)和汽車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。例如已經(jīng)推出的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、消費(fèi)保障險(xiǎn)等。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也向著金融理財(cái)產(chǎn)品不斷靠近，并逐漸彰顯出大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的巨大發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)全新的行業(yè)，需要很強(qiáng)的創(chuàng)新能力、品牌營(yíng)銷能力，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還受到信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)的制約，保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合約的同時(shí)無(wú)法完全確認(rèn)信息的真實(shí)性，可能存在客戶“騙?！钡男袨??；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)時(shí)，面臨著大量的專業(yè)人員雇傭、運(yùn)營(yíng)及管理的費(fèi)用，會(huì)造成公司重心偏移，對(duì)線下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資源有一定負(fù)面的影響。

3 用對(duì)比法和實(shí)證分析法等方法論證問(wèn)題存在原因

國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)多采用B2C模式，是將保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市結(jié)合的新型保險(xiǎn)模式，它降低了信息不對(duì)稱的可能性，提高了工作效率，能夠充分發(fā)揮各個(gè)環(huán)節(jié)的最大效用。

國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)幾乎包括所有線下銷售的險(xiǎn)種，比如車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，這些主流險(xiǎn)種方便了消費(fèi)者購(gòu)買和選擇。同時(shí)，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，可以通過(guò)多重防火墻技術(shù)保護(hù)投保人隱私和個(gè)人信息，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的保險(xiǎn)銷售和履行都更加方便、效率更高，從投保到理賠均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短。更重要的是，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為主流行業(yè)，政府對(duì)其進(jìn)行宏觀調(diào)控，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管控。

4 建議及應(yīng)對(duì)策略

為進(jìn)一步對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的深入研究，采用觀察法、文獻(xiàn)研究法、交叉研究法對(duì)2017年排名前十的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行橫向分析；從其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)份額、年利潤(rùn)，并結(jié)合其年報(bào)、半年報(bào)進(jìn)行縱向比較得出應(yīng)采取以下措施和對(duì)策才能促使保險(xiǎn)業(yè)高效發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快捷性實(shí)現(xiàn)更多的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和成本節(jié)約，將節(jié)約的成本用于市場(chǎng)營(yíng)銷和品牌打造。如今是商界的品牌時(shí)代，任何一家保險(xiǎn)公司都應(yīng)開(kāi)發(fā)新的有記憶點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將其打造成受眾廣、美譽(yù)度高的企業(yè)特色。同時(shí)，還應(yīng)注重保險(xiǎn)行業(yè)信息的隱秘性，制定相關(guān)的規(guī)章制度，杜絕工作人員泄露客戶隱私的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)進(jìn)一步提高科技水平，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，減少客戶在中間環(huán)節(jié)的耗費(fèi)，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。第二，對(duì)于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可采用實(shí)名認(rèn)證、線上線下相結(jié)合的方式，對(duì)投保人的資格進(jìn)行審核。線下可派專門(mén)人員進(jìn)行為期一個(gè)月的秘密調(diào)查，驗(yàn)證所述情況是否屬實(shí)。第三，對(duì)于險(xiǎn)種單一的問(wèn)題，應(yīng)拓寬網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，降低營(yíng)銷成本。社交網(wǎng)絡(luò)有廣泛的受眾群體，是信息傳播的有效媒介，保險(xiǎn)公司應(yīng)樹(shù)立與消費(fèi)者共贏的思想，在互聯(lián)網(wǎng)上推廣保險(xiǎn)企業(yè)的品牌，結(jié)合社交媒體進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷、品牌打造，同時(shí)重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，比如開(kāi)創(chuàng)投資理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)一般不要太高、核保也要設(shè)置為較簡(jiǎn)單為宜?？傊?jīng)過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展有利于保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)的增加、經(jīng)營(yíng)效率的提高。盡管有著諸多的制約因素，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是非常具有市場(chǎng)前景的，例如在2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有著突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，這不僅體現(xiàn)在公司利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)，還表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)種類更加繁多，品牌打造更具市場(chǎng)前景。又如，保險(xiǎn)企業(yè)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”這種趨勢(shì)完成了從傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)到現(xiàn)代高效的線上線下相結(jié)合的新型保險(xiǎn)方式。因此在努力促使保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，一定要解決好逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提升具有正向影響，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅受互聯(lián)網(wǎng)金融的渲染，更多的是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率提升的內(nèi)生性作用，以高效完成從傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)到現(xiàn)代高效的線上線下相結(jié)合的多種新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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