周基垚

【摘 要】存款保險(xiǎn)制度誕生于上世紀(jì)三十年代，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，目的是為了保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。它的存在對(duì)當(dāng)時(shí)的全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定有著非常重要的作用，有利于經(jīng)濟(jì)全球化的形成。然而有利就有弊，雖然存款保險(xiǎn)制度的存在有利于經(jīng)濟(jì)全球化的形成，但是它的存在對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)是一種威脅。本文對(duì)存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的威脅進(jìn)行深入的分析，并針對(duì)分析結(jié)果找到相應(yīng)的解決方法。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；金融體系；商業(yè)銀行；相應(yīng)的對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。因此，為了保障我國(guó)儲(chǔ)蓄用戶的相關(guān)利益，在2015年我國(guó)出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)制度》。相關(guān)制度的出臺(tái)不僅是為了保障儲(chǔ)蓄用戶的利益，最主要的還是為了我國(guó)的銀行業(yè)能夠順利的發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的要素

通過(guò)比較存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)外中小商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響和我國(guó)實(shí)施的《存款保險(xiǎn)制度》的相關(guān)事例，筆者進(jìn)行了認(rèn)真的分析對(duì)比得出了以下幾個(gè)要點(diǎn)：第一點(diǎn)，要保證《存款保險(xiǎn)制度》的公平性，即應(yīng)該強(qiáng)制性覆蓋所有符合條件的存款類型金融機(jī)構(gòu)，不管是大型銀行還是中小型銀行，都應(yīng)該嚴(yán)格遵守《存款保險(xiǎn)制度》中的各個(gè)條例，這樣也能有效規(guī)避某些銀行存在的不道德行為；第二點(diǎn)，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的繳納，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，統(tǒng)一的費(fèi)率方便操作，但是對(duì)于銀行來(lái)講并不公平，因?yàn)椴煌你y行其存在的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，所以應(yīng)該根據(jù)銀行的規(guī)模，及其實(shí)際的情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。因?yàn)樵诓顒e費(fèi)率的模式下，能夠很好地避免低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象，也能防止高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)劍走偏鋒，為了獲取利益而采取一些高風(fēng)險(xiǎn)的措施。同時(shí)也能使存款保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)在受保金融機(jī)構(gòu)的可承受范圍之內(nèi)。第三點(diǎn)，實(shí)施限額保險(xiǎn)，限額保險(xiǎn)是存款保險(xiǎn)制度中有著舉足輕重的地位。這是因?yàn)橄揞~保險(xiǎn)的實(shí)施能夠有效地減輕國(guó)家政府以及受保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能增強(qiáng)投資人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的發(fā)生。因此，綜合多種因素，我國(guó)設(shè)置了投保金額上限，目的也是為了確保我國(guó)儲(chǔ)蓄用戶的個(gè)人利益。

二、存款保險(xiǎn)制度的存在對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）積極影響

存款保險(xiǎn)制度的最大的優(yōu)點(diǎn)就是能夠穩(wěn)定整個(gè)金融界的經(jīng)濟(jì)，避免金融市場(chǎng)出現(xiàn)很大的波動(dòng)。由于人們對(duì)于銀行的信任度低，會(huì)時(shí)刻關(guān)注銀行的各種動(dòng)態(tài)，一旦銀行出現(xiàn)大幅度的波動(dòng)，人們便會(huì)馬上取出存款，另找他處，那么銀行危機(jī)就會(huì)無(wú)可避免。但是存款保險(xiǎn)制度建立之后，人們對(duì)于銀行的信任度較之前有了明顯的提升，這對(duì)于中小型銀行來(lái)講是一個(gè)福音。除此以外，在有了存款保險(xiǎn)制度之后，并不是所有銀行都能穩(wěn)定發(fā)展下去，一些無(wú)法正常生存的銀行，會(huì)被金融業(yè)淘汰，這也從另一個(gè)側(cè)面降低了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障了金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）消極影響

有利就有弊，在看到存款保險(xiǎn)制度的積極影響的同時(shí)，也不能忽視其消極影響，下面就列舉了幾個(gè)存款保險(xiǎn)制度將會(huì)帶來(lái)的消極影響：

1.保費(fèi)的繳納對(duì)銀行盈利的影響較大

存款保險(xiǎn)制度當(dāng)中有一點(diǎn)就是需要各個(gè)銀行要上繳一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，但這是根據(jù)每個(gè)銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)情況制定的，不同的銀行其保險(xiǎn)率也不一樣。一般來(lái)講較大型的銀行受影響較小，因?yàn)檩^大型的銀行資金充足，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較?。坏侵行⌒蜕虡I(yè)銀行不一樣，其受金融風(fēng)險(xiǎn)的影響比較大，生存的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，那么要給出的保險(xiǎn)費(fèi)率就比較高，本來(lái)中小銀行的資質(zhì)產(chǎn)量不是很好，較高的保險(xiǎn)費(fèi)率在無(wú)形中就提高了中小型銀行的經(jīng)營(yíng)成本，也使得中小型銀行所獲取的利潤(rùn)減少。

2.存款的不穩(wěn)定增加。

存款保險(xiǎn)制度并不是一種全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)存入銀行的全部金額進(jìn)行保障，那么人們?cè)谝嫒氪罅看婵畹臅r(shí)候就會(huì)選擇發(fā)展資金都比較穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)比較小的大型銀行，一般都不會(huì)選擇中小型商業(yè)銀行。這樣的話中小型銀行就會(huì)丟失很多的大型客戶，那么他們的利潤(rùn)就會(huì)減少很多。高額的保險(xiǎn)費(fèi)率，卻無(wú)法確保存款的穩(wěn)定增加，那么中小型銀行的發(fā)展勢(shì)必是比較艱難的。

3.成本增加

在我國(guó)頒布的存款保險(xiǎn)制度中有著明確的規(guī)定，那就是存款保險(xiǎn)基金會(huì)需要對(duì)各個(gè)投保的銀行進(jìn)行定期的檢查，檢查主要分為這個(gè)幾個(gè)方面：一是資金是否足夠；二是銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)情況；三是檢查其存款是否安全；這一系列的檢查主要是為了規(guī)范銀行的各項(xiàng)工作，但是也在無(wú)形中增加了銀行的相應(yīng)的成本，增加了中小型商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。

4.銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)增加

所謂銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，歸根究底就是銀行管理層存在的一些問(wèn)題，例如，銀行為了追求高額的利益而冒著更大的風(fēng)險(xiǎn)去提高利潤(rùn)，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為存款保險(xiǎn)制度能對(duì)銀行的資金起到保護(hù)作用，不會(huì)出現(xiàn)很大的問(wèn)題，因而忽視了對(duì)整個(gè)銀行的監(jiān)管力度，不僅僅是銀行管理者，就連一些社會(huì)監(jiān)管人員也因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的存在而放松了對(duì)銀行的管理，那就會(huì)使銀行的潛在的風(fēng)險(xiǎn)大大地增加。

三、相應(yīng)的對(duì)策及其相關(guān)分析

（一）采取差異定價(jià)的方法

在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)限額是50萬(wàn)元，這就意味著中小型商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，不能只著眼于經(jīng)濟(jì)利益，更要針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)相關(guān)存款金額的存款利率進(jìn)行調(diào)整，只有這樣才能保證銀行的存款成本，才能保障銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中太過(guò)注重其經(jīng)濟(jì)效益，這對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)是非常不利的，因?yàn)樵阢y行發(fā)展的過(guò)程中，不僅要看到利潤(rùn)，更為主要的還是要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只有在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候采取相應(yīng)的對(duì)策，才能保證企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）提高銀行的服務(wù)質(zhì)量

在我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，人們?cè)诖婵钪巴鶗?huì)對(duì)各銀行的存款利率進(jìn)行對(duì)比，然后選擇存款利率高的銀行，但是銀行的服務(wù)也能影響客流量。所以我國(guó)的中小銀行在平時(shí)發(fā)展的過(guò)程也要注意服務(wù)質(zhì)量，采取合理的方式提升銀行在客戶心中的形象。關(guān)于提升銀行服務(wù)質(zhì)量有以下幾點(diǎn)建議：一是，可以通過(guò)提升銀行的科技化水平，使銀行服務(wù)便捷快速；二是，可以采取一對(duì)一的方式與客戶進(jìn)行交流，這樣能夠充分的了解客戶的相關(guān)需求，更夠有效地為客戶解決相關(guān)問(wèn)題；三是，密切關(guān)注客戶的資金流向，防止出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。

（四）加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)

只要是企業(yè)，為了發(fā)展肯定會(huì)存在相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行也不例外，但是一定要防止惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)，影響到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以一定采取合理的溝通對(duì)整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行一定的控制。可以從以下兩個(gè)方面著手：第一，中小型商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中一定要把重點(diǎn)放在穩(wěn)定發(fā)展之上，而不能為了經(jīng)濟(jì)利益一味求快；第二，銀行協(xié)會(huì)一定要發(fā)揮好自己相應(yīng)的作用，承擔(dān)好自己的責(zé)任，保證整個(gè)銀行業(yè)的良好發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文主要針對(duì)存款保險(xiǎn)制度從我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展的利與弊兩個(gè)方面進(jìn)行相應(yīng)的分析，根據(jù)相關(guān)分析結(jié)果提出了幾條相應(yīng)的對(duì)策，幫助我國(guó)中小商業(yè)銀行順利穩(wěn)定地發(fā)展。

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