傅穎

【摘 要】近年來，全國各地刮起了新農(nóng)村建設(shè)之風(fēng)，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞決定著新農(nóng)村建設(shè)的成敗。農(nóng)村金融在供需方面呈現(xiàn)出多樣化、層次化和差異化的特征。本文通過圍剖析蘇南農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，以蘇南地區(qū)農(nóng)村金融需求和供給狀況為立腳點(diǎn)，探索農(nóng)村金融供給不平衡的原因，提出相應(yīng)建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；蘇南；供求平衡

一、引言

2017年12月28日召開的中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會議，全面分析我國“三農(nóng)”工作形勢和任務(wù)，對黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出全面部署，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性和針對性，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)良好開局打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)村金融對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)民收入具有重大意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞影響我國綜合實(shí)力水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，必須要有能提供資金支持和保障的健全的金融平臺。

二、蘇南地區(qū)農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀

本文選取蘇南地區(qū)具有代表性的250個農(nóng)戶作為調(diào)查對象來分析該地區(qū)農(nóng)村金融供需的現(xiàn)狀。

（一）蘇南農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

1.農(nóng)戶支出和融資用途

農(nóng)戶的主要支出包括日常生活支出、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出、住房支出、醫(yī)療支出、結(jié)婚支出、生意投資，這些都是農(nóng)戶的融資需求。在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，生意投資、教育支出、日常生活支出占比位列前三，農(nóng)戶為滿足生意投資需求，加大融資力度，農(nóng)戶金融需求向多元化、深入化發(fā)展已成為大勢所趨。

2.各類農(nóng)戶的融資需求

針對農(nóng)戶收入來分析其融資需求，將收入為1萬以下的農(nóng)戶歸為低收入農(nóng)戶，收入為1-7萬歸為中等收入農(nóng)戶，7萬以上的歸為高收入農(nóng)戶。低收入農(nóng)戶融資需求較小，而中等收入農(nóng)戶融資需求大，其中收入為三萬到七萬的農(nóng)戶中，借款覆蓋率超過60%，貸款主要用于生意投資、住房等支出。高等收入農(nóng)戶主要將貸款用于生意投資，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向，發(fā)展壯大從事行業(yè)規(guī)模。而低收入農(nóng)戶的金融需求特點(diǎn)與中高收入農(nóng)戶有著明顯差別，其資金用途較單一，生產(chǎn)性需求資金相對于生活性需求資金來說占比較小，用于滿足自給自足，金融需求小。

針對農(nóng)戶職業(yè)來分析其融資需求，從事職業(yè)涉及生意往來則融資需求較高，從事服裝加工貿(mào)易農(nóng)戶貸款率達(dá)82.14%，進(jìn)行草皮販運(yùn)的農(nóng)戶貸款率約80%，種植大戶的融資需求相比前兩者有所降低，占比約57.14%，其他職業(yè)貸款率為25%。

3.農(nóng)戶的融資渠道

一部分人農(nóng)戶存在資金需求問題會選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并從中順利貸到款項(xiàng)，但由于各種條件限制，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款項(xiàng)的比例不高，從農(nóng)戶借款情況來看，有過貸款經(jīng)歷的有56%，有54家農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其中大部分農(nóng)戶選擇向農(nóng)商行和農(nóng)行貸款，從正規(guī)渠道貸款的農(nóng)戶占總貸款的42.86%。非正規(guī)渠道借款有72戶，占農(nóng)戶借款的57.14%，其中親友借款占46.43%，民間金融組織借款比例較小。

（二）蘇南農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

1.面向蘇南農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)平均每兩公里范圍內(nèi)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有四家，其中農(nóng)行和農(nóng)商行直接以服務(wù)“三農(nóng)”作為市場定位，并推出一系列的小額貸款優(yōu)惠政策，7成受訪農(nóng)戶表示以“三農(nóng)”為服務(wù)重點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)少，存貸款選擇余地小。

2. 蘇南農(nóng)戶的貸款情況

調(diào)查結(jié)果顯示貸款農(nóng)戶中只有42.86% 農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中有過貸款記錄，在這42.86%的農(nóng)戶中，12.6%的農(nóng)戶有1到5萬的貸款經(jīng)歷，3.6%的農(nóng)戶貸過5到10萬，5.4%的農(nóng)戶曾經(jīng)貸過10萬元以上。此外超過半數(shù)的農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，除去這些已經(jīng)貸到款項(xiàng)的農(nóng)戶，有部分農(nóng)戶因無貸款渠道而放棄貸款。

三、蘇南農(nóng)村金融供需不平衡的原因

（一）蘇南地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)組織缺位

隨著金融改革步伐的加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐漸退出，金融服務(wù)也有一定程度縮減，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至難以看到金融網(wǎng)點(diǎn)的蹤影，農(nóng)戶普遍反映金融機(jī)構(gòu)少，金融服務(wù)不周全。蘇南地區(qū)農(nóng)村大多是郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社，郵儲從以往只吸儲到現(xiàn)在向農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型，貸款業(yè)務(wù)處于起步階段，直接與農(nóng)戶鏈接的僅有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來看，村邊無較為醒目的小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)戶自身認(rèn)識有缺位

蘇南地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，農(nóng)戶遇到資金需求首先想到向親戚朋友借款，而很少選擇金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款印象還停留在貸款程序復(fù)雜、審批時間長、貸款額度限定、沒有靈活性、貸款期限長上，對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新了解較少。在調(diào)查的農(nóng)戶中，八成以上對以上信息不了解，三成農(nóng)戶表示從未聽說過此類信息。

（三）農(nóng)戶需求與銀行供給不一致

農(nóng)戶的資金需求都是生產(chǎn)性信貸需求和消費(fèi)性借貸需求，一般貸款金額為10萬元以下。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給類型匱乏，主要集中生產(chǎn)性信貸，對農(nóng)戶來說無法滿足他們對小額且低利率貸款的需求，期間也較長。農(nóng)戶很難滿足對農(nóng)貸款抵押與擔(dān)保的要求，使得農(nóng)戶融資需求與銀行資金供給不匹配，農(nóng)戶無法順利獲得貸款。

（四）對農(nóng)信貸信用風(fēng)險大

由于蘇南地形特點(diǎn)，有一部分農(nóng)戶從事純種植業(yè)，當(dāng)遭遇惡劣氣候時，貸款農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)欠收達(dá)到預(yù)期收入目標(biāo)，從而便出現(xiàn)了貸款信譽(yù)風(fēng)險，能做為抵押品的資產(chǎn)更少，宅基地和土地都不能成為有效的抵押品，加之自身信用水平一般，市場上缺少正規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村農(nóng)戶貸款提供便利。

四、加快推進(jìn)蘇南地區(qū)農(nóng)村金融供需平衡的對策

（一）強(qiáng)化信貸支持，加大普惠金融支農(nóng)力度

加強(qiáng)對蘇南地區(qū)農(nóng)戶等弱勢群體的金融服務(wù)，圍繞普惠金融展開，對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)培養(yǎng)領(lǐng)域，政府應(yīng)加大信貸支持，提高民營資本持股比例、培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，做到金融服務(wù)“三農(nóng)”政策。央行降低中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，會有更多的資金投入到農(nóng)村金融市場。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，提高農(nóng)戶金融意識

農(nóng)戶對與自己切身利益相關(guān)的金融知識有一定的接受性，把農(nóng)村金融宣傳單一性改善為多渠道的宣傳，通過微信、微博、電視和電腦等形式，亦可以選擇上門到戶宣傳，實(shí)地講解使農(nóng)戶對貸款事宜有更明確了解，有專門人員留下名片電話，與農(nóng)戶保持暢通交流，以達(dá)到農(nóng)戶遇到資金困難能第一時間通過銀行等金融機(jī)構(gòu)來度過難關(guān)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，提供寬松發(fā)展環(huán)境

農(nóng)戶金融需求會隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有所增加，這要求蘇南地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)須在金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品方面進(jìn)行相關(guān)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量，不斷跟進(jìn)金融產(chǎn)品與農(nóng)戶的金融需求相切合，可靈活調(diào)整貸款期限、簡化貸款流程、創(chuàng)新?lián)７绞?、提供符合特色的金融衍生品工具，從而為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供更為寬松的環(huán)境。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保制，強(qiáng)化信用征集制

加強(qiáng)擔(dān)保體系的建設(shè)能夠有效增加農(nóng)村金融需求，增加農(nóng)戶的融資信心，政府建設(shè)正規(guī)的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)鼓勵商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展符合農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險公司為農(nóng)戶和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保險，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范能力，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，明確政府主導(dǎo)作用，建立農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機(jī)制。

【參考文獻(xiàn)】

[1]尹帥.我國農(nóng)村金融市場的供需矛盾和成因分析[J].吉林金融研究，2013（06）.

[2]林耿雄.農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題及對策分析[J].中國市場，2017（36）.

[3]趙磊.我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀與創(chuàng)新路徑研究[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2011（05）.

[4]張波.關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給規(guī)模結(jié)構(gòu)分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（05）.