【摘要】本文從當前住房公積金制度發(fā)展現(xiàn)狀的角度出發(fā)，圍繞住房公積金制度發(fā)展的現(xiàn)存問題，探索我國住房公積金制度的發(fā)展方向，并結合發(fā)展現(xiàn)狀對我國住房公積金制度實行行業(yè)省直管理進行可行性分析，逐步發(fā)展成具有中國特色的住房公積金制度。

【關鍵詞】住房公積金 制度發(fā)展 省直管理

住房公積金制度作為一項由住房實物分配到貨幣分配的新制度，從1991年在上海率先建立到全國性普及的26年來，經(jīng)歷從無到有，從弱到強的探索和成長階段，已成為我國城鎮(zhèn)單位和職工廣泛參與的一項政策性住房保障金融制度，為實現(xiàn)住有所居目標發(fā)揮著其獨特的作用。但是，從制度的發(fā)展軌跡來看，隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟體質(zhì)改革的不斷深化，現(xiàn)行的住房公積金管理體制弊端日益顯現(xiàn)，其本身所固有的制度缺陷在實際運作中逐漸暴露出來，直接影響到住房公積金事業(yè)的健康發(fā)展。因此，住房公積金制度將如何發(fā)展顯得尤為重要。

一、住房公積金制度發(fā)展現(xiàn)狀

住房公積金制度發(fā)展至今，已成為我國住房保障長效機制中的重要組成部分。黨的十八大以來，住房公積金制度在促進地方區(qū)域經(jīng)濟更好更快發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，尤其是在支持房地產(chǎn)市場健康發(fā)展、去庫存、保障廉租房建設等方面成效顯著。一是資金積累逐年增加。2016年，全國城鎮(zhèn)就業(yè)人員41428萬人，其中有13064.50萬人繳存住房公積金，繳存率近31.54%，繳存總額106091.76億元，繳存余額45627.85億元，近五年繳存率和繳存額基本保持年均12%以上的增長幅度，資金存量巨大。二是受惠群體不斷擴大。2016年，全國住房公積金住房消費類提取和發(fā)放個人住房貸款22098.85億元，占全年商品住宅銷售額近四分之一；支持職工購建住房面積約4.29億平方米，約占全年商品住宅銷售面積的31%。繳存職工住房消費類提取累計達58212.78億元，個人住房公積金貸款累計達2826.63萬筆、66061.33億元。同時，累計提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設補充資金2176.20億元。近五年繳存額、提取額和貸款發(fā)放額均保持穩(wěn)定增長的勢頭（見下表），住房公積金制度在引導住房消費、加快城鎮(zhèn)化建設和助推經(jīng)濟社會發(fā)展等方面都起到積極促動作用。

二、住房公積金制度發(fā)展現(xiàn)存問題

隨著住房公積金對職工住房需求的貢獻越來越大，社會的關注度也日益增強，新聞媒體上經(jīng)常出現(xiàn)類似住房公積金制度“定位模糊”、“財富轉移”、“避稅工具”、“缺乏公平”、“差異懸殊”和“劫貧濟富”等輿論觀點?，F(xiàn)階段，住房公積金制度發(fā)展主要存在以下幾點問題：

（一）管理機制不健全

住房公積金決策機構只在設區(qū)城市設立，地方政府、財政、住建、審計、人民銀行、銀監(jiān)等部門人員組成的管委會按照各自職責履行決策職能，管委會屬于地方政府臨時議事機構，沒有統(tǒng)一規(guī)范的工作制度和管理要求，平時基本不開展工作，主要以召開成員會議、聽取匯報、請示報告等形式研究部署工作，作出的決策缺乏管理運營的實際經(jīng)驗?？雌饋恚嵌鄠€部門共同管理，實則沒有直屬的上級業(yè)務主管部門，無法形成有效的決策監(jiān)管體制。

（二）資金使用區(qū)域化

全國各省份資金使用率地區(qū)差異巨大，以2016年全國數(shù)據(jù)為例，提取率最高的天津達到85.02%，最低的為西藏47.72%；各地方資金供需狀況也不平衡，西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金閑散沉淀，而東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)則資金緊張流動困難，最高個貸率的天津達122.90%，最低個貸率的為新疆30.93%，相互之間差異甚至高達4倍。各地市公積金中心都各自為陣，資金運作無法實現(xiàn)統(tǒng)一集中調(diào)度，只能通過財政借款、銀行借款、“公轉商”貼息貸款、資產(chǎn)證券化等對外融資方式，緩解資金壓力，防范流動性風險能力整體較弱，一旦發(fā)生風險將不可避免地給國家和人民帶來較大的損失。

（三）騙取套取問題嚴重

公積金屬于強制儲蓄，中心與繳存人之間屬于財產(chǎn)信托關系，但作為產(chǎn)權人的繳存人，在資金的用途和去向上，受限很多、了解很少。經(jīng)常發(fā)生繳存人與公積金中心發(fā)生爭執(zhí)，“正常住房裝修為什么不能提取貸款”、“我自己錢我為什么不能提取”、“等退休再提取早都不知道貶值多少”以及“我的錢還不知道被公積金中心用到哪里了”等質(zhì)疑不絕于耳，甚至演變?yōu)槔U存者為了提取公積金無所不用其極，通過偽造合同、發(fā)票、婚姻戶籍狀況等證明材料騙提騙貸公積金，一些非法中介還通過網(wǎng)站、手機客戶端、微信微博等渠道隨意違規(guī)發(fā)布騙提騙貸公積金信息，傳播較為廣泛，影響十分惡劣。

（四）業(yè)務辦理屬地化

雖然重大方針政策都由中央和省上統(tǒng)一制定，但具體政策、流程和受理材料還是由各地公積金中心自行制定執(zhí)行的，不同中心的業(yè)務辦理條件和辦理材料都不一致，僅提取、貸款業(yè)務種類就多達30余種，如貸款額度、提取業(yè)務種類、貸款樓盤備案等。經(jīng)常會出現(xiàn)類似業(yè)務辦理要求提供的證明材料偏多、貸款樓盤備案材料差異較大、貸款審批后放款時間較長等問題。

三、住房公積金制度發(fā)展方向

習近平總書記在十九大報告中談及住房等民生保障工作時指出，堅持在發(fā)展中保障和改善民生，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，讓全體人民住有所居。緊接著經(jīng)濟工作會議上，重點提出要加快住房制度改革和長效機制建設，防范重大金融風險，有效控制宏觀杠桿率，金融服務要導向實體經(jīng)濟。這些頂端論述都為住房公積金制度發(fā)展指明了方向：

（一）圍繞“住有所居”這一核心要義

古往今來，住房問題始終傾注著人們太多的希冀與憧憬。通過黨和政府、社會各方面堅持不懈的努力，廣大群眾的住房問題逐步得以解決，“住有所居”的目標正在一步步變?yōu)楝F(xiàn)實。住房公積金事業(yè)只有朝著保障人民“住有所居”發(fā)展，解決繳存職工最關系最直接最現(xiàn)實的“住有所居”問題，才有其存在的必要和發(fā)展的基礎。當前我國住房制度改革正在進行中，住房公積金要以實現(xiàn)提高城鎮(zhèn)居民住房水平的目標，才能充分實現(xiàn)住房公積金的住房保障功能。

（二）把握“房子是用來住的、不是用來炒的”這一政策方向

我國現(xiàn)有的住房公積金、公共租賃住房、廉政住房、經(jīng)濟適用住房等制度，都充分體現(xiàn)“房子是用來住的、不是用來炒的”的這一政策導向。在我國住房制度改革中，國家堅持市場機制和政府調(diào)控“兩手抓”，明確政府公共服務職能，形成面向高、中、低不同收入群體的多層次、差異化的住房政策體系，做到“低端有保障、中端有支持、高端有市場”。住房公積金應該做的，就是采取措施全力支持這些中低收入群體解決住房困難問題，提升中低收入群體的住房支付能力。

（三）融入“多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度”這一改革方向

在“多主體供給”方面，住房公積金應該充分發(fā)揮自身資金優(yōu)勢，積極參與保障性住房建設；在“多渠道保障”中，住房公積金的使用應向“中低收入群體”傾斜，為推行公共租賃住房、供應經(jīng)濟適用住房、建設限價商品房和共有產(chǎn)權住房等制度建設提供保障；在“租購并舉的住房制度”中，住房公積金在支持繳存者購建住房的同時，還應對繳存者租賃住房予以支持，完善租房提取手續(xù)。

（四）明確“防控金融風險”這一發(fā)展基調(diào)

中共十九大報告已經(jīng)把“防范重大金融風險”列入全面建成小康社會必須堅決打好的攻堅戰(zhàn)，并明確提出要“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的的底線”。因此，未來住房公積金工作的重頭是在保障中低收入群體住房需求的同時，強化內(nèi)控制度和風險防控機制建設，防范流動性金融風險，有效控制個貸使用率，更好地融入住房制度改革和長效機制建設的洪流中。

四、實行行業(yè)省直管理的可行性分析

針對我國住房公積金制度存在問題和發(fā)展方向，我國住房公積金制度應該朝著完善住房公積金的住房保障職能，使其能夠有效覆蓋絕大多數(shù)的社會群體的思路發(fā)展，著力提升城鎮(zhèn)居民特別是中低收入群體居住水平。在保持現(xiàn)有制度的基礎上，實行行業(yè)省直管理，優(yōu)化升級現(xiàn)有制度的缺陷，應該是新形勢下住房公積金制度較為可行的發(fā)展路子。

（一）解決管理決策監(jiān)督不健全的問題

在原有的住房公積金管理制度下，實行行業(yè)省直管理，只需要取消當?shù)刈》抗e金管委會這一臨時議事機構，成立一個直屬于省政府的事業(yè)機構，專門對全省各地市的住房公積金政策、業(yè)務、信息系統(tǒng)、人事等工作進行統(tǒng)管，即可解決住房公積金決策不到位、管理流于形式、政策缺乏實踐等管理漏洞。同時，由省住建廳會同財政廳、審計廳和人行負責對本省的住房公積金政策執(zhí)行、業(yè)務運行、財務收支等情況進行監(jiān)督，更有利于履行監(jiān)督職能。

（二）解決資金使用區(qū)域化的問題

實行行業(yè)省直管理，可以將閑散資金調(diào)劑到資金緊張的中心使用，有效緩解資金壓力。實現(xiàn)資金全省統(tǒng)籌調(diào)度，有利于提高資金使用效率，實現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

（三）解決系統(tǒng)性金融風險的產(chǎn)生

實行行業(yè)省直管理，各地市公積金中心將不再受地方地府牽制，全面貫徹全省統(tǒng)一的歸集、提取、貸款業(yè)務管理規(guī)定，統(tǒng)一實施更多的服務內(nèi)容，減少客戶因政策不統(tǒng)一而引發(fā)的群體性行為。同時，進一步健全完善全省統(tǒng)一的內(nèi)控管理體系和廉政風險防控制度，根據(jù)住房公積金管理運作的特點，建立風險考核與責任追究制度，嚴厲打擊騙取套取住房公積金行為，嚴防系統(tǒng)性金融風險產(chǎn)生。

（四）解決業(yè)務辦理繁瑣不統(tǒng)一的問題

實行行業(yè)省直管理，可以集合各公積金中心力量，優(yōu)化信息系統(tǒng)，統(tǒng)一各項業(yè)務操作流程和規(guī)范，加大力度建立全省統(tǒng)一的網(wǎng)上營業(yè)大廳，緩解窗口辦事壓力，提升整體服務品質(zhì)。同時，有利于人才隊伍的培育，在保持現(xiàn)有編制不變的情況下，對人員進行整合，可以實行人員異地交流使用，在借鑒學習其他地市先進的工作經(jīng)驗的同時，查缺補漏，提升自身素養(yǎng)，提高工作積極性及主動性，培養(yǎng)復合型綜合服務人才。

參考文獻

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作者簡介：胡穎藝（1987-），女，漢族，浙江永康人，南平市住房公積金管理中心經(jīng)濟師，經(jīng)濟學學士，研究方向：經(jīng)濟金融。