【摘要】西南地區(qū)是保險(xiǎn)扶貧的主戰(zhàn)場(chǎng)，探究西南三省保險(xiǎn)扶貧模式，有益于西南地區(qū)早日脫貧，成功模式的推廣對(duì)于全國實(shí)現(xiàn)小康有借鑒意義。本文介紹了貴州、云南、四川三省近年來保險(xiǎn)扶貧的情況，列舉了各省有代表性的保險(xiǎn)模式，分析了西南地區(qū)保險(xiǎn)扶貧模式的異同點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)在該地區(qū)保險(xiǎn)扶貧中存在的問題，本文認(rèn)為西南三省早日實(shí)現(xiàn)脫貧任務(wù)應(yīng)該做到：1.做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，2.因地制宜做好保險(xiǎn)工作，3.創(chuàng)新突破客觀限制，加快推進(jìn)扶貧各項(xiàng)配套政策實(shí)現(xiàn)供給側(cè)轉(zhuǎn)變，4.建立扶貧指標(biāo)體系。

【關(guān)鍵詞】西南地區(qū) 保險(xiǎn)模式 扶貧 對(duì)策

2013年底，習(xí)總書記“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示，把精準(zhǔn)扶貧作為一種全新扶貧方式。中共中央、國務(wù)院等發(fā)布的《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020年）》、《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號(hào)）等文件多次強(qiáng)調(diào)應(yīng)將更多金融重點(diǎn)服務(wù)于我國西部貧困地區(qū)、貧困人口，助推轉(zhuǎn)型升級(jí)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)社會(huì)平等和諧。根據(jù)2015年中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號(hào)）和中央扶貧開發(fā)工作的會(huì)議精神，指出我國應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的思路和途徑。

金融扶貧從一定意義上講就是普惠金融，目的就是要讓精準(zhǔn)扶貧的扶持對(duì)象享受到金融服務(wù)。金融扶貧模式具有以政府政策引導(dǎo)作用，市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制為主，參與主體多元化，以及循環(huán)流動(dòng)扶貧資金，引導(dǎo)貧困群體發(fā)展自我能力的主觀能動(dòng)性等特點(diǎn)。主要表現(xiàn)形式：政府貼息貸款、城市、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)和公益性小額信貸機(jī)構(gòu)等不同形式的金融扶貧方式。政府、銀行機(jī)構(gòu)金融扶貧具有一定的造血功能和內(nèi)生動(dòng)力，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、增信保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，使得保險(xiǎn)業(yè)成為我國脫貧攻堅(jiān)的有益強(qiáng)有力手段。

保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)管控的基本手段，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融資增信、防損、資金運(yùn)用等功能。保險(xiǎn)與扶貧均以互助互濟(jì)為基本原則，保險(xiǎn)與扶貧具有天然的聯(lián)系，在扶貧開發(fā)上能夠有所作為。通過制定特惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)等政策支持產(chǎn)品、資金運(yùn)用、完善保險(xiǎn)扶貧組織體系、因地制宜提供精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)、推出保險(xiǎn)扶貧模板等，保險(xiǎn)行業(yè)為扶貧開發(fā)工作提出了新思路新辦法，保險(xiǎn)扶貧推進(jìn)了行業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革。保險(xiǎn)+可以防止貧困群體因?yàn)?zāi)因病致貧返貧，從“止血式”扶貧到“造血式”扶貧，起到優(yōu)化信貸配置、社會(huì)保障完善等作用，保障貧困人口真脫貧真富裕，在我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)種開辟出了一條新路。

保險(xiǎn)扶貧模式：小額信貸保險(xiǎn)：內(nèi)蒙古科右中旗“貧富捆綁”模式、貴州省雷山縣“銀?；?dòng)”模式；城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)：國家健康保險(xiǎn)模式、個(gè)人儲(chǔ)蓄醫(yī)保模式以及商業(yè)醫(yī)保模式、廈門模式、揚(yáng)州模式；農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”模式、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：河北省“阜平模式”，陜西銅川“涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+期貨交易所”模式；河北省隆化縣“政銀保企”扶貧模式；河南“政融?！狈鲐毮Ｊ降鹊?。

本次對(duì)西南三省金融扶貧中保險(xiǎn)脫貧模式的探究，有利于保險(xiǎn)脫貧模式向全國其他貧困地區(qū)的推廣，有益于我國解決貧困問題，在2020年如期全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興。

一、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

林智勇（2017）深入分析“政府+保險(xiǎn)”模式發(fā)展之路以及我國金融扶貧中存在的問題。唐金成；曹斯蔚（2017）分析”保險(xiǎn)+期貨”模式面臨的定價(jià)倒掛、基差嚴(yán)重、違約可能性高等七種風(fēng)險(xiǎn)，并給出了在保險(xiǎn)扶貧中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議。張?zhí)烀鳎?017）總結(jié)闡述了農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)在扶貧中的的作用、實(shí)踐和成效等。高遠(yuǎn)卓（2017）指出創(chuàng)新金融保險(xiǎn)制度是有益于農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式的創(chuàng)新。付曉光（2017）認(rèn)為建立貧困人口醫(yī)保制度與經(jīng)辦或購買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等方式來實(shí)現(xiàn)健康扶貧兜底保障。李鴻敏等（2016）在探究河北省”阜平模式”中提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧需要政府針對(duì)性的扶持，著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧中風(fēng)險(xiǎn)把控功能。馬向榮（2016）認(rèn)為促進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)文件發(fā)展的辦法包括：嚴(yán)格界定地方政府與保險(xiǎn)公司的扶貧責(zé)任，加大財(cái)政應(yīng)加大支持小額保險(xiǎn)，同時(shí)要降低保險(xiǎn)公司扶貧門檻。謝玉梅等（2016）通過研究“貧富捆綁”和“銀?；?dòng)”小額信貸模式，認(rèn)為各地應(yīng)根據(jù)貧困程度和貧困原因采取不同的資金支持策略，信貸支持的對(duì)象應(yīng)分為有增收能力的建檔立卡貧困戶與建檔立卡以外的有貸款償還能力的低收入農(nóng)戶，前者是主要指出對(duì)象，后者給予一定的扶貧貼息貸款。

二、西南地區(qū)近五年保險(xiǎn)保費(fèi)和保險(xiǎn)賠付支出比較

（一）2013至2017年西南三省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

（二）2013至2017年西南三省原保險(xiǎn)賠付支出情況

（三）2017年西南三省保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付支出情況

從近五年來看，保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出均出現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)。四川省則常年高于國家平均水平，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他兩省保險(xiǎn)規(guī)模，說明四川的保險(xiǎn)助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)形成了相當(dāng)大的體量，然后其中貴州與云南兩省兩項(xiàng)指標(biāo)仍遠(yuǎn)低于國家平均水平，保險(xiǎn)融入程度很低，保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展仍需要更多契合，云南因?yàn)榘l(fā)展旅游業(yè)較早，相對(duì)于貴州運(yùn)用保險(xiǎn)有一定程度領(lǐng)先。2017年各省保險(xiǎn)業(yè)更是迅猛增長，各種保險(xiǎn)也快速推進(jìn)?？v觀幾年西南地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展情況，隨著國家金融精準(zhǔn)扶貧以及開拓保險(xiǎn)扶貧這條新路之后，保險(xiǎn)已快速滲透到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)之中，保險(xiǎn)扶貧進(jìn)入深度實(shí)踐狀態(tài)。

三、西南三省代表性保險(xiǎn)模式

（一）貴州省

1.“保險(xiǎn)+擔(dān)保+貸款企業(yè)”模式。保險(xiǎn)、擔(dān)保、貸款企業(yè)、三方共同分擔(dān)貸款損失的模式是小額貸款保證保險(xiǎn)的全新探索。例如，在解決“黔茶聯(lián)盟”涉農(nóng)會(huì)員“融資難、融資貴”的問題時(shí)，由“黔茶聯(lián)盟”為其成員企業(yè)貸款提供擔(dān)保，當(dāng)貸款企業(yè)發(fā)生違約時(shí)，保險(xiǎn)公司、“黔茶聯(lián)盟”和企業(yè)按4.5：4.5：1的比例共同承擔(dān)貸款損失。

通過這種模式，使得“黔茶聯(lián)盟”11家會(huì)員企業(yè)在2015年獲得融資達(dá)2400萬元，將風(fēng)險(xiǎn)明確分?jǐn)偟讲煌块T，降低了融資門檻，使得各方有信心，引金融活水，助力脫貧工作。

2.政、銀、保、企“四位一體”運(yùn)行模式。貴州省黔西南州探索的政、銀、保、企“四位一體”運(yùn)行模式，由農(nóng)業(yè)部門牽頭設(shè)立“資金池”，遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由保險(xiǎn)公司、銀行和“資金池”按7：2：1的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。以政府為主導(dǎo)控制大方向，控制金融存量，有序安排運(yùn)行比例，使得政府與市場(chǎng)同時(shí)防止貧困戶致貧返貧。

3.“政府出資+專項(xiàng)扶貧+公司讓利+貧困戶參與”的模式。貴州省黔西南州開展“好花紅”農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，以“政府出資+專項(xiàng)扶貧+公司讓利+貧困戶參與”的模式，每人每年保費(fèi)30元，享受2萬元意外傷害以及1000元意外醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)保障，其中貧困戶由財(cái)政扶貧資金全額承擔(dān)。兜底貧困戶返貧防線，專項(xiàng)扶貧讓保險(xiǎn)扶貧更精準(zhǔn)，更能切中貧困要害，做到扶貧工作實(shí)事求是。

與此同時(shí)，貴州還形成了“企業(yè)融”、“農(nóng)戶融”、全球首個(gè)大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)縣域等模式，注重政府與市場(chǎng)同時(shí)在保險(xiǎn)扶貧中的相互配合，相互影響，“看得見的手”與“看不見的手”有機(jī)結(jié)合，使保險(xiǎn)扶貧更有效率。

2016年中國保監(jiān)會(huì)與貴州省人民政府共同制定了《關(guān)于在貴州建設(shè)“保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)”示范區(qū)的實(shí)施方案》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕59號(hào)），貴州建設(shè)全國首個(gè)“保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)”示范區(qū)，助力貴州脫貧致富。重點(diǎn)在產(chǎn)品特色設(shè)計(jì)、費(fèi)率“保本微利”、資金運(yùn)用等方面支持貴州經(jīng)濟(jì)建設(shè)、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。一年多以來，由上圖可以看出，各種保險(xiǎn)在貴州的參與量迅猛增加，保費(fèi)收入大幅提升，貴州示范區(qū)保險(xiǎn)扶貧樣本已初見成效。

（二）云南省

1.“安貸寶”?！鞍操J寶”主要針對(duì)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)服務(wù)，以定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新“四大特色”實(shí)現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)，是一款著重為保障貧困農(nóng)戶需求而設(shè)計(jì)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。借款農(nóng)戶只需自繳40元保費(fèi)即可參保，并可獲得1萬元意外傷害保障和1萬元定期壽險(xiǎn)保障。

截至2016年年末，“安貸寶”業(yè)務(wù)已覆蓋云南省84個(gè)貧困縣，覆蓋率達(dá)高達(dá)95%，承保金額326.85億元，惠及49.33萬人，理賠支出3468萬元。目前，“安貸寶”在云南省墨江縣龍?zhí)多l(xiāng)進(jìn)行費(fèi)率優(yōu)惠試點(diǎn)。龍?zhí)多l(xiāng)村民只需在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社辦理“安貸寶”，村民將獲得10%的費(fèi)率優(yōu)惠，從而減輕當(dāng)?shù)卮迕竦慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

該產(chǎn)品不僅有效緩解了貧困農(nóng)戶因?yàn)橐馔鈧?、突發(fā)疾病后無力償還貸款而導(dǎo)致因?yàn)?zāi)因病致貧返貧，同時(shí)降低了農(nóng)信社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，有益于發(fā)揮社會(huì)保障功能，形成了保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的長效模式。

2.大理“人身+財(cái)產(chǎn)”模式。大理“人身+財(cái)產(chǎn)”模式主要體現(xiàn)以下兩方面：一是對(duì)于大理州建檔立卡貧困戶的房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)以及年齡在0歲以上的家庭成員在遇到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠獲得高效迅速的理賠。其中，房屋保險(xiǎn)金額40000元；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額8000元；疾病死亡保險(xiǎn)金額將按不同年齡劃分。例如，如果大理州“掛包幫”幫扶人員為建檔立卡貧困戶所購買的人身財(cái)產(chǎn)組合保險(xiǎn)，其起保時(shí)間為某日凌晨零時(shí)，保單一經(jīng)生效后，大理州某縣建檔立卡貧困戶因病醫(yī)治無效死亡，人保財(cái)險(xiǎn)公司將迅速進(jìn)行理賠，6個(gè)小時(shí)后，就將具體賠款及時(shí)送到死者家屬手中。

二是該保險(xiǎn)組合的保費(fèi)來源。由大理州掛包干部自愿為掛鉤的建檔立卡貧困戶購買每戶全部100元的保費(fèi)，不足部分由縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)足。

從2016年9月1日至2017年6月30日，該保險(xiǎn)組合共覆蓋大理州貧困戶8.92萬戶，項(xiàng)目共計(jì)理賠838件，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額60.64億元，已經(jīng)支付農(nóng)戶賠款金額508.87萬元。在第一時(shí)間進(jìn)行賠付，能夠及時(shí)緩解貧困戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，確保貧困戶在最需要的時(shí)候得到最大的幫助，同時(shí)保費(fèi)由相關(guān)人員幫扶，使得當(dāng)?shù)刎毨粝喈?dāng)于免費(fèi)參保，不必?fù)?dān)心保費(fèi)問題，重樹生活希望，有效防止了建檔立卡貧困戶因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)更貧的狀況，形成政府主導(dǎo)、掛鉤干部參與、商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作、貧困戶受益的新型公共服務(wù)模式。

3.“昭通模式”。“昭通模式”也即“政府+醫(yī)療保險(xiǎn)”模式。昭通市民政局利用民政醫(yī)療救助基金貧困戶購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為貧困戶提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和先關(guān)專業(yè)服務(wù)。優(yōu)惠政策包括：不設(shè)起付線，個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用按鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院45%、縣級(jí)醫(yī)院40%、市級(jí)醫(yī)院35%、市外就醫(yī)30%的比例進(jìn)行賠付，封頂線每人6000元/年；保費(fèi)由各縣民政局從民政醫(yī)療救助基金中統(tǒng)一劃撥，低保優(yōu)撫人員無需交費(fèi)；其中保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)的可報(bào)銷范圍一致。并且當(dāng)保險(xiǎn)賠付超過保費(fèi)90%時(shí)，超出部分由民政部門承擔(dān)。年度賠付總額少于當(dāng)年總保費(fèi)的90%時(shí)，結(jié)余部分用于對(duì)困難患者或特殊病種患者進(jìn)行二次補(bǔ)償，民政醫(yī)療救助基金的投保資金更有效率。

該模式自全省推廣以來取得了初步成果。保險(xiǎn)公司累計(jì)為全省42萬人次城鄉(xiāng)困難群眾提供了醫(yī)療救助補(bǔ)償服務(wù)，累計(jì)賠付資金1.6億元。有效提高了醫(yī)療幫扶精準(zhǔn)度、資金使用效率，增強(qiáng)了貧困群體治療疾病和抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，成功探索“保險(xiǎn)救助+保險(xiǎn)公司+政府”助推健康脫貧的新模式。

近年來，云南省也在全方位運(yùn)用保險(xiǎn)助力扶貧，保險(xiǎn)扶貧模式日新月異，比如特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系列、玉溪“人身意外+大病救助”、“橡膠保險(xiǎn)+期貨”、“政府出資+企業(yè)捐贈(zèng)”、“政府出資+專項(xiàng)扶貧+保險(xiǎn)公司讓利+鄉(xiāng)村教師參與”等等模式，一步步用保險(xiǎn)這個(gè)方法打贏云南脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（三）四川省

1.“政府+銀行+意外傷害保險(xiǎn)+補(bǔ)償基金”模式。該模式是政府為貧困戶補(bǔ)貼購買保費(fèi)，保險(xiǎn)公司、銀行與補(bǔ)償基金分擔(dān)貧困戶損失。比如，農(nóng)村信用合作社小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，中國人保財(cái)險(xiǎn)縣支公司承保機(jī)構(gòu)為，保險(xiǎn)費(fèi)率為2%，并由縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)50%，其中全額補(bǔ)貼借款人購買身意外傷害保險(xiǎn)。一旦投保成功，保險(xiǎn)、銀行和補(bǔ)償基金按7：1.5：1.5的比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司年度累計(jì)賠付限額為保費(fèi)總額的150%，業(yè)務(wù)暫停限額為不良貸款率超過10%。

“政府+銀行+意外傷害保險(xiǎn)+補(bǔ)償基金”模式有助于金融業(yè)在貧困地區(qū)運(yùn)作，不僅借款人易于借款，而且貸款部門業(yè)放心貸款，使金融有活力，有更多資金可用于生產(chǎn)開發(fā)，有利于當(dāng)?shù)卦缛彰撠殹?/p>

2.惠農(nóng)保?！盎蒉r(nóng)?！笔敲嫦蚱h(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)村群眾各方面的商業(yè)保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。例如，四川少數(shù)民族地區(qū)涼山州貧困戶獲得一張將自然災(zāi)害、農(nóng)房損失、意外傷害等方面全部納入保障范圍的特殊保險(xiǎn)保單，投保年齡可以到80歲，可同時(shí)購買三份該產(chǎn)品。涼山州各市縣政府根據(jù)自身財(cái)政狀況，給予貧困戶不同程度的補(bǔ)貼，如給予涼山州西昌市自愿購買該產(chǎn)品的20%的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)全市低保、“五保”戶所需保費(fèi)納入財(cái)政全額財(cái)政承擔(dān)。

截至2106年中旬，“惠農(nóng)保”共為463個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的673.8萬人和19.5萬套農(nóng)村住房提供了風(fēng)險(xiǎn)保障4490億元，賠付支出達(dá)1748萬元?！盎蒉r(nóng)保”作為農(nóng)業(yè)的兜底保障，在方方面面對(duì)貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展進(jìn)行了全方位保駕護(hù)航，自然災(zāi)害、農(nóng)房損失、意外傷害，筑牢防范農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧的最后一道防線。

3.“扶貧應(yīng)急?！?。“扶貧應(yīng)急?！笔且豢钊娓采w貧困群眾生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)的保障模式，內(nèi)含意外死亡、醫(yī)療、大病、農(nóng)房損失等風(fēng)險(xiǎn)，附加“平安好醫(yī)生”掛號(hào)、線上問診、線下義診和快速定損服務(wù)。產(chǎn)品為貧困戶打開綠色賠付通道，只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，從災(zāi)后聚焦到傷后應(yīng)急，賠付最遲1周到賬。

截至2017年10月，“扶貧應(yīng)急?！币牙塾?jì)承保859戶貧困人口，累計(jì)提供5154萬元風(fēng)險(xiǎn)保障，目前已位3戶貧困戶提供快速賠付，每戶賠償1萬元。

4.“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式。利用大數(shù)據(jù)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供“保險(xiǎn)普惠”、“互聯(lián)網(wǎng)+銷售”、“互聯(lián)網(wǎng)+理賠”模式，通過人工智能、無人機(jī)、農(nóng)險(xiǎn)查勘理賠手機(jī)專用APP等科技手段，大大降低了農(nóng)戶參保門檻以及保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本。農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì)覆蓋全部經(jīng)營區(qū)域，同時(shí)制定了農(nóng)險(xiǎn)理賠管理制度。例如大災(zāi)應(yīng)急機(jī)制，能夠確保農(nóng)險(xiǎn)理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)在12小時(shí)內(nèi)趕往農(nóng)險(xiǎn)火災(zāi)地點(diǎn)，提供迅速高效理賠，如今森林火災(zāi)險(xiǎn)查勘無人機(jī)在3天之內(nèi)便可完成從前最少1個(gè)月的任務(wù)。

該模式立足貧困地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)特色，因地制宜結(jié)合高科技，使得參與保險(xiǎn)扶貧的各方成本大幅降低，農(nóng)戶易于隨時(shí)了解保險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司賠付更精準(zhǔn)更快捷，很好起到“止血”的作用，使得保險(xiǎn)與貧困戶之間的距離更近，服務(wù)更快，貧困戶能在最短時(shí)間彌補(bǔ)損失。

除此之外，四川省保險(xiǎn)扶貧起步較早，保險(xiǎn)更為精準(zhǔn)到位，“土地流轉(zhuǎn)收入保險(xiǎn)”、“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式中的“好牛貸”、四川攀枝花“扶貧?！表?xiàng)目、“精準(zhǔn)+特惠”、藏區(qū)特色保險(xiǎn)等等助力四川早日脫貧。

四、西南地區(qū)保險(xiǎn)模式的異同點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)扶貧模式共同點(diǎn)

一是服務(wù)方向一致。扶貧幫扶對(duì)象主要包括低保戶、“五保戶”、偏遠(yuǎn)山區(qū)少數(shù)民族、典型貧困地區(qū)貧困戶、有產(chǎn)業(yè)可扶植農(nóng)戶，因病因?yàn)?zāi)致貧戶。扶貧的主要方式是在兜好底的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)能力，提供就業(yè)崗位、培育有潛質(zhì)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，既“止血”又“造血”。二是在扶貧過程中更多的是因地制宜，把當(dāng)?shù)靥厣\(yùn)用保險(xiǎn)支持保護(hù)，同時(shí)根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是保險(xiǎn)主要圍繞農(nóng)業(yè)、人身財(cái)產(chǎn)、大病醫(yī)療等方面與保險(xiǎn)產(chǎn)品相組合。四是在扶貧過程中都采取財(cái)政補(bǔ)貼、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金靈活運(yùn)用、制度激勵(lì)、公益等方式規(guī)避或分散了扶貧中產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。五是資金來自政府與保險(xiǎn)公司，或直接投入貧困地區(qū)，或通過保險(xiǎn)直接融資，成立扶貧基金助力扶貧。六是扶貧形式都是保險(xiǎn)、政府部門、企業(yè)、農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)、合作社等主體多元化參與。保險(xiǎn)助力扶貧的目的就是讓貧困戶在保障中生活，政府與市場(chǎng)共同作用，引導(dǎo)、支持貧困地區(qū)、貧困產(chǎn)業(yè)、貧困人口在保障中有信心、有能力、有機(jī)會(huì)脫貧致富。

（二）保險(xiǎn)扶貧模式不同點(diǎn)

一是對(duì)于不同的保險(xiǎn)扶貧模式，在保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施舉措的側(cè)重點(diǎn)不同。有的是政府或保險(xiǎn)公司全部兜底保費(fèi)，有的是分不同類型的貧困戶進(jìn)行相應(yīng)的保費(fèi)減免；有的是在保額上分擔(dān)全部損失，有的是在如新農(nóng)合的基礎(chǔ)上對(duì)剩余費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償；有的是通過精準(zhǔn)定位技術(shù)縮短賠付時(shí)間；有的是經(jīng)過一對(duì)一進(jìn)行精準(zhǔn)定點(diǎn)幫扶。二是有的從整個(gè)機(jī)構(gòu)完整性出發(fā)，政府、公司、合作社、貧困戶、保險(xiǎn)等等環(huán)環(huán)相扣，形成完整性來扶貧；有的結(jié)合具體險(xiǎn)種分門別類進(jìn)行保險(xiǎn)幫扶；有的根據(jù)具體需要在政府、公司、合作社、農(nóng)戶、保險(xiǎn)之間組合組成不同的保險(xiǎn)扶貧模式。三是面對(duì)的限制條件不同，有財(cái)政資金不足，有技術(shù)不夠創(chuàng)新，有山區(qū)地勢(shì)難以提供就業(yè)等等問題。四是扶貧效果不同。不同的組合帶來的時(shí)間與效益是不同的，簡單組合運(yùn)作起來會(huì)相對(duì)靈活，融入性較強(qiáng)，但面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高；系統(tǒng)性的扶貧模式相對(duì)穩(wěn)定，但是需要要素配合，缺一不可，運(yùn)作速度較慢，但是只要有強(qiáng)制主導(dǎo)作用的牽頭部門存在，例如，政府引導(dǎo)，企業(yè)、保險(xiǎn)、合作社就會(huì)有序發(fā)揮作用，其作用也會(huì)有效率。五是有的靠政府幫扶，有的靠引導(dǎo)促進(jìn)自身創(chuàng)業(yè)，在只保障脫貧與促進(jìn)當(dāng)?shù)乜孔陨戆l(fā)展之間尋找不同的平衡點(diǎn)來助力脫貧致富。

五、存在的問題

（一）農(nóng)戶參保不積極

由于西南地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地理?xiàng)l件惡劣，少數(shù)民族聚集，很多貧困地區(qū)長期以原始勞作為生，以維持生計(jì)為生活出發(fā)點(diǎn)，與外界往來甚少，難以接受保險(xiǎn)這種現(xiàn)代金融工具，有較強(qiáng)的排斥性，同時(shí)也沒有意識(shí)利用保險(xiǎn)為自己謀福利，導(dǎo)致保險(xiǎn)工作在很多深度貧困地區(qū)開展難度大，貧困戶也缺乏投保積極性。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)跟不上

在保險(xiǎn)入駐扶貧工作初期，往往出現(xiàn)“一張保單賣全國”的情況，把賣給城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)同樣賣給少數(shù)民族貧困戶，把賣給東部地區(qū)的保險(xiǎn)同樣賣給西南地區(qū)的村民，無論產(chǎn)品費(fèi)率、保障范圍、程度都是一模一樣。這種保單往往使得保險(xiǎn)扶貧名不副實(shí)，還帶來了很大的工作成本，缺乏經(jīng)濟(jì)效益，根本原因在于沒有因地制宜，沒有把精準(zhǔn)二字放在扶貧工作中，沒有服務(wù)特殊群體需要特色保單的意識(shí)，從而造成貧困戶與保險(xiǎn)相脫離，金融扶貧沒有現(xiàn)實(shí)意義。

（三）客觀環(huán)境制約

西南地區(qū)很多深度貧困縣、村的上級(jí)市州同樣是基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，體量很小的經(jīng)濟(jì)體，政府財(cái)政難以兜底貧困戶保費(fèi)，相關(guān)龍頭企業(yè)幫扶能力也欠佳，對(duì)保險(xiǎn)保費(fèi)這一快也不愿意承擔(dān)太多，補(bǔ)貼能力不足，讓貧困戶沒有參保勇氣，使得很多政策難落地，難覆蓋，貧困問題依舊嚴(yán)重。

（四）貧困監(jiān)管方式有待提高

對(duì)于貧困地區(qū)每一戶貧困變化跟蹤不到位，缺乏相應(yīng)的貧困動(dòng)態(tài)跟蹤指標(biāo)，貧困指標(biāo)建立過于單一，需要全方位展示貧困變化，需要精準(zhǔn)規(guī)劃，形成一套可以反映實(shí)際情況的指標(biāo)體系，并且指標(biāo)需要根據(jù)具體情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

六、對(duì)策及建議

（一）做好宣傳發(fā)動(dòng)工作

通過增設(shè)人員，優(yōu)化扶貧崗位設(shè)置等方式，組織各地扶貧部門通過報(bào)紙、扶貧政策宣傳專欄等一線渠道，采取群眾開會(huì)等多種形式，開展保險(xiǎn)助推扶貧政策宣講培訓(xùn)，扶貧特崗工作人員進(jìn)村入戶開展宣傳，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)扶貧家喻戶曉。

（二）因地制宜做好保險(xiǎn)工作

明確幫扶對(duì)象，深入分析收入、技能、資產(chǎn)渠道，明確土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)與農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)。根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)、林、木、魚，以及當(dāng)?shù)匾恍┨厥馇闆r，例如人口年齡分布，民族偏好、遺傳病，投資意愿等因素等進(jìn)行精準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在中央統(tǒng)一政策的大方向下，在費(fèi)率、保額、參保方式、參保品種、參保成本等方面做出詳細(xì)調(diào)研，并根據(jù)西南地區(qū)特殊人群給予不同程度的優(yōu)惠傾斜、補(bǔ)助，并在保險(xiǎn)扶貧方式上，既可以“止血式”兜底幫扶、也可以根據(jù)具體人群的稟賦給予不同的政策引導(dǎo)，從事不同的工作，形成“造血式”扶貧。

（三）創(chuàng)新突破客觀限制，加快推進(jìn)扶貧各項(xiàng)配套政策實(shí)現(xiàn)供給側(cè)轉(zhuǎn)變

當(dāng)?shù)卣绻?cái)力不足，可以通過招商引資進(jìn)行破解，政策傾斜，對(duì)入駐企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)惠發(fā)展，利用市場(chǎng)這只“看不見的手”來突破原生發(fā)展結(jié)構(gòu)，出臺(tái)保險(xiǎn)扶貧收優(yōu)惠政策，重點(diǎn)在產(chǎn)品、費(fèi)率、資金等領(lǐng)域給予傾斜和支持，通過創(chuàng)新保險(xiǎn)幫扶方式，“保險(xiǎn)+X”引入經(jīng)濟(jì)活水，轉(zhuǎn)換資金用途，可以申報(bào)資金補(bǔ)助，可以通過引入險(xiǎn)資，利用金融方式，設(shè)立幫扶基金，舉辦公益項(xiàng)目，通過企業(yè)培訓(xùn)，多方介入，多方共同努力，換角度解決原始客觀限制難題。

（四）建立扶貧指標(biāo)體系

一是制定精準(zhǔn)扶貧責(zé)任清單、健全精準(zhǔn)扶貧動(dòng)態(tài)監(jiān)管。加快完善專項(xiàng)、行業(yè)、社會(huì)扶貧的多元協(xié)作機(jī)制，并擬出專項(xiàng)、行業(yè)扶貧責(zé)任清單。根據(jù)總體目標(biāo)，明確扶貧辦、金融辦、保險(xiǎn)公司及各相關(guān)責(zé)任部門精準(zhǔn)扶貧的各安排，形成詳細(xì)的責(zé)任清單，包括時(shí)間、進(jìn)度及相關(guān)負(fù)責(zé)板塊，避免扶貧任務(wù)重疊、界限不清和低效，提高扶貧資源配置與資金使用成效。二是建立多維度的識(shí)別貧困系統(tǒng)。建立識(shí)別、判斷貧困人口綜合指標(biāo)體系，對(duì)貧困戶進(jìn)行分類分層。對(duì)已脫貧戶同樣進(jìn)行建檔立卡，定期、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與評(píng)估其生計(jì)特征，創(chuàng)建貧困村、貧困戶進(jìn)入、退出與再進(jìn)入機(jī)制，謹(jǐn)防攤指標(biāo)、造數(shù)字、“被脫貧”，對(duì)再次返貧群體進(jìn)行調(diào)查，并及時(shí)給予相關(guān)幫扶。積極探索多元化的精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和考核辦法，為精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供強(qiáng)有力支持。

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作者簡介：鄧楨柱（1991-），男，漢族，貴州貴陽人，貴州大學(xué)碩士三年級(jí)，研究方向：金融。