王壘

【摘要】依托于云技術(shù)而被開發(fā)出來的大數(shù)據(jù)對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展影響深刻，無論是政府部門還是公司企業(yè)都在希望通過大數(shù)據(jù)的收集與分析，進(jìn)一步形成更加科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，所以數(shù)據(jù)的價(jià)值在現(xiàn)代被逐漸挖掘。銀行作為一個(gè)金錢的載體，是一個(gè)極為特殊的機(jī)構(gòu)，銀行更是應(yīng)該重視導(dǎo)用戶信息和資金運(yùn)用狀況，尤其是網(wǎng)上銀行，一旦發(fā)現(xiàn)信息泄露和信息非法竊取都會(huì)為銀行的發(fā)展和客戶的金錢造成極大的損失。因而，大數(shù)據(jù)時(shí)代必須要突出網(wǎng)上銀行的安全，通過交易安全和信息安全的保障來更好的滿足現(xiàn)代銀行的發(fā)展需求。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 網(wǎng)上銀行 安全保障

一、引言

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們的生活質(zhì)量，日常交易方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)上銀行也因此應(yīng)運(yùn)而生。民眾隨時(shí)隨地可以使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡、投資、支票、存款管理等業(yè)務(wù)，我們也可以加網(wǎng)上銀行簡單的理解為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行具有其自身的特點(diǎn)，因?yàn)榭梢圆皇苋魏螘r(shí)間、空間和方式的限制，所以又被稱之為“3A”銀行。網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式主要有兩種，一種是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，另一種是完全依靠網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來的全新型的電子銀行。

二、我國網(wǎng)上銀行安全現(xiàn)狀

通過對(duì)傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行的對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)自由的享受傳統(tǒng)銀行所提供的相關(guān)服務(wù)，同時(shí)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)上完成自己的非現(xiàn)金交易。雖然網(wǎng)上銀行是建立在傳統(tǒng)銀行之上，但是它比傳統(tǒng)銀行具有更大的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，并且銀行的服務(wù)成本極低。建立在互聯(lián)網(wǎng)之上的網(wǎng)上銀行是一個(gè)極具開放性的系統(tǒng)，不僅僅能夠?yàn)橄M(fèi)者提供傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，而且也具有自身無限制交流便捷等優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行具有很高的提升空間。網(wǎng)上銀行是一個(gè)綜合性的系統(tǒng)，其中包含了銀行柜臺(tái)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)銀中心、用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站等多個(gè)組成部分。網(wǎng)絡(luò)銀行是將所有的信息都儲(chǔ)存在互聯(lián)網(wǎng)上，所以安全問題也是網(wǎng)絡(luò)銀行中的重點(diǎn)問題。目前網(wǎng)上銀行主要采取了RSA的加密機(jī)制、口令登錄、SSL加密傳輸、數(shù)字簽名機(jī)制相互組合的身份驗(yàn)證方式，同時(shí)也在系統(tǒng)外部設(shè)置了防火墻，通過多種方式的組合來防止用戶信息的外泄，網(wǎng)上銀行之所以會(huì)不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，就是因?yàn)榭梢詫?duì)用戶的身份進(jìn)行有效的識(shí)別，識(shí)別的主要集中在登錄密碼和用戶名上。但是用戶名和登錄密碼的輸入方式也很容易，因?yàn)橛脩舻牟簧?、網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊而被他人獲取，所以網(wǎng)絡(luò)銀行上面的安全設(shè)置也很容易被人惡意攻破。

《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是我國網(wǎng)上銀行遵循的具體規(guī)范，《辦法》針對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了明確規(guī)定，指出網(wǎng)上銀行應(yīng)該采取恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)對(duì)用戶的數(shù)據(jù)和交易信息進(jìn)行保密。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全管理的規(guī)定還有很多，但是這些規(guī)定僅僅集中在淺層次上面，并不能夠適應(yīng)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展需求。

三、建立和健全我國網(wǎng)商銀行安全保障機(jī)制

（一）針對(duì)網(wǎng)商銀行安全問題制定具體的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的構(gòu)建具有公共性，必須充分的考量到消費(fèi)者的利益?；诖?，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)銀行市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確的規(guī)定，例如網(wǎng)上銀行應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)控制的能力、擁有良好的電子硬件設(shè)施、具有充足的資金等。雖然國家政策對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的成立進(jìn)行了規(guī)定，但是在實(shí)踐層面仍然欠缺具體標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)目前網(wǎng)上銀行所存在的問題，我國政府部門也應(yīng)該發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，進(jìn)一步著手制定網(wǎng)上銀行具體的標(biāo)準(zhǔn)，例如技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、法律標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)等。

（二）繼續(xù)完善網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)

內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)的建立是保障網(wǎng)上銀行安全性的重要環(huán)節(jié)，通過行之有效的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)減少因交易風(fēng)險(xiǎn)。世界各國大多建立起來了銀行內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，但是在不同的國家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)的完善程度存在差異。例如，德國的內(nèi)部控制系統(tǒng)中，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的用戶名、交易密碼、登錄密碼等進(jìn)行了有效的限制，在不同的賬戶上也需要設(shè)置不同的密碼，這種方法雖然有效的防止了黑客盜取密碼的行為，但是過于繁雜的密碼系統(tǒng)也增加了用戶的負(fù)擔(dān)。所以我國在建立網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)時(shí)，可以充分的參考世界各國的內(nèi)部控制系統(tǒng)的優(yōu)勢，提升網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全性。

（三）提升網(wǎng)上銀行客戶的安全意識(shí)

改革開放之后我國面臨著國家的快速轉(zhuǎn)型，但是消費(fèi)者并沒有真正的認(rèn)識(shí)到應(yīng)該如何結(jié)合國家快速轉(zhuǎn)型來提高自身的安全理念。大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為自己的信息以及資金存在銀行上就能夠十分安全，并沒有認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的資金和信息也會(huì)因?yàn)閻阂夤舳凰双@取。例如，許多上年紀(jì)的人都會(huì)教用戶密碼設(shè)置為自己的身份證號(hào)或是生日，這種密碼設(shè)置方式很容易被別人猜到，從用戶賬號(hào)破解的角度來看，也十分容易被人盜用。此外，部分銀行客戶人員會(huì)使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上交易，公共計(jì)算機(jī)的安全性較低，所以很容易導(dǎo)致機(jī)密性的資料被他人盜取。數(shù)據(jù)表明，發(fā)展到2018年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行交易額已經(jīng)達(dá)到了千億元。所以網(wǎng)上銀行的安全性與我們每個(gè)人都息息相關(guān)，客戶不僅僅要提高自身的安全意識(shí)，而且還必須嚴(yán)格按照銀行的規(guī)定進(jìn)行操作。

（四）強(qiáng)化網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度

網(wǎng)上銀行安全性匱乏的原因就在于目前沒有制定出嚴(yán)格的監(jiān)管制度，為了更好的保障消費(fèi)者的安全，必須從監(jiān)管制度的建設(shè)角度入手。國外銀行研究系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)豐富，大量的運(yùn)用了監(jiān)管體系來保證消費(fèi)者的消費(fèi)安全，所以我國也可以針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。監(jiān)管體系的建立不僅有利于取得消費(fèi)者的信任，避免不必要的交易摩擦；而且，還有利于形成一個(gè)相對(duì)公平的競爭環(huán)境，為中小銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供機(jī)會(huì)，從而降低金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的顯著提升，銀行業(yè)的發(fā)展迅速，網(wǎng)上銀行逐步得到推廣和大范圍應(yīng)用，而網(wǎng)上銀行在為人們帶來更多便利的同時(shí)，也存在著較大安全隱患，網(wǎng)上銀行的安全保障機(jī)制仍然有待進(jìn)一步完善。網(wǎng)上銀行的安全問題逐漸得到廣泛重視和關(guān)注，現(xiàn)階段創(chuàng)建更為安全的網(wǎng)上銀行交易環(huán)境成為銀行業(yè)的首要任務(wù)，其緊迫性和重要性顯而易見，如今多方面對(duì)創(chuàng)建網(wǎng)上銀行安全保障機(jī)制已達(dá)成共識(shí)。但同時(shí)，我們也應(yīng)清楚的認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行安保機(jī)制的建立是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要多方面力量包括網(wǎng)銀客戶自身的不懈努力。

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