張忠林

【摘要】現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為中小型商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的推廣帶來(lái)了機(jī)遇，但是在業(yè)務(wù)推廣的過(guò)程中，仍然存在利率、操作、信用等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因可以將其劃分為內(nèi)部和外部?jī)煞矫娴囊蛩兀瑑?nèi)部因素主要集中在人才儲(chǔ)備、內(nèi)部管理等因素之上，外部因素主要體現(xiàn)在政策環(huán)境、資源建構(gòu)等因素上。中小型商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須針對(duì)內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)造成因素來(lái)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行完善。

【關(guān)鍵詞】中小型商業(yè)銀行 金融市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)管理 策略

一、引言

金融市場(chǎng)領(lǐng)域的建設(shè)是我國(guó)改革開(kāi)放的主要成果之一，加入國(guó)際貿(mào)易組織之后，外國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展致使我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨雙面夾擊。從商業(yè)銀行的利潤(rùn)角度來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和監(jiān)管力度的加強(qiáng)，使得銀行利潤(rùn)空間縮小，但是經(jīng)營(yíng)成本非但沒(méi)有降低，反而在不斷上升。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在不斷地拓展新興金融業(yè)務(wù)，例如基金、債券等，這些業(yè)務(wù)有效的增加了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，為此，部分商業(yè)銀行還針對(duì)新興金融業(yè)務(wù)成立了職能部門(mén)。2008年的金融危機(jī)的爆發(fā)更是讓人們認(rèn)識(shí)到了金融市場(chǎng)是一個(gè)利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)并存的存在，人們對(duì)于投資和理財(cái)?shù)倪x擇也在變得謹(jǐn)慎。

二、中小型商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）中小型商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

中小型商業(yè)銀行的規(guī)模限制的民眾對(duì)其的信任程度，因而，信用風(fēng)險(xiǎn)是中小型商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。結(jié)合中小型商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，可以將計(jì)劃分為三個(gè)方面：第一，因?yàn)榻杩钊藷o(wú)力償還貸款產(chǎn)生違約行為而造成的借貸風(fēng)險(xiǎn)。從中小型商業(yè)銀行的借款對(duì)象來(lái)看，借款對(duì)象多是中小型企業(yè)或是個(gè)人，個(gè)人和中小企業(yè)并不具備大型企業(yè)的償債能力，所以中小型商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款存在很大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，債務(wù)人無(wú)法在債務(wù)合同期內(nèi)實(shí)現(xiàn)自身的承諾而造成的或有風(fēng)險(xiǎn)。第三，交易對(duì)象無(wú)法按照合約規(guī)定按時(shí)完成自身的交易行為而產(chǎn)生的交易日風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)類型可以將其劃分為三類，而目前中小型商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)和交易日風(fēng)險(xiǎn)之上。

（二）中小型商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

利率變化會(huì)影響中小型商業(yè)銀行的發(fā)展，因而形成了利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)中小型商業(yè)銀行的利息收入小于整體收益時(shí)，與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)的利率變化時(shí)就會(huì)形成利率風(fēng)險(xiǎn)。中小型商業(yè)銀行的發(fā)展受到了多方面因素的限制，因此中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多為短期產(chǎn)品，所以受到利率收益的影響較大。

（三）中小型商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

操作規(guī)范程序是每個(gè)商業(yè)銀行必須具備的硬性條件，但是發(fā)展歷程較短的中小型商業(yè)銀行并沒(méi)有在實(shí)踐操作中具備規(guī)范行程序。此外，業(yè)務(wù)素質(zhì)之間的差距也使得中小型商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力相距甚遠(yuǎn)。因而，操作風(fēng)險(xiǎn)也是中小型商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。銀行業(yè)務(wù)操作是一個(gè)精細(xì)化的過(guò)程，雖然是短時(shí)間內(nèi)發(fā)生的，但是對(duì)于銀行的生存發(fā)展卻有舉足輕重的作用。我國(guó)著名的操作風(fēng)險(xiǎn)案例較少，但是國(guó)外因?yàn)椴僮魇д`而造成的銀行危機(jī)數(shù)不勝數(shù)?；诖耍^為薄弱的中小型商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展的過(guò)程中時(shí)常存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

1.中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部問(wèn)題。中小型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部原因如下：第一，中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御理論研究起步晚，風(fēng)險(xiǎn)抵御體系建設(shè)缺乏理論支持。第二，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全是中小型商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)之一。中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)往往借鑒了大型商業(yè)銀行，但是并沒(méi)有考慮到自身的發(fā)展特點(diǎn)。所以在具體的風(fēng)險(xiǎn)控制流程中并沒(méi)有明確的針對(duì)性。第三，高素質(zhì)的專業(yè)技能人才匱乏。一方面我國(guó)金融人才十分稀有，另一方面中小型商業(yè)銀行難以滿足金融業(yè)務(wù)人才的發(fā)展，所以中小型商業(yè)銀行往往難以留住高素質(zhì)的專業(yè)人才，缺乏人才的風(fēng)險(xiǎn)控制策略也成為空談。

2.中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部問(wèn)題。中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與外部原因如下：第一，國(guó)家的宏觀政策并沒(méi)有偏向中小型商業(yè)銀行。我國(guó)金融業(yè)務(wù)政策主要傾向于大型商業(yè)銀行，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)小型商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，而收益也低。第二，外部信息獲取不對(duì)稱。大型商業(yè)銀行往往建立起了完善的金融信息獲取渠道，面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)也能夠采取有效的措施，并且具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，但是是中小型商業(yè)銀行往往只能被動(dòng)接受，甚至是被風(fēng)險(xiǎn)打敗。

三、中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要措施

（一）科學(xué)選擇風(fēng)險(xiǎn)高的金融業(yè)務(wù)

中小型商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的時(shí)間較短，中小型商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)也缺乏相應(yīng)的理論支撐。相較于許多大型商業(yè)銀行，我國(guó)中小型商業(yè)銀行不僅僅缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，而且也缺乏風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中小型商業(yè)銀行的發(fā)展并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。中小型商業(yè)銀行只有深刻的認(rèn)識(shí)到自身所處的環(huán)境，才能夠針對(duì)金融業(yè)務(wù)來(lái)選擇自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)悟，才能夠?qū)崿F(xiàn)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

（二）打造中小型商業(yè)銀行專業(yè)素質(zhì)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，中小型商業(yè)銀行要想繼續(xù)拓展自身的業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)于企業(yè)發(fā)展而言，只有建立起一只具有高素質(zhì)的專業(yè)化人才隊(duì)伍才能夠更好的實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的拓展，中小型商業(yè)銀行之所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低，重要原因就是缺乏專業(yè)性的高素質(zhì)人才。所以對(duì)于中小型商業(yè)銀行的發(fā)展而言，必須要針對(duì)自身的不足，加快自身的人才隊(duì)伍建設(shè)步伐。人才隊(duì)伍建設(shè)的方法有三：第一，內(nèi)部培養(yǎng)；第二，高校合作輸出專業(yè)人才；第三，高薪吸引專業(yè)人才。

（三）進(jìn)一步健全并完善風(fēng)險(xiǎn)的防控系統(tǒng)

中小型商業(yè)銀行的存在是市場(chǎng)發(fā)展的必然，風(fēng)險(xiǎn)也是市場(chǎng)選擇的成果。雖然風(fēng)險(xiǎn)是不能夠消除的，但卻是可以避免的，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段。中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)，并非是一時(shí)之功，但是結(jié)合其他商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)也可以看出風(fēng)險(xiǎn)控制體系可以有以下經(jīng)驗(yàn)：首先，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制流程。其次，強(qiáng)化企業(yè)文化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的作用。再次，結(jié)合知識(shí)體系培訓(xùn)提高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。最后，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行體系，由此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)于中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的危害。

四、結(jié)束語(yǔ)

中小型商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，同時(shí)也是銀行金融體系的組成部分，對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展影響重大。但是，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)推廣本身就是一個(gè)利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)并存的過(guò)程，所以中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是人們普遍關(guān)注的問(wèn)題。未來(lái)應(yīng)重點(diǎn)提升中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，科學(xué)選擇高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型，培養(yǎng)專業(yè)較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，不斷健全并完善金融風(fēng)險(xiǎn)防探體系。

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