董莉

中國企業(yè)的“美國登陸版圖”正在擴(kuò)大。很多人可能不知道美國的民主黨和共和黨，但多少都會聽過CES和LendingClub。

的確，對于很多中國企業(yè)和消費者來說，近年來經(jīng)常聽到的美國城市可能就是拉斯維加斯和舊金山了。

1967年開始，拉斯維加斯每年都會舉行CES（國際消費電子展），現(xiàn)已成為全球各大電子產(chǎn)品企業(yè)發(fā)布產(chǎn)品信息和展示高科技水平及倡導(dǎo)未來生活方式的窗口。今年，由于參展的中國企業(yè)約占參展商的三分之一，CES如今被戲稱為被中國冠名的“China-ES”。

距離拉斯維加斯不到一千公里的舊金山則因硅谷而揚(yáng)名IT圈，如今，這個有著美國最大中國城的城市，出現(xiàn)了更多的中國企業(yè)的身影。全球金融科技領(lǐng)域最受矚目的2018LendIt（朗迪）美國峰會，在舊金山最大的Moscone West會議中心舉行，有近20家中國企業(yè)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司占比超過一半。

在技術(shù)面前，行業(yè)是平等的。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，中國正在逐漸占到全球金融科技的潮頭。

“在中國，金融科技正在扮演越來越重要的角色。沒有被充分滿足的消費金融需求、不夠健全的信用體系、迅猛發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘和處理能力以及領(lǐng)先于全球的移動互聯(lián)網(wǎng)市場，使金融科技在中國獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇?！毙≮A科技總裁成少勇在出席朗迪美國峰會時說。

過去幾年，金融科技的發(fā)展備受矚目，在美國這樣金融體系已經(jīng)相當(dāng)完善的市場，也出現(xiàn)了SoFi 和Kabbage等獨角獸。在成少勇看來，中國金融科技的發(fā)展有著鮮明的中國特色，市場潛力巨大，移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)發(fā)展，讓中國金融科技企業(yè)有了更多創(chuàng)新空間。

麥肯錫《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)報告》也顯示，在金融科技領(lǐng)域，全球每23家非上市獨角獸中就有9家是中國企業(yè)，并且占據(jù)了全球金融科技企業(yè)總估值的70%以上，中國已經(jīng)成為全球金融科技領(lǐng)域中獨角獸估值最高的國家。

數(shù)據(jù)追逐人

“未來應(yīng)該是中國消費金融最好的年代?！背缮儆氯缡钦f。

他指出，中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶有成本高、有效覆蓋難、風(fēng)險管理難的難點。中國新中產(chǎn)階級，在消費觀和使用習(xí)慣上呈現(xiàn)不一樣的特點和需求。小贏科技正在用金融科技打造多樣化、個體化的智能金融服務(wù)。

實際上，這是一家對數(shù)據(jù)追求不惜成本的公司，從一開始就建立了一個徹底的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)驅(qū)動模式。

除了用戶的年齡、收入等常規(guī)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，小贏還通過合規(guī)的方式收集網(wǎng)絡(luò)行為、借貸行為、社交行為、人行征信、第三方征信、平臺交互、電商行為、職位收入、家庭狀況等可用作對用戶進(jìn)行風(fēng)險評估的數(shù)據(jù)。小贏還有一個多點數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以通過多點數(shù)據(jù)整合行業(yè)黑名單。

“我們是相信數(shù)據(jù)的人，百分之百地相信數(shù)據(jù)，所以我們對數(shù)據(jù)的投入，對技術(shù)的投入是重點中的重點?！背缮儆潞敛恢M言Capital One出身的人對數(shù)據(jù)的篤信，同時介紹小贏科技正在“不遺余力的做模型，不遺余力地搞數(shù)據(jù)”。

除了可以免費獲取的數(shù)據(jù)，小贏去年花了5000萬元來“搞數(shù)據(jù)”。“當(dāng)然，這個數(shù)只是說目前發(fā)現(xiàn)有用的數(shù)據(jù)是5000萬的體量，如果發(fā)現(xiàn)更多可用數(shù)據(jù)，花更多的錢也無所謂。”成少勇說。

有了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)儲備，風(fēng)控系統(tǒng)才得以展開拳腳。與成少勇一樣，小贏科技首席風(fēng)控官李侃也是Capital One出身，他牽頭創(chuàng)建了WinSAFE智贏風(fēng)控體系：從機(jī)制、文化、團(tuán)隊、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多重角度，用智能決策引擎、數(shù)據(jù)引擎、反欺詐模型、信用模型、抵押物估值模型等組成彼此數(shù)據(jù)流相通、互相牽制的精密風(fēng)控體系。其內(nèi)核之一“數(shù)據(jù)引擎”運(yùn)用AI技術(shù)，可實現(xiàn)貸款用戶資料的便捷提交，并實現(xiàn)瞬間與多達(dá)數(shù)十個數(shù)據(jù)源交叉驗證，從實名認(rèn)證、人臉識別、活體識別等方面確保本人真實申請。數(shù)據(jù)引擎讓風(fēng)險處于多重數(shù)據(jù)的“交叉拷問”之下，從而最大限度甄別潛在風(fēng)險。

風(fēng)控能力支撐了國內(nèi)早期的信用卡余額代償產(chǎn)品的小贏卡貸——通過對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，可以迅速識別判斷用戶征信狀況，無需抵押和擔(dān)保，也無需紙質(zhì)證明或線下簽約，用戶就能獲得2000元到6萬元不等的代償額度。截至2017年12月，小贏卡貸用戶突破1000萬，累計放款額超過128億元。

為了保護(hù)數(shù)據(jù)安全，小贏科技利用數(shù)據(jù)存儲加密和脫敏系統(tǒng)防止用戶交易和隱私數(shù)據(jù)的泄漏。公司90%以上的核心業(yè)務(wù)流程全都實現(xiàn)自動化覆蓋，這樣一來，小贏科技可以做到無論改動任意哪一行代碼，都可以放心地把它上線發(fā)布，而不會因為一行代碼的改動對整個模塊再做一次手動回歸。

AI淺嘗者

“AI+”正在施展渾身解數(shù)，想要推開“互聯(lián)網(wǎng)+”成為技術(shù)舞臺的主角。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在追逐“無AI不成活”，“ALL IN AI，“ABCD”逐漸成了技術(shù)的標(biāo)配矩陣。

AI對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造也在潛移默化地進(jìn)行。作為金融科技公司，小贏科技在AI上的應(yīng)用似乎更像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)——不擅長但可以應(yīng)用。

成少勇很坦誠地表示，“對于AI，我們不是很擅長，說實話我們是應(yīng)用。AI技術(shù)確實非常有效，但并不代表著能解決一個系統(tǒng)工程中的所有問題。我們需要做的是把目前最新發(fā)展的AI技術(shù)，逐步應(yīng)用到整個流程中。”

在一直關(guān)注技術(shù)發(fā)展的小贏科技副總裁高鼎看來，AI的應(yīng)用涉及到數(shù)據(jù)和計算能力。只有積累足夠多的用戶和數(shù)據(jù)，甚至是海量的計算資源，才有能力進(jìn)行下一步。

“AI發(fā)展也并非一蹴而就，需要一個時間點?！备叨忉?，“也就是說過去的一些技術(shù)，經(jīng)過足夠積累才能夠在今天的某些場景下得以落地，或者是說一些真正有用的，有價值的應(yīng)用才可以出現(xiàn)?！?/p>

在具體的操作上，小贏科技不會主動自己進(jìn)行AI相關(guān)的研發(fā)，而是在已有的基礎(chǔ)算法上進(jìn)行更適合自己發(fā)展的二次開發(fā)。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合小贏科技自己的場景和用戶，進(jìn)行微調(diào)和優(yōu)化，以滿足內(nèi)部的需求。

小贏科技最早嘗試AI應(yīng)用主要是在人臉識別。以往，判斷借款人真實性往往采用“面簽”，而人臉識別技術(shù)只能判斷借款人的身份信息，這樣無疑降低了效率。而最新的人臉識別技術(shù)已經(jīng)可以進(jìn)行遠(yuǎn)程活體檢測，通過借款人的真實動作檢測，以及屏幕識別等功能，判斷借款人的借款意愿真實性，完成大部分借款人識別工作。

小贏卡貸便應(yīng)用人臉識別、智能身份識別系統(tǒng)，后臺對接銀行系統(tǒng)進(jìn)行綁定，整個線上申請流程下來，耗時僅僅需要145秒。除了人臉識別，小贏科技接下來會逐步將AI應(yīng)用在客服、催收等環(huán)節(jié)。

成少勇也直言，在金融領(lǐng)域，目前還不要指望AI把所有的問題都解決，而是應(yīng)該重視在某些環(huán)節(jié)可以形成突破。AI的具體應(yīng)用，實際上是一個逐步提高的過程，實際業(yè)務(wù)中發(fā)生的問題這是層出不窮的，只有隨著技術(shù)的加強(qiáng)，才能逐漸解決這些問題。

舊金山有一家成立30年的金融服務(wù)公司嘉信理財（Charles Schwab），如今已成為美國個人金融服務(wù)市場的領(lǐng)導(dǎo)者。其首席執(zhí)行官沃爾特·貝廷格認(rèn)為，人工智能將更多地用于服務(wù)體驗?！拔覀冊诠緝?nèi)部有一個說法，我們使用數(shù)據(jù)來服務(wù)，而不是出售，這是人工智能的最大機(jī)會?！?/p>

的確，在提升服務(wù)體驗上，技術(shù)會隨著市場的不斷變換，企業(yè)更應(yīng)該關(guān)注AI為風(fēng)控帶來的自我演化、自我學(xué)習(xí)的能力，以適應(yīng)金融行業(yè)不斷發(fā)生的變化?！皯{借AI技術(shù)，我們希望能為客戶在任何時間任何地點給予相應(yīng)的金融服務(wù)，而且費率合理?！背缮儆抡f。