馬小娟

【摘要】普惠金融體系是一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的管道，提出要建設(shè)普惠金融體系，推進(jìn)金融體系建設(shè)。文章從解讀普惠金融體系的概念為切入點(diǎn)，分析普惠金融體系建設(shè)的內(nèi)容及目標(biāo)，提出加快普惠金融體系建設(shè)的途徑。

【關(guān)鍵詞】普惠金融體系；安居工程；途徑；目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

一、普惠金融體系的概念

“普惠金融”這一概念最早源于聯(lián)合國“2005小額信貸國際年”，為了在全球范圍內(nèi)消除金融領(lǐng)域的不平等現(xiàn)象，聯(lián)合國提出了建立一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，是以可負(fù)擔(dān)的成本，為所有社會(huì)主體特別是傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期以來忽視的欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群提供相對(duì)平等的金融服務(wù)。我國是在2013年11月12日中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，這是我國首次從國家層面鼓勵(lì)普惠金融的發(fā)展。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國發(fā)[2015]74號(hào)），文件對(duì)我國普惠金融的概念給出了明確定義，“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。2017年7月14日至15日，在全國金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。

我們通常所說的普惠金融在國際上最早也是以“普惠金融體系”出現(xiàn)的。在我國社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域一直使用的是“普惠金融”的提法，政府有關(guān)文件、包括國務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》使用的也是“普惠金融”一詞。直到2017年11月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在全國小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議材料批示中才正式使用了“普惠金融體系”這一完整提法。筆者以為有必要正本清源，對(duì)“普惠金融”和“普惠金融體系”這兩個(gè)概念就行區(qū)分?！捌栈萁鹑凇笔怯⒄Z詞匯financialinclusion的翻譯，是指金融體系的普惠程度或包容程度，意指金融普惠性或包容性?！捌栈萁鹑隗w系”是由英文InclusiveFinancialSystem翻譯而來，最早由人民銀行焦瑾璞、白澄宇等研究人員引入國內(nèi)。應(yīng)該說，普惠金融體系是一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施。普惠金融體系建設(shè)是布局普惠金融（金融體系普惠或包容程度）的根本所在，只有在普惠金融體系的概念里才能衡量討論開展普惠金融問題。由此可見明確區(qū)分二者的概念，有利于消除社會(huì)各界的理解誤區(qū)，普惠金融不是一種金融業(yè)務(wù)，更不是某種金融產(chǎn)品，而普惠金融體系建設(shè)不只是金融機(jī)構(gòu)的事情，也不是金融機(jī)構(gòu)一家所能承擔(dān)的，它在推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)過程中具有協(xié)調(diào)配合和職責(zé)劃分的作用。

二、普惠金融體系建設(shè)的內(nèi)容及目標(biāo)

（一）普惠金融體系建設(shè)的內(nèi)容

普惠金融體系建設(shè)的內(nèi)容具體來說就是構(gòu)建多層次金融組織體系、完善的信用管理體系、嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系“三位一體”的金融體系。

一是建立多層次金融組織體系是普惠金融體系建設(shè)的基礎(chǔ)。多層次金融組織體系不僅涉及與“三農(nóng)”“小微”關(guān)系密切的非銀行金融機(jī)構(gòu)，也涵蓋了大型國有銀行的普惠金融事業(yè)部，中小銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社。小微金融機(jī)構(gòu)扎根基層，信息充分，服務(wù)靈活，業(yè)務(wù)便利，是普惠金融的“毛細(xì)血管”，與大型商業(yè)銀行形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。商業(yè)銀行組建普惠金融事業(yè)部，一方面，是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效途徑，也是銀行業(yè)堅(jiān)持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)；另一方面，要探索建立可持續(xù)發(fā)展的普惠金融創(chuàng)新模式，走出一條中國特色的普惠金融發(fā)展之路。

二是建立完善的信用管理體系是普惠金融體系建設(shè)的重點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)將“金融弱勢(shì)群體”拒之門外，銀行在審慎性經(jīng)營原則下出現(xiàn)惜貸、拒貸現(xiàn)象也是迫不得已，原因之一是銀行和貸款者之間的信用信息不對(duì)稱。完善征信體系、健全信用管理機(jī)制是解決這一矛盾的關(guān)鍵。通過加強(qiáng)普惠金融的信用知識(shí)宣傳，讓客戶認(rèn)識(shí)到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)對(duì)象的信用意識(shí)，通過信用評(píng)級(jí)和公開，形成爭(zhēng)當(dāng)信用客戶的風(fēng)氣，促進(jìn)“有借有還”的信用觀念形成共識(shí)，最終通過建立完善的信用管理體系，推進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)。

三是建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系是普惠金融體系建設(shè)的保障?！捌栈荨辈⒉灰馕吨毡榻档惋L(fēng)險(xiǎn)要求。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初期力量薄弱，風(fēng)險(xiǎn)損失率高，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。建立健全嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系意義重大。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、內(nèi)部流程變化及相關(guān)監(jiān)管要求，全面梳理與修訂相關(guān)信貸政策及操作規(guī)范，健全業(yè)務(wù)授權(quán)機(jī)制、分級(jí)審批流程，嚴(yán)格審貸分離和前中后臺(tái)制約制度。強(qiáng)化貸款受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、資金支付、貸后管理等信貸各環(huán)節(jié)之間的相互銜接和制約。同時(shí)，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，認(rèn)真落實(shí)防范和處置非法集資責(zé)任，強(qiáng)化金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，落實(shí)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。加大各類風(fēng)險(xiǎn)隱患排查和化解力度，提高金融監(jiān)管有效性，深入開展重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸儲(chǔ)、非法證券等違法違規(guī)金融活動(dòng)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

（二）發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)

發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的總體目標(biāo)是到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)具體包括三個(gè)方面的目標(biāo)。

一是提高金融服務(wù)覆蓋率。要基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本實(shí)現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)村級(jí)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，提高利用效率，推動(dòng)行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，拓展城市社區(qū)金融服務(wù)廣度和深度，顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利。

二是提高金融服務(wù)可得性，大幅改善對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對(duì)特殊群體的無障礙金融服務(wù)。加大對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持，提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款的覆蓋率。

三是提高金融服務(wù)滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進(jìn)一步提高小微企業(yè)、農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。提高小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案建檔率，降低金融服務(wù)投訴率。

三、加快普惠金融體系建設(shè)的途徑

一是金融行業(yè)要深刻理解普惠金融的戰(zhàn)略意義。普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會(huì)主要矛盾、實(shí)施鄉(xiāng)村振興、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、降低社會(huì)融資成本，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)的需要，是踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念的戰(zhàn)略途徑。黨的十九大、全國經(jīng)濟(jì)和金融工作會(huì)議、全國“兩會(huì)”均做出戰(zhàn)略部署。國務(wù)院、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)分別召開會(huì)議、組織調(diào)研、密集部署。激勵(lì)普惠金融發(fā)展的配套政策頻出，法治環(huán)境逐步完善。政策紅利的釋放，政務(wù)信息資源共享平臺(tái)的搭建，傳遞了清晰的國家要求和政策導(dǎo)向。同時(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融正面臨著前所未有的政策機(jī)遇和良好的生態(tài)環(huán)境。金融系統(tǒng)要有大格局、大擔(dān)當(dāng)，著力服務(wù)國家、服務(wù)人民。普惠金融正是一個(gè)對(duì)社會(huì)事業(yè)和人民生活具有重大意義和深遠(yuǎn)影響的事業(yè)。如普惠金融涉及支持的小微企業(yè)，貢獻(xiàn)了全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng)新和80%的就業(yè)，不僅是吸納就業(yè)的主力軍，更是激勵(lì)創(chuàng)新、帶動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)的生力軍，是中國經(jīng)濟(jì)的新引擎、新動(dòng)能。

二是金融行業(yè)要加快搭建普惠金融組織架構(gòu)，提高普惠金融服務(wù)覆蓋率。2017年5月，中國銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，要求商業(yè)銀行從當(dāng)前實(shí)際出發(fā)，設(shè)立普惠金融事業(yè)部，加速構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系。截至2017年末，5家大型商業(yè)銀行已組建普惠金融事業(yè)部（服務(wù)部）。以建設(shè)銀行為例，2017年5月總行在大型銀行中率先成立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，明確運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，組建普惠金融事業(yè)部，隨后在持續(xù)將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向一、二級(jí)分行以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，全部37家一級(jí)分行、超過120家二級(jí)分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，110家網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)成為普惠金融特色支行，迅速搭建了總行、分行、支行三級(jí)普惠金融組織體系，進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，提高需求響應(yīng)速度。銀行普惠金融事業(yè)部今后如何按照“條線化”管理體制和“五?！苯?jīng)營機(jī)制，聚焦小微企業(yè)、三農(nóng)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域。

三是金融行業(yè)要找準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象，提高普惠金融服務(wù)可得性。習(xí)近平總書記提出要“建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”，李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)普惠金融要“大力支持小微企業(yè)、三農(nóng)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，著力解決融資難融資貴問題”。國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中也明確指出“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。當(dāng)前階段，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人及小微企業(yè)、大學(xué)畢業(yè)生、自主創(chuàng)業(yè)者等特殊群體是我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，也是推進(jìn)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象的選擇，首先，抓住金融普遍惠及所有群體這個(gè)關(guān)鍵，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)及殘疾人和其他弱勢(shì)群體中提供金融服務(wù)；其次，抓住提高金融服務(wù)可得性這個(gè)目標(biāo)，堅(jiān)持扶持小微、服務(wù)三農(nóng)、支持弱勢(shì)群體的導(dǎo)向，最大程度地契合市場(chǎng)與客戶需求。再次，要加大面向農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的“三農(nóng)”資金投放，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和有序競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)以合理成本和收益服務(wù)貧困地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，進(jìn)一步放活欠發(fā)達(dá)地區(qū)和老少邊窮地區(qū)金融市場(chǎng)。最后，積極推動(dòng)微小貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，逐步完善農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享有金融服務(wù)，是金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起的社會(huì)責(zé)任。

四是金融行業(yè)要加大金融科技投入，提高金融服務(wù)滿意度。金融科技不是簡(jiǎn)單把銀行等金融機(jī)構(gòu)單純地變成網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行，其根本目標(biāo)在于識(shí)別和判斷普惠金融的客戶在哪里，普惠金融市場(chǎng)在哪里，在合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，驅(qū)動(dòng)銀行找到普惠金融工作的發(fā)展方向，提高金融服務(wù)的滿意度。《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中指出要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。目前，各家金融機(jī)構(gòu)都在加大金融科技投入，在提高金融服務(wù)滿意度方面做了很好的探索和嘗試，取得了很多的成果。以建設(shè)銀行為例，以金融科技為支撐，積極借助大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)新手段，開展產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富和完善普惠金融體系產(chǎn)品，已形成了包括“成長(zhǎng)之路”“速貸通”“稅易貸”“小微快貸”“裕農(nóng)通”等產(chǎn)品體系，基本滿足了小微企業(yè)客戶、三農(nóng)客戶、個(gè)體工商戶等各類信貸需求，截至2018年4月底，“小微快貸”落地兩年時(shí)間累計(jì)為27萬戶小微企業(yè)提供2600多億元貸款支持，支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的等技術(shù)創(chuàng)新的“小微快貸”“個(gè)人快貸”服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)從貸款申請(qǐng)、審批、簽約到支用，全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作，在客戶信息完整的情況下，只需幾分鐘即可完成貸款全流程，客戶可自主支用、隨借隨還，降低了融資成本，有效提升了金融工具的使用效率和創(chuàng)新力度，提高了小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融服務(wù)對(duì)象申貸獲得率，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)滿意度。

五是金融行業(yè)要以“百姓安居”為己任，引導(dǎo)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展新方向。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持“房子是用來住的，不是用來炒”“讓全體人民住有所居”。這是黨中央堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生的重要目標(biāo)。金融行業(yè)要在加快普惠金融體系建設(shè)中，以百姓安居為己任，助力國家住房制度改革。從當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)來看，“租賃、購房、保障”三位一體的住房服務(wù)模式是未來的方向，其中購房（普通住房、二手房）貸款、保障性住房貸款是當(dāng)前銀行業(yè)住房貸款的主流模式，但在租房貸款、共有產(chǎn)權(quán)住房貸款等領(lǐng)域，還存在較大的創(chuàng)新探索空間。如2017年11月，中國建設(shè)銀行寧夏分行授信200億支持寧夏住房租賃市場(chǎng)，通過與政府合作協(xié)議共同搭建住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)市場(chǎng)批量待售房源“由售轉(zhuǎn)租”和社會(huì)零散房源“由短變長(zhǎng)”，推出租房貸款“按居貸”業(yè)務(wù)，為在住房租賃市場(chǎng)助力百姓安居闖出了新路。

六是金融行業(yè)要以精準(zhǔn)扶貧為引領(lǐng)，踐行普惠金融社會(huì)責(zé)任。2015年6月，總書記在貴州省調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào)要科學(xué)謀劃好“十三五”時(shí)期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，并提出扶貧開發(fā)“貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)”。精準(zhǔn)扶貧是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢(mèng)的重要保障。金融行業(yè)要在加快普惠金融體系建設(shè)過程中以精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧為引領(lǐng)，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。從“輸血式”扶貧（捐款、捐物）向“造血式”扶貧（產(chǎn)業(yè)扶貧扶智）轉(zhuǎn)變的精準(zhǔn)扶貧，也契合了普惠金融可持續(xù)發(fā)展的要求，要重點(diǎn)解決農(nóng)村融資金額小、產(chǎn)品少、抵押擔(dān)保難的問題。通過依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭，以優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)為切入點(diǎn)，向龍頭企業(yè)上下游經(jīng)銷商、農(nóng)戶提供信貸支持，直接將金融服務(wù)滲透到農(nóng)村，覆蓋到農(nóng)戶，幫助貧困地區(qū)建成一批脫貧帶動(dòng)能力強(qiáng)的特色產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，要結(jié)合貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)實(shí)際，根據(jù)季節(jié)性資金需求特點(diǎn)，可創(chuàng)新推出“果農(nóng)貸”“蔬農(nóng)貸”“林農(nóng)貸”等特色信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。還可以利用各家銀行的電商平臺(tái)，開展各類線上線下扶貧營銷活動(dòng)，助力貧困地區(qū)優(yōu)質(zhì)農(nóng)副食品賣得出、賣得多、賣得響，實(shí)現(xiàn)增收脫貧。

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