王紹輝
隨著近年來中國電子商務(wù)的快速成長,互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域與金融領(lǐng)域這兩者相互交融,由此而派生出來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)一步發(fā)展壯大,成為一種新的潮流,逐步改變著現(xiàn)有金融體系的運(yùn)行模式以及市場結(jié)構(gòu)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中給消費(fèi)者、銀行業(yè)乃至整個(gè)金融體系都帶來了巨大的收獲,節(jié)約了人力、物力資源,金融服務(wù)趨于低成本化等。同時(shí)也產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)及隱私等問題,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)的過程需要合理利用,控制風(fēng)險(xiǎn)才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加健康的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
在國家戰(zhàn)略層面上,兩年前《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》正式對外公布,意見里我們觀察到在針對普惠金融的部分,明確要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向著健康趨勢去發(fā)展、支持有金融牌照的機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)形式的證券、借貸、保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等四大業(yè)務(wù)。眾所周知,作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個(gè)重要部分的互聯(lián)網(wǎng)金融,在其中不斷得帶發(fā)展以及升級,最終成為我國未來非常重要的戰(zhàn)略,影響著未來國家在國際競爭中所處的地位。
但是,正式由于如此快速的發(fā)展,而監(jiān)管或制度并未能及時(shí)跟進(jìn),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮。其中不乏有非法吸儲跑路、行業(yè)制度不完善導(dǎo)致制度擦邊球等等風(fēng)險(xiǎn)事件,造成的后果也越來越嚴(yán)重,完善監(jiān)管和制度已是刻不容緩。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題
(一)監(jiān)管體制和法律約束不完善
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一個(gè)很大的問題,行業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí),缺乏較好的管理,多方面的競爭無疑給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了威脅。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融許多業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面的規(guī)定有一定漏洞尚且不完善,資金和利息的監(jiān)管方法等也存在一部分問題,這些仍處于灰色地帶的法律條例容易讓不法分子鉆了空子。為了能讓金融市場更好的發(fā)展,有關(guān)部門出臺了一些法律法規(guī),但是成效并沒有很顯著,因此國家在這方面的監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
(二)缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范
我國金融市場上無論是合法的還是不合規(guī)的各種網(wǎng)貸平臺參差不齊,上海市政協(xié)常委屠海鳴曾經(jīng)說過 :“開設(shè)一家網(wǎng)貸平臺,不需要申請任何牌照,只需辦理一般的工商登記手續(xù),花十多萬元購買一套網(wǎng)上交易系統(tǒng),就可以在互聯(lián)網(wǎng)上接受公眾的投資?!庇纱苏n件,這類產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻得有多低,市場機(jī)制多么不規(guī)范,只要簡單的手續(xù)人人都可以申請,完全沒有一點(diǎn)技術(shù)含量,也正是因?yàn)槿绱耍W(wǎng)貸公司接受公眾投資之后跑路現(xiàn)象屢屢發(fā)生,既然這樣我們作為消費(fèi)者又如何能夠放心的投資呢?
(三)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),集資手段不標(biāo)準(zhǔn),征信體系不完整,存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)
因?yàn)槿狈?zhǔn)入門檻,所以用戶在使用途中存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),部分經(jīng)營初衷不善的企業(yè)和個(gè)人以此作為牟利的工具,進(jìn)行非法集資。由于投資者缺乏投資經(jīng)驗(yàn),看到高收益等字眼就放下戒心,完全忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn),最后才讓不法分子有機(jī)可趁。
(四)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)得不到保障,用戶隱私易泄露
無論何種金融產(chǎn)品在購買使用時(shí)都需要實(shí)名制,添加銀行卡、身份證等個(gè)人私密信息。正因?yàn)槿绱?,在使用時(shí)用戶更需要謹(jǐn)慎。一些非法機(jī)構(gòu)可能會將客戶信息進(jìn)行多次買賣,小則騷擾電話,大則威脅人身財(cái)產(chǎn)安全,這樣一來隱私遭到泄露,釀成悲劇。
(五)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)披露相對不足,宣傳過度
諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在推廣宣傳自家產(chǎn)品時(shí),花重金高調(diào)營銷,甚至高價(jià)請一些當(dāng)紅明星為之“代言”。羊毛出在羊身上這不過就是一種噱頭,商家營銷的一個(gè)手段罷了。褪去這些外在的包裝,消費(fèi)者在消費(fèi)的同時(shí)所需要注意的應(yīng)該是產(chǎn)品本身的內(nèi)涵,投資這類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更需要注意這點(diǎn)。盲目的宣傳美化對投資者來說其實(shí)是一種欺騙行為,這應(yīng)當(dāng)引起重視而不是任其在市場上泛濫。在短期之內(nèi)受到追捧并不保證長期的繁榮,互聯(lián)網(wǎng)的金融領(lǐng)域的許多創(chuàng)新事務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍然需要被改善。
三、對策結(jié)論
在信息發(fā)達(dá)年代,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為溝通媒介有著不可或缺的地位,逐漸影響大眾的生活。今后人們的將更加習(xí)慣這種傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融融合的生活方式,這樣的發(fā)展情況必然會成為時(shí)代的風(fēng)向標(biāo)。但是傳統(tǒng)金融并不會消失,只有更好的完善互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中的弊端,互聯(lián)網(wǎng)金融才能具有生命力,繼續(xù)壯大。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在如今的環(huán)境下生產(chǎn),必須要加強(qiáng)自己的創(chuàng)新能力,推出更多有競爭力的產(chǎn)品,創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的保障。如此才能擴(kuò)大受眾面,提升互聯(lián)網(wǎng)金融的市場占有量,與普惠金融政策更加契合。這需要國家和消費(fèi)者共同的努力,國家把控互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向,消費(fèi)者提升自我修養(yǎng)積極配合,金融市場才可以迸發(fā)生機(jī),創(chuàng)造更好的發(fā)展前景。這一舉措發(fā)展到今天這個(gè)階段是人類智慧的體現(xiàn),是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上一次重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。(作者單位為沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院)