一、發(fā)展現(xiàn)狀

2017年12月22日，鷹潭市正式啟動移動便民工程，并將凱翔新天地作為銀聯(lián)云閃付首個示范商圈。截至2018年3月底，鷹潭全轄終端機具數(shù)量8151戶，銀聯(lián)手機閃付商戶6751戶，銀聯(lián)二維碼商戶4090戶，開通“雙免”業(yè)務商戶3094戶，主要應用領域為杏樹園菜場及信江新區(qū)菜場商戶，鷹潭市以及貴溪市人民醫(yī)院也相繼開展了移動支付業(yè)務，可以正常使用。然而從賬戶交易情況來看，截止3月底，目前活躍賬戶數(shù)僅為989戶，民眾消費更多的還是選用支付寶或微信。

銀聯(lián)為了應對微信、支付寶等第三方支付平臺的競爭壓力，也逐步走向移動支付，十多年來中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行和手機廠商等對移動支付的技術和商業(yè)模式進行了研發(fā)和創(chuàng)新，開發(fā)出基于進場非接技術（NFC）的第三代移動有卡支付，并發(fā)布了跨時代的移動支付新產品“云閃付”。其主要采取的移動支付手段有以下兩種：

（一）聯(lián)合手機廠商推出云閃付

針對目前廣泛應用的二維碼支付，銀聯(lián)也聯(lián)合各個手機廠商推出了云閃付應用，該應用基于手機的NFC功能進行支付。移動支付的一大特點就是高度依賴支付介質，因此，在國內保有量較高的蘋果和華為手機廠商推出移動支付工具。依托華為、蘋果、小米等市場占有率高的手機廠商，將移動支付、金融機構、以及廠商進行整合，從而提高“云閃付”的市場競爭力，進一步搶占移動支付的市場份額，并推出一系列登陸、簽到、邀請等任務送紅包活動來吸引客戶使用。

（二）聯(lián)合銀行推出二維碼支付

現(xiàn)有的移動支付，如微信支付、支付寶等不通過卡組織進行支付，而是由這些第三方機構直接和銀行連接的三方模式。而銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出的二維碼支付方式，是采用銀行更愿意參與的四方模式，這種模式能夠更好的保障各方利益。除此之外，這種支付方式依然依托于銀行賬戶，不存在虛擬賬戶的種種不穩(wěn)定因素，更加能保障客戶的資金安全。與此同時通過優(yōu)惠活動吸引客戶掃碼支付，市民通過銀聯(lián)二維碼掃碼支付可以享受隨機立減的優(yōu)惠。

二、推廣中存在的問題

（一）商家使用意愿低

云閃付采用的是NFC支付方式，這種支付方式需要設備具備NFC功能，意味著云閃付的廣泛使用，要依托于手機和POS機支持NFC功能，但這并沒有那么容易。一是由于商家現(xiàn)有POS機不支持NFC，這需要商家進行設備更換，增加了云閃付的使用成本，對于推廣普及帶來困難。二是云閃付必須是具備NFC功能的手機，這種手機受眾是對新鮮事物感興趣的青少年用戶，對于中老年用戶來說，他們的手機大多不具備NFC功能，而且也很難接受新鮮事物，不能很好的適應移動支付。三是雖然銀聯(lián)也聯(lián)合各個手機廠商推出了云閃付應用，這些手機廠家也具備足夠多的用戶，但如何把手機用戶轉換為云閃付用戶，也比較困難，沒用用戶基礎，商家也不愿更換POS機。

（二）用戶消費習慣難以改變

根據(jù)移動支付市場數(shù)據(jù)，截止至2017年底，支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)公司的移動支付方式占據(jù)絕對主導，共擁有93.21%的市場份額。而且在移動支付剛興起時，支付寶及微信支付采用大量補貼的方式吸引客戶，用戶也對這些產品形成了消費習慣。盡管銀聯(lián)聯(lián)合各個銀行采用了便捷的二維碼支付方式，當由于起步晚，用戶對支付寶及微信支付已經(jīng)有了依賴。各個銀行都有自己的手機客戶端，也具備掃碼支付功能，但是手機客戶端使用人數(shù)少，使用該支付功能的用戶更少。盡管銀聯(lián)推出的云閃付和二維碼支付具備優(yōu)勢，但就目前情況看來用戶消費習慣難以改變。

三、推廣建議

（一）銀行應加大宣傳力度

銀聯(lián)推出的云閃付以及二維碼支付，是基于各大銀行的APP，通過把各大銀行的客戶轉移到自己開發(fā)的移動支付上來，這對各大銀行的客戶運營能力是個很大的挑戰(zhàn)。銀行應該加大力度對客戶使用云閃付以及二維碼支付進行引導。云閃付相比于其他支付方式有如下優(yōu)勢：首先，安全性高，云閃付只是通過手機的NFC技術，手機對于整個支付過程只是一個載體，而銀行卡才是交易的主體，因此這種支付過程不易被截取。其次，便捷性強，手機可以和銀行卡一樣，通過POS機直接支付，也可以在無網(wǎng)絡的場景下正常使用。

（二）加強政府公共事業(yè)方面場景的應用

支付寶和微信支付都在各自領域擁有較好的基礎，銀聯(lián)則可以選擇在有需要、有條件安裝POS機的場景，給予商戶相應補貼，推動商戶更換POS機；面對無條件安裝的POS機的場景，大力推廣二維碼支付，并采取相應優(yōu)惠補貼政策吸引客戶。同時應該抓住政府向服務轉型的契機，在政府主導的各項工作。如交通運輸、醫(yī)保、社保等在辦理手續(xù)時推廣云閃付和二維碼支付，為市民衣食住行提供便利。

（三）加大云閃付支付環(huán)境的改造

推動各銀行、及第三方支付等收單機構加大對商戶POS的更新?lián)Q代力度，讓支持NFC的PSO機成為各商戶的標配，從而為云閃付搭建支付環(huán)境。加強拓展云閃付產品，創(chuàng)新營銷，可以在現(xiàn)有贈送紅包和滿減的基礎上，疊加消費積分抵扣等優(yōu)惠措施，為消費者帶來更多的價值，同時，大力推廣面前綿密業(yè)務，進一步提升客戶的支付體驗。（作者單位為中國人民銀行鷹潭市中心支行）

作者簡介：邱娜（1991-01），江西撫州。本科。研究方向：經(jīng)濟金融。