趙建鈞

十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，旨在加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)步伐、縮小城鄉(xiāng)差異，實(shí)現(xiàn)共同富裕。同時(shí)2017年中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)與途徑。要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)各方面資源的支持，其中最主要的因素就是金融。通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融支持力度，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，早日實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析農(nóng)村信用社現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）信用社政策性支農(nóng)與盈利間的沖突

國(guó)家設(shè)立農(nóng)村信用社的初衷就是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，但是目前我國(guó)并未改變自身弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)屬性，面臨著較大的自然與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，造成農(nóng)村信用社需要承擔(dān)較大的政策性成本。如，處于盈利層面考慮，一些長(zhǎng)期處于虧損的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該裁撤，但處于政策考慮又不能裁撤這些網(wǎng)點(diǎn)。這些類(lèi)似問(wèn)題的存在，直接對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展產(chǎn)生影響。此外，受到農(nóng)村信用社新一輪改革的影響，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改造目標(biāo)下信用社的主要目標(biāo)就是盈利，受此影響，農(nóng)村信用社資金投放傾向選擇大項(xiàng)目或非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接影響到其本身承擔(dān)的支農(nóng)效果。

（二）傳統(tǒng)法人治理與現(xiàn)代公司治理沖突

現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村信用社法律治理架構(gòu)與理論層面存在較大差別。信用社成員大多是內(nèi)部員工，其他社員也存在聯(lián)系，或是親屬或是貸款戶(hù)，造成社員代表大會(huì)無(wú)法發(fā)揮作用。與此同時(shí)，理事會(huì)成員多為內(nèi)部理事，外部理事來(lái)源較少。此外，農(nóng)村信用社股權(quán)分散且股金來(lái)源不規(guī)范，造成法人治理機(jī)制作用有限，出現(xiàn)嚴(yán)重的“內(nèi)部人”控制問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（三）經(jīng)營(yíng)管理與農(nóng)村金融市場(chǎng)需求沖突

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)消費(fèi)領(lǐng)域呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，即：享受型、個(gè)性化及精神性等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的作用愈發(fā)凸顯，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)模式提出新的要求。如農(nóng)村家庭金融需求，除了傳統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)外，農(nóng)村家庭也開(kāi)始參與金融市場(chǎng)。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得愈發(fā)激烈，正規(guī)機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加同時(shí)民間金融也持續(xù)活躍。但農(nóng)村信用社的管理模式卻無(wú)法滿(mǎn)足這些要求：產(chǎn)品形式與服務(wù)模式落后、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善等。

二、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析農(nóng)村信用社改革目標(biāo)

（一）深化農(nóng)村現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)

1、支持地區(qū)重要農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點(diǎn)內(nèi)容就是推動(dòng)糧食區(qū)域及重要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量增加，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)的耕地，支持中小型水利灌溉建設(shè)，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并對(duì)區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)大力扶持，豐富經(jīng)營(yíng)方式，達(dá)成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃化、產(chǎn)業(yè)化的目的。

2、支持開(kāi)發(fā)特色農(nóng)業(yè)與資源

對(duì)從事農(nóng)產(chǎn)品、綠色產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)與農(nóng)戶(hù)，提高支持力度與資金額度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、綠色化方向發(fā)展。同時(shí)考慮區(qū)域具體情況及資源分布，支持開(kāi)發(fā)各類(lèi)產(chǎn)品，如農(nóng)家樂(lè)、水庫(kù)、旅游等，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品與相關(guān)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、支持農(nóng)業(yè)工業(yè)化的發(fā)展

大力支持相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)擴(kuò)大規(guī)?；蛎娣e，提高市場(chǎng)上產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，促使這類(lèi)企業(yè)向著行業(yè)上下游發(fā)展，帶動(dòng)更多的農(nóng)民群眾實(shí)現(xiàn)富裕。同時(shí)打造種植、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等一條龍服務(wù)體系，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)保建設(shè)信貸支持力度

1、支持農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目加大支持力度，做好地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)工作，選擇合適的民生項(xiàng)目，如污水處理、供水等，打造新型的具有生態(tài)活力的城鎮(zhèn)，發(fā)揮城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定。

2、做好特色美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)

特色小鎮(zhèn)建設(shè)時(shí)優(yōu)先支持地方國(guó)有企業(yè)或大中型民營(yíng)企業(yè)作為其主要的投資與運(yùn)營(yíng)方，推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。支持各地美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工作，滿(mǎn)足其建設(shè)資金需求，包括智能電網(wǎng)建設(shè)、水利水電設(shè)施等，大力支持開(kāi)發(fā)各類(lèi)生態(tài)旅游項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)打造和諧新農(nóng)村的目的。

（三）做好精準(zhǔn)扶貧和民生金融工作

1、全面落實(shí)精準(zhǔn)扶貧

農(nóng)村信用社大力開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)，切實(shí)做到讓資金進(jìn)入需要的人、需要的地方，并對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)大力支持，推動(dòng)扶貧工程建設(shè)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)扶貧、扶智的有效融合，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)貧困戶(hù)脫貧致富，享受到改革開(kāi)放的紅利。

2、做好農(nóng)戶(hù)信貸工作

農(nóng)村信用社信貸工作開(kāi)展時(shí)要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游為重點(diǎn)，做好各項(xiàng)扶助工作，適當(dāng)增加資金扶助的支持力度。吸引農(nóng)村高素質(zhì)人才返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。與此同時(shí)，拓展農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的消費(fèi)領(lǐng)域，選擇符合農(nóng)民特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，改革傳統(tǒng)信用社工作模式，制定合適的工作方法，滿(mǎn)足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的需求，市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，農(nóng)村信用社要考慮各方面因素，推動(dòng)信貸工作健康發(fā)展，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析農(nóng)村信用社具體實(shí)行

（一）“多項(xiàng)機(jī)制”實(shí)現(xiàn)信息精準(zhǔn)化

（1）“多維度”信息采集機(jī)制。摒棄“坐門(mén)等客”思想，主動(dòng)出擊，從客戶(hù)經(jīng)理、村職干部、周邊群眾等多個(gè)維度收集農(nóng)戶(hù)、企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、合作社信息，增強(qiáng)信息采集的真實(shí)性、可靠性，提高聯(lián)社對(duì)其金融支持的的民主性、準(zhǔn)確性。

（2）“多方”信息溝通機(jī)制。一方面建立健全與區(qū)委區(qū)政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會(huì)、社會(huì)團(tuán)體等鄉(xiāng)村職能單位的溝通連接機(jī)制，及時(shí)向其宣傳解讀聯(lián)社惠農(nóng)政策、惠農(nóng)產(chǎn)品、發(fā)動(dòng)區(qū)、鎮(zhèn)、村、社四級(jí)干部帶頭學(xué)習(xí)金融知識(shí)，帶頭利用金融產(chǎn)品杠桿作用撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；一方面借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同類(lèi)型、不同層次、不同需求的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展有針對(duì)性的主題宣傳活動(dòng)，提升農(nóng)戶(hù)對(duì)政策、產(chǎn)品等支農(nóng)方式的認(rèn)知程度，將信息轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)決策時(shí)所需的素質(zhì)和能力，加深聯(lián)社與農(nóng)戶(hù)的“魚(yú)水情”關(guān)系。

（3）“雙向”信息反饋機(jī)制。充分發(fā)揮“雙基聯(lián)動(dòng)”工作站職能，堅(jiān)持評(píng)級(jí)授信公開(kāi)、公平、公正原則，將農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定依據(jù)、評(píng)定方式、評(píng)定結(jié)果及授信額度反饋給農(nóng)戶(hù)，并在一定范圍內(nèi)公示。同時(shí)，建立農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信復(fù)評(píng)機(jī)制，充分聽(tīng)取農(nóng)戶(hù)訴求，逐一核實(shí)，最終給予農(nóng)戶(hù)一個(gè)合適定位。

（二）大力培育農(nóng)村現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體

（1）支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體做“大”。2018年，我區(qū)聯(lián)社通過(guò)與工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門(mén)對(duì)接，采集了全區(qū)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體名錄，對(duì)照名錄采取一對(duì)一、面對(duì)面的方式加強(qiáng)金融需求調(diào)研。作為“兩權(quán)”抵押的試點(diǎn)單位，創(chuàng)新?lián)７绞?，增加單?hù)貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，為土地流轉(zhuǎn)歸集產(chǎn)生的密集性、周期性資金需求提供有效金融支持。

（2）支持水果、藥材等收購(gòu)主體做“廣”。耀州區(qū)作為蘋(píng)果、櫻桃、核桃等水果大縣，果品產(chǎn)量逐年上升、果品質(zhì)量逐年提高、果品知名度逐年提升，為有效切合果商運(yùn)作時(shí)間短、資金需求量密集的特點(diǎn)，我區(qū)聯(lián)社將通過(guò)大力推廣訂單質(zhì)押的貸款新模式，為中小型水果收購(gòu)個(gè)人、企業(yè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。

（3）支持精深加工主體做強(qiáng)。針對(duì)新成長(zhǎng)中小加工企業(yè)融資難題，我區(qū)聯(lián)社將按照“圍繞大企業(yè)配套做”“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品分散做”三個(gè)路徑，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。在政府層面，通過(guò)開(kāi)展“政銀通”業(yè)務(wù)強(qiáng)化與政府部門(mén)的對(duì)接，通過(guò)“陜農(nóng)擔(dān)”業(yè)務(wù)強(qiáng)化與政府部門(mén)的合作。在金融監(jiān)管層面，通過(guò)“應(yīng)收賬款”業(yè)務(wù)強(qiáng)化與人民銀行的配合。

（4）完善鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略差異化信貸政策體系。針對(duì)不同農(nóng)區(qū)特點(diǎn)，提倡區(qū)域差異化信貸政策，對(duì)鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老等新興產(chǎn)行業(yè)信貸政策要區(qū)別化對(duì)待，進(jìn)一步明確特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和生活消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)信貸政策，不斷完善“三農(nóng)”信貸政策體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)鄉(xiāng)村振興主要領(lǐng)域的信貸政策全覆蓋。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，農(nóng)村信用社想要得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須響應(yīng)國(guó)家政策，制定符合政策要求的發(fā)展戰(zhàn)略，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，切實(shí)發(fā)揮自身扶助農(nóng)業(yè)的作用，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。（作者單位為銅川市耀州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）