互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全權(quán)及其有效保護(hù)

陳冰

互聯(lián)網(wǎng)金融具備兩種屬性，既有金融也有網(wǎng)絡(luò)，如此情況下，消費(fèi)者安全權(quán)當(dāng)中的信息安全將取替人身安全，成為被保護(hù)的主要對(duì)象。現(xiàn)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)的保護(hù)仍舊存在很多的不足之處，產(chǎn)生如此情況的原因主要有兩種，一種是因?yàn)榘褌鹘y(tǒng)的金融與互聯(lián)網(wǎng)的金融差別對(duì)待而形成對(duì)財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)的不公平；另一種是因?yàn)槿鄙倜鞔_的規(guī)定而形成了信息安全保護(hù)無法獲得落實(shí)。針對(duì)這些問題，一定要運(yùn)用存款保護(hù)、投資者的相關(guān)制度來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)給予高效的保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融

消費(fèi)者安全權(quán) 有效保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是最近幾年來受人們高度重視的經(jīng)濟(jì)事件。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進(jìn)金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和升級(jí)，形成與傳統(tǒng)金融有差別的新業(yè)態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了支付的方便性和資源配置的高效性，擴(kuò)大金融的包容度，縮減了交易的成本，降低市場(chǎng)信息的不對(duì)稱；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還降低了購買金融產(chǎn)品、服務(wù)門檻和服務(wù)條件，讓更多普通大眾都可以參與金融交易中來，變成金融消費(fèi)者。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全權(quán)主要內(nèi)容

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)包含兩方面的內(nèi)容，即：一是，消費(fèi)和投資方面的財(cái)產(chǎn)安全。這和傳統(tǒng)金融當(dāng)中的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)沒有本質(zhì)上的差別。除消費(fèi)，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都有投資性，然因?yàn)槿鄙俦O(jiān)管，針對(duì)這類產(chǎn)品，尤其是新型的產(chǎn)品，其性質(zhì)很難明確，如此，對(duì)于其的保護(hù)便不適合使用傳統(tǒng)的投資保護(hù)規(guī)定。除此之外還因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)所具有的開放性和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺陷，一些不法分子利用投病毒和黑客攻擊使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金產(chǎn)生損失。二是，支付過程中的財(cái)產(chǎn)安全。支付的行為有可能會(huì)產(chǎn)生信息的外露，還可能遇到詐騙的行為。此外，我國現(xiàn)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融其監(jiān)管體系并不健全，第三方的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)當(dāng)中通常會(huì)存在很多資金的沉淀。此類資金沉淀與聚集，是游離在監(jiān)管以外的，較易產(chǎn)生不法的行為。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全權(quán)

依據(jù)我國現(xiàn)有法律，信息安全通常被放于隱私權(quán)下來保護(hù)的，然這樣的制度安排現(xiàn)已不能達(dá)到當(dāng)下的實(shí)際需要。從狹義層面上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息安全包含姓名、身份證號(hào)、財(cái)務(wù)等具有針對(duì)性的資料安全。從廣義的層面上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息通常包含和消費(fèi)者有關(guān)的全部交易信息，主要體現(xiàn)在：一是，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)必需提供的信息，如，帳戶的余額和信用情況及其它；二是，交易形成的信息，包含交易的支付工具、交易的時(shí)間、交易的次數(shù)等，三是，大數(shù)據(jù)的消費(fèi)者信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)存在的缺陷

（1）傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別對(duì)待

1.沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的具體性質(zhì)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的所屬的性質(zhì)規(guī)定并不清晰，如此會(huì)造成傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)間存在不平等。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)時(shí)期對(duì)其并沒有明確的定義。在學(xué)術(shù)的研究與實(shí)踐當(dāng)中，人們普遍以為只有經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融便能夠被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)的支付方面，只需依據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的管理辦法就可以得到支付的認(rèn)證，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，就會(huì)被認(rèn)同是互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)。這樣的認(rèn)定方法盡管非常簡(jiǎn)單，但卻存在很多無法避免的問題。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域當(dāng)中，由于嚴(yán)格性的監(jiān)管，致使侵害消費(fèi)者的不利問題就不會(huì)太過明顯。

2.沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的身份

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者其身份重點(diǎn)指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者和投資者的身分，其界定并不明確。學(xué)界中大都認(rèn)為，金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者下層概念，然互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者又屬于金融消費(fèi)者的下層概念。如此說明，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)商品消費(fèi)者是相同的，一定要把商品與服務(wù)都用在個(gè)人的生活消費(fèi)上；從中收益的人將會(huì)被認(rèn)定是投資者而不是消費(fèi)者。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，很多商品與服務(wù)均有獲利性質(zhì)存在。正是因?yàn)槔斫獯嬖谄睿艜?huì)讓不法平臺(tái)可以較容易的利用到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投入資金少，但涉及的人多，這種積少成多的方法，隨意的侵犯消費(fèi)者權(quán)益。

（2）信息安全權(quán)存在立法的空門

1.缺少可操作、細(xì)化的個(gè)個(gè)信息保護(hù)規(guī)定

人個(gè)信息的保護(hù)其重要性現(xiàn)已受社會(huì)各界的大力重視。在我國民法中規(guī)定自然人其個(gè)人信息是受法律保護(hù)的。任何的組織與人個(gè)如需獲取別的個(gè)人信息，都需依據(jù)法律來獲取并同時(shí)保證信息的安全，不可以非法性的收集、加工使用和傳輸別人的個(gè)人信息，不可非法性的買賣和提供及公開別人的個(gè)人信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融視野下，消費(fèi)者信息的使用、獲取和保密，因?yàn)槿鄙偾逦囊罁?jù)與監(jiān)管不嚴(yán)格的原因，將會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)隨意使用與非法性的收集。

2.消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)保護(hù)缺少依據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融原本就存在趨于集中化和規(guī)模性的趨勢(shì)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融人，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使成本變得很??；還由于多邊市場(chǎng)的效應(yīng)影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融其規(guī)模不斷的擴(kuò)大，市場(chǎng)的占有率也越來越高，擁有的客戶數(shù)量也在不斷增加的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制可以促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)并同時(shí)獲取大數(shù)據(jù)。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)而言是非常寶貴的資產(chǎn)，所以各互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于用戶的數(shù)據(jù)收集均都非常重視。在現(xiàn)時(shí)期，個(gè)人信息的保護(hù)相對(duì)滯后的情況下，各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼利用交易的便利，無阻礙任意的收集用戶的各類信息，嚴(yán)重的甚至還有隱私和敏感的信息。從所有權(quán)層面來說，這些信息并不都屬于被收集者。然在現(xiàn)時(shí)期制度的安排中，我國仍缺少相應(yīng)高級(jí)別的法律來維護(hù)消費(fèi)者的這一權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)的有效保護(hù)

（1）對(duì)各種性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)實(shí)施同等保護(hù)

1.存款金融資產(chǎn)安全權(quán)保護(hù)

存款屬于消費(fèi)者其在間接的金融領(lǐng)域中的活動(dòng)，是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。所以，在間接的金融領(lǐng)域中，以存款資金的安全為主而制定的保護(hù)制度是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的核心。所以需在確定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與投資者的前提下，對(duì)消費(fèi)低收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的人比做存款者，適合采取存款保護(hù)的制度給予保護(hù)。

2.非存款金融資產(chǎn)安全權(quán)保護(hù)

非存款的金融資產(chǎn)其安全和存款資金有所不同，投資者不是不可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是能承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的用戶在選取產(chǎn)品的時(shí)候，由于缺少相應(yīng)的金融知識(shí)和不具備相應(yīng)的物質(zhì)基礎(chǔ)，可能會(huì)在一些因素的誤導(dǎo)下選出超過所承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。在過去傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域中，存在要求金融機(jī)構(gòu)把適合的產(chǎn)品售給相對(duì)應(yīng)客戶的規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相同，存在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)各異的投資產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域當(dāng)中，為了可以購買到高風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)產(chǎn)品，這類信息可被個(gè)人隨意的修改，出現(xiàn)這種情況，說明互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并沒有動(dòng)力，同時(shí)也缺少能力實(shí)施審核和管理。這種立法空門需盡快的完善，需給予互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資者實(shí)施審查的義務(wù)，并且同時(shí)需搭配構(gòu)建投資的適格與高質(zhì)量信息的共享機(jī)制，以此確保重要信息的可靠、真實(shí)性。

（2）信息安全權(quán)保護(hù)制度的健全

1.獲取最低信息安保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)過調(diào)研后了解，在沒有門檻、沒有監(jiān)管和自律的情況下，有些自稱是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)僅憑幾臺(tái)電腦便開業(yè)了。另外還有一種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在還沒有屬于自己的客戶源、又未與擁有數(shù)據(jù)的相關(guān)公司合作，也不具備數(shù)據(jù)分析實(shí)力的情況下，便對(duì)外宣稱已應(yīng)用大數(shù)據(jù)來實(shí)施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。這些現(xiàn)象均都未達(dá)到最基本的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于監(jiān)管者而言，需在金融的整體規(guī)劃當(dāng)中加入互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容，把其當(dāng)作金融體系的主要構(gòu)成部分，建立統(tǒng)一性的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)成金融系統(tǒng)內(nèi)的和諧、協(xié)調(diào)，防止監(jiān)管套利；需健全信息保護(hù)的監(jiān)測(cè)方法，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的能力。從經(jīng)營者層面而言，其一定要對(duì)所經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)環(huán)境實(shí)行優(yōu)化，提升計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自身的防病毒和防入侵能力，對(duì)計(jì)算機(jī)的硬件設(shè)施進(jìn)行升級(jí)。在獲取信息的安保標(biāo)準(zhǔn)義務(wù)的基礎(chǔ)上，經(jīng)營者需具備基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的等級(jí)，并同時(shí)還要具備通過官方相應(yīng)安全測(cè)試的能力。

2.大數(shù)據(jù)的合理使用

如果把數(shù)據(jù)看作是一個(gè)整體，其所有權(quán)必定是歸屬消費(fèi)者，就是數(shù)據(jù)提供者。簡(jiǎn)單的說，現(xiàn)時(shí)期稍微有價(jià)值的數(shù)據(jù)，如消費(fèi)的習(xí)慣，喜歡消費(fèi)的時(shí)間和地點(diǎn)，均都能夠體現(xiàn)消費(fèi)者的個(gè)人人格，是不可分割的，同時(shí)也屬于消費(fèi)者。收集消費(fèi)者的數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者構(gòu)建了直接合同，在合約的規(guī)定范圍內(nèi)取得消費(fèi)者的獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)，平臺(tái)在此時(shí)便得到了開發(fā)此數(shù)據(jù)的權(quán)利。當(dāng)平臺(tái)需把挖掘權(quán)和利益轉(zhuǎn)給第三方的時(shí)候，一定要經(jīng)過一個(gè)可行且合理的程序獲取消費(fèi)者群的許可。

結(jié)束語

總的來說，現(xiàn)時(shí)期我國的金融中侵犯消費(fèi)者安全權(quán)的信息與資金不安全的情況說明我國對(duì)此所采取的監(jiān)管力度不足，相應(yīng)法律出現(xiàn)空門，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的大范圍興起，網(wǎng)絡(luò)對(duì)于金融消費(fèi)者的信息和資金安全形成了極大的威脅，這些問題是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域急需解決的重要問題，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全權(quán)對(duì)于我國整體金融市場(chǎng)的穩(wěn)定是非常有利的。

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