對欠發(fā)達地區(qū)民間借貸問題的深入探究

李柯擎

伴隨金融機構(gòu)深化改革，資金供給、需求之間的矛盾越來越突出，民間借貸有了更廣闊的發(fā)展空間，但是由于市場經(jīng)濟多變的因素影響，民間借貸的發(fā)展還存在諸多問題。在經(jīng)濟環(huán)境逐漸回穩(wěn)向好態(tài)勢下，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民間借貸行為存在顯著差異，如何發(fā)揮出民間借貸的積極效用，是社會各界都十分關(guān)注的問題。本文以筆者所在地撫順市新賓滿族自治縣為例，針對民間借貸的問題進行闡述與分析。

新賓縣

欠發(fā)達地區(qū) 民間借貸 發(fā)展

新賓縣民間借貸現(xiàn)狀分析

新賓縣位于遼寧省撫順市東南部，為全國第一個滿族自治縣，擁有豐富的人文、自然資源，加之深厚的滿族文化，讓新賓縣成為撫順市著名的旅游圣地，伴隨新賓縣旅游產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，吸引了大量外界投資流人，從而帶動其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時也促進了新賓縣的民間借貸發(fā)展。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止2017年末，新賓縣轄內(nèi)民間融資余額約為6300萬元，較同期增加1000多萬元，增加18.87%。其中：農(nóng)戶融資余額1800萬，較去年同期增加300萬元，增加20%；個體工商戶融資余額約為1500萬，較去年增加200萬元.增加15.38%；法人企業(yè)融資余額約為3000萬元，較去年同期增加900萬元，增加42.86%。新賓縣民間借貸增長的原因：主要是由于正規(guī)金融管理手段和體制因素控制的特殊背景，民間借貸彌補了傳統(tǒng)金融的不足。

縣域的民間借貸行為，存在借款利率高的現(xiàn)象：據(jù)統(tǒng)計，個人借貸利率為月息1.5分～3分，有的甚至高達5分；企業(yè)借貸利率多為0.65分～2分之間徘徊。在融資金額上，企業(yè)融資金額集中在10萬元～500萬元，個人融資金額多為1萬～10萬。在生活化的民間借貸行為上，融資主體集中在個人之間，多為親朋好友、間接組織，在購買房產(chǎn)、婚喪嫁娶、看病、子女上學(xué)時，若資金不足，會以民間借貸的方式請求幫助，此類借貸的金額較小，一般為幾千到幾萬元。

新賓縣的民間借貸特點

（1）履約率高：多為個體工商戶、農(nóng)戶的借貸行為，主要用來解決生活、生產(chǎn)短期費用問題，融資額度不高，生產(chǎn)周期結(jié)束后，大多可以按照規(guī)定履約。

（2）具有季節(jié)性、區(qū)域性特點

縣域的民間借貸行為經(jīng)常是短周期性的周轉(zhuǎn)資金，比如企業(yè)原材料加工期間、個體工商戶進貨期、農(nóng)戶春耕種植期間對于資金的急需求。比如：新賓縣的人參加工產(chǎn)業(yè)，資金需求時間集中在當(dāng)年9月到來年4月份之間，資金需求急、資金需求量大，用來收購人參、雇傭員工等。

新賓縣民間借貸的問題分析

（1）民間借貸相對隱蔽，監(jiān)管難度高，屬于金融監(jiān)管工作的真空地帶，容易引發(fā)一系列的金融糾紛，就當(dāng)前來看，新賓縣的民間借貸合同沒有統(tǒng)一的規(guī)范體系，政府的政策干預(yù)力度不大，加上民間借貸缺乏法律明文保護，容易引發(fā)理解差異，嚴(yán)重影響正常的社會秩序，由于此導(dǎo)致的借貸雙方大動干戈的問題時有發(fā)生。

（2）很多借款人不受法律保護，借款利率已經(jīng)超出正常執(zhí)法機構(gòu)要求的利率上限，簽訂的借貸條例中有很多不符合執(zhí)法要求的強制條款，借款人的實際權(quán)益不能受到合法保護。

（3）縣域的民間借貸行為存在多、亂、高等不良現(xiàn)象，借款人類型多樣、借款利率水平參差不齊，有高有低，分布散亂，高利貸行為隨處可見，不利于執(zhí)法機構(gòu)統(tǒng)一管理。很多借款人不重視個人信用維護，對于民間借貸存在僥幸逃脫心理，從而滋生暴力收款的不良社會現(xiàn)象，嚴(yán)重影響社會金融秩序

新賓縣民間借貸問題的規(guī)范措施

（1）正視民間借貸的積極效應(yīng)

金融機構(gòu)要汲取民間借貸的優(yōu)點，創(chuàng)新金融借貸形式，提供一些期限與價格靈活、貼近用戶需求、手續(xù)方便的借貸產(chǎn)品。同時，放寬對社區(qū)銀行、民間信用擔(dān)保機構(gòu)、典當(dāng)行、村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦條件，在條件許可的情況下，可以成立支農(nóng)融資互助會、縣域融資服務(wù)中心，讓隱蔽的民間借貸朝著正規(guī)化、公開化的方向發(fā)展。通過該種方式，能夠解決當(dāng)前欠發(fā)達地區(qū)貸款難的問題，優(yōu)化金融組織體系的覆蓋率。

（2）從法律方面規(guī)范民間借貸

完善現(xiàn)有的民間借貸法律法規(guī)，將其納入法制化渠道，為民間借貸提供合法化空間，對非法集資與正常民間借貸做出明確的界定，規(guī)范民間借貸利率與上限額度。規(guī)定民間借貸機構(gòu)根據(jù)要求登記、納稅、公正，用法制手段促進民間借貸的規(guī)范化運行，明確借貸雙方的義務(wù)、權(quán)利、違約責(zé)任、交易流程等，解決當(dāng)前民間借貸無法可依的問題，為新賓縣民間借貸行為的健康發(fā)展提供有益的法律支持。

（3）發(fā)揮金融機構(gòu)的服務(wù)能力

正規(guī)金融與民間借貸之間擁有密切關(guān)系，兩者具有互補效應(yīng)，對于金融機構(gòu)而言，要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，為發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)主體等，予以資金方面的支持，適當(dāng)增加經(jīng)濟貸款投入。同時，進一步推進利率市場化改革活動，擴大存款利率上限，促進民間借貸、正規(guī)金融的科學(xué)分布，完善現(xiàn)有的縣域征信體系，建立客戶經(jīng)濟檔案，做好跟蹤調(diào)查工作，建立信用咨詢體系，破解當(dāng)前擔(dān)保難、融資難的問題。

（4）建立梯度化的縣域投資渠道

隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，百姓手中的流動資金也越來越多，對投資的關(guān)注度也更高，當(dāng)前缺乏多元化的投資渠道，導(dǎo)致部分資金流人到民間借貸中。為此，需要進一步拓展現(xiàn)有的投資渠道，鼓勵民間資金流人黃金、債券、錢幣市場，建立梯度化的縣域投資渠道，讓民間借貸能夠朝著理性的道路發(fā)展。

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