陳苗苗 胡佳卉 譚光萬(wàn)

[摘要]農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是我國(guó)金融制度改革的重要關(guān)注點(diǎn)，同時(shí)，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。從包括農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資供需研究、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度研究、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗(yàn)?zāi)Ｊ窖芯恳约稗r(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資影響研究等四個(gè)方面，對(duì)近年來(lái)國(guó)內(nèi)外的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問(wèn)題研究成果進(jìn)行了述評(píng)，同時(shí)，也對(duì)農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究進(jìn)展進(jìn)行了總結(jié)，并提出進(jìn)一步研究的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村產(chǎn)權(quán)；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資；農(nóng)村房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)

[中圖分類號(hào)]F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

黨的十八大提出，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的出發(fā)點(diǎn)是要不斷落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)，逐步賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，并且要深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，從而有效的盤活農(nóng)村的資源、資金、資產(chǎn)，進(jìn)而增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金投入，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供了經(jīng)驗(yàn)和模式，促進(jìn)農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展，為農(nóng)村的發(fā)展做出重要的貢獻(xiàn)。并且，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問(wèn)題進(jìn)行了大量研究，也取得了一些成果。但是，總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資還存著很多的問(wèn)題，還不夠成熟。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融制度改革試點(diǎn)中的一種新型的融資方式。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是以集體土地所有權(quán)為核心的土地用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)等構(gòu)成的權(quán)利體系，一般主要包括以下幾個(gè)方面：農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)組織養(yǎng)殖水面使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、四荒地使用權(quán)等。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的一種活動(dòng)或行為，主要是把農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為抵押標(biāo)的，來(lái)向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資或者申請(qǐng)貸款。而對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問(wèn)題的研究意義主要是在一定程度上彌補(bǔ)在農(nóng)村房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押融資方面的研究不足，不斷促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)深入推進(jìn)，為農(nóng)村金融制度的改革推進(jìn)提供建議和思路。而研究的目標(biāo)是立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資貸款問(wèn)題，全面深入地研究中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押?jiǎn)栴}，意圖通過(guò)明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，加大農(nóng)民的融資渠道，從而構(gòu)建一個(gè)能夠適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融制度，全面支持、配合和推進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

2 國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及其農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款之

間關(guān)系的研究

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)問(wèn)題研究起步于德國(guó)的農(nóng)村土地金融業(yè)，是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押研究的開端。此后歐洲各國(guó)以及加拿大、美國(guó)、蘇聯(lián)等國(guó)也分別對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及其農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。

Pal（2002）通過(guò)構(gòu)建受限因變量計(jì)量模型，由此分析出來(lái)影響家庭貸款所選擇的貸款方式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款需求的因素。其分析結(jié)果顯示，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款更加的快捷方便，農(nóng)戶貸款可得性也較高，因此，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款要更普遍一些。

Dale and Baldwin（2003）通過(guò)對(duì)前蘇聯(lián)、東歐國(guó)家和地區(qū)的研究總結(jié)指出，有效的農(nóng)村土地金融市場(chǎng)至少需要具備清晰的產(chǎn)權(quán)界定、相應(yīng)的制度環(huán)境條件兩個(gè)比較明確的條件。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，是必須要保證資本以及借貸市場(chǎng)的有效性，而且要求市場(chǎng)活動(dòng)應(yīng)該具備較高的透明度。同時(shí)，為了創(chuàng)造有效的農(nóng)村土地市場(chǎng)，需要從農(nóng)村土地交易受到相關(guān)因素的影響等方面進(jìn)行改革和完善，主要表現(xiàn)在以下結(jié)構(gòu)方面：土地評(píng)估、土地登記、金融服務(wù)和政府的規(guī)章制度等。

Miller（2004）主要是通過(guò)總結(jié)研究前人的成果，進(jìn)一步梳理出農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展面臨的多重挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在金融環(huán)境、制度、法規(guī)等方面。他認(rèn)為挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的脆弱性、營(yíng)運(yùn)、能力以及政治法律等約束形式。而這些約束的形式將都會(huì)變化成對(duì)分散化的需求、高信息和高交易的成本、虛弱的制度能力、由補(bǔ)貼信貸所帶來(lái)的不良效應(yīng)、季節(jié)性、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)危機(jī)、缺乏可利用的抵押物等農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)。

Erica Field（2006）認(rèn)為土地是良好的抵押物，主要是自身具有優(yōu)勢(shì)：地理位置的固定性及其價(jià)值的穩(wěn)定性。然而，由于缺少一些正式的產(chǎn)權(quán)證明，導(dǎo)致大量的借款者依舊存在信貸滿足需求等方面的難題。

Sebastia Galian（2006）在深入研究分析了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)對(duì)貧窮人口的影響之后，表明明確的土地產(chǎn)權(quán)不但能夠幫助人們通過(guò)土地獲得抵押的貸款，而且還可以運(yùn)用投資機(jī)制和代際教育來(lái)減輕后代的貧窮數(shù)量。

3 國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究

對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，國(guó)內(nèi)學(xué)者近年來(lái)開展了大量的研究。我國(guó)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的研究起步比較晚，但是，通過(guò)吸收國(guó)外成果和不懈努力也取得了較大的成績(jī)，如楊婷怡（2014）、白雪（2015）、羅劍朝（2013）等人。

3.1 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資供需研究

馬鵬舉（2013）通過(guò)對(duì)楊凌農(nóng)戶農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資意愿影響因素，對(duì)調(diào)查問(wèn)卷和調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，表明影響抵押融資的意愿的因素主要有以下幾個(gè)：楊凌農(nóng)戶戶主的性別、家庭人口、土地面積、人均收入、對(duì)產(chǎn)權(quán)抵押政策的了解程度、對(duì)信用服務(wù)的滿意度和農(nóng)戶的文化程度等?；莴I(xiàn)波（2014）以河南四個(gè)具有代表性的試點(diǎn)縣的調(diào)查資料為依據(jù)，分別從農(nóng)戶需求、金融機(jī)構(gòu)供給兩個(gè)層面對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款的需求、供給及其影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展與農(nóng)民正規(guī)信貸需求很好的契合，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)全面開展已是必然的了。

3.2 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度研究

呂靜（2013）通過(guò)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款問(wèn)題的研究回顧以及相關(guān)理論的介紹，論述當(dāng)前開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的必要性，并分析了我國(guó)農(nóng)村開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款的現(xiàn)實(shí)障礙：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押客體受法律限制、主體不清晰、農(nóng)村金融制度和社會(huì)保障制度方面的障礙以及產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等幾個(gè)方面的問(wèn)題和障礙。然后，又針對(duì)農(nóng)民融資需求、融資的渠道和產(chǎn)權(quán)抵押的現(xiàn)狀，對(duì)成都市100戶農(nóng)民家庭進(jìn)行了抽樣調(diào)查和分析。最后，提出不斷完善我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的制度設(shè)想。羅樂(lè)（2014）通過(guò)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的可行性進(jìn)行研究，指出當(dāng)前各地在試點(diǎn)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的工作中，缺乏成熟的理論指導(dǎo)和相對(duì)穩(wěn)定的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度，并分析了其中存在的需要解決的問(wèn)題，又針對(duì)這些問(wèn)題提出了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度建設(shè)的建議和對(duì)策。

3.3 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ窖芯?/p>

羅劍朝（2013）以楊凌農(nóng)村金融改革試驗(yàn)示范區(qū)為例，全面分析了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的特點(diǎn)和操作流程，并通過(guò)對(duì)中部六省和東北三省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的比較分析，提出了不斷完善楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策等相關(guān)的政策建議。楊婷怡（2014）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式分別對(duì)寧夏同心縣、陜西高陵縣和楊凌示范區(qū)三地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗(yàn)?zāi)Ｊ竭M(jìn)行了分析比較研究，指出同心和高陵兩種模式中農(nóng)戶參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資意愿及其影響因素，并分析了推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗(yàn)?zāi)Ｊ降闹萍s因素，以此提出完善并推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗(yàn)?zāi)Ｊ降恼呓ㄗh。

3.4 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資影響研究

肖帆（2014）以博弈論為基礎(chǔ)，建立三方動(dòng)態(tài)博弈模型，分析了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的博弈，討論了農(nóng)戶、政府與信用社三者之間的關(guān)系，認(rèn)為在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的過(guò)程中，三個(gè)主體之間關(guān)系既復(fù)雜又微妙，并據(jù)此提出了相關(guān)的政策建議。白雪（2015）以西部農(nóng)村地區(qū)為例，闡述農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的意義，通過(guò)運(yùn)用主成分分析法和Logistic模型，分析出西部地區(qū)農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押貸款的可獲得性，最后針對(duì)回歸結(jié)果提出了相關(guān)的政策建議。

4 我國(guó)對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究

房屋在農(nóng)村居民資產(chǎn)中占據(jù)著很大的比重，但是，目前對(duì)于農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資的研究還較少，主要集中在以下兩個(gè)方面。

4.1 農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)融資的制度研究

李志強(qiáng)（2011）首先提出關(guān)于目前國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)禁止開展農(nóng)村宅基地抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)村集體建設(shè)用地的大量閑置，附著的農(nóng)村房屋也無(wú)法及時(shí)的流轉(zhuǎn)，造成農(nóng)村居民無(wú)法進(jìn)行融資，通過(guò)對(duì)國(guó)家禁止農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)的政策評(píng)價(jià)，分析利弊，提出開展農(nóng)村房屋抵押貸款的意義，并以楊凌示范區(qū)為例開展農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款的實(shí)踐分析，提出存在的問(wèn)題及對(duì)策建議。

4.2 農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)融資的法律研究

王志強(qiáng)（2014）以重慶市、四川省成都地區(qū)、安徽省銅陵地區(qū)三地試點(diǎn)為例子，分析出農(nóng)村房屋抵押融資當(dāng)前面臨著法律法規(guī)的缺失與法律法規(guī)規(guī)范之間的沖突、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值的確定問(wèn)題、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記滯后問(wèn)題、金融機(jī)構(gòu)對(duì)于產(chǎn)權(quán)抵押融資問(wèn)題的積極性不高、農(nóng)民對(duì)融資意識(shí)非常薄弱以及農(nóng)村房屋船只變現(xiàn)困難等問(wèn)題，并依據(jù)以上問(wèn)題有針對(duì)性的提出要不斷完善制度和相關(guān)的立法建議。王啟翔（2014）通過(guò)分析農(nóng)村房屋在社會(huì)保障屬性和權(quán)能受限兩方面的特殊性，以及在農(nóng)村房屋抵押貸款中所面臨的法律障礙和配套制度的障礙，針對(duì)這些障礙，提出了一系列的對(duì)策和建議。

5 小結(jié)

綜上所述，近年來(lái)國(guó)內(nèi)外學(xué)者非常關(guān)注與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的相關(guān)問(wèn)題，尤其是在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押融資，研究方面取得了比較豐碩的成果。一些學(xué)者也開始研究利用房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行融資的問(wèn)題，但是相關(guān)研究還不夠系統(tǒng)和深入。

但從目前總體來(lái)看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款項(xiàng)目的開展仍然存在著融資渠道過(guò)窄、資金數(shù)量供給不足、農(nóng)村融資機(jī)制存在缺陷等問(wèn)題。因此，分析和研究適應(yīng)新時(shí)期新形勢(shì)下的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資相關(guān)問(wèn)題便具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

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