淺析農(nóng)村民間借貸活動(dòng)存在的問題

曹永利 王旭

摘 要：農(nóng)村居民對(duì)于具有簡(jiǎn)便、靈活特點(diǎn)的民間借貸方式產(chǎn)生青睞，并且日益成為農(nóng)村居民主要融資渠道之一。但是農(nóng)村民間借貸也存在著風(fēng)險(xiǎn)大、供求雙方信息不對(duì)稱、借貸利率缺乏統(tǒng)一規(guī)范等問題，對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

關(guān)鍵詞：民間借貸；農(nóng)品收入

文章編號(hào)：1004-7026（2018）07-0029-01 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 民間借貸自身風(fēng)險(xiǎn)性較大

農(nóng)村民間借貸2014年-2016年間快速增長(zhǎng)，增速達(dá)到59.35%，由此可見，民間借貸的發(fā)展規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大；其次，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村居民通過民間借款的方式借款的借款金額也比較大，借款在50 000元以上的約占50%之多，30 000-50 000之間的也占到31.06%，可見，民間借貸的發(fā)展之活躍程度已經(jīng)非常高，但是隨之而來的問題也越來越明顯。

首先，民間借貸自身風(fēng)險(xiǎn)性較大，比如操作方面的風(fēng)險(xiǎn)、信用方面的風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，借款人資金斷裂，借貸規(guī)模比較大的話出現(xiàn)無法維持運(yùn)行的情況；另外，相比于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，民間借貸資金相對(duì)規(guī)模要小得多，也缺乏國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與體制的規(guī)范管理，勢(shì)必影響民間借貸的正常運(yùn)作。根據(jù)調(diào)查顯示，如果借貸雙方是親朋好友，一般無合同、無擔(dān)保、無抵押、期限也多為口頭約定，沒有正規(guī)的借貸手續(xù)和明確的借貸條款，這些都可能增大民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于很多居民沒有意識(shí)到或礙于情面依然保持這種做法，使得監(jiān)管部門加大管理的困難，也增加了農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2 資金供給雙方信息不對(duì)稱

根據(jù)調(diào)查可知，借款人一般為農(nóng)村居民，借款用途也較為明確，多數(shù)為生活性借款需要，但是受到民間借款自身情況的限制，農(nóng)村居民在進(jìn)行借款的過程中，雖然大多數(shù)是身邊的親戚和朋友，但是對(duì)于貸款人來說，由于沒有完備的簽訂合約或者擔(dān)保人、質(zhì)押物，因此很難判斷借款人究竟能否在約定的時(shí)間內(nèi)還款，或者有沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行償還，即在借貸關(guān)系中，借貸雙方存在著信息不對(duì)稱的問題，一般情況下，資金的供給方掌握的信息要少得多，資金需求一方則擁有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金周轉(zhuǎn)、利潤(rùn)水平、還款能力等方面的信息要多得多。但是雙方的信息不對(duì)稱問題中，信息成本很高。所以，資金的供給方很難區(qū)分開哪些用戶信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)低，哪些用戶信譽(yù)不好、風(fēng)險(xiǎn)高。這樣一來，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題，容易導(dǎo)致資金匯集到高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶，進(jìn)而導(dǎo)致借貸市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)、低效益。此外，由于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，將導(dǎo)致借貸雙方在使自身利益最大化的同時(shí)，損壞對(duì)方的利益，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

3 民間借貸利率缺乏統(tǒng)一規(guī)范

農(nóng)村民間借貸主要以無息低息為主，但也存在著但應(yīng)注意到少許較高利率現(xiàn)象的發(fā)生，其原因主要是，這些借款主要用途是應(yīng)急或短期借款，借款人急需資金，而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款手續(xù)繁瑣，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，農(nóng)民沒有時(shí)間和精力去辦理這些手續(xù)。這種情況下，農(nóng)戶不得不選擇以較高利率通過民間借款籌集資金。首先，從高利息的角度來看，過高的利息，會(huì)導(dǎo)致許多負(fù)面影響：一是許多農(nóng)民在高回報(bào)的誘惑下，不惜想銀行借款來從事民間借貸活動(dòng)；二是使借款人承受較高的還款壓力，以至于逾期不能償還欠款。而且這種逐利性的民間借貸不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)投入縮水，甚至引發(fā)投資泡沫。

4 民間借款活動(dòng)規(guī)范性差，缺乏法律依據(jù)

就目前的情況來看，農(nóng)村的民間借貸不夠規(guī)范，民間借貸缺乏相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督監(jiān)管，也沒有具體規(guī)范的條款和正規(guī)的操作流程，農(nóng)村居民對(duì)于具有簡(jiǎn)便、靈活特點(diǎn)的民間借貸方式產(chǎn)生青睞，但是其不規(guī)范的操作流程對(duì)后期還款等方面帶來一定的負(fù)面影響，比如貸款人無法保證借款能確定在約定好的時(shí)間內(nèi)還款，或者是否能在約定好的時(shí)間內(nèi)全額還款，如果延遲還款，是否給予加息，都是沒有事先簽訂合約的。

5 農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體系缺失

基于當(dāng)前法律現(xiàn)狀可知，沒有規(guī)范農(nóng)村民間借貸立法、缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警，盡管農(nóng)村的民間借貸的現(xiàn)象很早就在我國(guó)存在了，在近幾年又得到了較快的發(fā)展，但是當(dāng)前我國(guó)長(zhǎng)久以來并無一個(gè)專門的法律來規(guī)范民間借貸，因此民間借貸雖發(fā)展多年卻一直沒有建立一個(gè)完整的規(guī)范體系。民間借貸在發(fā)展的過程中在監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制方面一直存在很大的缺口，相比于正規(guī)金融，其資金實(shí)力弱、無規(guī)范體制、缺乏監(jiān)管、資金具有不穩(wěn)定性，目前我國(guó)的民間借貸大多為從較為親密的親戚朋友處取得貸款，其實(shí)質(zhì)是僅僅一種信用機(jī)制，相關(guān)部門對(duì)其的監(jiān)管尚未受到重視，考慮到當(dāng)前的問題，亟待建立一個(gè)完善的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

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