互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響研究

林希

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被人們接受和應(yīng)用，該金融模式的出現(xiàn)，使人們的生活方式發(fā)生了很大的改變，并對商業(yè)銀行當(dāng)中的金融產(chǎn)品造成了一定的影響，本文圍繞商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進行討論，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的具體影響，并對具體的強化措施進行探討和描述。

電子商務(wù)的發(fā)展在一定程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，推動了金融市場的改革，也對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大影響，而商業(yè)銀行之間本就具有較為激烈的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行在金融商品方面的挑戰(zhàn)越來越大，因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)品造成的影響，并探討相應(yīng)的解決措施是非常有必要的。

一、對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的主要影響

（一）影響借貸模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以P2P為主的信貸模式在國際上得到了有效的普及。P2P簡單說的就是一種點對點的借貸形式，與傳統(tǒng)的單項數(shù)據(jù)獲取不同，客戶可以通過P2P對交易雙方的數(shù)據(jù)進行收集，使互聯(lián)網(wǎng)的交互形式得到了有效的增強，這種信貸模式的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品造成了一定的影響，具體如下。

1.積極影響。當(dāng)前階段，我國的利率市場發(fā)展迅速，中央銀行已經(jīng)對貸款活動中的利率下限進行了全面的開放，使得大型企業(yè)在議價方面的能力不斷增強，而商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶的定位進行重新的審視，P2P信貸模式的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品的開拓產(chǎn)生了很好的借鑒作用，使得小微型的信貸客戶越來越受重視。例如廣發(fā)、招商等商業(yè)銀行已經(jīng)將一些網(wǎng)絡(luò)帶寬產(chǎn)品放置在了官網(wǎng)當(dāng)中，使貸款流程變得更加簡便，小微型客戶進行貸款的門檻也被適當(dāng)降低。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)及更新產(chǎn)生了一定的推動作用。

2.不利影響。P2P借貸模式的出現(xiàn)，拓寬了小額借貸需求的渠道，由于小額借貸在借貸方面具有戶數(shù)多，額度小的特點，一定程度上提升了商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品的運營成本，銀行從小額借貸業(yè)務(wù)當(dāng)中獲得的利潤較低，也正因如此，小額信貸客戶想要在商業(yè)銀行當(dāng)中得到貸款具有加大的困難性，而P2P模式的網(wǎng)貸平臺，能夠為此類客戶提供直接融資，使其借款難度大大降低。

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的借貸模式當(dāng)中主要發(fā)揮金融媒介的作用，不但要通過一些金融產(chǎn)品對社會當(dāng)中的閑散資金進行吸收，使存款業(yè)務(wù)得到增強，還要對資金需求客戶加以尋找，進行貸款的發(fā)放，原有的貸款流程當(dāng)中，作為中間環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行在各項工作當(dāng)中會對時間成本以及人力成本造成巨大的消耗，與P2P信貸模式相比，整個過程較為繁瑣，P2P信貸模式中，借款人可以直接與貸款人進行對接，使從當(dāng)資金中介的商業(yè)銀行被繞開，這種借貸形式能夠有效降低資金融通的成本，使信貸效率得到有效的提升。

（二）影響支付方式

商業(yè)銀行在原有金融模式下，一直占據(jù)支付計算的主導(dǎo)地位，其支付結(jié)算功能主要是存、貸、匯的直觀表現(xiàn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，誕生了很多第三方性質(zhì)的支付公司，其業(yè)務(wù)范圍不斷開拓，嚴重影響了商業(yè)銀行當(dāng)中的存、匯功能。

1.對商業(yè)銀行當(dāng)中的活期存款造成了分流。隨著第三方性質(zhì)的支付平臺不斷發(fā)展的過程中，其功能已經(jīng)不再局限于網(wǎng)絡(luò)購物的擔(dān)保和結(jié)算，目前，該類平臺已經(jīng)能夠通過多種渠道進行賬戶充值活動，包括郵局匯款、手機充值以及網(wǎng)絡(luò)銀行等形式，而這也說明，銀行已經(jīng)不再是此類平臺資金的唯一來源，這種第三方性質(zhì)的支付平臺已經(jīng)具備了相應(yīng)的存儲功能，而這種功能將會對商業(yè)銀行的活期存款造成分流影響。

2.在結(jié)算支付方面，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位被削弱。只要客戶在第三方性質(zhì)的支付平臺當(dāng)中完成賬戶注冊，就能夠在手機或者電腦當(dāng)中進行生活繳費、匯款轉(zhuǎn)賬、信用卡還款以及票務(wù)訂購等支付服務(wù)，此類平臺能夠通過優(yōu)惠的價格以及便捷的服務(wù)對客戶產(chǎn)生吸引，相比于商業(yè)銀行當(dāng)中的網(wǎng)銀支付或銀行卡轉(zhuǎn)賬，大多數(shù)消費者都會選擇這種簡單便捷、低價高效的平臺，也因此削弱了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的具體措施

（一）對經(jīng)營的理念

從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是將銀行業(yè)務(wù)進行電子化處理，而是要以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，對金融領(lǐng)域進行改革，商業(yè)銀行應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響保持重視，雖然這種金融模式在發(fā)展時間和規(guī)模方面都還沒有傳統(tǒng)金融模式那么成熟，但在經(jīng)營以及盈利等方面卻會對商業(yè)銀行造成一定的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響進行客觀的分析，從銀行未來發(fā)展的角度入手，明確自身的發(fā)展道路，商業(yè)銀行應(yīng)該對自身金融壟斷理念加以轉(zhuǎn)變，明確市場競爭下的貨幣逐利屬性，對自身的固有思維加以突破，對各項金融產(chǎn)品進行重新的審視和定義，對互聯(lián)網(wǎng)金融加以利用，對銀行業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行深度的整合，積極創(chuàng)新，對自身的客戶服務(wù)質(zhì)量進行不斷的增強，使銀行業(yè)務(wù)能夠得到新的發(fā)展機會。

（二）對自身業(yè)務(wù)水平進行增強

1.建立小微信貸平臺。商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)信貸造成的產(chǎn)品沖擊時，應(yīng)該對小微企業(yè)方面的信息平臺加以構(gòu)建，對云計算機以及大數(shù)據(jù)進行有效的利用，通過數(shù)據(jù)分析，對小微客戶的市場供求關(guān)系進行挖掘，并對行業(yè)特點和信用指標(biāo)加以明確，確保小微信貸平臺構(gòu)建的針對性，從戰(zhàn)略性發(fā)展的角度入手，以平等的眼光看待小微信貸客戶的潛力，該平臺的建立，不但能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的工作效率進行提升，還能使其對各類風(fēng)險進行有效的把控，從而獲得更多的資源。

2.對貸款業(yè)務(wù)加以開拓。目前，我國商業(yè)銀行在信貸產(chǎn)品方面的利息收入是以公信貸業(yè)務(wù)為主的。而在西方國家當(dāng)中，很多商業(yè)銀行的收入來源主要是依靠零售業(yè)務(wù)來解決的，比如，美國花旗銀行，零售業(yè)務(wù)能夠為其來帶50%以上的利潤，因此，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該對這種方法加以借鑒，對零售業(yè)務(wù)方面的渠道進行不斷的開拓，使國民消費水平得到增強，從而起到拉動內(nèi)需的作用，使個人金融業(yè)務(wù)得到不斷的完善，使自身的利潤空間得到不斷地開拓。

（三）對業(yè)務(wù)渠道加以拓展

1.對大數(shù)據(jù)保持重視，并對電商平臺加快建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，很多企業(yè)通過對大數(shù)據(jù)平臺的應(yīng)用，獲得了大量的信用數(shù)據(jù)和交易信息，大大提升了客戶需求分析的有效性，實現(xiàn)了個性化需求的挖掘，并以此為基礎(chǔ)，對評估模式進行了科學(xué)的建設(shè)，不但實現(xiàn)了客戶金融需求的有效把握，更確保了交易成本的有效控制，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融企業(yè)將產(chǎn)品提供給客戶，是以大數(shù)據(jù)分析為根據(jù)進行的資產(chǎn)組合，在一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品方面的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該對這種類型的企業(yè)加以借鑒，尤其是在數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用方面，對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)體系進行整合，使自身的信息處理能力得到不斷的提升，推動自身優(yōu)勢的有效發(fā)揮，建立具有自身特色的電商品臺，構(gòu)建電商平臺能夠?qū)⒑芏嗑€下業(yè)務(wù)在線上解決，使商業(yè)銀行在實體方面的運營壓力得到緩解，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使銀行能夠與客戶進行更多的交流，通過平臺優(yōu)勢，對現(xiàn)有客戶加以穩(wěn)定并對潛在客戶進行吸引。

2.對合作共贏的途徑加以探索?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在經(jīng)營模式之間具有相互借鑒的關(guān)系，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式的借鑒主要包括：第一，商業(yè)銀行具有較高的專業(yè)化程度，其在中國經(jīng)濟領(lǐng)域具有非常專業(yè)的人才團隊，具有較強的科研創(chuàng)新能力；第二，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面較為嚴格，其在長期的發(fā)展過程中，建立了非常完善的風(fēng)險防控體系，所以在業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險水平不高，其運轉(zhuǎn)始終處于良性狀態(tài)。而商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融中借鑒的內(nèi)容包括：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息量方面較為豐富，它主要是以大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)對客戶資源進行開發(fā)，從大量客戶信息當(dāng)中對潛在客戶進行挖掘，使客戶資源得到有效的開發(fā)；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是以年輕人為主要客戶群體的，年輕人對時尚的物品比較喜愛，而互聯(lián)網(wǎng)金融也正是抓住了年輕人愿意嘗試的特點，對客戶進行大力的開發(fā)和吸引。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的普及應(yīng)用，在一段時間當(dāng)中肯定會對商業(yè)銀行的客戶造成一定的分流影響，從長期發(fā)展的角度來看，商業(yè)銀行應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行積極的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，使金融產(chǎn)品在各方面都能得到有效的提升，從而達到互助互惠的目的，商業(yè)銀行可以對自身掌握的行業(yè)信息以及客戶資源進行分享，商業(yè)銀行由于發(fā)展時間較長，與各行業(yè)之間都有良好的合作關(guān)系，會掌握大量的客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)處理以及相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)方面具有較大的優(yōu)勢，他們對電子商務(wù)中的支付方式以及各項業(yè)務(wù)操作流程非常的熟悉，具有較強的應(yīng)用水平。兩者可以從技術(shù)層面入手，進行資源共享，將各自的優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來，在進行金融產(chǎn)品的銷售過程中，可以進行交叉銷售，使商業(yè)銀行能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，信息技術(shù)的普及和應(yīng)用，在一定程度上改善了人們的生活，使人們的金融活動變得更加便捷，但也在一定程度上影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，特別是在金融產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行想要緊跟時代的發(fā)展，在激烈的市場競爭當(dāng)中存活、發(fā)展下去，必須要對自身進行不斷的改善，從思想入手，客觀的看待目前的發(fā)展形勢，通過各種強化措施的有效應(yīng)用，對產(chǎn)品的服務(wù)功能進行不斷的提升，使自身發(fā)展的穩(wěn)定性得到保證。（作者單位為交通銀行湖北省分行）