區(qū)塊鏈給金融信息化帶來(lái)的影響

麗娜

1 引言

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)快速發(fā)展，已經(jīng)在金融行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，開(kāi)發(fā)了許多的自動(dòng)化、智能化系統(tǒng)，比如現(xiàn)金管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，提高了金融信息化水平。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N以大數(shù)據(jù)共享理論為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，作為當(dāng)前最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，其可以有效解決信用不足產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，保證金融交易的安全，依靠其去中心化、去信任化、集體維護(hù)、可靠數(shù)據(jù)庫(kù)等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展不同金融業(yè)務(wù)建立黑白名單，可以從根本上改變現(xiàn)代化金融征信體系，降低金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)。

本文基于筆者多年的研究實(shí)踐，詳細(xì)地分析了區(qū)塊鏈技術(shù)，歸納了區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用，展望了未來(lái)區(qū)塊鏈對(duì)金融業(yè)務(wù)的影響，豐富和完善區(qū)塊鏈在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)和理論體系。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯?jì)算機(jī)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其采用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、共享機(jī)制、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)，利用數(shù)學(xué)方法和技術(shù)手段成功地解決了電子存儲(chǔ)數(shù)據(jù)被單一控制方修改的問(wèn)題，從而可以集合所有的參與方建立一個(gè)信任機(jī)制。一般來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈就是一個(gè)公共臺(tái)賬，所有參與方都可以共同維護(hù)這個(gè)臺(tái)賬，并且監(jiān)督這個(gè)臺(tái)賬的運(yùn)行，使用者可以在臺(tái)賬上寫入記錄，同時(shí)寫入者的身份、操作時(shí)間都會(huì)保存在臺(tái)賬上。臺(tái)賬上的數(shù)據(jù)信息不可以被修改或刪除，這些數(shù)據(jù)信息可以被所有參與者實(shí)時(shí)查閱，不可修改給參與方構(gòu)建了一個(gè)信任平臺(tái)。區(qū)塊鏈的智能合約功能可以加入自動(dòng)控制器，控制參與者寫入的內(nèi)容，也可以控制參與者不能寫入的內(nèi)容，按照約定自動(dòng)化地記錄寫入數(shù)據(jù)。另外，自動(dòng)控制器的所有部件都是透明的，可以被所有的參與者審查，整個(gè)控制器的信息可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸，效率也非常高。

區(qū)塊鏈誕生之后，其可以有效地解決“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代信任問(wèn)題，已經(jīng)成功地應(yīng)用在比特幣電子貨幣體系中，系統(tǒng)的代碼是開(kāi)源的，體系設(shè)計(jì)也是完備的，因此受到全球金融機(jī)構(gòu)、政府部門的高度關(guān)注，目前瑞銀、摩根大通、高盛、巴克萊銀行等數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)組建了區(qū)塊鏈聯(lián)盟，研究區(qū)塊鏈技術(shù)理論，制定區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)區(qū)塊鏈的發(fā)展、創(chuàng)新和壯大。

3 區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用十分廣泛，不僅包括人們熟知的比特幣等虛擬貨幣，同時(shí)還包括可交易的數(shù)字化資產(chǎn)、金融產(chǎn)品、跨境支付、第三方支付，這都是區(qū)塊鏈應(yīng)用的關(guān)鍵領(lǐng)域。區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用都是建立在分布式超級(jí)賬本上的，分布式超級(jí)賬本可以保證每一個(gè)參與人共享數(shù)據(jù)，每一個(gè)參與人都擁有一個(gè)賬本備份，并且所有參與者的賬本都是同步的，按照區(qū)塊鏈金融發(fā)展情況和理論研究來(lái)看，超級(jí)賬本包括兩個(gè)關(guān)鍵類型，分別是無(wú)中心分布式賬本、有中心分布式賬本。

（1）無(wú)中心分布式賬本

無(wú)中心分布式賬本是指每一個(gè)參與者都可以為區(qū)塊鏈提供數(shù)據(jù)信息，每一個(gè)信息節(jié)點(diǎn)保存的數(shù)據(jù)相同，該金融系統(tǒng)由參與者共同運(yùn)行維護(hù)，這也是區(qū)塊鏈環(huán)境下的金融與傳統(tǒng)金融之間的區(qū)別。但是，無(wú)中心分布式賬本的優(yōu)勢(shì)對(duì)于當(dāng)前社會(huì)來(lái)講又是一個(gè)劣勢(shì)，由于每一個(gè)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)規(guī)則及產(chǎn)品不同，受到各國(guó)法律的保護(hù)和約束，但是在金融信息化中應(yīng)用區(qū)跨鏈時(shí)沒(méi)有考慮法律的差異陛，因此亟需世界各國(guó)共同完善法律法規(guī)，彌補(bǔ)區(qū)塊鏈在金融業(yè)務(wù)應(yīng)用中的監(jiān)管空白。

（2）有中心分布式賬本

有中心分布式賬本是指擁有中心管理者，這種應(yīng)用系統(tǒng)與當(dāng)前銀行、政府具有類似的功能。有中心分布式賬本盡管可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，但是僅僅對(duì)有限的區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)進(jìn)行授權(quán)和認(rèn)證。有中心分布式賬本的優(yōu)勢(shì)是精細(xì)化管理，易于政府監(jiān)管和控制，可以限制每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的操作權(quán)限，保證區(qū)塊鏈金融可靠、安全運(yùn)行。

4 區(qū)塊鏈對(duì)金融信息化未來(lái)的影響

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，將會(huì)促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)不斷完善，進(jìn)而對(duì)金融信息化產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+金融”憑借區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以積極地創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)開(kāi)展流程，產(chǎn)生更多的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場(chǎng)景。本文基于筆者多年的研究，認(rèn)為區(qū)塊鏈將會(huì)在以下幾個(gè)方面對(duì)金融信息化產(chǎn)生影響。

（1）助推金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進(jìn)，區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)將會(huì)集成在一起，可以利用二者的優(yōu)勢(shì)，助推金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。區(qū)塊鏈金融可以依靠分布式、自治化、可追溯、智能合約等優(yōu)勢(shì)，為金融業(yè)務(wù)開(kāi)展提供最為準(zhǔn)確的信息，讓大數(shù)據(jù)在基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品中挖掘更多的知識(shí)，既能夠精準(zhǔn)預(yù)測(cè)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展模型，同時(shí)確保金融業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展。

（2）快速刺激消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅在電子商務(wù)、物流倉(cāng)儲(chǔ)、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域得到廣泛發(fā)展，其還刺激了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，從傳統(tǒng)的衣食住行發(fā)展到了金融理財(cái)，比如購(gòu)買保險(xiǎn)、基金、股權(quán)等，促進(jìn)金融從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向快消模式。另外，區(qū)塊鏈可以改變當(dāng)前的貨幣流通機(jī)制，提升金融行業(yè)運(yùn)行效率。區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新發(fā)展之后，可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)一個(gè)法幣兌換功能，建立一個(gè)先進(jìn)的全球流通機(jī)制，保證金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享。

（3）整合金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)重塑征信體系

目前，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，征信是考量用戶的重要指標(biāo)。由于當(dāng)前征信系統(tǒng)不對(duì)外開(kāi)放，征信數(shù)據(jù)不完備，許多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從多個(gè)角度判斷貸款人信用。因此，基于區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)，從多個(gè)角度考量貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，重塑金融市場(chǎng)征信體系，提高信用等級(jí)劃分的準(zhǔn)確性、合理性，保證金融市場(chǎng)的正常、可靠和安全運(yùn)行。

區(qū)塊鏈可以利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)與當(dāng)前金融行業(yè)進(jìn)行整合發(fā)展，不僅僅可以實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的去中心化、自治化，同時(shí)還可以精確地識(shí)別客戶，分析客戶的信用狀況，重塑金融市場(chǎng)的征信體系；與數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)相結(jié)合，可以從海量金融數(shù)據(jù)中充分地提取潛在的知識(shí)，推進(jìn)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展和轉(zhuǎn)型；利用區(qū)塊鏈提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，推動(dòng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展；憑借區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加速“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的整合和重塑，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展。