王祈月

通過研究讓外國(guó)人嫉妒的中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，希望引起相關(guān)監(jiān)管部門重視。

最近一段時(shí)間，中國(guó)的新四大發(fā)明“高鐵、支付寶、共享單車和網(wǎng)購”惹得許多外國(guó)人羨慕嫉妒恨，他們紛紛在相關(guān)媒體上發(fā)聲，那個(gè)眼紅呀，讓我們作為中國(guó)人也不由自主的高高昂起了頭！我們的新四大發(fā)明，有兩項(xiàng)“支付寶和網(wǎng)購”都與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)，那么，讓外國(guó)人嫉妒的中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融到底怎么樣呢？

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是近現(xiàn)代金融業(yè)、智能手機(jī)和Intemet結(jié)合后的產(chǎn)物，是使用移動(dòng)智能終端和無線互聯(lián)技術(shù)處理金融業(yè)內(nèi)部任務(wù)管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的方法和途徑。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融用智能手機(jī)、無線POS機(jī)和平板電腦為代表的各類移動(dòng)設(shè)備，通過現(xiàn)代通信系統(tǒng)的無線互聯(lián)技術(shù)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備參與度更高、透明度更強(qiáng)、中間成本更低、操作上更簡(jiǎn)單等一系列特征。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，智能化手機(jī)已大量取代PC機(jī)。智能化手機(jī)融合了PC機(jī)上網(wǎng)、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上游戲、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)功能。中國(guó)已邁入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代，各行各業(yè)都將逐步移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，金融業(yè)首當(dāng)其沖。

1.家政策支持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向和趨勢(shì)逐漸變好?！笆濉币?guī)劃綱要提出，要規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》明確，保護(hù)和鼓勵(lì)有價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，隨著智能手機(jī)日益普遍，人們對(duì)于移動(dòng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迫切需求日現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作指導(dǎo)下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策逐步明晰，業(yè)態(tài)逐漸成熟，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)向著更加規(guī)范有序方向發(fā)展。

2.現(xiàn)代信息技術(shù)推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，移動(dòng)支付線下流程不斷簡(jiǎn)化，移動(dòng)支付漸漸成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主力。智能設(shè)備、生物識(shí)別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)環(huán)境不斷完善，有力支持互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，在促進(jìn)電商和零售市場(chǎng)的發(fā)展，滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面發(fā)揮著愈加重要的作用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足現(xiàn)代金融最高效的場(chǎng)景服務(wù)方面具有傳統(tǒng)金融無法替代的功能。

3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付創(chuàng)新發(fā)展日漸成熟，市場(chǎng)潛力和發(fā)展空間很大。利用移動(dòng)金融支付場(chǎng)景的功能，實(shí)現(xiàn)虛擬實(shí)體一體化，并將支付和金融聯(lián)系起來。互聯(lián)網(wǎng)巨鱷爭(zhēng)搶移動(dòng)支付，爭(zhēng)奪移動(dòng)端入口，而第三方支付通常是嵌在整個(gè)交易過程中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。面向個(gè)人的移動(dòng)支付產(chǎn)品，如支付寶錢包、百度錢包、微信錢包等發(fā)展活躍。

4.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速滿足企業(yè)融資、居民理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)需求。市場(chǎng)的需求提升了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿?，在移?dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)下，移動(dòng)投資理財(cái)呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：所有具備小額資金的個(gè)人都能夠參與到移動(dòng)投資理財(cái)中，我國(guó)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)碾A段。相反，我國(guó)大量中小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者都有旺盛的融資需求。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速搭起小微企業(yè)融資和居民理財(cái)?shù)臉蛄?，從而能夠滿足企業(yè)融資、居民理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)需求。

5.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長(zhǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化，銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、競(jìng)爭(zhēng)模式和盈利模式正在面臨著很大的壓力。把手機(jī)銀行作為載體的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和以移動(dòng)支付為平臺(tái)的網(wǎng)購、網(wǎng)貸及申購基金都呈現(xiàn)耀眼的創(chuàng)新與業(yè)績(jī)，發(fā)展的速度和規(guī)模空前。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題現(xiàn)狀

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來便利的同時(shí)也暴露出許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1.國(guó)家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)的制定和實(shí)施，提升了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全問題一直關(guān)乎每個(gè)人的切身利益，為切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法權(quán)益及個(gè)人信息安全，2017年6月國(guó)家《網(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)施，將多數(shù)的隱私政策進(jìn)行了更新。微信、京東、淘寶、支付寶等相繼制定相關(guān)政策，對(duì)個(gè)人信息的使用及安全保護(hù)方面做了相關(guān)規(guī)范，提升了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

2.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融APP普遍存安全隱患，其中不乏大公司。2016年8月，《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融APP信息安全現(xiàn)狀白皮書》指出，當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融APP存在著很多信息安全問題，許多知名互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的APP都存在著不同程度的安全隱患。國(guó)內(nèi)大多為客戶提供移動(dòng)金融服務(wù)的APP都缺少規(guī)范的安全監(jiān)管流程和標(biāo)準(zhǔn)。

3.黑客利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的漏洞進(jìn)行攻擊，致使客戶信息泄露。一般情況下，企業(yè)獲取的客戶信息成本都很高，獲取的客戶信息對(duì)企業(yè)來說是非常寶貴的，如果通過企業(yè)的應(yīng)用把客戶數(shù)據(jù)泄露出去，那損失也是不可估量的。

4.互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、無限通信等特點(diǎn)決定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的長(zhǎng)期存在。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金字塔的塔頂，下面有大量的基礎(chǔ)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)相連是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的第一個(gè)根源。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的第二個(gè)根源是移動(dòng)設(shè)備的結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的無限通信也是其安全問題。通信沒有邊界，安全就沒有邊界。

維護(hù)用戶的信息安全，保護(hù)個(gè)人隱私不受侵害，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融無法避免的發(fā)展過程。尤其是在怎樣不影響移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患，防患于未然，并能夠合理有效的監(jiān)管是當(dāng)前監(jiān)管部門需認(rèn)真思考的問題。