■劉學工，劉燕霞，顧 湘

一、引言

自2006年銀監(jiān)會放寬了對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的準入政策以來，農(nóng)村金融市場競爭愈發(fā)激烈，農(nóng)村信用環(huán)境完善程度的影響越來越重要，決定著農(nóng)村信用社能否在農(nóng)村信貸市場站穩(wěn)腳跟并持續(xù)盈利。因此，對農(nóng)牧戶的信用狀況進行科學合理評價和管理，是保證農(nóng)村信用社信貸資金安全和業(yè)務永續(xù)發(fā)展的必要措施。

項目組于2016年7月份組織實施了為期一年的內(nèi)蒙古農(nóng)信社客戶信用評級項目，對93家分支機構(gòu)開展了針對農(nóng)牧戶信用評級現(xiàn)狀相關的業(yè)務數(shù)據(jù)分析、問卷調(diào)研和實地調(diào)查，向93家分支機構(gòu)發(fā)放的問卷共計回收106份，問卷回收率113%，所有問卷中選項填寫比率不低于95%，問卷有效率100%。問卷調(diào)研對象涉及93家分支機構(gòu)的風險與合規(guī)主管部門領導與職員、信貸主管部門領導與職員、客戶經(jīng)理和其他職位的員工，員工在內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的最低工作年限1年以上，以工作年限5～10年和10年以上的老員工為主，確保受訪人員對業(yè)務足夠了解。同時，項目組還與內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社總部的風險管理、信貸業(yè)務管理相關部門的領導和業(yè)務人員開展了面對面訪談，并與7家赤峰和錫林郭勒地區(qū)的分支機構(gòu)開展了座談研討。

通過調(diào)研訪談和內(nèi)部業(yè)務分析，項目組發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)信社下屬分支機構(gòu)在農(nóng)牧戶信用信息采集、信用檔案管理、信用等級評價、授信額度測算、信用村鎮(zhèn)評定等方面都開展了水平不一的工作，農(nóng)牧戶信用評級已經(jīng)有了良好的信息采集基礎。本文對構(gòu)建農(nóng)牧戶信用評級機制的難點進行分析，真實全面地反映了在我國北方農(nóng)村牧區(qū)開展農(nóng)牧戶信用評級工作的現(xiàn)實困難，據(jù)此提出的工作建議也具有較強的實操性和借鑒意義，可以為金融機構(gòu)開展農(nóng)村信用體系建設工作提供切實可行的設計思路。

二、當前農(nóng)牧戶信用評級機制構(gòu)建面臨的主要困難與問題

根據(jù)調(diào)研訪談和業(yè)務分析結(jié)果，內(nèi)蒙古農(nóng)信社已經(jīng)開展了一系列農(nóng)牧戶信用評級相關工作，在農(nóng)牧戶信用信息采集、農(nóng)牧戶信用評級授信、農(nóng)牧戶檔案管理、農(nóng)牧戶信用信息基礎數(shù)據(jù)管理等方面都奠定了一定的基礎，但是目前各項工作的開展還存在一定的困難，阻礙著規(guī)范科學的農(nóng)牧戶信用評級機制的全面建立。

（一）農(nóng)牧戶信用信息采集方面存在的困難

一是農(nóng)牧戶信息采集錄入標準與流程不規(guī)范。目前內(nèi)蒙古農(nóng)信社還沒有形成專門化和規(guī)范的農(nóng)牧戶信用信息采集管理辦法，大部分農(nóng)信社的農(nóng)牧戶信息采集流程被包含在農(nóng)戶信用評級管理辦法中，其中對信息采集程序的規(guī)定往往只有一個簡短的章節(jié)描述。對93家分支機構(gòu)的問卷調(diào)研結(jié)果顯示，僅有42%的被調(diào)研則認為本單位有統(tǒng)一的客戶信用評級數(shù)據(jù)采集標準，39%的被調(diào)研者認為本單位沒有統(tǒng)一的客戶信用評級數(shù)據(jù)采集標準，20%的被調(diào)研者不清楚本單位是否具有統(tǒng)一的客戶信用評級數(shù)據(jù)采集標準。

二是農(nóng)牧區(qū)的特殊地理條件增加了信息采集難度與成本，內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)居民主要還是分散居住，特別是牧區(qū)居民。由于內(nèi)蒙古地區(qū)地域遼闊，兩戶牧民之間距離十幾公里甚至幾十公里的情況都很常見，信貸員在進行牧戶信用信息采集時，經(jīng)常發(fā)生要在當?shù)鼐幼∫粌商觳磐瓿梢粦舻男畔⒉杉那闆r，而由于農(nóng)牧戶的貸款額度較小，相對貸款利息來說，信息采集成本過高。

三是信息采集手段落后影響信息采集的效果。經(jīng)濟水平較落后地區(qū)仍通過紙質(zhì)載體采集記錄農(nóng)牧戶信息，相對發(fā)達地區(qū)的已開始應用電子移動終端采集農(nóng)牧戶信息，但落后地區(qū)特別是牧區(qū)的通信信號較弱，無法使用先進的移動終端進行信息采集錄入。

四是農(nóng)牧戶心理和行為特征影響信息采集效果。一方面，農(nóng)牧戶提供的家庭財務信息準確度不高，與企業(yè)不同，農(nóng)牧戶家庭財務信息中很大一部分資產(chǎn)信息如牲畜、房產(chǎn)、農(nóng)機具等的估值比較困難，例如牲畜的出欄率等存在難以預測的意外風險，且市場價格變動較大，準確性有待提高。另一方面，農(nóng)牧戶對個人隱私信息較敏感，不僅家庭真實收入不會輕易透露，對個人失信行為相關信息也會隱瞞，為防止信用記錄的制約，甚至有村民提供虛假信用。

（二）農(nóng)牧戶信用檔案管理方面存在的困難

農(nóng)牧戶信用信息檔案的管理水平參差不齊，有些農(nóng)信社分支機構(gòu)已獨立開發(fā)了農(nóng)牧戶信用檔案管理系統(tǒng)，有些分支機構(gòu)將農(nóng)戶信用檔案信息錄入到信貸輔助系統(tǒng)中進行存儲與管理，但是有些機構(gòu)還停留在電子表格或者紙質(zhì)表格管理的階段。內(nèi)蒙古農(nóng)信社距離農(nóng)牧戶信用檔案全面信息化還有較大的差距，目前信用檔案管理面臨著以下方面的障礙：一方面，缺乏規(guī)范的信用檔案管理制度，本次參與調(diào)研的七家農(nóng)信社，還沒有一家建立專門的農(nóng)牧戶信用檔案管理制度，最常見的情況是農(nóng)牧戶的信用檔案管理規(guī)定被包含在信用信息采集管理辦法中，而且只有一個章節(jié)簡述檔案的記錄與保管，超過一半的信用聯(lián)社，只有少量信用檔案管理規(guī)定嵌套在信貸管理或其他制度里。這就容易導致檔案管理工作缺乏明確的指導，增加了檔案管理工作開展的難度。另一方面，由于農(nóng)牧戶信用信息采集沒有做到足夠的細和全，并且仍以紙質(zhì)檔案為主導，導致農(nóng)牧戶信用信息存在不同程度的缺失，信用檔案管理信息化的難度也因此增加據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，沒有信用檔案管理系統(tǒng)或模塊建設的農(nóng)信社比例超過50%，另外還有一部分不清楚是否具有檔案管理系統(tǒng)等。

（三）農(nóng)牧戶信用評級方面存在的困難

目前農(nóng)牧戶信用評級在技術和實踐兩方面都存在一定的困難：一方面，從技術角度，目前各農(nóng)信社評級指標設置的科學性、合理性有待商榷，評級方法的先進性也有待提高。另一方面，從實踐角度看，在具體的評級過程中存在評級程序不規(guī)范、評級工作主觀性較大等情況。本次調(diào)研結(jié)果顯示，各農(nóng)信社目前的信用評級結(jié)果對貸款審批的參考意義還有待加強，調(diào)研結(jié)果顯示雖然約70%的農(nóng)信社認為當前的評級結(jié)果有參考意義，不過還是有25%左右的農(nóng)信社認為評級結(jié)果的參考意義不大甚至沒有意義，如表1所示。

表1 關于信用評級結(jié)果有效性的調(diào)研結(jié)果

1.評級指標設置方面

內(nèi)蒙古農(nóng)信社各分支機構(gòu)根據(jù)本地實際情況都設計了相應的農(nóng)牧戶信用評級指標，存在指標過于簡單、指標過多、指標的主觀判斷性較強等情況：一是存在指標過于簡單的情況，即指標細化程度較低，例如被調(diào)研的鑲黃旗農(nóng)信社的農(nóng)牧戶信用評級指標僅有13項，這種情況會導致很多對農(nóng)牧戶信用非常重要的因素無法被應用在評級工作中，對農(nóng)牧戶信用評級結(jié)果的可靠性就產(chǎn)生了不良影響。二是存在指標過多的情況，容易導致指標間相關度較高，有效性降低，從而影響評級結(jié)果的準確性。三是不少信用社的評級指標中定性指標比例較高。調(diào)研結(jié)果顯示，內(nèi)蒙古農(nóng)信社只有42%的信用評級指標是定量指標，需要主觀判斷給分的指標相對定量指標更多，并且指標的權(quán)重都由專家根據(jù)自身意見確定，這會導致評級結(jié)果的準確性和科學性都有所欠缺。

2.評級方法與技術應用方面

目前各農(nóng)信社的信用評級技術和風險計量技術的開發(fā)和應用僅處于起步階段，發(fā)展時間短且不規(guī)范，大多針對單筆貸款進行信用風險度量，信用評級手段仍采用傳統(tǒng)的專家打分卡方法，其中關于違約數(shù)據(jù)庫、轉(zhuǎn)移矩陣等方面的基礎設施建設幾乎是空白，開發(fā)的內(nèi)部評級系統(tǒng)更多的是用于客戶篩選和風險預警，尚未向更深層次的風險量化管理方向發(fā)展。另外，與其他地區(qū)農(nóng)信社機構(gòu)類似，內(nèi)蒙古農(nóng)信社也存在歷史數(shù)據(jù)不完整等問題，嚴重制約了先進的風險計量工具的應用。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社對信用評級方法的了解程度如表2所示：

表2 對信用評級方法了解程度的調(diào)研結(jié)果

3.信用評級工作開展過程中遇到的具體問題

農(nóng)牧戶信用評級的執(zhí)行過程中存在兩方面問題：一是信用評級實施過程缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度指導和保障，如表3所示，目前仍有近13%農(nóng)信社農(nóng)村信用社還沒有建立專門的客戶信用評級制度，沒有明確評級流程，僅僅基于信貸人員貸前調(diào)查經(jīng)驗開展的評級工作，其評級結(jié)果的客觀公正性自然令人懷疑。二是農(nóng)牧戶信用等級的評定和授信額度的測算缺少科學有效的數(shù)學計量模型的支撐，多數(shù)評分過程都是基于經(jīng)驗在電子表格或者紙質(zhì)資料中實現(xiàn)，也有部分農(nóng)信社通過人民銀行的小微企業(yè)信用評級系統(tǒng)或者小額農(nóng)戶貸款信用評級系統(tǒng)進行評分，但是該系統(tǒng)在指標設置上與當?shù)貙嶋H情況有出入，難以全面真實地反映農(nóng)牧戶的信用等級情況。三是農(nóng)村的熟人社交特征，導致信用評級結(jié)果受村干部和信貸員主觀評價影響較大，例如村干部在參與農(nóng)戶信用評定會議時，會因為人際關系因素，加入過多主觀情感。

表3 客戶信用評級制度建設情況

（四）信用示范戶評定方面存在的困難

根據(jù)與農(nóng)村信用社總部和分支機構(gòu)的訪談溝通結(jié)果，目前信用示范戶的評定工作也遇到了一定的困難，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是信用示范戶的評定指標和評定流程都有待優(yōu)化。信用示范戶的評定指標中，個人資產(chǎn)和收入是最重要的兩項指標，過于注重這兩項指標容易忽視目前資產(chǎn)不足但盈利和還債能力較強的客戶，評定出的示范戶的代表性和示范作用就相對被削弱了。信用示范戶的評定流程中，多由信用社信貸主管和信貸員以及村干部組成評審組進行評定，由于信用示范戶的評定與貸款優(yōu)惠的利益掛鉤，與參評農(nóng)牧戶人際交往較密切的評審委員，容易以個人因素影響評定結(jié)果。

二是有些農(nóng)信社對信用示范戶給予一刀切的信貸優(yōu)惠措施，對被評為信用示范戶的農(nóng)牧戶居民申請的所有貸款都審查通過，但是這種松懈的審查行為非常容易引發(fā)信貸資金安全風險。另外，對信用示范戶的動態(tài)管理難以實現(xiàn)，雖然有些農(nóng)信社明確規(guī)定了對信用示范戶的復查或年審條件，但是由于個人客戶信用等級復評年限與信用示范戶并不一致，在進行信用示范戶復評時并不能及時準確地獲取該農(nóng)牧戶信用等級變化情況，影響復評結(jié)果，導致信用示范戶的復評往往只是走個形式而已。

（五）信用評級管理信息化建設方面存在的困難

各農(nóng)信社信用評級系統(tǒng)的開發(fā)和設計起步較晚，基本處于空白階段，本次對7家農(nóng)信社的實地調(diào)研結(jié)果顯示，只有1家獨立開發(fā)了自然人客戶信用評級系統(tǒng)，并在試點使用人民銀行開發(fā)的小微企業(yè)客戶信用評級系統(tǒng)和小額農(nóng)戶信貸信用評級系統(tǒng)進行客戶信用評級。多數(shù)農(nóng)信社的客戶信用評級工作的載體依然是紙質(zhì)和電子表格。鑒于信用評級系統(tǒng)能夠有效提高客戶信用評級結(jié)果的科學性和準確性，并大大提高客戶信用評級的工作效率，參與訪談的各農(nóng)信社均表示，開發(fā)和建立符合內(nèi)蒙古自治區(qū)地區(qū)特色的信用評級系統(tǒng)是提高客戶信用評級效率與效果的當務之急。

項目組通過對內(nèi)蒙古農(nóng)信社信貸業(yè)務數(shù)據(jù)進行提取、分析、清洗之后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧戶的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)存在大量的數(shù)據(jù)時間跨度不足、數(shù)據(jù)一致性不足、數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)有效性不足等問題。具體表現(xiàn)在：（1）數(shù)據(jù)時間跨度不足：由于農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和新的管理系統(tǒng)開發(fā)建設大都是在近幾年完成的，大量的新系統(tǒng)標準數(shù)據(jù)存儲時間不長，很多無法滿足內(nèi)部評級法5年數(shù)據(jù)觀察期的要求，成為制約客戶信用評級體系建設的一大瓶頸。（2）數(shù)據(jù)一致性不足：在農(nóng)村信用社的現(xiàn)行系統(tǒng)中，廣泛存在指標、字段不一致現(xiàn)象，使系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)交換需要建立復雜的映射關系，導致數(shù)據(jù)交換、加工困難。（3）數(shù)據(jù)缺失現(xiàn)象普遍存在：在信貸業(yè)務系統(tǒng)中個人客戶基本信息表中，“個人征信查詢”“配偶征信信息查詢”“家庭年支出”“家庭凈資產(chǎn)”“本人月收入”“本人年收入”“家庭年收入”等關鍵信息缺失率較高，這些數(shù)據(jù)的缺失導致無法判斷客戶財務實力和信用狀況。（4）數(shù)據(jù)有效性不足：內(nèi)蒙古農(nóng)信社有些信息系統(tǒng)是自主開發(fā)的，有些是外部采購的，不同系統(tǒng)遵循的數(shù)據(jù)格式也不一樣，這就導致數(shù)據(jù)無法進行有效加工，難以滿足分析和統(tǒng)計的要求。例如，“收入”變量是客戶申請評分卡建模的重要預測變量，而信貸系統(tǒng)和核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中收入相關信息存在大量的0值、極端值和錯誤值。（5）另外，對農(nóng)信社下屬分支機構(gòu)的調(diào)研結(jié)果顯示，如表4所示，至少有一半的農(nóng)信社尚未建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)范和專門的風險管理數(shù)據(jù)庫。各農(nóng)信社的客戶信用評級數(shù)據(jù)亦沒有統(tǒng)一定義及提取標準，且數(shù)據(jù)存儲實現(xiàn)不一，導致信用風險建模工作缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)支撐，從而風險計量模型的研發(fā)基礎比較薄弱。

表4 評級數(shù)據(jù)管理規(guī)范化程度的調(diào)研結(jié)果

三、政策建議

（一）提高農(nóng)牧戶信用信息采集效率，增強信用信息真實性

農(nóng)村信用社應采取多種措施，從多個方面完善現(xiàn)有農(nóng)牧戶信用信息采集機制。一應制定科學嚴謹?shù)男庞眯畔⒉杉芾磙k法，明確采集流程。該管理辦法應首先明確農(nóng)牧戶信用信息采集的目標，以征信信息為基礎，綜合信用評價結(jié)果，為農(nóng)牧戶建立全面詳細的電子信用檔案，并在未來將農(nóng)牧戶信用信息與社會信用平臺對接，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享。其次還應對采集內(nèi)容、采集對象、采集程序等提出明確規(guī)范的要求，并對信用信息的應用作出相應規(guī)定。二應加快實現(xiàn)信用信息采集的電子化，利用多種信息化手段和介質(zhì)進行信息采集，如利用Pad、手機等手段實現(xiàn)信用信息的網(wǎng)絡報送，提高信用信息的采集效率。三應針對農(nóng)牧戶不愿意透露隱私信息等心理特征，優(yōu)化現(xiàn)有信息采集指標和信息采集途徑，提高信用信息采集指標的量化程度，確保指標的可用性，同時通過多種信息查詢途徑了解農(nóng)牧戶信用狀況。四應針對當?shù)氐乩硖卣魉鶎е碌男畔⒉杉y度大的問題，建立多方聯(lián)動機制，優(yōu)化信息采集組織機構(gòu)設計，建立由農(nóng)牧戶所在村、村干部參與的信息采集小組，及時了解村民動態(tài)，向村委會或其他農(nóng)業(yè)管理部門了解農(nóng)牧業(yè)作業(yè)規(guī)律，降低信息采集撲空概率，減少信貸成本。

（二）建立健全農(nóng)牧戶信用檔案，實現(xiàn)對信用信息的動態(tài)持續(xù)管理

信用檔案是對農(nóng)牧戶經(jīng)濟信息的記錄，記錄是管理的前提，是信用評級體系建設的重要信息資源基礎，對信用檔案管理工作的優(yōu)化要做好以下幾點：一要規(guī)范現(xiàn)有信用檔案管理制度，在信用檔案內(nèi)容構(gòu)成、收集渠道、管理流程等方面提出明確的規(guī)定，界定建檔范圍，規(guī)范管理方式，改進管理手段，明確利用途徑。二要加快建立農(nóng)牧戶信用信息電子檔案，提高農(nóng)牧戶信用信息管理的電子化水平，農(nóng)信社應組織開發(fā)設計符合業(yè)務實際的農(nóng)牧戶信用檔案管理系統(tǒng)。同時在電子檔案管理系統(tǒng)的基礎上，應能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)牧戶信用檔案的定期數(shù)據(jù)更新與維護，并逐步實現(xiàn)農(nóng)牧戶信用信息數(shù)據(jù)庫與人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息的共享，實現(xiàn)對個人征信數(shù)據(jù)的自動提取調(diào)用。三要提高信用檔案管理的專業(yè)水平，按照檔案分類管理的專業(yè)技術指導辦法，實施建檔、整理、保管、銷毀等工作。檔案分類管理程序要符合農(nóng)牧戶信用檔案的特征，例如以村級為單位建檔，核定貸款限額等。

（三）夯實信用評級技術基礎，提高信用評級效果

首先，要在規(guī)范信用評級相關制度的基礎上，優(yōu)化信用評級組織架構(gòu)，開展信用評級組織職責與流程梳理，進一步細化信用評級參與各方職能，并通過對工作流程的詳細梳理，確立標準的信用評級流程體系和明確的信用評級管理職責。其次，要優(yōu)化設計信用評價指標體系,防止信用評價流于形式。根據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)信社業(yè)務實際和未來發(fā)展需要,基于各分支機構(gòu)信用評級指標體系建設現(xiàn)狀，提高評級指標設計的科學性和準確性，引入先進的評級方法，建立全區(qū)統(tǒng)一規(guī)范的指標體系模板，允許各農(nóng)信社在此基礎上，基于本地區(qū)實際進行一定范圍內(nèi)的指標調(diào)整，逐步為評級數(shù)據(jù)的統(tǒng)一錄入和管理打下基礎。最后，還應夯實信用風險管理技術基礎，重點提高信用風險計量水平，參照巴塞爾協(xié)議Ⅱ和巴塞爾協(xié)議Ⅲ中信用風險管理的內(nèi)容，以及銀監(jiān)會《資本管理辦法》的要求，探索建立科學先進的信用評級模型、穩(wěn)步開展風險計量工具的開發(fā)，并積極促進風險計量工具在信貸業(yè)務管理中的應用，使風險計量結(jié)果更好地為信用風險管理提供決策依據(jù)。

（四）規(guī)范信用示范戶評定管理程序，提高信用示范戶的示范作用

針對信用示范戶評定工作中存在的弊端，應從以下方面入手：首先，優(yōu)化信用示范戶評定指標，全面考慮農(nóng)牧戶信用的各種因素，從家庭經(jīng)濟狀況、農(nóng)牧戶個人基礎信息、信用狀況、品行道德等多個角度考慮，建立健全一整套完善的示范戶評定指標體系；其次，要完善現(xiàn)有示范戶評定管理制度，不僅對評審委員的資格審查提出更嚴格明確的規(guī)定，而且對審查過程和結(jié)果的檢查與監(jiān)控要更加客觀，對評審結(jié)果要有一定時限的公示，對群眾意見進行征集，進而實現(xiàn)對客觀公正的評定，防止人為因素、感情因素在評定過程中損害評定結(jié)果的真實公正性。最后，要在農(nóng)村繼續(xù)加大對征信知識的宣傳推廣力度，不斷提高農(nóng)牧戶誠信意識，營造良好的信用文化。對信用等級信息變動情況進行及時跟蹤監(jiān)控，對產(chǎn)生不良信用記錄的信用示范戶及時進行分析處理。

（五）提高農(nóng)牧戶信用評級管理信息化水平，充分發(fā)揮科技手段對業(yè)務效率的提升作用

對農(nóng)信社來說，信息技術是信貸業(yè)務管理創(chuàng)新和技術創(chuàng)新所必須采用的手段，應該通過信息化建設來提高管理能力和服務水平，以提高核心競爭力。未來內(nèi)蒙古農(nóng)信社應充分考慮業(yè)務需要，以提高信用評級流程執(zhí)行效率為目標，從以下方面增強信息化對信用評級的支撐作用：首先，加快信用評級流程自動化建設步伐，努力實現(xiàn)信用信息采集、評價、審批等環(huán)節(jié)的聯(lián)通審批，以信貸業(yè)務操作細則為基礎，通過信用評級流程梳理與自動化，形成完整的信用評級至貸款下發(fā)的工作流程，提高整個貸款審查審批效率。其次，要加快客戶信用檔案系統(tǒng)與風險管理數(shù)據(jù)庫建設，打好數(shù)據(jù)基礎，盡快建立統(tǒng)一、強大的數(shù)據(jù)管理體系，至少應包括數(shù)據(jù)定義、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)歷史長度在內(nèi)的風險數(shù)據(jù)庫；建立數(shù)據(jù)管理信息和數(shù)據(jù)集市，支持復雜的風險計量和管理流程。此外，在夯實數(shù)據(jù)基礎的前提下，還應建立全流程的信用風險管理系統(tǒng)，發(fā)揮信息系統(tǒng)在信息收集、數(shù)據(jù)積累、流程控制、風險防范等方面的功能，充分開展風險監(jiān)測分析和風險排查，及早發(fā)現(xiàn)風險隱患，并提前采取應對措施。