力哥

2015年曾有這樣一條新聞，說廣州36所中小學開學后將試點金融理財課。媒體最關注的是這套課程的高中版內(nèi)容涵蓋了股票投資，包括怎么在證券公司開戶、怎么進行股票期貨交易，甚至可以利用軟件模擬炒股。

你要知道，那會兒正好是股市從5000點稀里嘩啦一路跌破3000點的時候，爸媽自己都在股市里虧得家都找不到了，還讓自己的孩子在學校里學炒股，這不是開玩笑嗎？這不是引誘未成年人犯罪嗎？所以當時社會反響并不太好，很多人覺得這么做太拔苗助長了。

其實，都上高中了，學點股票投資知識是非常合情合理的，問題的關鍵是誰來教高中生炒股。我們正規(guī)的學校教育系統(tǒng)，從小學到大學，從來就沒有系統(tǒng)教過孩子如何正確理財，哪怕是那些大學里專門學經(jīng)濟學專業(yè)的，其實也還是不太懂理財。

到時候孩子長大了，炒股虧得一塌糊涂，爸媽質(zhì)問：“你的股票投資知識是誰教的呢？”孩子吧嗒吧嗒眨著小眼睛說：“我的股票知識是體育老師教的”……

這么一來，你不是誤人子弟嗎？你還別說，這些理財課程真的就是什么數(shù)學老師、物理老師或者政治老師來教的，他們自己都不怎么懂理財，你給他們一本教材、一本教綱，就讓他們?nèi)ド侠碡斦n了，那結(jié)果，呵呵，你懂的。

5到7歲的學齡前階段

所以教孩子學理財，靠學校教育，我覺得在未來很長一段時間內(nèi)，希望都不大。到頭來，還得靠我們家長自己教。但我們家長一樣是理財小白，那具體又該怎么做呢？

雖然兒童財商教育在國內(nèi)一直方興未艾，但在美國這樣的發(fā)達國家，人家早就有一套完整的教育理論了。從國外的成熟經(jīng)驗來看，兒童財商教育最大的一個特點就是必須要跟著孩子認知能力的成長，循序漸進，一點點讓他加深對理財?shù)睦斫狻?/p>

4歲以下的孩子，還沒有形成完整連貫的記憶，對外界事物的認知和學習更多的是一種生物本能，所以孩子太小的時候是沒必要特地考慮什么理財教育的。

5到7歲的學齡前兒童，已經(jīng)有了完整的語言能力和辨別能力，所以就可以開始對他進行財商教育。

我覺得這段時間，應該重點培養(yǎng)孩子這么幾個理財意識。

第一，要讓孩子意識到錢不是萬能的，這個世界上有很多很多很寶貴的東西是用錢買不到的。比如你的生命，比如藍藍的天空，比如你每天要呼吸的新鮮空氣，比如時間，比如和平，比如人的自由，比如爸爸媽媽對你的愛。

很多人之所以反對從小對孩子進行理財教育，是他自己本身對金錢有偏見，覺得教孩子理財就是讓孩子從小跌進錢眼里，這樣長大了，不是更會變成一個見錢眼開的勢利鬼嗎？

錯！正是因為我們的父母沒有在孩子懵懵懂懂，爸媽說什么他就聽什么就記住什么的時候，把最重要的理財觀念告訴他，導致后來孩子在社會上慢慢自己摸爬滾打?qū)W習的時候，才會越來越容易掉入錢眼里。誰叫你們父母從小不教我呢？那我只能從社會上去學了。而我們今天的社會能教給孩子的可不就是赤裸裸的拜金主義嗎？

一定要讓孩子明白錢能干什么、不能干什么。而且你的重點不應該放在讓孩子知道錢是身外之物中最重要的東西，反而要更多的培養(yǎng)孩子錢不是那么重要的意識，讓他們知道就算是普通人家的孩子，只要知足，也一樣可以過得很幸福，不要去和別人攀比。

第二，要讓孩子養(yǎng)成權衡取舍的能力和習慣。孩子都喜歡玩具，但現(xiàn)在孩子的玩具那個貴?。『⒆右娨粋€愛一個，玩厭了就始亂終棄，再吵著買新玩具……這和現(xiàn)在許多富家子弟一天到晚換女朋友玩是一樣的，這就是人的天性。所以父母一定要遏制孩子的這種天性。你別總和孩子說這個玩具太貴，這個我們買不起。你反復這樣說，孩子就會形成強烈的怨恨情緒，覺得為什么我的需求你們總是不能滿足？為什么做出犧牲的總是我？都怪我爸媽沒錢！如果有錢，我想買什么玩具就買什么玩具！然后小孩就會一哭二鬧三上吊，不達目的，誓不罷休。

而正確的做法是給孩子做選擇題。我們說好了，你每個月有100元的零花錢可以買玩具，但你前兩天剛買了這個鋼鐵俠，這個月的零花錢已經(jīng)用完了，所以我們只能等到下個月再買了?；蛘哒f，這個玩具要200元，但這個月的零花錢只有100元，所以你有兩個選擇：要不就是買另一個更便宜的玩具，要不就是等到下個月零花錢到了的時候，再把兩個月的錢合在一起買這個玩具。

你這樣說，小孩就知道自己能掌握的財務資源是有限的，買了這個就買不了那個，他就不得不去做選擇。如果想買貴的，就要等待攢錢，就要學會克制欲望，延后消費。

第三，要培養(yǎng)孩子的交換意識和合作意識。人類是群居動物，通過人與人之間的協(xié)作，能夠創(chuàng)造更大的財富。在買玩具的錢已經(jīng)用完的時候，孩子還想要別的玩具，怎么辦呢？你可以讓他去和其他小朋友交換玩具。讓他知道舍得舍得，有舍才有得，得失得失，有得必有失，你不能把所有的東西都緊緊抓在自己手里，而要學會該放手時就放手，這樣你才能騰出手來，去抓對你來說更重要的東西。

最后，要培養(yǎng)孩子的奉獻精神。當然，要讓孩子有奉獻精神，光說是沒用的，首先得你父母自己有奉獻精神。你得熱心公益慈善，愿意幫助需要幫助的人，這樣才能在孩子幼小的心里植入慷慨和慈善的種子，讓他知道幫助別人，對自己來說也是一種巨大的快樂。

8-12歲的小學階段

到了8-12歲的小學階段，因為已經(jīng)會寫字了，會算數(shù)了，就要從單純的理念教育上升到實際的理財運用上。

首先，一定要讓他形成記賬的好習慣。當然，要讓他記賬，前提是他得有自己獨立支配零花錢的權利。在上學前，他只有知情權和選擇權，最終的實際支配權還是在父母身上的。而上學以后，你給他支配的零花錢，也要提前預估一下，算一下他一個月要花的交通費、買零食的錢、買玩具的錢、買文具的錢、買課外讀物的錢等等，大概總共要多少，你在這個基礎上再多增加20%，就是孩子每個月可以自由支配的零花錢了。

零花錢一般一個月一給最合適。一下子給太多錢，孩子亂花收不住也不行；給的太少，就很難培養(yǎng)孩子自己控制消費節(jié)奏的能力。

而記賬既能幫他練習寫字，又能幫他練習算數(shù)，還能讓他知道自己的錢都花到哪里去了，他就會自己意識到，哎呀，今天我錢花太多了，接下去幾天我得少花點錢，不然到月底就沒錢了……哎呀，今天不應該買這個的，應該留著錢明天買那個才對……這樣他就會慢慢學會提前做好預算，規(guī)劃自己下個月的消費，多少錢用來買書，多少錢用來買零食，多少錢用來買玩具。這種統(tǒng)籌規(guī)劃的能力也是理財?shù)幕竟Α?/p>

第二，就是要讓孩子養(yǎng)成儲蓄的好習慣。為什么上文中我建議你多給孩子20%的零花錢預算，就是讓他學會克制欲望，堅持儲蓄。當然這是需要父母引導的，尤其是引導他為了買一樣比較貴的東西來做一個儲蓄計劃。比如買一臺新電腦，或者買一個新手機，或者買一輛新的自行車等等。

一個最簡單的方法是給孩子買一個儲蓄罐，讓他把每月結(jié)余下來的零花錢存起來。存到足夠買新手機的錢的時候，就把儲蓄罐里的錢都拿出來。注意，一定要買一個透明的儲蓄罐，讓孩子每天能看到這錢在增加。一方面，這會讓他感覺到距離實現(xiàn)自己的夢想越來越近了；另一方面，這也是一種試探，讓他每天看到這些錢，就有沖動想把錢拿出來去買別的，放棄這個儲蓄計劃。不管他是中途放棄還是最終堅持下來了，這都是非常寶貴的理財經(jīng)驗。

更聰明的一種辦法是引導孩子反向儲蓄。比如孩子想買一輛500元的自行車，而他每個月的零花錢是300元，那就讓他每個月拿到300元零花錢的時候，先把100元存到儲蓄罐里，剩下200元才能拿去花，這樣只要5個月，他就能攢夠買車的錢了。

第三，還要在生活中培養(yǎng)孩子聰明消費，貨比三家的能力。比如同樣是要買零食，大超市里的價格就比便利店里的價格便宜，不同的超市又經(jīng)常會做出不同的促銷活動，你要學會在超市搞促銷的時候去買零食。再比如你想要玩具或者書，可以先去實體店打樣，看看自己是不是真的喜歡、真的要買，然后再到網(wǎng)上去看看是不是價格更便宜。

總之，正確的消費觀念，不是一味的讓孩子拼命節(jié)儉省錢，當然適當?shù)墓?jié)儉意識還是非常重要的，但更重要的是讓孩子學會用相對最少的錢，獲得相對最多最好的商品和服務，這才叫聰明消費。

第四，孩子年紀一點點大了，需要用錢的地方也一點點多了，如果孩子覺得你給的零花錢太少不夠用，那又該怎么辦呢？教他延遲消費，等下個月發(fā)零花錢了再買。

辦法二是教他提前透支消費。老爸可以借錢給你去買，但你要支付利息。比如你一個月零花錢是300元，但因為我提前把你下個月的零花錢預支給你了，就要扣掉30元利息，只能給你270元。如果你要這270元，下個月零花錢就沒了。如果你不要，那下個月還是照常給你300元。這個時候孩子就會去算了，到底要不要為了提前一個月買到這個寶貝，而損失30元零花錢呢？

現(xiàn)在許多家長都對還在讀大學或者已經(jīng)工作的孩子，三天兩頭信用卡透支還不出錢這件事恨得咬牙切齒，就是因為這些孩子沒有從小接受正確的提前消費教育！

第三個更好的辦法就是培養(yǎng)孩子的勞動賺錢意識。但孩子還小，不可能到外面去打工掙錢，只能在家里做做家務賺錢。關于孩子做家務要不要給報酬，教育界一直都有爭議。

我覺得吧，這個問題沒必要在孩子還小的時候上綱上線，洗洗襪子，掃掃地，刷刷碗，做一些力所能及的但平時又嫌臟嫌累不愿干的家務活，然后從爸媽那里賺到10塊20塊錢，他花起這錢就會特別心疼，畢竟這不是爸媽天經(jīng)地義雷打不動給你的零花錢，而是你自己辛苦賺來的血汗錢。養(yǎng)成這種靠勞動賺錢的意識是非常重要的，別總夢想著天上會掉餡餅，別總以為爸媽賺錢很容易。

13-18歲的中學階段

而到了13-18歲的中學階段，對孩子的財商教育就要更進一步了。沒錯，你得開始教他投資的學問了。

首先，你要帶他認識銀行，銀行是我們學習投資理財?shù)拇箝T。你要教孩子如何在銀行開戶，如何在ATM機上取錢和存錢，如何轉(zhuǎn)賬匯款，活期儲蓄和定期儲蓄的利率是怎么算的，如何購買銀行理財產(chǎn)品。到孩子上高中了，支出更多的時候，你可以給孩子辦一張附屬信用卡，給孩子更大的透支消費的權限，當然如果孩子亂透支，你也要及時進行批評，并凍結(jié)他的賬戶。

然后你還要教他基金方面的知識，包括為什么貨幣基金的收益比銀行儲蓄的利率高？為什么債券基金是家庭金融資產(chǎn)的中流砥柱？為什么基金定投比單純的銀行儲蓄能獲得更高的長期回報？包括每年過年拿到的壓歲錢，你也應該鼓勵孩子通過基金定投的方式，讓這筆錢增值。雖然你也應該要教他股票投資方面的基礎知識，但你更應該鼓勵他通過基金定投的方式來間接投資股市，以相對更小的風險來獲得股市投資回報，而不應該讓他整天想著看各種各樣的炒股書籍，試圖通過預測股市漲跌來賺錢。

當然，還有保險、黃金、房子，包括P2P在內(nèi)的其他各種投資門類的知識，你也要一點一點告訴他，最終一定要讓他形成強烈的風險意識和資產(chǎn)配置的觀念。

你發(fā)現(xiàn)了沒有，對孩子的理財教育是一個系統(tǒng)過程，講究的是先道后技，循序漸進。孩子很小的時候，往往也最聽爸媽的話，這時候就應該把最重要最根本的正確的金錢觀和理財觀告訴孩子，這叫做道；而不是急著讓他們整天盤算如何炒股賺錢，這個屬于技。就像我們學數(shù)學的時候，肯定要先學加減乘除，然后再學開方運算。到了上小學以后，就要既灌輸正確的道，也要教他有用的技，而到了上中學以后，則要越來越多的教他可以用于實戰(zhàn)的理財知識和技巧。

最后的忠告

在長達十多年的理財教育過程中，有兩點是當爸媽的一定要特別注意的。

第一，一定要在孩子面前形成統(tǒng)一戰(zhàn)線。讓孩子從小樹立起規(guī)則意識，言出必行，錯了就該受罰，這個月錢用完了，接下去就啥都不能買。不能老爸唱紅臉，老媽唱白臉，或者老爸剛剛教育好孩子這個玩具要下個月才能買，回頭孩子跑外公那里一撒嬌，外公心一軟就給孩子買了。孩子可精明了，他最懂得察言觀色，見風使舵，他會本能地朝著自身利益最大化的方向去發(fā)展。如果家里的大人不能夠齊心協(xié)力，在孩子面前鐵板一塊的話，那對孩子的理財教育是很難成功的。

第二，俗話說得好，言傳不如身教。孩子是我們最親的家人，天天和我們生活在一起，你的一舉一動他都看在眼里，記在心里。你叫他對人有禮貌，你自己就不懂禮貌，孩子怎么會懂禮貌呢？你讓他要勤儉節(jié)約，你自己花錢大手大腳，孩子怎么可能會節(jié)儉呢？你天天和孩子說爸媽養(yǎng)你多不容易，以后長大了你一定要孝順爸媽，可你自己平時周末都很少抽空去看望一下自己的爸媽，孩子長大了能對你有多孝順呢？不管是教孩子理財，還是其他任何東西，都是這個道理。