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      資管新規(guī)落地后低風險理財產(chǎn)品有哪些

      2018-06-19 17:10:04文熙
      投資與理財 2018年6期
      關鍵詞:保本存單資管

      文熙

      五一前夕,資管新規(guī)落地。

      央行聯(lián)合多部門發(fā)布《關于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》(下稱《意見》),標志著資管新規(guī)正式落地?!兑庖姟份^征求意見稿略作修訂,過渡期由原來的2019年6月30日延長至2020年底,以確保平穩(wěn)過渡。《意見》明確資產(chǎn)管理業(yè)務不得承諾保本保收益,打破剛性兌付,并且需要資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資者符合各項條件。

      作為投資者,在理財?shù)臅r候,肯定是想保本、收益高、風險小,但資管新規(guī)落地后,許多資管產(chǎn)品不再保本,故對安全比較看重的投資者可以選擇一些低風險的理財產(chǎn)品。那么,低風險、收益比銀行定期存款高的理財產(chǎn)品有哪些呢?

      大額存單

      隨著資管新規(guī)落地,最近一段時間,多家銀行紛紛上調(diào)大額存單的利率,上調(diào)幅度普遍較基準利率上浮40%~50%,收益秒殺同期定期存款。

      大額存單本質(zhì)上是一種銀行存款,只是門檻更高,目前大多數(shù)銀行對于大額存單要求20萬元或30萬元起購。利率比定存高,相對靈活,期限從1個月到5年都有,適合高凈值且風險偏好低的投資人群。

      有銀行理財人士表示,當理財產(chǎn)品不能剛性兌付后,部分投資者將目光轉(zhuǎn)向保本保息的大額存單,這種理財方式適合風險偏好低的投資人群,尤其受到中老年群體的青睞。

      結(jié)構(gòu)性存款

      在資管新規(guī)落地前,有一類存款的規(guī)模出現(xiàn)猛增。央行數(shù)據(jù)顯示,僅2018年一季度,在個人存款方面,中資大型銀行結(jié)構(gòu)性存款余額由2017年底的13333.02億元上漲到2018年3月底的18994.33億元,并較2017年同期增加7098.50億元。

      結(jié)構(gòu)性存款是保本保證最低收益的一類結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,其購買起點和銀行理財產(chǎn)品一樣,5萬元或10萬元起步,期限從35天到365天不等,產(chǎn)品收益率在3.8%到4.6%之間。

      普通存款的利率是固定不變的,但結(jié)構(gòu)性存款的利率是浮動的。它引入了其他衍生品,比如利率、黃金、指數(shù)等,根據(jù)這些指標的變動方向及幅度,決定結(jié)構(gòu)性存款的利率;大部分資產(chǎn)和普通存款一樣流向銀行信貸或者固定收益的低風險產(chǎn)品,少部分則流向高風險領域。投資者在碰到結(jié)構(gòu)性存款的時候,一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書,不要將其當成普通的存款。

      國債

      國債是中央政府為籌集資金發(fā)行的債券,每年都會多次發(fā)行。國債向來被投資者公認為最安全的投資工具,備受穩(wěn)健型投資者歡迎。與股市波動劇烈、銀行理財產(chǎn)品認購起點較高相比,國債由于具備了“門檻低、風險小、收益穩(wěn)”的特征,成為最受老年人青睞的投資方式。除了大額資金之外,老年人是購買國債的散戶主力。每到國債發(fā)行日,總能見到不少長者在銀行排隊認購。

      5月10日,2018第三期、第四期儲蓄國債(憑證式)開始發(fā)售,據(jù)了解,這兩期國債總額度300億元。其中,第三期150億元,期限3年,年利率4.0%;第四期150億元,期限5年,年利率4.27%。兩期國債從購買日開始計息,到期一次還本付息,不計復利,逾期不加計利息。

      一位剛剛購買了20萬元國債的先生告訴記者,國債風險低,收益穩(wěn)健,家里人比較喜歡這種投資方式,“我們基本上每年都會買一點”。

      需要提醒的是,首次購買儲蓄國債(電子式)需開立托管賬戶,投資者可提前開立,節(jié)省購買時間。

      國債逆回購

      近期國債逆回購市場利率全線走高,4月24日,1天期隔夜國債逆回購最高達到10.05%,漲幅超過40%,2-7天期品種利率均維持在6%以上。

      國債逆回購通俗來說,就是個人通過國債回購市場,把自己的資金借出去,獲得固定的利息收益;而回購方,也就是借款人用自己的國債作為抵押,獲得這筆借款,到期后還本付息。逆回購的安全性超強,等同于國債。低風險投資者可繼續(xù)關注投資機會。

      國債逆回購的操作是點擊賣出,然后輸入代碼。賣出相當于權(quán)利的轉(zhuǎn)讓,將收益率出借給借款方。國債逆回購分為上海和深圳兩種,上海是GC開頭,10萬元起步;深圳是R開頭,1000元起步。

      銀行理財產(chǎn)品

      一直以來,銀行理財產(chǎn)品都因較高的收益和低風險而受到投資者的追捧。

      銀行理財產(chǎn)品按照風險和收益的特征分為兩類,一類叫保證收益理財產(chǎn)品,年化收益率在3%~4%間;一類叫非保證收益理財產(chǎn)品,即不保本理財產(chǎn)品。非保證收益理財產(chǎn)品又分保本浮動收益型和非保本浮動收益型,年化收益率在4%~5%間。

      現(xiàn)如今,資管產(chǎn)品不再兜底保本,但有一個緩沖過渡期。2020年年底前,有固定期限的封閉式銀行理財產(chǎn)品仍可作為低風險理財產(chǎn)品選擇之一。

      余額寶/理財通/貨幣基金

      不管是支付寶的余額寶,還是微信的理財通,對接的都是貨幣基金產(chǎn)品,它們可以說是低風險的理財產(chǎn)品代表。貨幣基金是介于銀行理財產(chǎn)品與銀行活期存款之間,進可攻、退可守的現(xiàn)金管理工具,風險性低,流動性強。利率隨著市場整體利率有所波動,目前在4%左右。

      從2月1日至5月3日,余額寶一直是限額搶購,很多人基本搶購不到。5月3日,余額寶宣布“升級”,新接入兩只基金,分別是“博時現(xiàn)金收益貨幣A”“中歐滾錢寶A”,加上天弘余額寶,一共是3只基金,用戶只能選擇其中的一只基金來購買。購買新增加兩只基金之一時,不會限時限購。

      理財通則是微信為了搶占市場而推出的一款理財產(chǎn)品,跟余額寶類似,也是當下最熱門的理財產(chǎn)品之一。

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