摘 要：為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，2016年發(fā)布的中央“一號文件”做出了推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要戰(zhàn)略部署，并提出要將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要保障手段之一。但始于2006年的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，卻因存在于供給側(cè)的種種不足并未有效助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政策實施效果不盡如人意。為適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，強化農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持粘度，從供給側(cè)提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品質(zhì)量、增加有效供給以及構(gòu)建供給風(fēng)險防范機制等舉措，對于農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革較具有實際意義。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；農(nóng)業(yè)保險；外部性；保險供給

作者簡介：范玲，哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授（哈爾濱 150028）

基金項目：黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項目“黑龍江省農(nóng)業(yè)保險新常態(tài)發(fā)展模式構(gòu)建路徑研究”（15JYE02）

DOI編碼：10.19667/j.cnki.cn23-1070/c.2018.03.008

一、問題的提出

2015年11月10日，在中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議上，習(xí)近平總書記首提“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。習(xí)近平總書記指出，在適度擴大總需求的同時，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，從生產(chǎn)領(lǐng)域提供優(yōu)質(zhì)供給，使供給體系更好適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化。為具體落實中央部署，2016年，中央“一號文件”（即《中共中央國務(wù)院關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》，以下簡稱《意見》）中又提出了“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的概念，強調(diào)新時期著重加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并強化了農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義。《意見》指出，要用發(fā)展新理念破解“三農(nóng)”新難題，推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要保障手段，將農(nóng)業(yè)保險高效地融入現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)中去，從農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、農(nóng)業(yè)保險險種品類以及風(fēng)險保障水平方面完善農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險制度在農(nóng)村金融體系建設(shè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中的重要作用。

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中強調(diào)：農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總體要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。但是，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與生俱來的弱質(zhì)性特性，使其在發(fā)展過程中很難規(guī)避諸多系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益波動性明顯。因此，為了減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之不穩(wěn)定性給國民經(jīng)濟發(fā)展造成的不利影響，各個國家紛紛建立本國的農(nóng)業(yè)保險制度，進行農(nóng)業(yè)保險安排以期社會化分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。作為處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要財務(wù)安排以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展助力保障的農(nóng)業(yè)保險制度，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定器和助推器，對于減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的后顧之憂，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系內(nèi)部“去產(chǎn)能”“去庫存”“去杠桿”“降成本”“補短板”，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)能有著非常重要的作用。

然而，農(nóng)業(yè)保險因具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，其供給和消費均會產(chǎn)生正外部性效用。[1]但在私人消費成本不能被彌補的情況下，農(nóng)業(yè)保險正外部性效用并不會明顯顯現(xiàn)。加之我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險意識不強，他們并不是風(fēng)險規(guī)避者且過度依賴國家扶持，對于農(nóng)業(yè)保險的投保熱情不高，農(nóng)業(yè)保險需求乏力。因此，基于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險正外部性效用的政策性考慮，從2006年起國家采取成立農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司與政府聯(lián)辦或由商業(yè)性保險公司為政府代辦等多種形式，在部分省市試點推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，并由保監(jiān)會會同農(nóng)業(yè)部等有關(guān)部委研究制定了《政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案》，進一步加大對試點工作的政策支持。

在國家以及地方政府的支持下，政策性農(nóng)業(yè)保險制度取得了服務(wù)“三農(nóng)”的預(yù)想政策效果，農(nóng)業(yè)保險的再分配功能以及對于弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的支撐作用開始顯現(xiàn)。但是，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較高的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險以及質(zhì)量安全風(fēng)險，諸風(fēng)險高度相關(guān)，加之農(nóng)業(yè)保險市場存在著較其他保險市場更為明顯的信息不對稱現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)管理費用率以及保險賠付率居高不下，商業(yè)性保險公司無意主動介入農(nóng)業(yè)保險市場的供給，農(nóng)業(yè)保險市場一直處于供給主體缺失的低水平發(fā)展?fàn)顟B(tài)。雖然國家對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司給予了營業(yè)稅方面的政策優(yōu)惠，但卻并不足以化解其低利潤率水平下較高的經(jīng)營風(fēng)險。目前，已有商業(yè)保險公司采取減少農(nóng)業(yè)保險供給險種和壓縮農(nóng)險規(guī)模的方式逐漸淡出利潤慘淡的農(nóng)險市場，這在一定程度上宣示著通過市場制度加以維護的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的失敗。另外，由于農(nóng)險產(chǎn)品開發(fā)成本較高，供給主體產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，農(nóng)業(yè)保險市場因此存在著嚴(yán)重的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一以及單一供給下的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩等問題。凡此種種來自農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)的不足，不僅影響了農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展，還致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險需求得不到有效的滿足。供需失衡、錯位以及要素配置的扭曲導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展中市場失靈態(tài)勢的出現(xiàn)。具體以黑龍江省為例，作為政策性農(nóng)業(yè)保險試點省份，政策性農(nóng)業(yè)保險制度實施近10年來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍存在著諸如保險保障程度低下、政府財政補貼實效不強以及農(nóng)戶投保積極性較差等問題。如何通過農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面提升農(nóng)業(yè)保險的供給能力和服務(wù)水平，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，化解單一性過剩產(chǎn)能，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給的質(zhì)量以及技術(shù)性含量，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場供需均衡發(fā)展的多核驅(qū)動，提升農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效率性支持，更好地服務(wù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型升級，主動適應(yīng)和引領(lǐng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，乃是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題——以黑龍江為例

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

作為擁有耕地面積達1586.6萬公頃的農(nóng)業(yè)大省，1黑龍江省于2004年開始了政策性農(nóng)業(yè)保險試點，是全國首批進行農(nóng)業(yè)保險試點的9個省份之一，亦是首批被納入農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼范圍的省份之一。按照《黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》規(guī)定，種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險保費的分擔(dān)比例是中央、省、市縣三級財政合計補貼總保費的80%（分別是40%、25%和15%），農(nóng)民自負比例為總保費的20%；養(yǎng)殖業(yè)保費補貼為中央財政負擔(dān)50%，市縣財政負擔(dān)30%，養(yǎng)殖戶自負20%。

自2013年3月1日起，國務(wù)院頒布的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《農(nóng)業(yè)保險條例》）開始于全國范圍內(nèi)施行，這為我國以及黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了法律上的支持與指導(dǎo)。為了進一步提升黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實效性，2013年以來，黑龍江省委、省政府將農(nóng)業(yè)保險納入到《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗總體實施方案》統(tǒng)籌實施。2014年，又先后出臺了《黑龍江省人民政府關(guān)于促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干意見》和《黑龍江省人民政府關(guān)于促進全省金融保險業(yè)發(fā)展若干政策措施的意見》，確定了“擴面、提標(biāo)、轉(zhuǎn)制”的農(nóng)業(yè)保險總體發(fā)展思路，要求各級政府高度重視對農(nóng)業(yè)保險的扶持和投入，將農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金列入財政年度預(yù)算。積極探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品的目標(biāo)價格保險試點工作，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣的縣級保費補貼，但至今并未輔以更為具體的細化執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和推進日程表。

2015年，黑龍江省財政廳會同有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于黑龍江省中央財政保費補貼型種植業(yè)保險條款擬定工作有關(guān)事項的通知》（黑財函[2015]85號），擬將種植業(yè)保險平均費率由10.38%降至7.84%；平均每畝保費由37.5元降至18.6元；基礎(chǔ)保障水平由平均每畝148元提高至178元，最高至303元，力爭覆蓋每畝全部直接物化成本。目前，新的保險條款已報保監(jiān)會備案。同年，黑龍江保監(jiān)局施行三項措施以強化農(nóng)業(yè)保險的“公開、到戶”。一是將“五公開、三到戶”標(biāo)準(zhǔn)固化于理賠程序之中；二是以“到戶”標(biāo)準(zhǔn)細化承保、定損與理賠工作；三是各項工作信息公開上網(wǎng)，加強社會監(jiān)督。另外，對投保面積在500畝以上的投保農(nóng)戶進行100%實地驗標(biāo)，并按照災(zāi)情程度抽樣定損。

在農(nóng)業(yè)保險制度的具體實施上，黑龍江省被列為農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼試點省份的當(dāng)年即實現(xiàn)保費收入13.75億元，同比增長312.14%，占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的15.67%，當(dāng)年承保能繁育母豬190萬頭、奶牛49萬頭，全年共支付保險賠款10.55億元；2009年，黑龍江省非墾區(qū)的52個縣、48萬戶種植業(yè)保險承保面積為2087.2萬畝，其中玉米717.8萬畝、大豆1160.4萬畝、水稻182.2萬畝、小麥26.8萬畝。養(yǎng)殖保險領(lǐng)域，全省共承保能繁育母豬137.7萬頭，奶牛7.3萬頭，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險賠付支出共計10.58億元；2011年，黑龍江省實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入共計16.41億元，同比增長17.29%。其中，政策性種植業(yè)保險的承保面積達到6758萬畝，覆蓋率達37.13%；2012年，種植業(yè)承保面積8551萬畝，覆蓋率為47%，全省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入22.16億元，共計支付賠款11.32億元，賠付率為51.08%；2013年，黑龍江省實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入28.33億元，糧食作物承保面積1.01億畝，森林保險承保面積6284.85萬畝，承保能繁育母豬、奶牛70.69萬頭，保險賠付32.47億元，賠付率114.61%；2015年，黑龍江省進行了農(nóng)業(yè)保險條款的修訂，并在擴大保險責(zé)任的基礎(chǔ)上積極探索市場風(fēng)險保障以及保險費率調(diào)整，四大主要承保農(nóng)作物的保險費率降幅達17%—30%，全年共實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險原保費收入28.95億元，保費規(guī)模位居全國第四位，實現(xiàn)了近1億畝耕地的農(nóng)業(yè)保險覆蓋。1

2016年，黑龍江省開始探索農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，開創(chuàng)了財政巨災(zāi)指數(shù)保險制度安排和巨災(zāi)指數(shù)保險精準(zhǔn)扶貧的先河。此次試點以陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司分別與黑龍江省財政廳、瑞士再保險公司簽訂農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險單及再保險合同的方式進行。投保人為黑龍江省財政廳，被保險區(qū)域為黑龍江省省內(nèi)的28個貧困縣，原保險保險人為陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，再保險保險人為瑞士再保險公司，分保比例為80%，具體的險種則包括有低溫指數(shù)保險、干旱指數(shù)保險、降水過多指數(shù)保險以及洪水淹沒范圍指數(shù)保險。本次承保的原保險合同保險金額為23.24億元，除洪水淹沒范圍指數(shù)保險的保險費率為6.16%以外，其他三個保險險種的保險費率均為4%。[2]

（二）存在的問題

1. 單一供給下的保險保障不足

保險供給是指在一定的保險費率水平下，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品數(shù)量，足以彌補營業(yè)成本以及滿足預(yù)期利潤率要求的保險費率是決定保險供給的關(guān)鍵。因應(yīng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品經(jīng)營中高風(fēng)險與低利潤率并存，保險公司并不樂于積極拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險供給一直處在有限產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下的供給過剩狀態(tài)，而在本已單一供給過剩的農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展中還存在著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障不足的問題。

現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險市場上在售的保險產(chǎn)品仍以覆蓋部分物化成本的“成本保險”為主。雖有部分省市推出了產(chǎn)量保險、天氣指數(shù)保險以及“保險+期貨”的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但因新產(chǎn)品仍處在試點階段，市場前景并不明朗，新產(chǎn)品未大范圍推廣，農(nóng)業(yè)保險市場仍在以成本保險為主的單一供給模式中徘徊。除此之外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障不足還集中體現(xiàn)為保險金與直接物化成本之間差額的巨大。以黑龍江省為例，目前，按照《黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》的規(guī)定，政策性種植保險的保額原則上為包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本以及機耕成本和地膜成本在內(nèi)的直接物化成本，但除了黑龍江墾區(qū)外四大作物保險的保額分別為水稻200元/畝、玉米145元/畝、大豆120元/畝、小麥125元/畝，按照算術(shù)平均數(shù)計算得出的綜合保險金額為畝均147.50元，僅僅達到農(nóng)戶直接單位物化成本的20%—40%左右，且投保面積和保險費率無關(guān)，無法體現(xiàn)規(guī)模投保優(yōu)待。另據(jù)黑龍江省第二次土地調(diào)查結(jié)果顯示，黑龍江省農(nóng)村家庭戶均占有耕地面積約為12.95畝，假設(shè)農(nóng)戶所耕種土地全部受災(zāi)，被保險人可以獲得的保險保障上限均值約為1910元，僅占到黑龍江省農(nóng)村家庭居民人均總收入的28.80%左右，保障程度著實偏低。而當(dāng)成災(zāi)比例在50%的中值水平以下時，這一比例將下降到14.40%左右，保障程度進一步減弱。

養(yǎng)殖業(yè)保險方面，根據(jù)《黑龍江省養(yǎng)殖業(yè)政策性保險工作實施意見》的具體規(guī)定，能繁育母豬保險的保額為1000元/頭，保險費為60元/頭（中央財政補貼30元、省級財政補貼12元、縣（市）財政補貼6元，投保人自負12元）；奶牛保險的保額為：進口奶牛保額8000元—10000元（需提供相關(guān)進口手續(xù)），普通奶牛保額6000元—8000元，保險費率6%—7.5%（投保奶牛50頭及以上的費率為6%，投保奶牛50頭以下的費率為7.5%）。中央、省、縣各級財政保費補貼標(biāo)準(zhǔn)分別為50%、20%—25%（能繁育母豬補貼20%、奶牛補貼25%）、5%—10%（能繁育母豬補貼10%、奶牛補貼5%），參保農(nóng)戶（龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社）承擔(dān)比例不高于20%。雖然各級財政的保費補貼大大減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟壓力，但無論是能繁母豬保險，還是奶牛保險，過低的保額都不足以提高養(yǎng)殖戶的投保熱情，致使近年間黑龍江省政策性養(yǎng)殖保險的覆蓋率在低水平徘徊。

2. 保費補貼對需求側(cè)拉動實效較差

因農(nóng)戶認識偏差和僥幸心理導(dǎo)致的感知失靈以及系統(tǒng)性風(fēng)險所導(dǎo)致的市場失靈現(xiàn)象的存在，農(nóng)業(yè)保險的正外部性效用并未很好地實現(xiàn)。[3]為了糾正農(nóng)業(yè)保險市場中的市場失靈現(xiàn)象，主流觀點較為一致地認為農(nóng)業(yè)保險只有采取政府經(jīng)營或者國家財政支持商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式才更具效率，也更加符合公共利益。[4]1990年，Hewitt和Wright在具體考察了多個國家的農(nóng)業(yè)保險制度之后發(fā)現(xiàn)，在沒有政府補貼或財政支持的情況下，歷史上農(nóng)業(yè)保險的一切險種（All Risk）和多重農(nóng)作物保險（MP-CI）的商業(yè)化經(jīng)營均未獲得成功。[5] 馮文麗（2004）認為，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營不符合商業(yè)化經(jīng)營條件。在這種嚴(yán)重不足的制度供給下，保險人完全按照商業(yè)性原則經(jīng)營政策性農(nóng)險，風(fēng)險較大，費率較高，也缺乏法律依據(jù)，在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛椤皝y收費”而強行停止。[6]因此，在已經(jīng)實施了農(nóng)業(yè)保險制度的40多個國家中，政府無不對農(nóng)業(yè)保險給予了不同比例的保費補貼與政策優(yōu)待。作為工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的一條重要途徑，農(nóng)業(yè)保險保費補貼屬于WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)定》中的“綠箱”支持政策，這項政策對于提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率具有十分重大的意義。就此，我國財政部部長樓繼偉指出，我們要結(jié)合國內(nèi)外理論與實踐，從“外部性原則、信息處理的復(fù)雜性、激勵相容機制”等方面來提升保費補貼的政策實效。

2007年，財政部首次將“農(nóng)業(yè)保險保費補貼”列為財政預(yù)算科目，并規(guī)劃了10億元人民幣的財政預(yù)算額度，選擇了內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川這6個?。ㄗ灾螀^(qū)）進行農(nóng)業(yè)保險的保費補貼試點，2008年又將黑龍江省確定為政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點省份。目前，黑龍江省對于農(nóng)業(yè)保險的財政支持主要以直接補貼保費為主、稅收優(yōu)惠為輔的方式進行。從2007年開始施行農(nóng)業(yè)保險保費補貼至今，中央政府確定的保費補貼品種已經(jīng)由5個增加到了10個，地方政府的補貼比例亦是逐年提高。另外，自2016年起，為了支持耕地地力保護和糧食適度規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)補貼改革開始在全國范圍內(nèi)推行。市縣財政除保費補貼外，還將承擔(dān)每畝標(biāo)準(zhǔn)為71.45元的耕地地力補貼。各級財政承擔(dān)的高額保費補貼以及耕地地力補貼促使農(nóng)業(yè)保險投保率有了明顯提升，但是此等規(guī)模的財政補貼支出卻給上述貧困縣帶來了非常巨大的財政壓力。下級政府為了完成上級政府下達的任務(wù)指標(biāo)，將是否投保農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)耕資金貸款掛鉤以強制農(nóng)戶投保，或者與保險公司合謀偽造農(nóng)戶簽字承保、要求保險公司在期末不出險的情況下返還保費或減少下期應(yīng)繳保費，或施壓于保險公司向其提出虛假賠付、增加賠付和返還保費補貼資金的要求。甚至有的鄉(xiāng)一級政府強制扣留投保農(nóng)戶的保險賠款用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)捐款。地方政府的違規(guī)操作，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對于投保農(nóng)業(yè)保險存在著強烈的抵觸情緒，本著扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展之初衷而實行的多級財政補貼政策，并未取得預(yù)想的政策效果，需求側(cè)拉動實效較差。

3. 收入結(jié)構(gòu)變化致農(nóng)業(yè)保險需求乏力

風(fēng)險防范手段包括自留、規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁等幾種主要方式，保險屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的一種具體形式。作為風(fēng)險管理手段，保險的作用是對由風(fēng)險所造成的經(jīng)濟損失進行補償，而用于補償?shù)呢泿藕臀镔Y又必然來源于人們滿足當(dāng)前消費后的剩余。從這個意義上來看，保險的有效需求取決于社會產(chǎn)品的剩余程度及社會生產(chǎn)力的發(fā)展水平。[7]雖然所有的風(fēng)險都可以通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁，但并非所有的風(fēng)險都適宜通過保險的方式進行轉(zhuǎn)嫁。受前提條件的制約，只有同時滿足損失概率大、損失程度高這樣兩個條件的風(fēng)險，才更加適合也更樂于被風(fēng)險受體通過保險的方式進行風(fēng)險防范。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的高風(fēng)險性以及弱質(zhì)性無疑滿足了其中一個要件，但是收入結(jié)構(gòu)的改變卻導(dǎo)致風(fēng)險損失程度高的要件未完全得到滿足。

2011年至2015年間，黑龍江省農(nóng)村家庭居民人均純收入的平均上漲比例（同比）約為9.99%；工資性收入平均上漲比例（同比）約為10.90%；經(jīng)營性收入平均上漲比例（同比）約為10.21%，相較之下可見工資性收入增速較快。在比例結(jié)構(gòu)上，2011—2015年，經(jīng)營性收入僅占純收入總額的62%左右，工資性收入、財產(chǎn)收入以及轉(zhuǎn)移性收入占比達到了40%左右。1收入結(jié)構(gòu)的改變，使得登記為農(nóng)村戶籍薄上的人口不再是狹義上的、靠天吃飯的農(nóng)民。工資性收入的比重加大，意味著他們受到農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響逐漸減小，二者之間具有反向相關(guān)關(guān)系。另外，在農(nóng)業(yè)保險的外溢性特征和當(dāng)下農(nóng)村社會保障制度不健全的現(xiàn)實環(huán)境下，農(nóng)村居民有著太多的諸如子女教育、醫(yī)療以及養(yǎng)老方面的風(fēng)險需要規(guī)避，滿足了當(dāng)前積累和消費后的可支配剩余所剩無幾，名義收入的增長對于農(nóng)業(yè)保險的需求僅僅起到了極為有限的拉動作用。

除此之外，中央以及地方政府的各項惠農(nóng)政策（例如糧食補貼和良種補貼）進一步化解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，但同時也對農(nóng)業(yè)保險市場造成了較為明顯的擠出效應(yīng)以及農(nóng)村居民對國家扶持的依賴度日益增強，進一步拉低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的農(nóng)業(yè)保險需求。

4. 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者保險意識薄弱

所謂保險意識，是指人們在生產(chǎn)、生活、工作當(dāng)中形成的對于保險商品的認知程度，通常表現(xiàn)在人們對保險商品的認可程度、需求程度、購買動機、消費偏好，以及選擇標(biāo)準(zhǔn)等一系列的心理活動過程。[8]保險意識受到文化因素、歷史因素、經(jīng)濟因素以及心理因素等的影響，是一個受到諸多內(nèi)生變量與外生變量綜合影響的心理活動過程，是形成購買動機并致潛在保險需求向有效保險需求轉(zhuǎn)化并影響保險密度以及保險深度的關(guān)鍵性因素。在國民經(jīng)濟以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變的進程中，農(nóng)村居民的生存需要已基本得以滿足，伴隨而來的義利觀也在發(fā)生著明顯的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟行為逐漸呈現(xiàn)出一種由生存理性向經(jīng)濟理性轉(zhuǎn)變的態(tài)勢。轉(zhuǎn)變需要一個過程，并不是一蹴而就的，而一成不變地真正意義上經(jīng)營農(nóng)業(yè)的時代尚未到來。處于這個轉(zhuǎn)變過程中的農(nóng)民，溫飽有余，小康不足，形成于固有生存理性下的思想觀念、行為模式仍阻礙著他們?nèi)プ龀龇鲜袌鲆?guī)律的行為決策。

保險產(chǎn)品，具有區(qū)別于其他商品的射悻性以及消費上的無形性特征，保險產(chǎn)品的使用價值集中體現(xiàn)在保險期限內(nèi)的無形風(fēng)險保障方面。當(dāng)合同期內(nèi)未有約定保險事故發(fā)生時，保險人無需承擔(dān)保險責(zé)任，更無需返還保險費。保險產(chǎn)品這種無形保障功能，可以減少風(fēng)險受體的后顧之憂并合理地進行財務(wù)安排，但卻也在風(fēng)險事故未發(fā)生時造成一種非等價交換的錯覺。加之僥幸心理以及風(fēng)險認知偏差的影響，相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識處于主動或被動的抑制狀態(tài)，有效保險需求并未得以形成。另根據(jù)賡國柱等學(xué)者的調(diào)查研究表明，我國農(nóng)民并不是風(fēng)險規(guī)避者，靠天吃飯思想根深蒂固。面對較為頻發(fā)的自然災(zāi)害以及不確定性的市場風(fēng)險，他們更多地采取了農(nóng)作物品種分散化種植、高產(chǎn)品種耕種、親友互助以及依靠政府幫扶等“自我保險”方式化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。另外，年齡以及受教育程度也是影響到保險意識的主要因素。據(jù)調(diào)查表明，目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之中普遍存在著從業(yè)者年齡偏大、學(xué)歷構(gòu)成偏低的情況，他們對于農(nóng)業(yè)保險的屬性以及功能知之甚少。除此之外，農(nóng)村居民對于保險代理人的普遍偏見，都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的保險密度以及保險深度均不十分理想。

三、推進農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的對策建議

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出，我國經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，必須堅持質(zhì)量第一、效益優(yōu)先，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線。具體在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面，習(xí)近平總書記強調(diào)指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度。

農(nóng)業(yè)保險，作為構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展體系的一項強有力的農(nóng)業(yè)支持保護制度，是培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系、實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的有力保證。但就目前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題來看，農(nóng)業(yè)保險對于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持功能并未得以很好地實現(xiàn)。因此，深化農(nóng)業(yè)保險體制改革，增強保險服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村實體經(jīng)濟的能力，進行以農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，農(nóng)業(yè)保險需求側(cè)協(xié)同配合為必要，農(nóng)業(yè)保險立法為保障的多管連動，才能更好地順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對于農(nóng)業(yè)保險的新期待。

（一）抓牢農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線

1. 提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給質(zhì)量

產(chǎn)品質(zhì)量，是衡量產(chǎn)品供給有效性的核心要素之一。保險產(chǎn)品的產(chǎn)品質(zhì)量可以通過保險保障程度加以衡量，保險保障程度是一個多維評價指標(biāo)體系，體系內(nèi)的構(gòu)成指標(biāo)不僅包括保險金額度高低，還包括險種的多寡、保險金檔位的多少及其檔位間的寬度如何。因此，保險保障程度的提高需要綜合考慮體系內(nèi)的各因素，協(xié)調(diào)進行。

首先，提升保險金額度。保險金額度的提升，要使得基本的保產(chǎn)量類農(nóng)作物保險以及養(yǎng)殖類保險的最大覆蓋程度可以直達投保人的全部物化成本。通過保險精算技術(shù)的支持，在全部物化成本的區(qū)間內(nèi)（包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉以及機耕和地膜成本）進行不同保障檔次的保險金額度規(guī)劃，增強投保人的可選擇性；第二，盡快將尚處于方案設(shè)計階段的大豆、玉米、水稻等主要農(nóng)作物價格保險試點工作付諸實施，并嘗試開展“期貨+保險”的金融保險融合創(chuàng)新模式，適時將農(nóng)產(chǎn)品價格保險賠付與期貨市場發(fā)展結(jié)合起來，在保險合同條款中約定如遇期貨合約各交易日收盤價的均值在保險合同約定的目標(biāo)價格以下，保險人承擔(dān)差值部分的賠償責(zé)任；第三，開發(fā)天氣指數(shù)保險，防范自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)以及農(nóng)民減收。當(dāng)然，由于基差風(fēng)險的影響，需要結(jié)合各?。ǖ貐^(qū)）的實際情況，綜合利用經(jīng)驗定價法、分布擬合法以及動態(tài)建模法進行產(chǎn)品定價，并在方案設(shè)計、觸發(fā)條件以及免賠條款制定上全盤考量。

需要強調(diào)的是，在不提高保險費率的前提下，保險保障程度的提高對于保險產(chǎn)品的供給方而言意味著成本的增加或者是營業(yè)利潤的減少。因此，政策制定者在以保險保障程度提高作為提升保險產(chǎn)品供給質(zhì)量的同時，不能忽略保險供給方的利潤訴求，行政力量不能過度侵蝕商業(yè)主體的經(jīng)營自由。然而，按照《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例實施細則》的規(guī)定，經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)動物險種的保險公司僅僅被免征營業(yè)稅，除此之外沒有其他稅收方面的優(yōu)惠。因此，為了提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險市場的積極性，降低保險機構(gòu)的經(jīng)營成本，提升保險公司抗風(fēng)險能力，就需要在稅收方面，給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)更多優(yōu)惠，以從保險公司角度增加農(nóng)業(yè)保險供給，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場的供需均衡。

2. 提升農(nóng)業(yè)保險供給效能

對于具有正外部性特征的公共物品而言，當(dāng)政府不能確保其生產(chǎn)時，公共產(chǎn)品的供給或是不能完全滿足需求，或者是完全沒有供給，產(chǎn)品供給缺乏效率并引致消費損失。因此，為從根本上提高農(nóng)業(yè)保險市場的產(chǎn)品供給效率以充分實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的正外部效用，實行農(nóng)業(yè)保險的條件性強制投保以及保費補貼區(qū)分原則無疑是提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率的有效手段。就財政補貼的改進而言，應(yīng)需考慮融進當(dāng)?shù)谿DP、財政收入、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)業(yè)占當(dāng)?shù)谿DP比重、當(dāng)?shù)卣畬r(nóng)業(yè)支出額、農(nóng)民純收入等因素綜合考慮。[9]

首先，在提高中央財政補貼比例的基礎(chǔ)上逐步降低直至取消縣級以下政府（包括縣級政府）財政保費補貼支出。同時，構(gòu)建一套有效的動態(tài)評價指標(biāo)體系對農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制進行績效評價與補貼比例調(diào)整。第二，按照實際耕種面積（或養(yǎng)殖規(guī)模）以及農(nóng)產(chǎn)品品類做強制投保劃定標(biāo)準(zhǔn)。對于實際種植或者養(yǎng)殖規(guī)模達到一定水平的農(nóng)戶（具體耕種面積的大小由各級地方政府統(tǒng)計后確定），強制其參加農(nóng)業(yè)保險，實際種植面積較小者則實行自愿投保原則。另外，為了避免財政補貼的矯枉過正，可以借鑒美國、日本等國家的經(jīng)驗，對于關(guān)系到國計民生的重要農(nóng)作物品種，實行強制保險并由政府提供較高比例的保費補貼。對于那些市場化程度較高的糧食作物、經(jīng)濟作物以及家禽、牲畜等農(nóng)產(chǎn)品，實行自愿投保原則，政府對此不提供保費補貼。第三，輔以政策利導(dǎo)。為全面提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，借鑒美國《1994年農(nóng)作物保險改革法》的做法，將投保農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者優(yōu)先獲得其他金融支持的前提條件，以此誘導(dǎo)未達到強制投保標(biāo)準(zhǔn)的小農(nóng)戶基于成本收益的考慮而主動投保。

實際上，黑龍江省政府已經(jīng)就此做出了努力。2014年，黑龍江省政府即在發(fā)布實施的《黑龍江省人民政府關(guān)于促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干意見》中提出要加大保費補貼力度，高度重視對農(nóng)業(yè)保險的扶持和投入，將財政補貼資金列入各級財政年度支出預(yù)算，對因保險保障標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整以及因直接物化成本擴大覆蓋而增加的保費給予財政補貼。積極探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼，并在取得保險公司同意的基礎(chǔ)上，將上述方案列入保險合同，切實發(fā)揮政策的實效性。

3.彌補農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品供給短板

從福利經(jīng)濟學(xué)的角度分析，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險既不能完全視為私人風(fēng)險，也不能將其等價于公共風(fēng)險，而應(yīng)界定為處于私人風(fēng)險和公共風(fēng)險之間的“準(zhǔn)公共風(fēng)險”。[10]巨災(zāi)風(fēng)險的防范，關(guān)乎于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟收入，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的意義更為重大。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的經(jīng)驗表明，在眾多的風(fēng)險管理手段中，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的成效較為顯著。2014年，保險業(yè)發(fā)展的“新國十條”（即《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，以下簡稱“新國十條”）發(fā)布實施。“新國十條”指出，要通過建立巨災(zāi)保險制度的方式逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。至此，國家已將構(gòu)建巨災(zāi)保險制度作為重要的戰(zhàn)略部署。然而，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的經(jīng)營對于經(jīng)營主體的資產(chǎn)水平、抗風(fēng)險能力以及保險監(jiān)管有著很高的要求。無論對于政府還是商業(yè)性保險公司而言，提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品的有效供給都并不十分容易。在政府無法獨資經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品時，政府主導(dǎo)與商業(yè)化運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險經(jīng)營模式無疑是有效增加農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品供給并調(diào)整產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)的必然之選。

第一，“政府主導(dǎo)+商業(yè)化運作”為基調(diào)。巨災(zāi)保險具有顯著尖峰厚尾特征，這種厚尾性特征使得巨災(zāi)風(fēng)險集合分散的可能性明顯下降，甚至是在極端情況下，還可能會出現(xiàn)“分散陷阱”。在無法獲得“大數(shù)法則”支持下的精準(zhǔn)保險費率數(shù)據(jù)時，基于經(jīng)營穩(wěn)定考慮的、追逐利潤最大化的商業(yè)性保險公司，并不十分愿意介入巨災(zāi)保險的產(chǎn)品供給環(huán)節(jié)，巨災(zāi)保險市場存在明顯的需求大于供給的現(xiàn)象。解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的失靈現(xiàn)象，必須政府介入。就此，我們可以借鑒日本和土耳其的做法，由政府和保險公司共同作為巨災(zāi)保險的承保人，在全商業(yè)化、完全政府參與的管路中進行選擇，在推進的過程中逐漸減少政府的參與程度，漸進地推進農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的市場化運作。同時，為了鼓勵商業(yè)保險的介入，由政府向其施行稅收上的優(yōu)惠。

第二，充實巨災(zāi)保險保障基金。在“政府主導(dǎo)，市場運作”的總體思路指導(dǎo)下，成立一個政府支持、專業(yè)機構(gòu)負責(zé)管理的省級巨災(zāi)保險保障基金（機構(gòu)名稱為“農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局”），由財政資金、巨災(zāi)保險的原保險人以及再保險人的保費收入、糧食風(fēng)險基金以及資本市場所得作為注資。

第三，充分利用金融市場的資金融通功能，進行巨災(zāi)風(fēng)險的證券化運作（ILS）。由境內(nèi)保險公司作為發(fā)起人，以境外特殊目的機構(gòu)（SPVs）或國內(nèi)的證券公司為發(fā)行主體，設(shè)計開發(fā)巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)保險期權(quán)、巨災(zāi)債券等巨災(zāi)風(fēng)險證券化的具體產(chǎn)品形式，并以逐漸完善的資信評級為發(fā)行保障，提高資本市場的信息透明化程度，借此提高投資者的購買主動性。

4.平順再保險平臺提升供給能力

市場發(fā)展的歷史經(jīng)驗表明，保險人在保險供給方面存在著較為普遍的“模糊厭惡”，對于營業(yè)費用率以及保險賠付率“雙高”的保險品種，普遍采取著較為審慎的選擇與規(guī)避態(tài)度。當(dāng)然，保險公司可以以提高保險費率的方式化解經(jīng)營風(fēng)險，但是在保險費率自由化進程加速推進的當(dāng)下，提高保險費率的經(jīng)營策略往往會招致競爭地位的喪失，保險公司基于此做出的策略選擇將是有限供給甚至零供給。而再保險作為一種原保險人的風(fēng)險分散方式，可以在很大程度上減輕保險人的供給顧慮。中國再保險（集團）股份有限公司前總裁吳高連曾形象地將再保險比喻為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的先導(dǎo)、排頭兵和鋪路石。他表示，就像沒有高速公路、沒有通訊設(shè)施，經(jīng)濟難以發(fā)展的道理一樣，沒有農(nóng)業(yè)再保險，農(nóng)業(yè)保險同樣難以發(fā)展。[11]

首先，在農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體設(shè)置上，可以參照美國的做法，成立由國家獨資的農(nóng)業(yè)再保險公司，并在省級行政區(qū)劃設(shè)置全資子公司。公司以政策扶持為經(jīng)營導(dǎo)向，不以盈利為目的。公司除了進行常規(guī)的農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)之外，需要加強與中國農(nóng)業(yè)再保險共同體以及中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)合作，并負責(zé)對商業(yè)保險公司經(jīng)營的原保險合同進行監(jiān)督檢查。

其次，給予原保險人以政策扶持。追本溯源，再保險業(yè)務(wù)需要以原保險業(yè)務(wù)為初始。為此，為了通過再保險方式減輕原保險人的后顧之憂以提升原保險人的承保積極性，國家以及地方財政不僅需要對投保農(nóng)戶進行保費補貼，還需要對原保險人進行政策傾斜，給予一定程度的費用補償以及營業(yè)稅方面的減免。然而，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司對于經(jīng)營自留業(yè)務(wù)造成的虧損需要由經(jīng)營者自行負擔(dān)。[12]

最后，明確分保比例，合理確定再保險人與原保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。再保險的分保一般有比例再保險和非比例再保險兩種方式。首先，對于比例再保險而言，應(yīng)明確一個分保的比例區(qū)間，不得100%分保，具體比例需要具體核查原保險人的償付能力確定；其次，對于非比例再保險，則需要按照不同年份的農(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況，由合同雙方商議確定自留險位多少或者自留賠付率水平。

（二）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險需求側(cè)協(xié)同配合

農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革在需求側(cè)的協(xié)同配合上以有效提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識為必要。

決策，以意識為前提，意識決定行為。保險消費行為需要經(jīng)歷由風(fēng)險認知到保險意識的轉(zhuǎn)化過程，并受制約于行為主體理性預(yù)期以及可得參照點的影響。恰如西蒙所言，“一切管理決策都有一個內(nèi)在約束，即可用資源的稀缺性”，這種約束“可能就是生物自身的生理、心理限度”。[13]如是約束下，對于有限理性人，能夠在雜亂的稻草堆中找到足可以縫衣服的針就滿足了。在絕大多數(shù)情況下，即使在特定時空下一個處于穩(wěn)定狀態(tài)的系統(tǒng)中，行為人在進行決策時仍然因為認知能力的限制而無法作出“實質(zhì)理性”的決策。[14]所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者保險意識的提高，并不是一蹴而就，需要從動態(tài)的前中后三個環(huán)節(jié)進行。

事前環(huán)節(jié)：培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險意識，對于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中普遍存在的靠天吃飯以及過度依賴政府的小農(nóng)意識進行糾偏；同時，加大保險產(chǎn)品宣傳，普及保險常識，深入農(nóng)村基層組織進行保險知識宣講，使得農(nóng)民能夠從更深的實質(zhì)層面了解保險的損失補償功能；在保險產(chǎn)品的設(shè)計以及保險條款用語方面要更加簡潔、明了，從保險條款上理清農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的混沌化認知；

事中環(huán)節(jié)：提升保險服務(wù)的附加值，增強農(nóng)戶的保險產(chǎn)品有形化體驗度以及消費體驗；增加保險專員承保后現(xiàn)場走訪的頻次，以更為專業(yè)的風(fēng)險防范知識指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的防災(zāi)防損工作；

事后環(huán)節(jié)：積極理賠，縮短保險理賠時效，對于復(fù)雜保險事故實行先行賠付，以此扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶對于保險功效的錯誤認知。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險立法保障

2013年3月，《農(nóng)業(yè)保險條例》的實施標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進入了一條有法可依的規(guī)范化軌道?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》共計5章33條，從農(nóng)業(yè)保險合同以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則等方面進行了規(guī)定。但是，相較于美國、加拿大以及日本等國家的農(nóng)業(yè)保險立法而言，《農(nóng)業(yè)保險條例》的框架安排較為粗疏，只能為處于初級發(fā)展水平的農(nóng)業(yè)保險提供最基本的制度供給。加之《農(nóng)業(yè)保險條例》采取的是一種普適性的立法態(tài)度，并未考慮到不同省份（地區(qū)）農(nóng)業(yè)保險的實際發(fā)展?fàn)顩r，針對性指導(dǎo)意義不強。而至今為止，我國仍未出臺專門規(guī)范農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的更高層級的法律，或是政策性保險法，實踐中大量的立法空白亟需填補?！胺蔁o法選擇確認每一主體的每一利益，便必須對各種利益沖突加以平衡從而不致使人類社會在無謂的利益紛爭中而毀滅，失去繼續(xù)發(fā)展的可能?！盵15]農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。[16]為了更好促發(fā)展、保民生，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于國民經(jīng)濟發(fā)展之重要基礎(chǔ)性功效的最大化實現(xiàn)，國家以及省級政府應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險的立法，在法制辦、財政部（廳）、農(nóng)業(yè)部（廳）、林業(yè)局、保監(jiān)會（局）和審計署（廳）等部門的通力配合下，以政府扶持與市場運作相結(jié)合為基調(diào)，以因地制宜地實行風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)為立法原則，結(jié)合省際農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實發(fā)展?fàn)顩r，加快農(nóng)業(yè)保險法律及法規(guī)的立法進程，明確農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中政府所扮演的角色及其應(yīng)發(fā)揮的職能，確保農(nóng)業(yè)保險在規(guī)范化軌道中發(fā)展，維護農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。

參 考 文 獻

[1] 高之清、張金萍：《“O2O”保險分紅型政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式構(gòu)建》，載《內(nèi)蒙古社會科學(xué)》（漢文版） 2016年第6期.

[2] 馬廣媚、趙修彬：《黑龍江啟動農(nóng)業(yè)財政巨災(zāi)指數(shù)保險試點》，載《中國保險報》 2016年8月1日，第01版.

[3] Skees J R，Barnett B J. “Enhancing Microfinance Using Index Based Risk-Transfer Products”，in Agricultural Finance Review，2006，66（2） ： 235-250.

[4] 庹國柱、王國軍：《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》，北京：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2002.

[5] 馮儉、張立明、王向楠：《農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素及財政補貼調(diào)節(jié)效應(yīng)的元分析》，載《宏觀經(jīng)濟研究》2012年第1期.

[6] 馮文麗：《我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給》，載《金融研究》2004年第4期.

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[8] 陳欽：《淺談農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與科技》2008年第3期.

[9] 錢振偉、張燕、高冬雪：《基于三階段DEA模型的政策性農(nóng)業(yè)保險財補效率評估》，載《商業(yè)研究》2014年第10期.

[10] 庹國柱、王德寶：《我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補償機制研究》，載《農(nóng)村金融研究》2010年第6期.

[11] 仝春建：《以農(nóng)業(yè)再保險為先導(dǎo)推動農(nóng)險發(fā)展》，載《中國保險報》2008年12月15日.

[12] 姜莉：《我國農(nóng)業(yè)保險政策優(yōu)化問題研究——基于道德風(fēng)險視角》，載《哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報》（社會科學(xué)版）2014年第3期.

[13] 赫伯特·西蒙：《現(xiàn)代決策理論的基石：有限理性說》，北京：北京經(jīng)濟學(xué)院出版社，1989.

[14] 袁藝、茅寧：《從經(jīng)濟理性到有限理性：經(jīng)濟學(xué)研究理性假設(shè)的演變》，載《經(jīng)濟學(xué)家》2007年第2期.

[15] 趙震江：《法律社會學(xué)》，北京： 北京大學(xué)出版社，1998.

[16] 尹海文、廖艷：《農(nóng)業(yè)保險立法的比較研究及我國法律構(gòu)建的思考》，載《貴州工業(yè)大學(xué)學(xué)報》（社會科學(xué)版）2006年第4期.

[責(zé)任編輯 國勝鐵]