當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展瓶頸與對策

王曉芳

【摘要】作為普惠金融的一支生力軍，小額貸款公司啟動試點至今近十年來，取得快速發(fā)展。但在經(jīng)濟持續(xù)下行背景下，小貸公司發(fā)展進入緩慢增長期，盈利水平明顯下降，經(jīng)營風(fēng)險逐步凸顯，當(dāng)前發(fā)展環(huán)境亟待進一步優(yōu)化。

【關(guān)鍵詞】小貸公司 瓶頸 建議

一、酒泉市小額貸款公司發(fā)展情況

（一）機構(gòu)數(shù)量不斷增多，資金實力明顯增強

酒泉市第一家小額公司于2008年成立以來，數(shù)量不斷增加，資金實力得到明顯提升。2016年末納入人民銀行金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)的小額貸款公司增至43家，從業(yè)人員達到384人；注冊資本總額18.1億元，較2011年末增加15.2億元，五年間增速達到5.24倍。

（二）貸款余額穩(wěn)定增長，貸款增速大幅下降

從貸款規(guī)模來看，近五年酒泉市小貸公司貸款余額保持穩(wěn)定增長。截至2016年末，43家小貸公司貸款余額為13.28億元，較2011年末增長4.67倍；較2015年末增長0.54%。但從貸款環(huán)比增速來看，其增長速度由2012年的179.03%大幅下滑至2016年的0.54%，小貸公司發(fā)展進入緩慢增長期。

（三）個人貸款為主導(dǎo)，大額長期化趨勢明顯

一是按貸款對象分，以個人貸款為主。2016年末，小貸公司個人貸款余額占比77.71%；企業(yè)貸款余額占比22.29%。二是按貸款額度分，以50萬元以上為主。10萬元（含）以下、10～50萬元（含）貸款占比分別為7.23%、30.65%；貸款主要集中在50萬元以上檔次，占比62.12%。三是按貸款期限分，長期化趨勢明顯。3個月（含）以內(nèi)貸款余額占比32.53%；3～6個月（含）貸款余額占比18.75%；6～12個月（含）貸款余額占比47.74%；12個月以上貸款余額占比0.98%。與小貸公司試點初期主要以3個月以內(nèi)貸款相比，當(dāng)前小貸公司貸款出現(xiàn)了長期化趨勢。

（四）經(jīng)營狀況欠佳，盈利水平明顯下降

通過對酒泉市肅州區(qū)22家小額貸款公司經(jīng)營及風(fēng)險防控問卷調(diào)查顯示，僅有1家公司表示2016年經(jīng)營狀況“較好”，19家表示“一般”，2家“較差”，選項占比分別為4.55%，86.36%和9.09%，小貸公司整體經(jīng)營狀況欠佳。對于公司的盈利水平，高達36.36%的樣本選擇了“盈利能力與去年相比減盈（增虧）”，高于其他選項占比。同時，68.18%的樣本企業(yè)表示其2016年凈利潤在50萬元（含）以下。與此相一致，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近兩年酒泉市小額貸款公司凈利潤環(huán)比增速分別為33.38%和-13.25%，遠(yuǎn)低于2012年96.26%的增長速度。

（五）市場需求穩(wěn)中有降，利率浮動呈下降態(tài)勢

受經(jīng)濟下行影響，酒泉市小貸公司客戶均不同程度存在投資減少、盈利降低等情況，隨之對小貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。22家樣本小額貸款公司調(diào)查結(jié)果顯示，分別有72.73%和22.73%的樣本公司認(rèn)為客戶貸款需求“基本不變”或“下降”，整體市場需求趨緊。從利率浮動情況來看，分別有72.73%和27.27%的調(diào)查企業(yè)表示對客戶的貸款利率浮動水平“基本不變”或“下降”，而“市場利率水平下降”和“市場資金面趨松”則是利率浮動水平下降的主要原因，即小貸公司利率變動直接受到當(dāng)前貨幣政策調(diào)控影響。

二、當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展中存在的主要問題

（一）明確身份難，政策環(huán)境不優(yōu)

一是缺乏稅收優(yōu)惠政策。目前，國家將小貸公司定位為非公眾存款類的一般工商企業(yè)，在稅收政策上仍然執(zhí)行25%的企業(yè)所得稅和5%的營業(yè)稅及附加。22家樣本小貸公司調(diào)查顯示，有77.27%的受訪對象認(rèn)為“稅收負(fù)擔(dān)重”是當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展的首要阻礙因素。二是小貸公司涉農(nóng)貸款增量未納入中央財政獎勵范圍。2009年，財政部國家財政開始試點縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵，印發(fā)《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，對縣域金融機構(gòu)年度涉農(nóng)貸款平均余額增長幅度超過15%的部分，按一定比例給予獎勵，小貸公司因未列入金融機構(gòu)，享受不到相應(yīng)的財政獎勵。

（二）銀行貸款難，融資環(huán)境不優(yōu)

受制于“只貸不存”的經(jīng)營模式，雖然現(xiàn)行小貸公司指導(dǎo)意見規(guī)定，小貸公司可以從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得不超過資本凈額50%的融資，但監(jiān)管部門對銀行向小貸公司信貸管理政策偏緊，小貸公司很難得到銀行支持。據(jù)了解，面對較大的資金周轉(zhuǎn)壓力，2016年酒泉市尚無一家小貸公司獲得銀行貸款。大部分公司均采取由股東所屬的其他企業(yè)向銀行申請貸款，后將貸入資金周轉(zhuǎn)至小貸公司支持業(yè)務(wù)開展的方式。

（三）風(fēng)險控制難，生存環(huán)境不優(yōu)

調(diào)查顯示，本次調(diào)查的22家樣本公司中，1家公司2016年不良貸款率高達20%～30%，2家公司其前十大客戶貸款集中度在50%以上，2016年7月，酒泉市縣域一家小額貸款公司停業(yè)，從統(tǒng)計部門監(jiān)測的資產(chǎn)負(fù)債表以及利潤相關(guān)情況看，資金供應(yīng)過于集中且風(fēng)險把控不嚴(yán)為其關(guān)閉的主要原因，小貸公司的風(fēng)險管控水平令人堪憂。分析原因，主要有以下幾點。一是風(fēng)險識別較難。目前轄內(nèi)接入人民銀行征信系統(tǒng)的4家小貸公司中，僅有2家公司具有查詢權(quán)限，大部分小額貸款公司貸款風(fēng)險識別存在難度。二是員工專業(yè)素質(zhì)不高。人員大部分來自股東所屬公司的員工，在專業(yè)素質(zhì)上存在一定的欠缺。三是各級政府金融辦業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管乏力，小貸公司基本處于“自由放養(yǎng)”狀態(tài)。

三、促進小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議

（一）明確小貸公司法律定位，落實配套優(yōu)惠政策

小貸公司試點工作已近十年，期間我省先后出臺了《甘肅省小額貸款管理試行辦法》、《甘肅省小額貸款評審核準(zhǔn)實施細(xì)則》，同時也出臺了一些金融優(yōu)惠獎勵政策，但小貸公司定位不屬于金融機構(gòu)，無法享受到金融機構(gòu)的一系列政策。鑒于此，建議地方政府就針對小貸公司制定適宜的配套優(yōu)惠獎勵政策，鼓勵小貸公司擴大放大規(guī)模，不斷提高小貸公司地方中小企業(yè)的能力。

（二）拓展融資渠道，促進小貸公司可持續(xù)發(fā)展

一是借助銀企合作洽談會，搭建金融機構(gòu)與小額貸款合作平臺，建立借款對接機制，實現(xiàn)金融機構(gòu)和小貸公司優(yōu)勢互補，合作共贏。二是對運營狀況良好，風(fēng)險控制能力較強的小貸公司，適當(dāng)放寬融資比例，酌情擴大其融資范圍。三是在增資擴股的基礎(chǔ)上，地方政府政府可適當(dāng)注入資金，通過委托放等方式，增加小貸公司資金規(guī)模，促進小貸公司健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管體系，努力提升風(fēng)險防控能力

政府金融辦作為主管部門，要進一步加強與人民銀行、銀監(jiān)局及工商管理部門的溝通協(xié)調(diào)，整合利用各部門的監(jiān)管資源，建立基本統(tǒng)一的監(jiān)管框架，樹立監(jiān)管權(quán)威，在現(xiàn)行政策和管理體制下，不斷提高監(jiān)管的有效性。同時盡快將小貸公司納入人民銀行征信系統(tǒng)，為其開通信息查詢服務(wù)，嚴(yán)格貸款審查程序，促進轄區(qū)小貸公司規(guī)范運作、健康發(fā)展。