第三方平臺支付轉(zhuǎn)賬的風險應對

胡潔人 衛(wèi)薇

在支付寶逐漸成為個人主要支付工具的當下，我國尚未針對支付寶這類第三方支付平臺頒布較為完善的法律法規(guī)。在支付寶平臺涉及的糾紛越來越多的同時，立法層面也沒有相關規(guī)定。針對支付寶在快速發(fā)展和廣泛應用中存在的技術和法律漏洞，如何避免在使用支付寶進行即時轉(zhuǎn)賬的時候避免轉(zhuǎn)錯賬，以及一旦發(fā)生轉(zhuǎn)錯賬該如何維權(quán)值得關注和研究。

支付寶轉(zhuǎn)錯賬的麻煩

當事人王斌軍因報名英語學習班，需轉(zhuǎn)賬3000元給培訓機構(gòu)。但由于賬號輸錯一位數(shù)字，導致轉(zhuǎn)賬給了一個陌生賬號。王發(fā)短信打電話試圖請求對方返還錢，但均無果。無奈之下，王求助于支付寶公司，希望能撤回此次轉(zhuǎn)賬，或得到收到轉(zhuǎn)錯款項的用戶的聯(lián)系方式。但支付寶公司回應，由于是即時轉(zhuǎn)賬交易，資金已入對方賬號，支付寶公司無權(quán)撤回。隨后，王連續(xù)打電話給支付寶，請求幫忙聯(lián)系收款人，而支付寶的客服的統(tǒng)一回復是，“我們會在一個工作日內(nèi)給你回復”，然后過了幾個工作日都無下文。于是王聯(lián)系了所在地警方，但警方認為此類事件不構(gòu)成刑事案件無法立案調(diào)查。由于無法獲取對方個人信息，多種渠道嘗試無果，考慮到司法維權(quán)成本過高，王隨后被迫放棄。

當事人張燕清因在淘寶購買過商品加了丁易文為好友，之后因張需要轉(zhuǎn)賬6000元給家中親戚購買電器，丁的支付寶頭像與其親戚非常接近，誤使張直接將6000元轉(zhuǎn)給了丁。當張發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯賬的時候，首先發(fā)信息要求丁返還因錯誤操作轉(zhuǎn)給他的6000元，丁始終不回應，拒絕返還。同樣的，張也嘗試通過支付寶公司了解丁某個人信息的時候，將錯誤轉(zhuǎn)賬的信息發(fā)給支付寶客服，客服通過實名認證協(xié)助找到了丁的個人信息和所在地。然而當張試圖起訴丁的時候，發(fā)現(xiàn)公安拒絕立案，他必須趕去丁所在的西部地區(qū)法院進行起訴，這對張造成了極大的不便和高昂的訴訟成本。

以上真實案例反映出在發(fā)生支付寶轉(zhuǎn)賬錯誤追回不當?shù)美倪^程中存在的具體困境。首先，起訴對象不明確。當發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯誤時，轉(zhuǎn)賬人往往無法得知對方的信息，而向支付寶平臺尋求被轉(zhuǎn)錯賬人的身份信息時支付寶往往會拖延回答，甚至出于平臺尊重隱私的原因直接拒絕。即便當用戶打款時不慎轉(zhuǎn)錯賬戶時，也只是建議用戶嘗試與對方聯(lián)系，并協(xié)商處理該筆資金。若協(xié)商無果，支付寶方面則會建議用戶通過司法途徑維權(quán)。也就是說，支付寶平臺直接過濾了自身在即時轉(zhuǎn)賬錯誤情況下的作用，而是引導用戶自發(fā)的去解決該問題。其次，當發(fā)生使用支付寶即時轉(zhuǎn)賬功能轉(zhuǎn)錯賬的時候，立案難。因此類案件屬于民事案件，公安不接受立案。轉(zhuǎn)賬人必須通過法院作為一般民事案件起訴。支付寶付款應視為以信息網(wǎng)絡方式訂立的買賣合同，根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第二十三條關于“因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄”的規(guī)定，確定管轄法院。因此當被轉(zhuǎn)賬人身處異地，轉(zhuǎn)賬人面臨異地起訴的管轄問題，對原告也造成了極大的不便。最后，即便司法救濟勝訴了，用戶也可能需要面對高昂的訴訟成本，耗時耗力且有很多必要支出。

如何避免轉(zhuǎn)錯賬及維權(quán)之策

支付寶即時轉(zhuǎn)賬模式中轉(zhuǎn)賬金額不通過支付機構(gòu)自身的賬戶而直接在雙方之間進行轉(zhuǎn)移，支付寶交易過程的風險大大提升。當支付方因操作失誤而導致錯誤支付時，就會導致一系列相關的法律問題?！吨腥A人民共和國民法通則》第九十二條規(guī)定，沒有合法根據(jù)，取得不當利益，造成他人損失的，應當將取得的不當利益返還受損失的人。不當?shù)美贫鹊闹黧w包括受益人與受損人，在特殊情況下還可能存在第三人。不當?shù)美贫鹊目腕w是指利益，目前利益大多被認為是指財產(chǎn)利益。就支付寶而言，在即時轉(zhuǎn)賬過程中，轉(zhuǎn)賬錯誤或遭遇詐騙，轉(zhuǎn)賬人是受損方，被轉(zhuǎn)賬人是受益方。在傳統(tǒng)的不當?shù)美讣?，法院的裁判依?jù)是我國《民法通則》第九十二條。那么當支付寶使用過程中發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯誤的情況，同樣是不當?shù)美?，適用法律的規(guī)范是否有所變化？轉(zhuǎn)賬人是否擁有不當?shù)美颠€請求權(quán)？

針對當前支付寶即時轉(zhuǎn)賬中存在的法律問題和漏洞，對其風險規(guī)避和法律制度的完善顯得極其迫切和重要，以下六點可以作為完善的參考方向。

嚴格實行實名制?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》發(fā)布之初就強調(diào)支付賬戶體現(xiàn)著消費者資金權(quán)益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者財產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務關系。賬戶實名制是經(jīng)濟金融活動和管理的基礎，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。支付寶實名認證需要填寫用戶的身份信息、住所等，保證支付寶與用戶的緊密聯(lián)系。

分類限制交易金額?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》針對交易限額的問題也進行了金額的規(guī)定，特別指明支付機構(gòu)應當遵循網(wǎng)絡支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡支付服務。根據(jù)該條文，支付寶可以參照人民銀行對支付機構(gòu)開展全面調(diào)研后確立的分類標準，將個人支付賬戶分為三類。賬戶類別不同，實名認證的信息完整度也不同。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶對實名驗證的強度較高，交易限額分別為年累計10萬元、20萬元。在使用支付寶轉(zhuǎn)賬時，這個限額在多數(shù)情況下可以滿足大部分客戶的需求。對極少數(shù)個體轉(zhuǎn)賬金額巨大時，可以通過支付賬戶余額支付和銀行卡快捷支付兩種方法共同完成，因此并不會對消費者支付產(chǎn)生實質(zhì)影響。而Ⅰ類個人支付賬戶用戶在使用支付寶時，實名認證的強度較低，相應地他們的交易限額也應降低。

啟動支付保險，降低交易風險。相對于傳統(tǒng)的支付模式，第三方支付存在更大的風險，尤其在相關法律法規(guī)不完善、監(jiān)管主體不明確以及風險責任分配不清晰的情況下，可以采用購買商業(yè)保險的方式來分擔和降低電子支付風險。保險的目的就是在約定事由發(fā)生以后給予投保人約定的賠償，保險賠付是最適合受害者的救濟方式。目前，支付寶的意外險主要針對盜號等非用戶因素的風險，不涉及即時轉(zhuǎn)賬這類出于用戶過失的錯誤。支付寶可以增加新的保險種類，專門預防即時轉(zhuǎn)賬和擔保交易這類轉(zhuǎn)賬問題，支付保險的運作可以參照淘寶目前運行的“運費險”。當消費者購買了支付保險后，如若轉(zhuǎn)錯了賬，等于把追回轉(zhuǎn)錯金額的任務轉(zhuǎn)移給了保險公司，保險公司是一個有著穩(wěn)定人力財力的企業(yè)，對于個人來說，追償具有更好的保障。

增加確認功能和撤銷功能。2016年10月中國人民銀行頒布的《關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》增加了轉(zhuǎn)賬的撤銷功能?！锻ㄖ返诎藯l規(guī)定，向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務；除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機（含其他具有存取款功能的自助設備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應當在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。同樣，支付寶平臺除現(xiàn)有的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務外，可以增加24小時到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式。當用戶選擇即時轉(zhuǎn)賬方式時，在用戶發(fā)起轉(zhuǎn)賬指令后，支付寶再次將轉(zhuǎn)賬信息，如金額、對方當事人姓名、支付寶賬號等，提交給用戶確認，再次確認后方可進行轉(zhuǎn)賬。其次，在用戶提交轉(zhuǎn)賬指令24小時內(nèi)，可以向支付寶平臺申請撤銷轉(zhuǎn)賬。在申請時，用戶需提交轉(zhuǎn)賬信息以及能夠證明支付指令確實為錯誤支付的聊天記錄等信息。不過，撤銷功能在現(xiàn)實中的應用需進一步探討。

加強支付寶平臺的聯(lián)系溝通作用。即時轉(zhuǎn)賬錯誤難以彌補的一個原因在于案件中的不當?shù)美穗y以追查和受到懲戒。在案件當事人之間溝通無效，或訴訟成本太高導致難以實行的情況下，可以通過設立支付寶專門平臺處理轉(zhuǎn)賬風險，有效傳達雙方的意圖，解釋事件的法律性質(zhì)和解決措施，爭取獲得收款人的理解和支持，減少訴訟糾紛。支付寶平臺的聯(lián)系溝通作用同時意味著保護用戶的隱私權(quán)?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務管理辦法》第三十三條規(guī)定，支付機構(gòu)應當依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。因此，支付寶平臺有義務保障用戶的個人信息（包括姓名、地址、身份號碼、銀行卡號、第三方支付賬號、信用狀況、支付交易的細節(jié)、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等）不泄露。但設立的專門處理轉(zhuǎn)賬風險的平臺，可以在保護個人隱私信息的前提下，有效傳達雙方意圖以便解決問題。

完善自身相關協(xié)議。支付寶與客戶簽訂的是格式條款，在用戶首次注冊登錄支付寶賬戶時，選擇同意《支付寶服務協(xié)議》。《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》第七條規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應在服務協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質(zhì)為客戶委托支付機構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。《支付寶服務協(xié)議》作為格式合同，應遵循合同自由與合同正義的原則，合理地劃分合同雙方的權(quán)利與義務，對權(quán)益問題進行概述與保護。特別需要進一步明確格式條款的內(nèi)容，采取直接展示條款內(nèi)容、重要條款加粗等方式，提醒用戶注意可能存在的風險。

編輯：成韻 chengyunpipi@126.com