左婧

隨著精準(zhǔn)扶貧工作的深入開展，縣域農(nóng)村支付體系建設(shè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的重要性和必要性更加凸顯。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)民現(xiàn)代化支付意識(shí)薄弱，這就降低了農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的有效性。本文以宕昌縣域?yàn)槔钊敕治鲛r(nóng)村支付服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)和問題，就進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付體系，助力“精準(zhǔn)扶貧”攻堅(jiān)，談些淺見的思考與建議。

一、農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”取得的成效

宕昌縣位于甘肅省隴南市西北部，地處青藏高原邊緣岷山與西秦嶺延伸交錯(cuò)地帶，全縣貧困人口眾多，屬于國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，交通不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村支付體系發(fā)展受限。近年來，為了加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)服務(wù)貧困農(nóng)民，助力精準(zhǔn)扶貧，人民銀行宕昌縣支行加快推進(jìn)農(nóng)村金融全覆蓋，以推動(dòng)建設(shè)農(nóng)村信息、農(nóng)村金融扶貧工作站為平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，取得了一定成效。

（一）金融服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大， 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境不斷完善。為改善全縣農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，人民銀行宕昌縣支行組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展了農(nóng)村支付“掃盲”行動(dòng)，要求在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置集中、資金流量較大的地方布放一個(gè)轉(zhuǎn)賬電話或安裝POS機(jī)，建立“袖珍銀行”，以此改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，做到了讓農(nóng)民不出村便可進(jìn)行取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)中堅(jiān)作用，農(nóng)村支付服務(wù)能力不斷提升。一是提高自身服務(wù)意識(shí)，做好金融工作者的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，充分挖掘偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融需求；二是增加支付結(jié)算工具，將P0S機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話布放在偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大支付服務(wù)觸角；三是立足銀行網(wǎng)點(diǎn)，布置宣傳欄，發(fā)放宣傳單，同時(shí)利用信貸員上山下鄉(xiāng)做好宣傳工作。

二、農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的難點(diǎn)和問題

（一）區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)業(yè)扶貧基礎(chǔ)薄弱。扶貧區(qū)域自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和自我發(fā)展能力，糧食生產(chǎn)占主導(dǎo)地位，農(nóng)產(chǎn)品量小且市場(chǎng)化程度不高，而且對(duì)外銷售渠道匱乏等問題，農(nóng)村對(duì)外的開放程度低，產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足，使得支付服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的難度增加，無(wú)法更好發(fā)揮支付對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)效應(yīng)。

（二）農(nóng)村金融體系不健全，降低精準(zhǔn)扶貧效率。一是金融機(jī)構(gòu)單一，大銀行基本只布局在縣城，金融機(jī)構(gòu)缺乏多元性和競(jìng)爭(zhēng)性，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)輻射范圍有限；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)單一，主要辦理個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)，在銀行結(jié)算品種上一般以普通的行內(nèi)系統(tǒng)匯兌、支票和現(xiàn)金存取為主，匯票和銀行本票業(yè)務(wù)量少，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具使用率低；三是農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具使用成本較高，增加了貧困農(nóng)民交易負(fù)擔(dān)，減少支付工具使用頻率。

（三）金融求助平臺(tái)缺失，農(nóng)民金融消費(fèi)權(quán)益難以維護(hù)。由于銀行主要分布在集鎮(zhèn)上，相對(duì)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)主要居住著高齡老人和低齡兒童，相關(guān)知識(shí)缺乏。同時(shí)，大部分金融服務(wù)點(diǎn)存在服務(wù)人員綜合素質(zhì)不夠、金融知識(shí)了解不足等問題，無(wú)法滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村農(nóng)民的咨詢及求助需求，當(dāng)遇到相關(guān)支付問題和出現(xiàn)金融消費(fèi)侵權(quán)行為時(shí)，自身合法權(quán)益難以得到保護(hù)。

三、對(duì)推動(dòng)縣域農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的思考及建議

（一）改善農(nóng)村支付環(huán)境，提高金融扶貧能力。一是優(yōu)化金融網(wǎng)絡(luò)布局，引入行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)。優(yōu)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行的支付清算系統(tǒng)，降低資金的流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效率，將人工營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，增加網(wǎng)點(diǎn)的密集度；地方政府部門要完善相關(guān)財(cái)稅補(bǔ)貼政策，在農(nóng)村引導(dǎo)并設(shè)立符合“三農(nóng)”政策的村鎮(zhèn)銀行、信貸公司及農(nóng)村互助組織等新型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的良性競(jìng)爭(zhēng)。二是加大現(xiàn)代金融產(chǎn)品的推廣與普及，提高業(yè)務(wù)辦理效率。根據(jù)農(nóng)村支付市場(chǎng)的需求，合理配置 POS 機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化支付工具，提升支付結(jié)算服務(wù)的電子化水平，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù)。同時(shí)針對(duì)農(nóng)民的特殊需求，提供特色化結(jié)算、理財(cái)?shù)纫幌盗械慕鹑诋a(chǎn)品，滿足農(nóng)民多層次的金融需求。

（二）創(chuàng)新支付結(jié)算方式，助推農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。隨著“農(nóng)村淘寶”等電商在農(nóng)村的不斷推進(jìn)，要依托農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，積極開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型服務(wù)體系，推廣支付結(jié)算業(yè)務(wù)，增加農(nóng)民對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付工具的正確認(rèn)識(shí)和使用頻率，同時(shí)將供銷、郵政、快遞及農(nóng)村淘寶等整合集中建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)村級(jí)電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)與支付服務(wù)平臺(tái)相互依托建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)的窗口，推動(dòng)農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)走出去，提高市場(chǎng)化程度，增加農(nóng)民收入，加快貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）搭建支付綜合服務(wù)平臺(tái)，助推金融精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)。一是依托金融扶貧工作站，搭建支付綜合服務(wù)平臺(tái)，拓展金融服務(wù)功能，在小額取現(xiàn)、余額查詢的基礎(chǔ)上加載轉(zhuǎn)賬匯款、鈔幣兌換、費(fèi)用繳納、補(bǔ)貼領(lǐng)取等功能；利用金融扶貧工作站建檔立卡功能拓展支付綜合服務(wù)平臺(tái)的檔案功能，做好扶貧戶的支付檔案管理，做到支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的科學(xué)管理。二是依托支付綜合服務(wù)平臺(tái)，搭建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)站點(diǎn)。金融工作站點(diǎn)應(yīng)配備具有相關(guān)專業(yè)的管理人員，使貧困農(nóng)民出現(xiàn)支付困難和問題時(shí)都可以在工作站尋求幫助，當(dāng)發(fā)生金融消費(fèi)侵權(quán)時(shí)，提供維權(quán)方式和手段，以保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益，增加其對(duì)支付服務(wù)的信任度。

（四）有效管理助農(nóng)取款平臺(tái)，保障政策資金發(fā)放暢通。一是對(duì)全轄農(nóng)村轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等金融平臺(tái)建立臺(tái)賬，進(jìn)行制度化管理，提高助農(nóng)取款平臺(tái)的服務(wù)能力和效率；二是通過利用金融扶貧工作站對(duì)貧困戶的建檔立卡等功能完善支付綜合服務(wù)平臺(tái)建檔功能，使產(chǎn)業(yè)扶貧、移民搬遷扶貧的信貸資金、生態(tài)補(bǔ)貼扶貧、社保扶貧、教育扶貧的財(cái)政補(bǔ)貼資金，均可以依托助農(nóng)取款服務(wù)，讓各類扶貧資金盡快到達(dá)貧困人口手中，實(shí)現(xiàn)匯、劃、轉(zhuǎn)無(wú)障礙。

（五）推廣農(nóng)村支付宣傳教育，為精準(zhǔn)扶貧提供后續(xù)動(dòng)力。一是以金融扶貧工作站為固定宣傳點(diǎn)。目前針對(duì)扶貧工作站均建立在村級(jí)黨群服務(wù)中心，來往農(nóng)戶流量大的特點(diǎn)，以信貸員、駐村第一書記、黨員干部為宣傳主力，深入農(nóng)戶進(jìn)行宣傳；二是創(chuàng)新宣傳方式，各金融機(jī)構(gòu)的宣傳應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，了解農(nóng)民的關(guān)注點(diǎn)通過操作演示和咨詢、互動(dòng)、案例故事等方式幫助農(nóng)民了解支付常識(shí)，提高農(nóng)民參與的積極性；三是強(qiáng)化宣傳力度，深入到貧困農(nóng)戶生活生產(chǎn)中解決他們?nèi)粘Ｉ钏璧膶?shí)際困難，保證宣傳教育落到實(shí)處。