◎文/ 周琰

作為我國首家擁有個人征信業(yè)務牌照的市場化個人征信機構，百行征信有限公司5月23日在廣東深圳揭牌。業(yè)內人士認為，百行征信的掛牌是個人征信市場發(fā)展歷程上的關鍵一步，但未來順利展業(yè)仍需要破除部分障礙。

互金協(xié)會牽頭組建百行征信“政府+市場”征信框架成形

征信市場的發(fā)展任重道遠，需要征信機構、信息提供者、信息使用者、信息主體本身等市場各參與方共同努力，共同構建競爭有序、運行安全、功能完善的征信市場體系。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）會長李東榮在揭牌儀式上表示，百行征信由協(xié)會牽頭，會同芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服全資公司）、騰訊征信有限公司（騰訊集團下屬企業(yè)）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安集團下屬企業(yè)）、鵬元征信有限公司、考拉征信服務有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司等股東單位籌建。

業(yè)內專家認為，成立百行征信是人民銀行堅決貫徹落實習近平總書記關于抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)、推動實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要講話精神，著眼于構建、完善與中國特色社會主義市場經(jīng)濟相適應的“政府+市場”雙輪驅動征信框架大局，深入研究、統(tǒng)籌考慮、科學謀劃作出的重要決策和重大舉措。

中國首家擁有個人征信業(yè)務牌照的市場化個人征信機構——百行征信有限公司在深圳正式掛牌。圖為深圳市委書記王偉中（左二），中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮（右二）等出席揭牌儀式。 中新社 供

據(jù)李東榮介紹，2017年4月25日，在人民銀行的指導下，根據(jù)行業(yè)機構的積極倡議，協(xié)會深入貫徹習近平總書記關于抓緊建立覆蓋全社會征信系統(tǒng)的重要指示精神，按照國家征信市場發(fā)展的總體規(guī)劃和監(jiān)管要求，組織成立了市場化個人征信機構籌建工作組，積極有序地開展市場調研、股東磋商、制度建設、業(yè)務規(guī)劃、IT建設、標準研制、牌照申請、機構設立等各項籌建工作。

據(jù)了解，2017年12月14日，協(xié)會組織召開百行征信首次股東會和第一屆董事會第一次會議，確立百行征信公司治理結構。2018年1月31日，百行征信獲得個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證。同時，為切實加強百行征信黨的領導和黨組織建設，協(xié)會按照人民銀行黨建工作要求和公司章程規(guī)定，經(jīng)機關黨委批復同意，依托參與百行征信籌建的黨員同志，成立了百行征信黨支部，為各項工作有序開展提供了堅實的組織基礎和政治保障。

“百行征信的成立是中國征信市場建設和金融行業(yè)發(fā)展過程中具有里程碑意義的大事?！崩顤|榮表示，百行征信作為市場化經(jīng)營的個人征信機構，一方面，要始終遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，適應個人征信市場的客觀需要，按照金融監(jiān)管的要求，依法合規(guī)地開展個人征信業(yè)務，為社會提供合格的個人征信產(chǎn)品；另一方面，要履行社會責任，積極促進金融征信體系的完善。百行征信的開業(yè)運營，有利于貫徹執(zhí)行征信監(jiān)管規(guī)則和信息主體權益保護要求，促進征信行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展；有利于形成金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的有效補充，建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，推動金融業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

據(jù)李東榮介紹，在百行征信醞釀和籌建過程中，人民銀行原行長周小川、行長易綱、副行長陳雨露多次聽取工作匯報，給予具體指示；人民銀行相關司局給予指導和支持；各股東單位積極參與和支持有關籌建工作；深圳市委、市政府高度重視，深圳市委書記王偉中給予指示并協(xié)調各方資源，為百行征信落地給予了強有力的支持。

“特別是，一年多來，籌建工作組的同志們不辭辛勞，爬坡過坎，攻堅克難，多次赴深圳、北京、杭州等地與各股東單位溝通磋商，形成共識，高效、高質量地完成了各項工作任務。借此機會，我向大家的辛勤付出和各界的關心支持表示衷心的感謝?！崩顤|榮稱。

行穩(wěn)致遠 推動征信系統(tǒng)全覆蓋

紫馬財行CEO唐學慶表示，從監(jiān)管的角度看，百行征信聚焦互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)，與我國金融業(yè)以央行征信中心數(shù)據(jù)為主要授信數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)征信形成差異化補充，是“十三五”規(guī)劃中現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要組成部分，將在金融風險防范中發(fā)揮重要作用。

據(jù)了解，根據(jù)征信業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，百行征信將通過建立合理的利益共享機制、提供高水平的優(yōu)質服務來引導機構主動接入，主要采集個人和企業(yè)的借貸及其擔保信息、個人負債相關信息等，為依法開展放貸業(yè)務的市場主體和其他主體提供征信服務。

在覆蓋機構方面，百行征信主要覆蓋金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫尚未覆蓋或覆蓋不全面的領域，這部分領域的信息尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通，信息的價值沒有得到充分實現(xiàn)。百行征信通過市場化運作的“共商、共建、共享、共贏”模式，將有效促進機構之間的信息共享，打通機構間“信息孤島”，實現(xiàn)信用信息的有效整合和充分利用，提高行業(yè)整體服務水平，能夠極大地推動我國征信行業(yè)的發(fā)展，完善我國征信市場。

在覆蓋對象方面，百行征信的覆蓋群體，是以往傳統(tǒng)征信較難涉及的經(jīng)濟主體，即所謂的“長尾客戶”。這部分人群由于缺乏信用記錄，難以獲得傳統(tǒng)金融服務。百行征信的成立，將解決這部分群體的征信服務需求，逐步提升征信服務的覆蓋率和可得性，為消除貧困、改善民生和創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供支持。同時，百行征信建立的征信制度對個人的誠信約束和對市場主體經(jīng)營管理的約束和激勵，有利于提升現(xiàn)代企業(yè)治理水平和經(jīng)濟發(fā)展質量。

在覆蓋產(chǎn)品方面，百行征信除傳統(tǒng)的信用報告外，還致力于推動反欺詐、信用評分等增值類征信產(chǎn)品，根據(jù)市場的需求，滿足市場多樣化的需要，提高征信產(chǎn)品的公信力、競爭力及其服務質量和效率。

保護信息主體合法權益信守隱私保護和安全承諾

個人征信在我國起步較晚。長期以來，圍繞什么是征信、征信的業(yè)務邊界在哪、到底該如何發(fā)展個人征信，市場爭議較多。社會上經(jīng)常把信用同誠信、把征信服務同信息服務相混淆，認識的不清晰直接導致行為的混亂，導致個人信息被過度采集，甚至濫采濫用，大量個人的社交、消費、出行等隱私信息被采集，侵害了個人信息隱私權和財產(chǎn)權，危害了國家金融安全和社會穩(wěn)定。

據(jù)了解，百行征信將回歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息，以防范信用違約風險”的個人征信本源，厘清個人征信與數(shù)據(jù)服務、風控服務的界限，從根本上解決個人征信的發(fā)展方向和市場規(guī)劃問題。

百行征信將遵循“合理、正當、必要”的原則采集個人的信用信息，堅持“不經(jīng)信息主體同意不采集、與個人信用狀況無關的信息不采集、不符合客觀公正的產(chǎn)品不推出、與信用無關的場景不應用”四項原則，牢牢守住不發(fā)生信息泄露的底線，完善信息系統(tǒng)建設、內部風控制度建設，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，依法向信息使用者提供多樣化的個人征信產(chǎn)品服務，擠壓網(wǎng)上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間，降低信息主體的交易成本，讓良好的信用記錄轉化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優(yōu)惠和便利。

除了在個人信息保護、個人征信產(chǎn)品等各個方面立志于成為行業(yè)標桿、國家標桿、國際標桿外，百行征信還將努力成為助力社會信用體系和誠信文化建設的骨干企業(yè)，努力成為提升我國金融軟實力、促進普惠金融發(fā)展和中小企業(yè)成長的基礎設施企業(yè)。

因此，百行征信或將在大范圍內降低平臺征信成本，進而降低實體經(jīng)濟融資成本，促進經(jīng)濟發(fā)展。

對此，唐學慶解釋稱：“接入百行征信數(shù)據(jù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的征信成本將大幅降低，一方面，行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，接入平臺的征信風控投入更少、數(shù)據(jù)更優(yōu)；另一方面，百行征信將直接敦促更多的貸款人按時還款，保持良好的互聯(lián)網(wǎng)信用記錄，最大程度保護借貸雙方的合法利益，促進行業(yè)良性發(fā)展?！?/p>

堅持“共商、共建、共享、共贏”發(fā)展道路

百行征信開業(yè)運營后，前期開展個人征信業(yè)務準備的上述8家市場機構不是單純的財務投資者，而是技術、資源、數(shù)據(jù)的貢獻者與共享者。

據(jù)悉，百行征信成立后，8家市場機構雖然不再直接從事個人征信業(yè)務，但其作為百行征信的主要股東，通過百行征信實現(xiàn)信息共享，共同參與個人征信市場。8家市場機構除作為股東參與百行征信的公司管理外，還可以成為百行征信的信息提供者和信息使用者，向其提供信息和使用其信息。通過這8家股東，百行征信能進一步擴大信息來源和信息覆蓋范圍。

不過，唐學慶認為，“實現(xiàn)全行業(yè)數(shù)據(jù)共享還有很長的路要走。在市場化經(jīng)營的百行征信拿到牌照后，對于如何保障征信數(shù)據(jù)質量、規(guī)范征信數(shù)據(jù)的使用、保護用戶隱私、協(xié)調各方利益等問題，我們將持續(xù)關注。”