農(nóng)村信用社小額貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用與問(wèn)題分析

吳海民

【摘 要】農(nóng)村信用社小額貸款是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整都起到了積極的促進(jìn)作用。但同時(shí)也面臨資金來(lái)源不足、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、不滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求多樣化的特點(diǎn)，成為阻礙農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的問(wèn)題。本文以農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用以及發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策作為分析對(duì)象，提出了擴(kuò)大資金來(lái)源、完善征信體系建設(shè)、豐富貸款品種等多項(xiàng)發(fā)展農(nóng)村信用社小額貸款的路徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；小額貸款；地方經(jīng)濟(jì)；作用；問(wèn)題分析

為了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策方面，我國(guó)先后出臺(tái)了多項(xiàng)促進(jìn)政策。農(nóng)村信用社小額貸款就是農(nóng)村信用社根據(jù)中央人民銀行發(fā)布的促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的政策指示，開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)以其較低的貸款門(mén)檻、便利的服務(wù)制度，可以向低收入群體提供發(fā)展所需的貸款，從而在促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和改善低收入群體經(jīng)營(yíng)能力及收入方面發(fā)揮著重要功能。

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社小額貸款相應(yīng)也發(fā)展越來(lái)越迅速，在豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí)，也有效的促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。

但在發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村信用社小額貸款也面臨著一系列新的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的基礎(chǔ)，而且我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、農(nóng)民生活的穩(wěn)定、農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定對(duì)國(guó)家的穩(wěn)定和發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有舉足輕重的作用。所以為了確保我國(guó)能夠持續(xù)的發(fā)展，使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)快速的發(fā)展，有必要對(duì)農(nóng)村信用社小額貸款以及其在推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展前進(jìn)中的作用進(jìn)行探究分析，本文將就此展開(kāi)論述。

一、農(nóng)村信用社小額貸款的定義與業(yè)務(wù)范圍

小額貸款在我國(guó)起源于上世紀(jì)七十年代左右，屬于一種經(jīng)營(yíng)類貸款。通常具有數(shù)額低、服務(wù)對(duì)象大多是收入較低以及較為貧困的以家庭為單位、小經(jīng)營(yíng)者的特點(diǎn)。小額貸款除了貸款業(yè)務(wù)之外，還具有匯款、儲(chǔ)蓄以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

小額貸款主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)體或小微經(jīng)營(yíng)者，為其創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)提供資金支持，貸款額度相對(duì)銀行一般貸款較低，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或者商戶金額多集中在1萬(wàn)元至20萬(wàn)元，小微企業(yè)金額金額集中在20萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間。

二、農(nóng)村信用社小額信貸現(xiàn)狀分析

從當(dāng)前發(fā)展情況看，雖然我國(guó)農(nóng)信社小額貸款業(yè)務(wù)已發(fā)展多年，出現(xiàn)成效，但是從行業(yè)發(fā)展周期來(lái)說(shuō)，小額信貸業(yè)務(wù)還處在一個(gè)較低水平，存在諸如資金來(lái)源不足、不良貸款擴(kuò)大加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一、政策法律環(huán)境建設(shè)滯后等問(wèn)題。

（一）農(nóng)村信用社小額資金來(lái)源不足

農(nóng)村信用社小額資金來(lái)源主要包括存款、金融市場(chǎng)籌資、中央銀行再貸款和資本金等方式取得。其中：存款受市場(chǎng)情況影響，具有不穩(wěn)定性；金融市場(chǎng)籌資資金成本較大；資本金額度有效；因此，大部分的資金來(lái)源為中央銀行支農(nóng)再貸款。然而由于支農(nóng)再貸款的撥放量也會(huì)受到國(guó)家政策的影響，并且，由于農(nóng)戶的貸款需求不斷擴(kuò)大，受限制的資金來(lái)源和農(nóng)戶不斷擴(kuò)大的需求之間的矛盾意見(jiàn)日益嚴(yán)重。

（二）小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)實(shí)生活中，由于貸款利率低于其他路徑，因此有的農(nóng)戶將貸到的資金用作與發(fā)展農(nóng)業(yè)無(wú)關(guān)的用途。到期不還的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。這使得一方面，農(nóng)村信用社的不良貸款率面臨上升的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面若農(nóng)戶將錢(qián)存到其他金融機(jī)構(gòu)，也增加了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展，不利于對(duì)農(nóng)戶資金需求長(zhǎng)期供應(yīng)的穩(wěn)定，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一

從我國(guó)目前的情況看，農(nóng)村信用社小額信貸增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中小企業(yè)貸款的總體增長(zhǎng)。小額信貸產(chǎn)品發(fā)展遲緩，主要采取傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，僅個(gè)別引入了小組聯(lián)保方式，而急需融資支持的農(nóng)戶最大的特點(diǎn)就是缺乏傳統(tǒng)的擔(dān)保抵押品，也較難找到合適的擔(dān)保人。這樣一來(lái)，單一的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將眾多有強(qiáng)烈需求的的借款人拒之門(mén)外，大大降低了小額信貸覆蓋面。

（四）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題

目前來(lái)看，與其它類型的金融機(jī)構(gòu)相比，作為小額信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體--農(nóng)村信用社，無(wú)論是在硬件設(shè)施，還是管理水平上都處于較低層次。因此，給小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，所起到的促進(jìn)作用力度也較小，甚至不能有效地進(jìn)行持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致貸款管理出現(xiàn)困難。

三、對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

（一）成為滿足“三農(nóng)”資金需求的有效途徑

農(nóng)村信用社小額貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)單方便，貸款利率低，與其它貸款種類相比利率更為優(yōu)惠。其為促進(jìn)農(nóng)村低收入人群再就業(yè)，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。成為滿足“三農(nóng)”資金需求的有效途徑。

（二）小額貸款業(yè)務(wù)有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

農(nóng)村信用社小額貸款主要服務(wù)于農(nóng)戶、農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)者等。借助示范效應(yīng)，有利于在區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，形成產(chǎn)業(yè)集群。而產(chǎn)業(yè)集群可使得農(nóng)戶之間的依存更為緊密，有利于增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有利于爭(zhēng)取政府的政策支持。

（三）小額貸款業(yè)務(wù)將促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

擴(kuò)大內(nèi)需是我國(guó)向以消費(fèi)為主的可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。我國(guó)改革開(kāi)放三十多年，已經(jīng)成長(zhǎng)一個(gè)消費(fèi)大國(guó)，市場(chǎng)消費(fèi)能力巨大。而針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，挖掘消費(fèi)潛力是消費(fèi)人群的不斷擴(kuò)大。小額貸款業(yè)務(wù)可增加農(nóng)戶收入，提高消費(fèi)能力，從而有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型。

（四）小額貸款業(yè)務(wù)有利于培育區(qū)域經(jīng)濟(jì)的信用體系

小額貸款業(yè)務(wù)在向農(nóng)戶提供資金支持幫助的同時(shí)，也在培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)的信用體系。信用環(huán)境是經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的重要組成部分，是加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟性戰(zhàn)略資源。區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用體系的建立，可在一定程度上，讓貸款者更加注重自身信用。

四、問(wèn)題分析與對(duì)策

（一）完善信用社網(wǎng)點(diǎn)、加大宣傳力度

目前，由于受多種原因影響，農(nóng)村地區(qū)的信用社網(wǎng)點(diǎn)較少、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高，造成吸收儲(chǔ)蓄能力發(fā)展不大，為農(nóng)戶提供便捷的服務(wù)存在提升的空間。

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。對(duì)外加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任農(nóng)村信用社，愿意把手頭資金存放到信用社，增加資金量；對(duì)內(nèi)采取多種激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)廣大員工的工作積極性。

完善信用社網(wǎng)點(diǎn)、加大宣傳力度，可以提高農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并實(shí)現(xiàn)以規(guī)模取勝。

（二）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)

影響農(nóng)戶的還款能力的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，波及范圍比較廣，影響力度比較大，經(jīng)濟(jì)損失較大，給農(nóng)戶造成難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而也給還款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。 （下轉(zhuǎn)第19頁(yè)）

（上接第17頁(yè)）

因此應(yīng)該有針對(duì)性的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗御自然災(zāi)害的能力，避免因?yàn)椴豢煽沽Φ淖匀粸?zāi)害而給農(nóng)戶帶來(lái)的重大損失。這樣不僅農(nóng)戶的收入有了一定的保障，而且小額信貸的還款能力也得到了提高。

（三）提高額度，豐富品質(zhì)，滿足農(nóng)戶增長(zhǎng)需求

目前我國(guó)的小額信貸，貸款額度還都較低。而市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)?；?，集約化是一大趨勢(shì)，農(nóng)戶要想發(fā)展規(guī)模化經(jīng)濟(jì)，對(duì)資金的需求就較為大。這就與目前的小額信貸額度較小之間出現(xiàn)矛盾。因此可以開(kāi)發(fā)針對(duì)不同需求的信貸產(chǎn)品，針對(duì)不同的需求，建立不同的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，和不同的貸款額度。

農(nóng)村信用社還應(yīng)該創(chuàng)新適合農(nóng)戶需要的相應(yīng)金融服務(wù)品種。對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織等，可通過(guò)評(píng)優(yōu)授信等方式提供資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用。

還可創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款品種，如農(nóng)機(jī)租賃、項(xiàng)目融資等。也可設(shè)立 “農(nóng)村勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)貸款”種類，幫助在農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)拓展。根據(jù)某些農(nóng)戶資金需求時(shí)間急、數(shù)額小、頻率高、對(duì)象分散的特點(diǎn)，可以探索建立小額貸款批量審批發(fā)放和回收制度。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)

1.提高信貸人員素質(zhì)，建立健全的獎(jiǎng)懲機(jī)制

作為一名優(yōu)秀的信貸員，需要具備很多的素質(zhì)：專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)與能力、周到熱心的服務(wù)、較強(qiáng)的溝通能力與應(yīng)變能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力、積極的心態(tài)以及較強(qiáng)的抗壓性與心理承受能力。要做到優(yōu)秀，所有的工作人員都要進(jìn)行崗前培訓(xùn)，要培養(yǎng)吃苦耐勞的精神，熱愛(ài)工作的精神，尤其是廉潔自律的作風(fēng)。還應(yīng)明確崗位責(zé)任、崗位標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施。切實(shí)將工作成就作為考核評(píng)價(jià)及獎(jiǎng)懲的主要依據(jù)，真正做到獎(jiǎng)懲分明。

2.健全內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作

健全的內(nèi)部管理制度，對(duì)于防范、及時(shí)識(shí)別、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。但目前還存在治理制度跟不上、制度不完善、和實(shí)際脫節(jié)、制度制定不系統(tǒng)等情況，影響內(nèi)控制度功能的發(fā)揮。這就要求健全內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作。

（五）加大政府的扶持力度

農(nóng)村信用社承擔(dān)著改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)、使農(nóng)民生活富裕的責(zé)任，是政府工作的一部分，因此，政府應(yīng)該對(duì)農(nóng)村信用社提供扶持，采用有效、協(xié)調(diào)的政策扶持機(jī)制，通過(guò)貨幣政策、財(cái)政政策和監(jiān)管政策等來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社的扶持。

（六）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)戶普遍存在信用意識(shí)淡薄的情況。但農(nóng)村信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，針對(duì)農(nóng)村區(qū)域廣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體多的特點(diǎn)，應(yīng)建立農(nóng)戶信用檔案，在農(nóng)村深入開(kāi)展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動(dòng)。全方位推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)十分必要。同時(shí)，加大宣傳力度，強(qiáng)化正向激勵(lì)機(jī)制，對(duì)引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織塑造良好的守信觀念尤為重要。從而確保資金的安全，確保農(nóng)村信用社的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，小額貸款業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶群體是較為貧困的小微經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)村信用社小額貸款對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)農(nóng)民增收、改善農(nóng)村信用環(huán)境、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。

為確保農(nóng)村信用社小額經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我們有必要從完善信用社網(wǎng)點(diǎn)、加大宣傳力度；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)；提高額度，豐富品質(zhì)，滿足農(nóng)戶增長(zhǎng)需求；加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)；優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境等方面入手，確保發(fā)展。

同時(shí)農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持，政府部門(mén)應(yīng)該多提供支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]葉凡.探究小額貸款在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）. 2015年13期

[2]盛光華；龐英；張志遠(yuǎn).農(nóng)戶小額信用貸款道德風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)監(jiān)管博弈分析[J].中國(guó)農(nóng)村觀察.2014（06）：112.